Решение по делу № 2-642/2022 от 09.03.2023 - о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда.

Дело №2-7/2023 (№ 2-642/2022)

54RS0013-01-2022-000251-22

Поступило: 21.01.2022 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2023 года г.Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Болбат Н.С., при секретаре судебного заседания Васильевой А.Ю., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО2 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

установил :

ФИО2 обратилась в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения в размере 110 406 руб., неустойки в размере 110 406 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование иска указано, что 08.07.2019 г. истец заключила с ответчиком договор добровольного страхования транспортного средства - автомобиля RENAULTSANDERO, VIN: №, гос. номерной знак: №, страховой полис № №. (далее - Договор). 19.09.2019 г. на указанном транспортном средстве истец попала в ДТП. Ответчик признал случай страховым и выплатил истцу 24.08.2021 г. страховое возмещение в размере 238 510 руб.. В соответствии с п. 12.21.1 Правил, ответчик определил, что выплата страхового возмещения составляет 514 500,00 руб.. Посчитав, что сумма страхового возмещения, которую перечислил ответчик, произведена не в полном объеме, по инициативе Истца была проведена оценка определения годных остатков автотранспортного средства, которой установлено, что стоимостьгодных остатков автотранспортного средства составляет 165584,00 руб.. Расценив действие страховой компании как ненадлежащее исполнение обязательств по договору, в результате которого недополучено страховое возмещение в размере: 544 500 рублей - 30 000 рублей - 165 584 рублей - 238 510 рублей, где; 544 500 рублей - страховая сумма по риску «Ущерб» согласно Дополнительного соглашения от 08.07.2019 г. к Договору КАСКО на дату ДТП; 30 000 рублей - безусловная франшиза установленная Договором КАСКО по риску «Ущерб»; 165 584 рублей - стоимость годных остатков; ответчик осуществил выплату страхового возмещения истцу в размере 238 510 рублей.544 500 рублей - 30 000 рублей - 165 584 рублей - 238 510 рублей = 110 406 рублей.Таким образом, сумма недоплаченного страхового возмещения составила 110 406 рублей. 31.08.2021 г. Истец обратился к ответчику с претензией, в которой предложил добровольно; доплатить страховое возмещение, выплатить неустойку, расходы, понесенные со страховым делом. 04.09.2021 г. ответчик письмом № РГ (ДВИ) 47091/ГО уведомил истца об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.Данный отказ является незаконным, необоснованным и нарушающим законные права страхователя. Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю. Руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 929, 943 ГК РФ и Правилами страхования полного АвтоКАСКО, включенными в договор страхования (страховой полис).Фактически, такой ответ является отказом в добровольном удовлетворении требований, изложенных в претензии, что дает истцу право обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.С 01.06.2019 действует порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (Федеральный закон от 04.06.2018 N123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). 08.11.2021 г. истец подал обращение в службу финансового уполномоченного. 09.12.2021 г. подписано решение об удовлетворении требований, где с ответчика в пользу истца взыскано страховое возмещение в размере 50 360 рублей 29 копеек. Данное решение подлежит исполнению в течение 10 рабочих дней. На 17.01.2022 г. страхового возмещения страховой компании выплачено не было.Ответчик выплату страхового возмещения в установленный законом срок не произвел, в связи, с чем должен оплатить неустойку за неисполнение отдельных требований потребителя на основании части 3 статьи 31 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 указанного закона, а именно 3% от стоимости невыполненных услуг за каждый день просрочки (на день подачи иска 17 января 2022 года — 171 день). Что составляет 110 406 рублей *3%* 171 день = 566 382,78 рублей.На основании ч. 5 ст. 28 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Неустойка составляет 110 406 рублей.Из разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.Истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.. Учитывая положения п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», разъяснений п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», требования истца о выплате страхового возмещения в добровольном порядке страховой компанией удовлетворены не были, в связи с чем, его права как потребителя были нарушены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере в размере 50% от суммы, о применении данного штрафа истец просит суд.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена, что подтверждается телефонограммой (л.д. 215).

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковое заявление не признала, просит в иске отказать. Настаивала на рассмотрении гражданского дела по существу. Представлен отзыв в котором указано, что 08.07.2019 между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО2 заключен договор страхования в отношении транспортного средства RENAULTSANDEROVIN№ по рискам «Ущерб», «Хищение», «Дополнительные расходы GAP» (страховой полис №) сроком действия с 31.07.2019 по 30.07.2020 г.. Страховая сумма по риску «Ущерб» определяется в соответствии с Дополнительным соглашением к договору страхования. Выгодоприобретателем по рискам «Хищение» и «Ущерб» на условиях полной гибели является Банк ВТБ в размере непогашенной задолженности страхователя перед банком. Договором предусмотрена безусловная франшиза по риску «Ущерб» в размере 30 000 руб. Договор заключен на основании Правил страхования средств автотранспорта от 22.04.2019 (далее - Правила страхования). 23.09.2019 г. ФИО2 обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» извещением о повреждении застрахованного транспортного средства в результате ДТП, имевшего место 19.09.2019 г.. 06.07.2021 г. ФИО2 представила в САО «РЕСО-Гарантия» документы компетентных органов по факту ДТП. В соответствии с экспертным заключением ООО «СИБЭКС», подготовленным по инициативе СПО «РЕСО-Гарантия» стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства составила 461 660 руб.. Согласно п. 12.20 Правил страхования, если в результате страхового случая стоимостьвосстановительного ремонта ТС превышает 75% страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях «Полная гибель». В соответствии с пунктом 12.21 Правил страхования, при урегулировании на условиях «Полная гибель» возможна выплата возмещения по одному из двух вариантов: п. 12.21.1 в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке определенном п. 5.5 Правил, при условии передачи поврежденного ТС страховщику; п. 12.21.2 в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке определенном п. 5.5 Правил за вычетом стоимости ТС в поврежденном состоянии при условии, что ТС остается у страхователя (собственника). Поскольку стоимость восстановительного ремонта автомобиля превысила 75% от страховой суммы на дату ДТП (544 500 руб.), убыток подлежит урегулированию согласно п. 12.21 Правил на условиях «Полной гибели», о чем электронными письмами от 20.07.2021 г. САО «РЕСО-Гарантия» уведомило страхователя и выгодоприобретателя (Банк ВТБ). Кроме того, информационное письмо об урегулировании убытка на условиях «Полной гибели» с расчетом страхового возмещения направлено страхователю почтой России (исх. № 38445/ПГ от 21.07.2021 г.) Поскольку ФИО2 не уведомила страховщика о выборе варианта возмещения на условиях «Полная гибель», САО «РЕСО-Гарантия» был произведен расчет страхового возмещения при условии, что транспортное средство остается у собственника. В соответствии п. 12.24 Правил стоимость ТС в поврежденном состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих реализацию поврежденных ТС. Экспертным заключением ООО «Кар-Экс» по результатам онлайн-торгов, проведенных на интернет платформе «MIGTORG» компании «МИГАС» была определена стоимость ТС в аварийном состоянии, которая составила 275 990 руб.. Результат фактически проведенных торгов предоставлен организаторами аукциона в виде обязывающего предложения. Расчет суммы страхового возмещения: 544 500 руб. (страховая сумма) – 275 990 руб. (стоимость годных остатков) – 30 000 руб. (франшиза) = 238 100 руб.. Банк ВТБ уведомил САО «РЕСО-Гарантия» об отсутствии непогашенной кредитной задолженности страхователя перед банком. 23.08.2021 г. САО «РЕСО-Гарантия» произвело выплату страхователю в размере 238 510 руб. (платежное поручение № 535734). 31.08.2021 г. ФИО2 обратилась с претензией о доплате страхового возмещения. 04.09.2021 г. САО «РЕСО-Гарантия» направлен ответ об отказе. Не согласившись с решением страховщика, ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с САО «РЕСО-Гарантия» доплаты страхового возмещения. 09.12.2021 г. Финансовым уполномоченным К.В. принято решение № У-21-156183/5010-007 в соответствии с которым с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение в размере 50 360,29 руб.. 23.05.2022 г. решением Бердского городского суда решение Финансового уполномоченного от 09.12.2021 г. № У-21-156183/5010-007 отменено. 17.10.2022 г. апелляционным определением Новосибирского областного суда решение Бердского городского суда от 23.05.2022 г. оставлено без изменения. Таким образом, Бердским городским судом в рамках рассмотрения гражданского дела № 2-640/2022 были уже рассмотрены по существу обстоятельства ДТП, было установлено, что САО «РЕСО-Гарантия» исполнило свои обязательства в полном объеме, полагают, что данное решение является преюдициальным (ст. 61 ГПК РФ).

Представитель третьего лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен, что подтверждается уведомлением о вручении почтового отправления (л.д. 216).

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Истцу на праве собственности принадлежит транспортное средство RENAULTSANDERO, 2017 года выпуска, модель, № двигателя № кузов № №, что подтверждается ПТС (л.д. 5-6).

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения определенного имущества (п.1 ч.2 ст. 929 ГК РФ).

Частями 1,2 ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обобязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

08.07.2019 г. между ФИО2 и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования КАСКО № № указанного транспортного средства по риску «Ущерб», «Хищение», «Дополнительные расходы – GAP», на основании Правил страхования средств автотранспорта от 22.04.2019 г., утвержденных Приказом Генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» № 168 (далее Правила страхования) и дополнительных условий страхования непредвиденных расходов. Договором КАСКО предусмотрена обязательная франшиза по риску «Ущерб» в размере 30 000 руб. (л.д.7).

Из дополнительного соглашения следует, что страховая сумма по рискам «Ущерб», «Хищение» в период с 01.08.2019 г. по 29.09.2019 г. составляет 544 500 руб. (л.д. 8).

Из договора страхования видно, что лицами, допущенными к управлению ТС являются: ФИО3.

19.09.2019 г. И.Ю. управляя автомобилем RENAULT SANDERO, 2017 года выпуска на 1413 км.автодороги М 51 Колывань со стороны Северного обхода в сторону р.<адрес> выехала на сторону встречного движения для совершения маневра «обгон» автомобиля ВАЗ-2107, движущегося в попутном направлении не справилась с управлением ТС в результате чего совершила опрокидывание автомобиля в кювет по ходу движения (л.д. 105-108, 118-141).

ФИО2 обратилась в САО «РЕСО-Страхование» с заявлением о возмещении ущерба, причиненного в результате указанного ДТП (л.д. 108-111). САО «РЕСО-Гарантия» разъяснило истцу, что нужно представить полный пакет документов (л.д. 116-117).

06.07.2021 г. ФИО2 представила в САО «РЕСО-Гарантия» документы компетентных органов по факту ДТП.

Согласно экспертного заключения № АТ 9687416 от 08.07.2021 г. стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства составила 461 660 руб. (л.д. 142-151).

В пункте 12.20 Правил страхования указано, если в результате страхового случая стоимостьвосстановительного ремонта ТС превышает 75% страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях «Полная гибель».

Стоимость восстановительного ремонта автомобиля превысила 75% от страховой суммы на дату ДТП (544 500 руб.), убыток подлежит урегулированию согласно п. 12.21 Правил на условиях «Полной гибели»,

В соответствии с пунктом 12.21 Правил страхования, при урегулировании на условиях «Полная гибель» возможна выплата возмещения по одному из двух вариантов: п. 12.21.1 в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке определенном п. 5.5 Правил, при условии передачи поврежденного ТС страховщику; п. 12.21.2 в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке определенном п. 5.5 Правил за вычетом стоимости ТС в поврежденном состоянии при условии, что ТС остается у страхователя (собственника).

Поскольку автомобиль RENAULT SANDERO, 2017 года выпуска был приобретен истцом ФИО2 за счет кредитных средств Банка ВТБ (ПАО), то 20.07.2021 г., САО «РЕСО-Гарантия» направило в Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 письма об урегулировании убытка на условиях «Полной гибели», в котором разъяснено, что страхователь и выгодоприобретатель должны выбрать один из способов страховой выплаты, с предоставлением ТС, или без него (л.д. 9-10). Из возражений ответчика следует, что ФИО2 выплатила кредит на покупку данного ТС, в связи с чем, она является выгодоприобретателем.

Истец ФИО2 транспортное средство страховщику не предоставила, соответственно выбрала второй вариант возмещения ущерба:в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке определенном п. 5.5 Правил за вычетом стоимости ТС в поврежденном состоянии при условии, что ТС остается у страхователя (собственника).

В соответствии п. 12.24 Правил стоимость ТС в поврежденном состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих реализацию поврежденных ТС.

Экспертным заключением ООО «Кар-Экс» по результатам онлайн-торгов, проведенных на интернет платформе «MIGTORG» компании «МИГАС» была определена стоимость ТС в аварийном состоянии, которая составила 275 990 руб. (л.д. 156-165).

Таким образом, расчет суммы страхового возмещения: 544 500 руб. (страховая сумма) – 275 990 руб. (стоимость годных остатков) – 30 000 руб. (франшиза) = 238 510 руб..

23.08.2021 г. САО «РЕСО-Гарантия» выплатило ФИО2 страховое возмещение в размере 238 510 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д. 173).

31.08.2021 г. ФИО2 обратилась с претензией о доплате страхового возмещения.

04.09.2021 г. САО «РЕСО-Гарантия» направлен ответ об отказе. Не согласившись с решением страховщика, ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с САО «РЕСО-Гарантия» доплаты страхового возмещения, поскольку ФИО2 не была согласна со стоимостью годных остатков. Согласно представленному заключению стоимость годных остатков 165 584 руб. (л.д. 26-34).

09.12.2021 г. Финансовым уполномоченным К.В. принято решение № У-21-156183/5010-007 в соответствии с которым с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение в размере 50 360,29 руб. (л.д. 16-25). При рассмотрении дела Финансовым уполномоченным была назначена экспертиза в АНО «МБСЭИО» № У-21-156183/3020-004 от 30.11.2021 г. по результатам которой установлено, что стоимость годных остатков ТС составляет 225 629,71 руб..

САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного от 09.12.2021 г..

23.05.2022 г. Бердским городским судом постановлено решение, которым отменено решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования К.В. № У-21-156183/5010-007 от 09.12.2021 г.. Решением установлено, что применительно к данному спору, заключенным договором добровольного страхования стороны согласовали, что стоимость годных остатков (стоимость ТС в поврежденном состоянии) будет определяться в соответствии с пунктом 12.24 Правил страхования - наосновании торгов. И только при отсутствии предложений на торгах - расчетным методом.Материалами дела подтверждено, что торги проведены на электронной площадке https://www.migtorg.com, торги на которой проводятся в соответствии с требованиями п. 5.3. Положения о ЕМР ЦБРФ в части специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную организацию поврежденных ТС (л.д.125). Согласно обязывающему предложению ООО «МИГАС», по результатам котировки на сайте migtorg.com имело место 8 предложений о приобретении транспортного средства за определенную цену, максимальное предложение за годные остатки застрахованного транспортного средства составило 275 990 pyб..Указанные торги не оспорены, не признаны не состоявшимися. Определенная на торгах сумма (275 990 pyб. - максимальное предложение) была определена страховщиком, как стоимость ТС в поврежденном состоянии. При таких обстоятельствах, страховщик осуществил страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования, исполнив свое обязательство надлежащим образом (л.д. 78-82).

Апелляционным определением Новосибирского областного суда от 17.10.2022 г. решение Бердского городского суда от 23.05.2022 г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба представителя Финансового уполномоченного Г.Р. без удовлетворения (л.д. 83-92).

Восьмым кассационным судом общей юрисдикции от 24.01.2023 г. решение Бердского городского суда от 23.05.2022 г., апелляционное определение Новосибирского областного суда от 17.10.2022 г. оставлены без изменения, кассационная жалоба АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» без удовлетворения.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Таким образом, решение Бердского городского суда от 23.05.2022 г. применительно к данному спору является преюдициальным, исходя из чего исковое заявление ФИО2 удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Новосибирский областной суд через суд, принявший решение.

Судья /подпись/ Болбат Н.С.

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2023 года.