Дело № 2-1017/2022
УИД 35RS0019-01-2022-001788-30
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 ноября 2022 года г. Сокол,
Вологодская область
Сокольский районный суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Закутиной М.Г.,
при секретаре Сухачевой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» (далее – ООО «СК Кардиф») о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просит обязать ООО «СК Кардиф» произвести страховую выплату в сумме 782 111 руб. по договору страхования, подтверждаемому страховым сертификатом №; взыскать компенсацию морального вреда 20 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы. В обоснование указывает, что ДД.ММ.ГГГГ умер ее муж ФИО2, со смертью которого открылось наследство, принятое ею в установленном законом порядке. 02 октября 2018 года ФИО2 заключил с ООО «СК Кардиф» договор страхования от несчастных случаев и болезней, согласно условиям которого умерший супруг был застрахован, в том числе по страховому риску - смерть в результате несчастного случая и болезни, выгодоприобретателями по которому являются законные наследники застрахованного лица, имеющие право на получение страховой выплаты, установленной в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая. 01 марта 2022 года в адрес ответчика ею было направлено уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая (смерть застрахованного лица). ООО «СК Кардиф» направило письмо, в котором содержались сведения об испрашиваемых документах, необходимых для принятия решения о страховой выплате. Письмом от 31 марта 2022 года ею страховщику направлены все испрашиваемые документы. Ответчик более с ней не связывался, в связи с чем она 02 июня 2022 года направила претензию, содержащую требование произвести выплату страхового возмещения. Названная претензия была оставлена ООО «СК Кардиф» без ответа.
В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. В предыдущих судебных заседаниях её представитель по доверенности ФИО3 исковые требования поддержал, пояснил, что страховая выплата была произведена ответчиком только 01 августа 2022 года, поэтому ответчик должен выплатить штраф и компенсацию морального вреда. Все необходимые документы были представлены по запросу ответчика. Банковских реквизитов ответчик не запросил, потому что они уже были направлены. Истец действовала добросовестно, запросов о предоставлении дополнительных документов от ответчика не получила.
В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК Кардиф» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в письменном отзыве указывает, что страховщиком исполнено обязательство по договору страхования в полном объеме, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения исковых требований к страховщику о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.
В судебное заседание представитель третьего лица Акционерного общества «РН Банк» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как следует из материалов дела, 02 октября 2018 года между АО «РН Банк» (кредитором, банком) и ФИО2 (заемщиком) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал заемщику кредит на оплату части стоимости приобретаемого автомобиля, оплату страховой премии по договору страхования автотранспортного средства и оплату страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 735 444 руб. сроком возврата кредита до 13 октября 2025 года под 12,5 % годовых, а заемщик принял на себя обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, определенные графиком погашения кредита.
В этот же день 02 октября 2018 года ФИО2 (страхователь, застрахованное лицо) заключил с ООО «СК Кардиф» (страховщиком) договор страхования от несчастных случаев и болезней, о чем ему был выдан страховой сертификат №.
Согласно страховому сертификату страхователь был застрахован по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (страховой случай 1); установление инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни (страховой случай 2); выгодоприобретателями по страховому случаю 1 являются законные наследники застрахованного лица, по страховому случаю 2 – застрахованное лицо.
Как следует из дополнительных условий к страховому сертификату №, иные условия страхования, не включенные в страховой сертификат, изложены в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 15 мая 2016 года (далее – Правила страхования ООО «СК Кардиф»).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.
Из материалов наследственного дела, открытого к имуществу ФИО2 следует, что наследство по закону после его смерти приняла супруга ФИО1 путем подачи нотариусу соответствующего заявления в установленный законом срок.
В соответствии с п. 6.1 Правил страхования ООО «СК Кардиф» страховая выплата осуществляется страховщиком на основании заявления о страховом случае, составленного выгодоприобретателем в письменном форме с приложением подтверждающих произошедшее событие документов.
Согласно п. 6.13.1 Правил страхования ООО «СК Кардиф» для получения страховой выплаты страховщику (вне зависимости от вида страхового случая) должны быть представлены следующие документы в виде оригиналов или нотариально удостоверенных копий либо копий, удостоверенных печатью учреждения, их выдавшего: договор страхования, заявление установленной формы, документ, удостоверяющий личность заявителя – законного наследника застрахованного лица (паспорт гражданина РФ или другой документ в соответствии с законодательством РФ), а также свидетельство о праве на наследство, выданное уполномоченным нотариусом.
В силу п. 6.13.2 Правил страхования ООО «СК Кардиф» в случае смерти застрахованного лица страховщику должны быть представлены: нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица, выданного ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом; документ (документы), подтверждающий (подтверждающие) причину и обстоятельства смерти застрахованного лица, а именно: медицинское свидетельство о смерти или справка о смерти с указанием причины смерти, выданная ЗАГС; свидетельство о праве на наследство; выписка из амбулаторной карты по месту жительства за последние пять лет перед датой заключения договора страхования: с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин, установленных групп инвалидности или направлений на медико-социальную экспертизу.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по почте направила в ООО «СК Кардиф» уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, приложила копию справки о смерти ФИО2, копию свидетельства о заключении брака. Указанные документы получены страховой компанией 09 марта 2022 года.
Пунктом 5.1.2 Правил страхования ООО «СК Кардиф» определено, что страховщик обязан принять решение о признании/непризнании заявленного события страховым случаем, осуществлении страховой выплаты, отсрочке или об отказе в выплате страховых сумм после получения заявления о наступившем событии и всех необходимых документов.
В силу п. 5.2 Правил страхования ООО «СК Кардиф» страховщик имеет право проверять достоверность информации, сообщаемой страхователем (п. 5.2.3), запрашивать дополнительные сведения (п. 5.2.4), требовать от страхователя информацию, необходимую для выяснения факта, причин и обстоятельства наступления заявленного события (п. 5.2.5); принимать участие в судебных заседаниях при рассмотрении любого дела, связанного с заявленным событием (п. 5.2.10); отсрочить (отложить) принятие решения о страховой выплате до момента получения ответов на запросы, направленные заявителю, а также в компетентные органы и организации, в случаях непредоставления необходимой информации заявителем (п. 5.2.14).
Письмом от 15 марта 2022 года ООО «СК Кардиф» сообщило ФИО1 о необходимости предоставить следующие документы: нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, выданного ЗАГС или иным уполномоченным на то органом; выписку из амбулаторной карты по месту наблюдения за период с 2013 года по 2021 год (включительно) с указанием общего физического состояния, информации об установленных диагнозах, о датах их постановки, предписанном и проведенном лечении, датах госпитализаций и их причинах, сведений об инвалидности и дате прикрепления к медицинскому учреждению (заверенную печатью выдавшего учреждения); копию договора страхования/страхового сертификата/соглашения на страхование/заявления на подключение к программе страхования; копию графика страховых сумм (приложение к договору страхования).
31 марта 2022 года заказным письмом ФИО1 направила в адрес ООО «СК Кардиф» испрашиваемые документы: нотариально заверенную копию свидетельства о смерти ФИО2, нотариально заверенную выписку из амбулаторной карты, копию страхового сертификата с приложением № 1 (графиком страховых сумм по страховым случаям).
02 июня 2022 года в адрес ООО «СК Кардиф» ФИО1 направила досудебную претензию с требованием произвести выплату страхового возмещения как выгодоприобретателю ФИО2 в размере 782 111 руб.
Письмом от 27 июня 2022 года ООО «СК Кардиф» сообщило ФИО1 о необходимости предоставить копию паспорта ФИО1 и полные банковские реквизиты для принятия решения о страховой выплате.
Также письмом от 27 июня 2022 года ООО «СК Кардиф» сообщило ФИО1 о принятом решении о выплате и необходимости предоставить копию паспорта ФИО1 и полные банковские реквизиты для принятия решения о страховой выплате.
19 июля 2022 года заказным письмом ФИО1 направила в адрес ООО СК «Кардиф» копию паспорта и полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты. Данные документы получены ответчиком 27 июля 2022 года.
Согласно п. 6.16 Правил страхования ООО «СК Кардиф» страховщик обязан принять решение о признании либо непризнании заявленного события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения всех документов, предусмотренных настоящими Правилами страхования и сообщить о своем решении заявителю. Решение о признании или непризнании заявленного события страховым случаем оформляется страховым актом.
Согласно п. 6.18 Правил страхования ООО «СК Кардиф» страховщик обязан осуществить страховую выплату в течение пяти рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта.
27 июля 2022 года ООО «СК Кардиф» составлен страховой акт № 70748, в соответствии с которым заявленное ФИО1 событие признано страховым случаем и принято решение о страховой выплате.
Платежным поручением № 15579 от 27 июля 2022 года ООО «СК Кардиф» перечислило ФИО1 страховую выплату в размере 782 211 руб. путем почтового перевода.
В ходе судебного разбирательства истец размер произведенной страховщиком страховой выплаты не оспаривала.
Разрешая спор и отказывая ФИО1 в иске о взыскании с ответчика ООО «СК Кардиф» суммы страхового возмещения, суд приходит к выводу, что страховщик выплату произвел в установленные пунктами 6.16 и 6.18 Правил страхования сроки (27 июля 2022 года) после предоставления истцом всего пакета необходимых документов (27 июля 2022 года), в связи с чем нарушений прав истца со стороны страховой компании не имеется.
С учетом изложенного требование истца о взыскании с ответчика ООО «СК Кардиф» суммы страхового возмещения удовлетворению не подлежит, поскольку обязанность по выплате страхового возмещения исполнена страховщиком в полном объеме.
В связи с отсутствием факта нарушения ответчиком прав ФИО1 как потребителя не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
Отказывая во взыскании штрафа и компенсации морального вреда, суд также учитывает, что реквизиты банковского счета ФИО1 поступили ответчику только 27 июля 2022 года. При этом принимает во внимание положения п. 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», согласно которым в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке. В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).
Доводы представителя истца о том, что ответчик был обязан направить письменное уведомление истцу о необходимости предоставления всех документов, предусмотренных Правилами страхования (в том числе копии паспорта наследника), суд отклоняет, поскольку такая обязанность для страховщика Правилами страхования ООО «СК Кардиф» не установлена, при этом определено, что наследник застрахованного лица обязан предоставить нотариально заверенную копию паспорта (п. 6.13.1 Правил), а страховщик имеет право запрашивать у заявителя дополнительные сведения (п. 5.2.4 Правил).
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья М.Г. Закутина
Мотивированное решение составлено 28 ноября 2022 года.