52RS0№...-84
Дело №...
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(адрес) 05 сентября 2023 года
Советский районный суд (адрес) в составе председательствующего судьи Толмачевой С.С.,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, в обоснование иска указав следующее.
(дата) между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № F0C№... на сумму 1473 500 рублей, и Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита» № (марка обезличена)/1 от (дата). Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Услуга страхования действует 48 месяцев. Страховая премия составляет 264225 руб. 65 коп., оплачивается единовременно.
(дата) кредит был досрочно погашен. Истец ФИО1 полагает, что с прекращением кредитного договора прекратил свое действие и договор страхования, в связи с чем ФИО1 обратился с требованием о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. До подачи иска в суд ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному, решением которого в удовлетворении обращения отказано. С решением финансового уполномоченного ФИО1 не согласен.
На основании изложенного истец просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в размере 237821 руб. 17 коп., неустойку в размере 237821 руб. 17 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., возмещение расходов на нотариальные услуги в размере 3203 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.
Стороны в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.
Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» направил в суд возражения относительно исковых требований, в удовлетворении которых просил отказать, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела.
В соответствии со ст.2 ГПК РФ, задачей гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, в целях реализации которой на суд возлагается обязанность согласно гл.10 ГПК РФ известить лиц, участвующих в деле, в том числе судебной повесткой, телефонограммой, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Данная обязанность судом выполнена.
В соответствии со ст.167 ч.1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.
С учетом указанных обстоятельств, в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст.35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.
При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст.421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
При этом, согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила в отношении займа, если иное прямо не предусмотрено и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Как было установлено в судебном заседании, (дата) между ФИО1 и АО «Альфа банк» был заключен кредитный договор № договор № F0C№... на сумму 1473 500 рублей, на срок 48 месяцев.
Стандартная ставка по кредиту составила 20,99% годовых, однако договором была предусмотрена возможность получения дисконта в размере 7 % годовых при условии оформления договора страхования жизни и здоровья. В этом случае процентная ставка по кредиту составляет 13,99% годовых.
С целью получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий кредитного договора ФИО1 тот же день заключил с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья. Страховые риски: установление застрахованному инвалидности 1-1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; Госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Размер страховой премии составил 264225 руб. 65 коп. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) и действует в течение 48-ми месяцев.
Согласно ст. 2, 4, 9 Закона РФ от (дата) N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В соответствии со ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
(дата) ФИО1 полностью погасил кредит, что подтверждается справкой банка.
В тот же день истец направил в адрес ООО "Альфа Страхование-Жизнь" заявление об отказе от договора страхования, возврате части страховой премии, уплаты неустойки.
Требования ФИО1 о возврате страховой премии и уплаты неустойки страховщиком выполнены не были.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
Как было установлено судом по договору страхования страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Срок страхования составляет 48 месяцев.
Кроме того, по договору страхования застрахованы риски "смерть", "инвалидность" возможность наступления страхового случая по указанным рискам с досрочным погашением кредита не отпадает, выгодоприобретателем является застрахованное лицо.
В соответствии с п. 8.3, 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней, со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. В иных случая, не предусмотренных п. 8.3 правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Договор страхования между истцом и ответчиком заключен (дата), заявление о возврате страховой премии направлено истцом (дата).
Истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора. В связи с чем, к возникшим правоотношениям положения п. 8.3 Правил страхования также применены быть не могут.
Каких-либо оснований для применения положений абз.1 п. 3 ст. 958 ГК РФ в настоящих правоотношениях не имеется.
В связи с чем законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании в его пользу части страховой премии по договору № L0302/541/00291678/1 от (дата) у суда также не имеется.
Поскольку судом не установлено нарушений каких-либо прав и законных интересов истца как потребителя и по данному договору страхования, то и оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, неустойки, штрафа не имеется. Нет оснований и для возмещения истцу расходов на нотариальные услуги.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 ((дата) года рождения, место рождения (адрес), СНИЛС: (марка обезличена), (адрес), г.Н.Новгород, (адрес), (марка обезличена)) к обществу с ограниченной ответственностью "Альфа Страхование-Жизнь" (ИНН (марка обезличена), адрес (адрес), стр.Б., (адрес), (марка обезличена)) о защите прав потребителя отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд (адрес).
Судья С.С.Толмачева