Решение по делу № 2-2528/2023 от 17.05.2023

УИД 03RS0005-01-2023-002277-24

Дело № 2-2528/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2023 года г. Уфа

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Латыпова А.Р.,

при помощнике судьи Милушевой А.Р.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указала, что согласно не заверенных, не подписанных уполномоченным лицом, претензий телефонных звонков и сообщений, у нее якобы имеется задолженность перед ответчиком. Данная задолженность якобы возникла между ними на основании кредитных договоров от 22.08.2018 года № 0268-Р-11427438260 и от 21.08.2022 года № 673504. 29.10.2022 года она обратилась с двумя нотариально удостоверенными заявлениями (досудебными претензиями) в головной офис ПАО «Сбербанк России» по адресу, указанному в выписке из ЕГРЮЛ, <...>, в которых просила предоставить: номера ссудных и расчетных счетов и полную выписку по счетам, с указанием расшифровкой всех счетов движения денежных средств с указанием наименования валюты в которой осуществляются операции по счетам; мемориальный ордер; заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную ПАО «Сбербанк России» на услугу кредитование физических лиц; заверенную копию графика платежей по кредитному договору; подробное обоснование и понятное разъяснение расчета графика платежей с указанием формул по кредитному договору; заверенную копию листа информации о кредите; заверенную копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору; заверенную копию расчета задолженности с подробным обоснованием и разъяснением с указанием формул по каждому кредитному договору; заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения «долгов», как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; заверенную копию выписки по платежам направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору; заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат по каждому кредитному договору с указанием наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам; заверенную копию устава ПАО «Сбербанк России»; заверенную копию генеральной лицензии Центрального банка РФ; заверенную копию ЕГРЮЛ; заверенную копию кодов ОКВЭД; договор и доверенность между Центральным банком РФ и ПАО «Сбербанк России» на право пользованием билетами Центрального банка РФ; заверенные копии всех кредитных договоров за период с 22.08.2018 года по настоящее время, заключенных на ее имя с ПАО «Сбербанк России», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших кредитные договора от имени ПАО «Сбербанк России» по каждому кредитному договору; заверенную копию ее кредитной истории в ПАО «Сбербанк России»; расчет начисленных процентов, пеней, штрафов за период с 22.08.2018 года по настоящее время; копии всех договоров Страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика и других видов страхования, за период с 22.08.2018 года по настоящее время заключенных на ее имя со страховыми организациями, навязанными ПАО «Сбербанк России», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договора от имени страховой компании. Однако на дату подписания иска, ПАО «Сбербанк России» уклонилось от предоставления запрашиваемой информации без объяснения причин. Согласно кредитного отчета от 26.10.2022 года, предоставленного ОКБ, ее задолженность по кредитным договорам от 22.08.2018 года № 0268-Р-11427438260 и от 21.06.2022 года № 673504 якобы составляет 1 000 000 руб.

На основании изложенного просит: признать действия ответчика по не предоставлению запрошенной информации, нарушающими ее права как потребителя; обязать ответчика предоставить ей запрашиваемый пакет документов, а именно: номера ссудных и расчетных счетов и полную выписку по счетам, с указанием расшифровкой всех счетов движения денежных средств с указанием наименования валюты в которой осуществляются операции по счетам; мемориальный ордер; заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную ПАО «Сбербанк России» на услугу кредитование физических лиц; заверенную копию графика платежей по кредитному договору; подробное обоснование и понятное разъяснение расчета графика платежей с указанием формул по кредитному договору; заверенную копию листа информации о кредите; заверенную копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору; заверенную копию расчета задолженности с подробным обоснованием и разъяснением с указанием формул по каждому кредитному договору; заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения «долгов», как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; заверенную копию выписки по платежам направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору; заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат по каждому кредитному договору с указанием наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам; заверенную копию устава ПАО «Сбербанк России»; заверенную копию генеральной лицензии Центрального банка РФ; заверенную копию ЕГРЮЛ; заверенную копию кодов ОКВЭД; договор и доверенность между Центральным банком РФ и ПАО «Сбербанк России» на право пользованием билетами Центрального банка РФ; заверенные копии всех кредитных договоров за период с 22.08.2018 года по настоящее время, заключенных на ее имя с ПАО «Сбербанк России», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших кредитные договора от имени ПАО «Сбербанк России» по каждому кредитному договору; заверенную копию ее кредитной истории в ПАО «Сбербанк России»; расчет начисленных процентов, пеней, штрафов за период с 22.08.2018 года по настоящее время; копии всех договоров Страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика и других видов страхования, за период с 22.08.2018 года по настоящее время заключенных на ее имя со страховыми организациями, навязанными ПАО «Сбербанк России», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договора от имени страховой компании, взыскать с ответчика в свою пользу моральный вред в размере 100 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 руб.

Истец ФИО1, будучи надлежаще изведенная о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, воспользовалась своим правом на участие в судебном заседании через представителя.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представители ответчика ПАО «Сбербанк России», третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст. 113 ГПК РФ. От ПАО «Сбербанк России» в материалы дела представлено письменное возражение на иск.

На основании положений, предусмотренных ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участника процесса.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела,

22.08.2018 года истец обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты.

22.08.2018 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор № и ей открыт счет с размером/лимитом кредитования 600 000 руб. под 24,9% годовых сроком кредитования до 28.02.2022 года.

25.08.2020 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор (Индивидуальные условия кредитования) размером/лимитом кредитования 23 879.31 руб. под 21.45% годовых сроком кредитовая 24 месяца. Указанные документы были подписаны ФИО1 посредством простой электронной подписи.

Согласно п. 17 договора заемщик просила зачислить сумму кредита на счет №.

В п.16 договора стороны предусмотрели способ обмена информацией между кредитором и заемщиком посредством электронной почты, телефонной, факсимильной, почтовой связи и/или личной явки по месту получения кредита. Кредитор может направлять информацию заемщику посредством электронной почты, SMS-сообщений, push- уведомлений.

В п. 22 договора указано, что индивидуальные условия потребительского кредита оформлены заемщиком в виде электронного документа, заемщик признает, что подписанные ею ИУ является подтверждением их подписания в системе автоматизированной системе Кредитора. Кредитный договор заключен в электронном виде, путем подписания заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита простой электронной подписью, код авторизации 8054bc5-26bf-4ece-9071-58abc39f4b23 номер операции в №

21.06.2022 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор № (Индивидуальные условия кредитования) размером/лимитом кредитования 568 181.82 руб. под 24,9% годовых сроком кредитовая 60 месяцев. Указанные документы были подписаны ФИО1 посредством простой электронной подписи.

Согласно п. 17 договора заемщик просила зачислить сумму кредита на счет №

В п. 21 договора указано, что индивидуальные условия потребительского кредита оформлены заемщиком в виде электронного документа, заемщик признает, что подписанные ею ИУ является подтверждением их подписания в системе автоматизированной системе Кредитора. Кредитный договор заключен в электронном виде, путем подписания заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита простой электронной подписью, код авторизации dc8200db-96e0-4005-b0c5-1d5857fe8b16 номер операции в АС: 0001_0№.

Истец не оспаривала факт заключения вышеуказанных договоров, получения сумм кредитов.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона Российской Федерации от 07/02/1992 года № «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (п.1).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (п.2).

Уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель по требованию потребителя обязаны предоставить подтверждение своих полномочий, вытекающих из заключенного ими договора с изготовителем (продавцом) (п.3).

30.03.2023 года в ПАО «Сбербанк России» от истца поступило заявление о предоставлении достоверной информации по кредитным договорам:

1) номера ссудных и расчетных счетов и полную выписку по счетам, с указанием расшифровкой всех счетов движения денежных средств с указанием наименования валюты в которой осуществляются операции по счетам;

2) мемориальный ордер;

3) заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную ПАО «Сбербанк России» на услугу кредитование физических лиц;

4) заверенную копию графика платежей по кредитному договору;

5) подробное обоснование и понятное разъяснение расчета графика платежей с указанием формул по кредитному договору;

6) заверенную копию листа информации о кредите;

7) заверенную копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору;

8) заверенную копию расчета задолженности с подробным обоснованием и разъяснением с указанием формул по каждому кредитному договору;

9) заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения «долгов», как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки;

10) заверенную копию выписки по платежам направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору;

11) заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат по каждому кредитному договору с указанием наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам;

12) заверенную копию устава ПАО «Сбербанк России»;

13) заверенную копию генеральной лицензии Центрального банка РФ;

14) заверенную копию ЕГРЮЛ;

15) заверенную копию кодов ОКВЭД;

16) договор и доверенность между Центральным банком РФ и ПАО «Сбербанк России» на право пользованием билетами Центрального банка РФ;

17) заверенные копии всех кредитных договоров за период с 22.08.2018 года по настоящее время, заключенных на ее имя с ПАО «Сбербанк России», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших кредитные договора от имени ПАО «Сбербанк России» по каждому кредитному договору;

18) заверенную копию ее кредитной истории в ПАО «Сбербанк России»;

19) расчет начисленных процентов, пеней, штрафов за период с 22.08.2018 года по настоящее время;

20) копии всех договоров Страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика и других видов страхования, за период с 22.08.2018 года по настоящее время заключенных на ее имя со страховыми организациями, навязанными ПАО «Сбербанк России», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договора от имени страховой компании.

Ответчик письмом за исх. № 230330-0993-753300 от 30.03.2023 года сообщил истцу, что заверенные копии запрошенных документов она может получить в любом офисе банка с паспортом и номером обращения. В целях безопасности персональных данных и сохранения конфиденциальной информации банк не пересылает документы по почте. Более того, информация о деятельности банка, которая не содержит банковскую тайну, доступна в открытых источниках, в том числе на официальном сайте ПАО Сбербанк и может быть получена истцом самостоятельно. Информация, составляющая коммерческую тайну банка, является собственностью банка и не подлежит разглашению, несанкционированной передаче, опубликованию и открытой печати, передачах по радио и телевидению, а также в сети интернет и других информационных источниках, если иное не обусловлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Предъявляя к банку исковые требования, истец ссылается на то, что банком нарушаются требования закона «О защите прав потребителей», а именно ее права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации.

В силу требований п. 1 ст. 10 названного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Между тем из представленных в материалы дела документов усматривается, что кредитные договоры истцом были заключены в электронном виде. На неоднократные обращения, содержащие одни и те же требования, указывалось на возможность получения документов при личном обращении, о содержании информации касаемо заключенных договоров, оформленных истцом в электронном виде.

Из пояснений представителя истца и представленных им же в суд документов следует, что часть документов, в том числе кредитные договоры, структура задолженности, графики платежей были получены им в офисе банка.

С остальными документами, находящимися в открытом доступе, в том числе с Уставом ПАО «Сбербанк России»; копиями генеральной лицензии Центрального банка РФ; выписки ЕГРЮЛ; кодами ОКВЭД, истец вправе ознакомиться самостоятельно в сети Интернет.

В соответствии с ч. 1 ст. 5, ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения. Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен Федеральными законами.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст.26 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее тентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, документы по заключенному кредитному договору, могут быть предоставлены банком только самому истцу либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка, и что было разъяснено истцу в ответе на ее обращение от 30.03.2023 года.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Такой способ истребования истцом документов у банка как получение по почте, не позволял последнему идентифицировать личность заявителя, поскольку соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны, в связи с чем банком обоснованно был выбран способ направления ответов через личные сообщения.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права ФИО1, как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, суду не представлено, в материалах дела не содержатся, так же как и не представлено доказательств того, что право истца на получение информации по кредиту, гарантированное положениями ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», нарушено ответчиком. Напротив, из материалов дела усматривается, что соглашаясь на заключение кредитных договоров в электронном виде истец дала согласие на способ общения как предусмотрели способ обмена информацией между кредитором и заемщиком посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи и/или личной явки по месту получения кредита; кредитор может направлять информацию заемщику посредством электронной почты, SMS-сообщений, push-уведомлений. Факт подключения мобильного банка истцом не опровергался.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 года № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда», под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Доказательств, подтверждающих, что в результате действий сотрудников банка истцу причинен моральный вред, не представлено, соответственно, требования о компенсации морального вреда являются не состоятельными и подлежат отклонению.

В связи с тем, что в удовлетворении требований истца о признании действий ответчика по не предоставлению информации нарушающими права потребителя, понуждении ответчика к действию по предоставлении документов и информации, компенсации морального вреда, отказано, суд пришел к выводу, что основания для применения п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют.

Поскольку требования о взыскании расходов по оплате юридических услуг являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, они также не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в иске к ПАО «Сбербанк России» в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме принято 24.05.2023 года.

Председательствующий судья подпись А.Р. Латыпов