№ 2-564/2022
УИД 35RS0022-01-2022-000846-78
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Тотьма 20 декабря 2022 г.
Тотемский районный суд Вологодской области в составе:
судьи Бердниковой Н.О.,
при секретаре: Кокине С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании с учетом увеличения исковых требований: страхового возмещения в сумме 531870 рублей 13 копеек, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, затраты на оценщика в сумме 8000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей.
В обоснование иска указано, что 16.11.2021 между ним и ответчиком заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности. Застрахованным объектом является жилой дом по адресу: <адрес> и движимое имущество в доме. Конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование частного дома застраховано на 400 000 рублей, движимое имущество – 400 000 рублей, конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование дополнительных хозяйственных построек – 100 000 рублей. 17.12.2021 в доме произошел пожар, в результате которого дом вместе со всем имуществом сгорел полностью. Свои обязательства по договору он исполнил полностью, оплатил страховую премию. Ответчиком выплачена страховая сумма в размере 356310 рублей 87 копеек. Согласно отчета оценщика рыночная стоимость ущерба в результате пожара причиненного жилого дому составляет 528 812 руб., а движимому имуществу – 359369 рублей. С выплаченной ответчиком суммой истец не согласен, учитывая, что страховая сумма в полисе составляет в общем размере 900 000 рублей, недоплата составляет 531870 руб. 13 коп. 20.06.2022 истцом ответчику направлена претензия о доплате страхового возмещения, на которую ответчик не ответил. Условия договора должны толковаться в пользу потребителя. За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф по Закону о защите прав потребителей, за нарушение прав потребителей подлежит взысканию компенсация морального вреда.
В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал и пояснял, что при заключении договора страхования ему никто не разъяснял, что страховое возмещение будет выплачено с учетом лимита, полагает, данные положения Условий страхования нарушают его права как потребителя, т.к страховал он дом на 400 000 рублей и имущество в нем также на 400 000 рублей, поскольку дом и имущество в нем в пожаре полностью сгорело, то ему должны выплатить полностью страховую сумму. При заключении договора страхования опись имущества не составлялась, все документы на имущество также сгорели, после пожара он составлял опись имущества и передавал в страховую компанию, в опись включил не все имущество, а только то, что вспомнил на тот момент.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще. В суд поступили возражения представителя, в котором просили в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя, указав, что страховое возмещение выплачено истцу в соответствии с установленными лимитами, штраф подлежит снижению, как не соразмерный последствиям нарушения обязательства.
Третье лицо ФИО2 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, отзыва или возражений по исковым требованиям не представил.
Заслушав истца, допросив свидетелей, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст.929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно ст.947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (пункт 2).
Пунктом 1 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
Статьей 948 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Аналогичные по сути положения, ограничивающие право страховщика оспаривать страховую стоимость имущества только случаями намеренного введения его в заблуждение страхователем, содержатся также в п. 2 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В п.19 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена.
Таким образом, для страховщика, не воспользовавшегося при заключении договора добровольного страхования имущества предусмотренным статьей 945 Гражданского кодекса Российской Федерации правом на оценку страхового риска, установлен запрет на последующее оспаривание согласованной сторонами страховой стоимости имущества, если только страховщик не докажет, что был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Отказываясь от указанной выше оценки, страховщик принимает на себя риск несоответствия страховой и действительной стоимости имущества, однако вправе доказывать, что он был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости застрахованного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. № 20 отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами. На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 2 постановления ).
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости жилой дом, площадью № кв.м, <данные изъяты> года постройки, расположенный по адресу: <адрес> принадлежит на праве общей долевой собственности ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ (? доля) и ФИО9 с ДД.ММ.ГГГГ (? доля).
Установлено, что в указанном доме постоянно проживал ФИО1, ФИО9 в данном доме никогда не проживал и движимого имущества в нем не имел.
Согласно полиса-оферты от 16.11.2021 ФИО1 заключил с ООО СК «Сбербанк страхование» договор страхования имущества и гражданской ответственности «защита частного дома +» в соответствии с Условиями страхования по полису-оферте по страхованию имущества и гражданской ответственности "Защита частного дома +" (далее- Условия страхования). Полис разработан на основании Правил страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц N 70. Правила страхования не определяют условия страхования по настоящему полису. Застрахованным имуществом являются: имущество и гражданская ответственность жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> находящегося в нем движимого имущества. Полис выдан на предъявителя и заключен на условиях «за счет кого следует». Выгодоприобретателем в части страхования имущества является лицо, имеющее основанный на законе интерес в сохранении застрахованного имущества. Страхование вступает в силу с 30.11.2021 и действует в течение оплаченных периодов страхования. В счет оплаты страховой премии ФИО1 внес 3226 рублей за первый период страхования (12 месяцев).
Страховая сумма, определенная сторонами в полисе: за конструктивные элементы, внутреннюю и внешнюю отделку, инженерное оборудование частного дома - 400 000 рублей, движимое имущество – 400 000 рублей, конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование дополнительных хозяйственных построек – 100 000 рублей
Стоимость застрахованного имущества в полисе-оферте от 16.11.2021 сторонами договора не определена.
В соответствии с разделом 6 страхового полиса лимит страхового возмещения в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов частного дома по рискам указанным в т.ч в п.4.1.1 (пожар) составляет 200 000 рублей. Лимит страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества в частном доме составляет 25000 рублей.
В соответствии с п.3.2 Правил страхования страховым случаем в части страхования имущества является возникновение убытков Страхователя (Выгодоприобретателя) вследствие гибели (утраты), повреждения застрахованного имущества в результате воздействия какого-либо из указанных событий, произошедших по независящим от воли Страхователя и Выгодоприобретателя обстоятельствам, в т.ч от пожара.
В соответствии с п.4.1 Правил страхования договором страхования также может быть предусмотрено установление предельного размера страховых выплат – лимитов ответственности, в том числе по каждому или группе рисков, по каждому или группе застрахованных объектов в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству РФ и настоящим Правилам страхования.
В соответствии с п. 9.2 Правил страхования размер страхового возмещения определяется и ограничивается размером убытков, понесенных Страхователем в результате наступления страхового случая, предусмотренного Договором страхования, и не может превышать страховых сумм, установленных Договором страхования.
Согласно п.9.3 Правил страхования в случае полной гибели застрахованного по Договору имущества страховое возмещение исчисляется в размере стоимости имущества на дату наступления страхового случая, определенную в порядке, аналогичном установленному п. 4.3 настоящих Правил, если иного не установлено Договором страхования.
17.12.2021 произошел пожар в доме по адресу: <адрес>, в результате которого дом, внутренняя отделка и имущество ФИО1 уничтожены огнем полностью, что подтверждается материалами проверки ОНД и ПР по Тотемскому и Бабушкинскому районам.
Постановлением ст.дознавателя ОНД и ПР по Тотемскому и Бабушкинскому районам ГУ МЧС России по Вологодской области ФИО3 от 20.12.2021 в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, предусмотренного статьей 168 Уголовного кодекса Российской Федерации, отказано за отсутствием события преступления.
ФИО1 обратился к ответчику с заявлением 29.01.2022 по факту пожара о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по которому принято решение ответчиком о признании данного события страховым и выплачено страховое возмещение с учетом установленных лимитов в сумме 356310 руб. 87 коп., из них за конструктивные элементы, внутреннюю и внешнюю отделку, инженерное оборудование частного дома 200 000 рублей, за движимое имущество - 156310 руб. 87 коп.
20.06.2022 ФИО1 направил страховщику претензию о необходимости доплаты ему страхового возмещения в размере 531870 руб. 13 коп. с приложением отчета об оценке рыночной стоимости уничтоженного имущества, которая была получена ООО СК "Сбербанк страхование" 23.06.2022, что подтверждается квитанцией курьерской службы, однако ответ на претензию ФИО1 не поступал.
Стороны не оспаривали, что в результате пожара, произошла гибель всего застрахованного имущества.
Согласно ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.
В силу п. 38. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).
Таким образом, действующее законодательство предусматривает, что в случае полной гибели застрахованного имущества страхователь имеет право на выплату страхового возмещения в размере полной страховой суммы.
В соответствии с п.5.3 Условий страхования страховое возмещение в случае полной гибели конструктивных элементов, внутренней отделки, инженерного оборудования частного дома определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в Условиях и Полисе лимитов страхового возмещения.
В соответствии с п.5.4 Условий страхования страховое возмещение в случае полной гибели застрахованного движимого имущества определяется в размере стоимости имущества, аналогичному погибшему по функциональному назначению и характеристикам, за вычетом износа и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости с учетом установленных в Условиях и Полисе лимитов страхового возмещения.
Однако данных требований об определении страхового возмещения в случае полной гибели застрахованного имущества в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению имущества нормы Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат.
Определенный в указанном порядке размер страхового возмещения не соответствует размеру полной страховой суммы, подлежащей выплате в соответствии с п.5 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Исходя из этого п.5.3 и п.5.4 Условий страхования являются недействительными, как несоответствующие требованиям закона и ущемляющим права истца.
В соответствии с отчетом оценщика ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость ущерба, причиненного жилому дому по адресу: <адрес> по состоянию на дату наступления пожара составляет 528812 рублей, движимого имущества в доме (с учетом износа) - 359369 рублей.
Суд учитывает при принятии решения данное заключение, т.к оно выполнено независимым специалистом, обладающим необходимой квалификацией, данное заключение ответчиком не оспорено.
При определения размера страхового возмещения за уничтоженные в пожаре конструктивные элементы, отделку, инженерное оборудование частного дома суд учитывает, его страховую сумму, согласованную сторонами в полисе и поэтому полагает, что подлежала выплата страхового возмещения в сумме 400 000 рублей.
При определения размера страхового возмещения за уничтоженное в пожаре движимое имущество, суд учитывает предоставленную истцом в страховую компанию опись уничтоженного имущества, на основании которой в соответствии заключением оценщика уничтожено имущество на общую сумму 359369 рублей, что не превышает страховой суммы, согласованной сторонами в полисе. Полагать, что данное имущество отсутствовало суд оснований не находит, т.к наличие данного имущества подтверждается объяснениями истца, показаниями допрошенных в суде свидетелей: ФИО5, ФИО6, ФИО7
Ответчик не предоставил доказательств того, что страховая сумма, определенная в договоре страхования с истцом, не соответствует действительной стоимости застрахованного имущества и страховщик был введен в заблуждение страхователем, при заключении договора страхования ответчик правом на оценку страхового риска не воспользовался.
Конкретный перечень имущества на дату заключения договора страхования сторонами не составлялся, его стоимость не определялась, имущество в результате пожара полностью утрачено. Заключая договор страхования ООО СК «Сбербанк страхование» фактически согласился с наличием у страхователя имущества, стоимость которого не ниже страховой суммы. Доказательств несоответствия страховой суммы страховой стоимости имущества не представлено
Таким образом, общая сумма страхового возмещения подлежащая выплате истцу в результате пожара составляет 759369 руб. (400000 + 359369), учитывая, что выплачено 356310 руб. 87 коп, недоплата составляет 403058 руб. 13 коп., которая и подлежит взысканию с ответчика.
В соответствии с п. 6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно ст. 15 вышеуказанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Истец, являясь потребителем страховой услуги, имел право на выполнение такой услуги (выплату страхового возмещения в полном объеме) в установленный договором срок, однако судом установлено нарушение ответчиком указанного права истца, предусмотренного ст. 27 Закона о защите прав потребителей (страховое возмещение выплачено в неполном объеме).
Поскольку установлен факт нарушения прав истца как потребителя, наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по уплате его в добровольном порядке, страховое возмещение в связи с полным уничтожением огнем строения дома и домашнего имущества страховщиком не выплачено, в соответствии с положениями ст. 15 Закона о защите прав потребителей учитывая фактические обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, степень моральных и нравственных страданий истца, баланс интересов сторон, характер причиненных потребителю нравственных страданий, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, снизив заявленный истцом размер компенсации до 3000 рублей, а также в порядке ст. 13 названного Закона - штрафа за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в сумме 203029 руб. 06 коп.(403058,13 + 3000) /2).
С учетом конкретных обстоятельств дела, размера присужденных истцу денежных сумм, длительности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, оснований для снижения суммы штрафа суд не усматривает.
В соответствии со ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся и другие признанные судом необходимые расходы.
ФИО1 понесены расходы по оплате оценки по определению рыночной стоимости ущерба на сумму 8000 рублей, что подтверждается договором на оценку от ДД.ММ.ГГГГ №-ОЦ-19, квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ. Отчет оценщика принят за основу при принятии решения судом, а поэтому понесенные истцом расходы подлежат возмещению ответчиком в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
На основании ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета в сумме 7530 руб. 58 коп.
Руководствуясь ст.194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» (№) в пользу ФИО1 (паспорт №) страховое возмещение в сумме 403058 рублей 13 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 203029 рублей 06 копеек, расходы по оценке в сумме 8000 рублей.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в доход районного бюджета государственную пошлину в размере 7530 рублей 58 копеек.
В удовлетворении оставшейся части исковых требований ФИО1 - отказать.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Тотемский районный суд.
Решение изготовлено в окончательной форме 26 декабря 2022 г.
Судья Бердникова Н.О.