Решение по делу № 2-995/2023 от 12.07.2023 - о взыскании задолженности по договору займа.

Дело № 2-995/2023 Решение в окончательной форме УИД 51RS0007-01-2023-001093-39 изготовлено 12 июля 2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 июля 2023 г. г. Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Алексеевой А.А.,

при секретаре судебного заседания Зубакиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» (далее – ООО МФК «Займер») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ООО МФК «Займер» и ФИО1 заключен договор займа <№> от <дата> г., согласно которому ответчику предоставлен заем в сумме 26000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства до 23 октября 2022 г. и уплатить проценты за пользование займом в размере 365 % годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору займа образовалась задолженность в сумме 58 267 рублей 04 копеек, в том числе: сумма займа 26000 рублей, проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с 24 сентября 2022 г. по 23 октября 2022г. в сумме 7800 рублей, проценты за 218 дней пользования займом за период с 24 октября 2022 г. по 30 мая 2023 г. в сумме 22857 рублей 92 копеек, пени за период с 24 октября 2022 г. по 30 мая 2023 г. в сумме 1609 рублей 12 копеек.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1948 рублей 01 копейки.

Представитель истца ООО МФК «Займер» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, представила возражения, согласно которым с исковыми требованиями не согласна. Полагает, что установленная процентная ставка в размере 365 % годовых является незаконной, а договор в этой части недействительным, поскольку данный пункт договора является кабальным, размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ на дату заключения договора займа (7,50 % годовых). На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены микрофинансовой организацией в стандартной форме. С учётом признания незаконным пункта договора в части установления процентов в размере 365 % годовых, полагает, что следует применять порядок, установленный статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с чем размер процентов за 248 дней (количество дней пользования займом с 24 сентября 2022 г. по 30 мая 2023 г. должен составлять 1343 рубля (26000?248?7,50%/36000дн), взыскание с неё процентов в сумме 30657 рублей 92 копейки полагает незаконным и необоснованным. Обращает внимание, что истец просит взыскать сумму займа без расторжения договора займа, что ставит её как заемщика в тяжелое положение, так как оставляет возможность для кредитора продолжать начислять по договору проценты и неустойку. Считает, что суд должен выйти за пределы заявленных истцом требований и расторгнуть договор займа. Также не согласна с требованием о взыскании пени в сумме 1609 рублей 12 копеек, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, полагает, что имеются основания для снижения неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Просит отказать в удовлетворении исковых требований ООО МФК «Займер» в части размера процентов и пени по договору займа, рассмотреть дело в её отсутствие.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданское дело № 2-1602/2023, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

На основании пунктов 1, 3, 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Согласно части 1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 14 Закона № 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Судом установлено, что между ООО МФК «Займер» и ФИО1 посредством использования функционала интернет-сайта ООО МФК «Займер» www.zaymer.ru с применением аналога собственноручной подписи (простая электронная подпись) заключен договор займа <№> от <дата>. в сумме 26 000 рублей на 30 дней под 365 % годовых.

Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее - АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный СМС-код согласно нормам Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью.

В силу пункта 2 договора потребительского займа договор вступает в законную силу с момента перечисления денежных средств заемщику со счета заимодавца и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок пользования суммой займа составляет 30 календарный день и определен датой возврата займа и начисленных процентов – 23 октября 2022г.

Согласно пункту 4 договора потребительского займа, на 23 сентября 2022г. значение процентной ставки составляет 365 % годовых – 365 календарных дней (то есть 1% в день за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную пунктом 2 договора включительно).

За неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга (пункт 12 Индивидуальных условий).

Информация о количестве, размере, периодичности платежей по договору, процентной ставке, порядке её определения, способах исполнения заемщиком обязательств по договору указана в Индивидуальных условиях договора потребительского займа <№> от <дата> г.

С содержанием Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик была ознакомлена и согласна, что подтверждается проставленной ею простой электронной подписью (пункт 14 Индивидуальный условий).

Таким образом, установлено, что, заключая договор потребительского займа, ответчик была проинформирована об условиях данного договора, все его существенные условия между сторонами были определены и согласованы.

При подписании договора займа <№> заемщик подтвердила и подписала посредством электронной подписи, что она ознакомлена, получила и согласна со всеми условиями кредитования, опубликованными на официальном сайте ООО МФК «Займер», согласна присоединиться к ним, что в соответствии с Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Обязанности по предоставлению заемщику денежных средств в соответствии с договором потребительского займа исполнены ООО МФК «Займер» надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счёту и не оспаривается ответчиком.

В нарушение принятых по договору обязательств, ответчик по истечении установленного в пункте 2 договора займа срока сумму основного долга займодавцу не вернула, проценты в полном объёме за пользование заемными денежными средствами не оплатила. За время пользования займом ФИО1 произвела оплату процентов в сумме 6732 рублей 96 копеек (29 октября 2022 г., 11 ноября 2022 г., 25 января 2023 г.). Иных платежей в погашение долга от заемщика не поступало.

Принимая во внимание, что срок возврата займа наступил, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы займа подлежат удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании процентов за пользование займом, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В силу части 24 статьи 5 Закона № 353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом и штрафных санкций, которые могут быть начислены заемщику.

Указанное условие закреплено в договоре займа.

Согласно представленному истцом расчёту задолженность ответчика по договору потребительского займа составляет 58 267 рублей 04 копейки, из них: сумма займа 26000 рублей, проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с 24 сентября 2022 г. по 23 октября 2022 г. в сумме 7800 рублей, проценты за 218 дней пользования займом за период с 24 октября 2022 г. по 30 мая 2023 г. в сумме 22857 рублей 92 копейки, пени за период с 24 октября 2022 г. по 30 мая 2023 г. в сумме 1609 рублей 12 копеек, что не превышает предельный размер.

Указанный расчёт принимается судом, поскольку он составлен исходя из условий договора займа, с учётом внесенных ответчиком платежей и действовавших на момент заключения договора займа ограничений. Ответчиком доказательства погашения задолженности в суд представлены не были.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Апатитского судебного района Мурманской области от 10 апреля 2023 г. отменён судебный приказ от 31 марта 2023 г. № 2-1602/2023 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа. На принудительное исполнение судебный приказ не направлялся. Удержания денежных средств по нему не производилось.

Вопреки доводам ответчика, договор займа в установленном законом порядке недействительным, незаключенным не признан. Ответчик со встречным исковым заявлением в суд не обращалась.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик приняла предложенное ООО МФК «Займер» условие о размере процентной ставки за пользование займом в размере 365 % годовых, в связи с чем оно является обязательным для сторон. До момента заключения договора займа ответчик ознакомилась с общими условиями договора займа, которые были ей понятны, в подтверждение чего был подписан рассматриваемый договор.

Действующее законодательство не содержит требований в части порядка определения размера процентов за пользование суммой займа и соблюдения при этом принципа разумности и справедливости, обычаев делового оборота, а также обоснования при установлении в договоре определенного размера процентов, в связи с чем довод ответчика о превышении процентов по договору не является основанием к отказу в иске.

То обстоятельство, что размер процентов за пользование займом значительно превышает ставку рефинансирования Центрального Банка России, не является безусловным основанием для признания существенного условия договора о процентной ставке крайне невыгодным для заемщика, не свидетельствуют о кабальности данного условия договора.

Согласно информации ЦБ РФ, на момент заключения договора займа от 23 сентября 2022 г. действовали принятые Центральным Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 % годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов на указанных условиях составили 365 %.

Таким образом, процентная ставка в размере 365 % годовых, установленная ООО МФК «Займер», находится в пределах, утвержденных Банком России, не ущемляет и не ограничивает право потребителя.

Из договора займа усматривается, что условие о размере процентов, установленное пунктом 4 договора, было согласовано с заемщиком, договор ФИО1 был подписан, что свидетельствует о том, что со всеми его условиями, в том числе с размером процентов, ответчик согласилась.

Размер заявленных к взысканию процентов определен ООО МФК «Займер» с учётом положений Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и не выходит за пределы установленных ограничений. Оснований для применения статьи 395 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.

Убедительных и достоверных доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо её наличии в ином размере ответчиком не представлено, факт заключения договора займа ФИО1 также не оспорен.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ответчик не представила суду объективных доказательств, бесспорно свидетельствующих о невозможности осуществления своевременно платежей в соответствии с условиями кредитного договора, не усматривает таких оснований и суд.

Исходя из суммы задолженности по кредитному договору, включающей сумму основного долга и начисленные проценты за пользование займом, периода нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по договору займа, рассчитанный на основании условий кредитного договора размер неустойки, суд признает соразмерным, соответствующим балансу интересов обеих сторон и характеру допущенного нарушения со стороны ответчика.

Учитывая изложенное, исковые требования ООО МФК «Займер» подлежат удовлетворению в полном объёме.

Доводы ответчика о том, что суд должен выйти за пределы заявленных истцом требований и расторгнуть договор займа <№> от <дата> г. также отклоняются, поскольку суд должен принимать решение по заявленным истцом требованиям и может выйти за их пределы в ограниченном количестве случаев. В данном случае таких оснований не имеется, ответчиком встречное исковое заявление в данной части в суд также не подавалось.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате заи?ма влечёт за собои? изменение условия договора заи?ма о сроке исполнения обязательства. Взыскание суммы заи?ма (кредита) вместе с причитающимися процентами на основании судебного решения в качестве основания для расторжения договора по общему правилу законом не предусмотрено.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда России?скои? Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда России?скои? Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первои? Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса России?скои? Федерации.

В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 1948 рублей 01 копейки, расходы по уплате которой подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <.....> (СНИЛС <.....>) в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» (ИНН <***>, ОГРРН 1134205019189) задолженность по договору займа <№> от <дата> г. в сумме 58 267 рублей 04 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1948 рублей 01 копейки.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд Мурманской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Алексеева