Решение по делу № 2-266/2025 от 17.07.2025 | Кукморский районный суд (Республика Татарстан)

Дело № 2-266/2025

16RS0017-01-2025-000152-38

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 июля 2025 года город Кукмор

Кукморский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Дмитриевой Т.Е.,

при секретаре судебного заседания Грачевой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску заявлением ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 1379917,20 руб. сроком на 84 месяцев под 14% годовых.

Однако при заключении кредитного договора ответчик включило в договор условия, ущемляющие права потребителя.

Согласно выписке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета списана сумма:

- 128091,60 руб. – перечислены в ООО «Альфастрахования – жизнь»;

- 60000 руб. - перечислены в счет оплаты карты помощи на дороге АО «Автоассистанс»;

- 78825,60 руб. – перечислены на счет ОАО «Альфастрахование»;

- 15000 руб. – перечислены на счет ООО «Альфастрахование».

Общая сумма навязанных дополнительных услуг составляет 281917,2 руб.

Истец данными услугами не пользовался, в связи с чем истец просит взыскать указанную сумму, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу по иску \. прекращено.

Лица, участвующие в деле, не явились, извещены, истец просит рассмотреть дело в его отсутствие, от представителя ответчика АО «Альфа-Страхование» имеется отзыв на исковое заявление.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Положения законодательства об обязанности возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования (Федеральный закон от дата N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)") вступают в силу с дата Положения Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции указанного Федерального закона N 483-ФЗ) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу этого Федерального закона, то есть заключенных после дата

По настоящему делу договор страхования заключен раньше – ДД.ММ.ГГГГ, то есть на него данная обязанность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита не распространяется.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1379917,20 руб., под 14% годовых, срок возврата кредита - 84 мес.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору по полностью погашена, договор закрыт.

Страховая премия уплачена истцом дата, что подтверждено заявлением (поручением) на перевод денежных средств (л.д.11).

Страховая премия составляет в общем размере 2211720 руб. и уплачивается единовременно.

В случае отказа Страхователя от Договора в течение 14 календарных дней с даты его заключения Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе Договора, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае отказа Страхователя от Договора в срок более 14 календарных дней со дня его заключения возврат страховой премии не производится (п.4 Условий) (л.д.17).

Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо, банк в качестве выгодоприобретателя не указан.

Из Условий страхования и полиса можно сделать вывод, что в любом случае (не только применительно к истцу) общий размер страховой премии известен заранее при заключении договора страхования, независимо от того, уплачивается ли он единовременно или постепенно периодическими платежами.

В любом случае от размера просроченной задолженности, которая возникнет лишь после заключения договора кредита, размер страховой премии не зависит, а размер просроченной задолженности заранее не может быть известен.

Условиями страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования, как досрочное погашение кредита.

Как видно из условий страхования и полиса страхования возможность наступления страхового случая не утрачена, поскольку страховые случаи были определены по полису страхования как смерть или наступление инвалидности, что не поставлено в зависимость от выплаты по кредиту.

Суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, само по себе не прекратило действие последнего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N...-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

По настоящему делу договор страхования заключен раньше - дата, то есть на него данная обязанность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита не распространяется.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Истец с учетом условий страхования, полиса и Правил не обратился в течение "периода охлаждения" с заявлением об отказе от страхования и с чем условия страхования связывают порядок возврата премии.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, а получение кредита не обусловливалось заключением договора личного страхования. Исходя из Условий страхования и полиса, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права, полиса страхования, Правил и Условий страхования. Досрочное погашение заемщиком кредита в данном случае не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Руководствуясь ст. 194, 196 - 199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Кукморский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 17.07.2025 года.

Судья Дмитриева Т.Е.