Решение по делу № 2-2802/2023 от 09.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Иркутск 09 августа 2023г.

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Луст О.В., при секретаре Лобановой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2802/2023 (УИД 38RS0032-01-2023-002575-25) по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) обратился в Кировский районный суд г.Иркутска с исковым заявлением к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (далее - Банк) и ФИО2 (далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № (далее - кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в размере 8 000 000 (Восемь миллионов) рублей сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, а Ответчик обязался в установленном Кредитным договором порядке возвратить сумму кредита и уплатить Банку проценты за пользование кредитом по ставке 11,2 % годовых. С целью информирования Ответчика и достижения однозначного понимания приведенных в Кредитном договоре формул и производимых на их основе расчетов Банк предоставил Ответчикам Информационный расчет ежемесячных платежей (График погашения кредита и уплаты процентов), содержащий в себе сроки, размеры ежемесячных платежей, вносимых Ответчиками. В силу п. 11.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является залог в пользу Банка недвижимого имущества: жилой дом по адресу: <адрес>, общей площадью 336,6 кв. м., в том числе жилой площадью 161,5 кв. м., этажность: 2, в том числе подземных 0, кадастровый №, стоимостью - 15 360 000 (Пятнадцать миллионов триста шестьдесят тысяч) рублей; земельный участок, на котором расположен жилой дом по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, площадью - 928 +/- 21,32 кв. м., имеющего кадастровый №, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для возведения садоводства, стоимостью - 640 000 (Шестьсот сорок тысяч) рублей. В соответствии с п. 13 кредитного договора за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России, установленной на день заключения договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной кредитной задолженности по договору, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются. Государственная регистрация ипотеки в силу закона на предмет ипотеки произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ за номерами №, что подтверждается Закладной от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Банку как первоначальному залогодержателю. В силу п. 2 ст. 48 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Банк выполнил обязательство по предоставлению Ответчику кредита, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение условий Кредитного договора, Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполняет ненадлежащим образом. В соответствии с п. 21.4.1. кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случаях просрочки Ответчиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Ответчиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов направленно Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, но не исполнено последним. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика по кредитному договору составляет 1 658 729,70 рублей, в том числе: 1 497 428,30 - задолженность по основному долгу; 108 757,24 - задолженность по процентам; 52 544,16 - задолженность по пене. Статьями 309, 310 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных вышеназванным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Статьей 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Просит суд взыскать в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) с ФИО7 задолженность по кредитному договору № от 20.05.2021г. в размере 1 658 729,70 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 494 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом по адресу: <адрес>, общей площадью 336,6 кв. м., в том числе жилой площадью 161,5 кв. м., этажность: 2, в том числе подземных 0, кадастровый номер: №, стоимостью - 15 360 000 рублей; земельный участок, на котором расположен жилой дом по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, площадью - 928 +/- 21,32 кв. м., имеющего кадастровый №, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для возведения садоводства, стоимостью - 640 000 рублей, взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в отсутствие своего представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещался судом надлежащим образом по месту жительства, указанному в договоре с банком, и месту регистрации согласно адресной справке Отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Иркутской области, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявил, своих представителей не направил.

В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, по делу может быть вынесено заочное решение, если истец против этого не возражает.

Суд, на основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец обязался предоставить заемщику кредит в сумме 8 000 000 руб., а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов. Срок возврата кредита – 240 месяцев, с даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных договором. Процентная ставка – 11,2 %. Ежемесячный платеж – 72 510,29 руб. Кредит предоставляется для целевого использования, приобретения Предмета ипотеки, указанного в п.11.1 Договора. Предмета ипотеки приобретается в собственность ФИО2

Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО2 подтвердил полное согласие со всеми условиями договора (п. 23.20).

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд, приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ и общим положениям об обязательствах.

На основании указанных документов, Банк открыл ФИО2 банковский счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета № и зачислил на него денежные средства в размере 8 000 000 рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с Общими условиями предоставления потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ФИО2 обязался погашать задолженность по кредиту, в установленном п.7 Договора порядке.

Из исследованной в судебном заседании выписки по счету следует, что ФИО2 ненадлежащим образом исполняет предусмотренные положениями кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита и выплате соответствующих процентов.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, заемщиком суду не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Как следует из представленного расчета, задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 20.05.2021г. по состоянию на 26.04.2023г. составляет 1 658 729,70 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 1 497 428,30 рублей; задолженность по уплате процентов по Договору – 108 757,24 рублей; неустойка – 52 544,16 рублей.

Проверив представленный стороной истца расчет, суд, находит его правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Ответчик своего расчета суду не представил. Кроме того, ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, а также несоответствия указанного банком расчета положениям кредитного договора, суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

При таких обстоятельствах, требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору основаны на кредитном договоре и законе, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 1 658 729,70 рублей.

Кроме того, судом установлено, что в силу п.11 кредитного договора: обеспечением исполнения обязательств по Договору является залог в пользу Банка недвижимого имущества:

- жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость указанного имущества определена по соглашению сторон и составляет 15 360 000 руб.

- земельный участок, на котором расположен жилой дом по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес> Залоговая стоимость указанного имущества определена по соглашению сторон и составляет 640 000 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 337 ГПК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пунктом 1. ст. 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного недвижимого имущества на основании решения суда.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры (ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16.07.1998г. (введенной в действие ФЗ от 30.12.2008г. № 306-ФЗ) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В имеющейся в материалах дела выписке с лицевого счета следует, что Заемщиком были нарушены сроки внесения платежей по кредитному договору. Сумма неисполненного обязательства составляет более 5 (пяти) процентов от размера оценки предмета ипотеки.

Исходя из содержания подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Обращаясь в суд с исковым заявлением, истец просит суд обратить взыскание на заложенное имущество и установить начальную продажную цену заложенного имущества исходя из условий заключенного между сторонами договора.

Стороной ответчиков указанная сумма не оспорена, ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы не заявлено.

В силу п. 2 ст. 78 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса

Учитывая, что обязательства по кредитному договору не исполнены надлежащим образом, а истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество в счет погашения образовавшейся задолженности, заявленные требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

Оценив доказательства в их совокупности, установив обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения данного дела, а именно заключение между сторонами кредитного договора, наличие задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства существенно, а размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 494 рублей, расходы по оплате государственной пошлины за требование об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 6 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 233, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) – удовлетворить.

Взыскать с ФИО9 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) задолженность по кредитному договору № от 20.05.2021г. в размере 1 658 729 рублей 70 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 494 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом по адресу: <адрес>, общей площадью 336,6 кв. м., в том числе жилой площадью 161,5 кв. м., этажность: 2, в том числе подземных 0, кадастровый номер: №, стоимостью - 15 360 000 рублей; земельный участок, на котором расположен жилой дом по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, площадью - 928 +/- 21,32 кв. м., имеющего кадастровый номер: №, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для возведения садоводства, стоимостью - 640 000 рублей.

Взыскать с ФИО8 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Луст

Мотивированный текст заочного решения изготовлен 16.08.2023г.

Судья О.В. Луст