Дело № 2-2958/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2023г. Октябрьский районный суд г. Липецка в составе: председательствующего судьи Коса Л.В.,

при секретаре Дрозд А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании убытков, понесенных в связи с ненадлежащим исполнение обязательств во страховой выплате за период с 10.07.2019 г. по 15.04.2020 г. в сумме 74 447,87 руб.;штрафа в размере 50% суммы требования потребителя финансовых услуг, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного, т.е. 30 473,54 руб.;штрафа по Закону о защите прав потребителя в размере 50% в размере 37 223 руб.; компенсации морального вреда в размере 5000 руб.; взыскании судебных расходов. В обоснование своих требований ссылалась на то, что 18.06.2018 г. в <адрес> между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в рамках которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 1 500 000 руб. под залог имущества: земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>. На основании п.3.1 Договора, заемщик предоставляет кредитору договор страхования жизни, здоровья, имущества, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор. 26.12.2014 г. между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №32-0-04/5-2014 на основании Правил страхования имущества от 03.10.2011 г. в редакции от 28.10.2013 г. 21.06.2018 г. на основании заявления ФИО1 была присоединена к Программе коллективного ипотечного страхования АО СК «РСХБ-Страхование» (Программа страхования №3). 15.05.2019 г. наступил страховой случай, а именно по стенам жилого дома и в фундаменте образовались многочисленные сквозные трещины. 10.06.2019 г. ФИО1 уведомила АО «Россельхозанк» о наступлении события, имеющего признаки страхового случая путем подачи заявления в Дополнительный офис Банка в <адрес>. К заявлению были приложены все необходимые документы. В установленный 30-тидневный срок, страховщиком выплата не произведена, в связи с чем ФИО1 обратилась в суд. Решением Октябрьского районного суда г. Липецка от 15.04.2020 г. по делу№2-42/2020, установлен факт наступления страхового случая в виде гибели имущества в результате наступления застрахованного риска «механическое воздействие». Причиной наступления страхового случая послужило проседание грунта, вызванного аварией на водопроводе. Также установлена обязанность страховщика принять решение о признании заявленного события страховым случаем, утвердить страховой акт и произвести страховую выплату. Судом определен размер ущерба в сумме 2 601 080,16 руб., исходя из следующего расчета: 2 736 397 руб. (действительная стоимость жилого дома на дату наступления страхового случая)-135 316, 84 руб. (стоимость годных остатков) Однако с учетом ограничений (лимит ответственности страховщика), установленных разделом «Страховая сумма» Программы страхования №3, страховая выплата не может превышать фактическую сумму непогашенного на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за пользование, штрафы, пени). Согласно справке Банка о сумме задолженности от 28.06.2019 г., остаток задолженности ФИО1 на дату страхового случая от 15.05.2019 г. по кредитному договору составил 1 417 391. 44 руб. С учетом добросовестного исполнения обязательств ФИО1 по возврату кредита, остаток задолженности на дату вынесения решения составил 1 287 366,07 руб., который подлежал перечислению в АО «Россельхозбанк» по реквизитам ФИО1 для возврата кредита. Остаток денежных средств в размере 130 025, 37 руб. подлежал взысканию в пользу ФИО1 как убытки, понесенные при ненадлежащем исполнении обязательств страховой компанией. Апелляционным определением Липецкого областного суда от 29.06.2020 г. решение в части изменено, а именно в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в качестве оставшейся суммы страхового возмещения в меньшем размере- 109 699 руб. 41 коп., штраф 701 032 руб. 74 коп., судебные расходы в сумме 53 657 руб. 04 коп., в остальной части решение оставлено без изменения. 21.08.2020г. исполнительный лист серии ФС №, выданный 14.07.2020г. на общую сумму 2 151 555 руб. 26 коп. исполнен ответчиком, из них 1287366 руб. 07 коп. в счет погашения кредита, 864 189,18 руб. выданы с банковского счета ФИО1 В течение периода рассмотрения дела, ФИО1 продолжала вносить ежемесячные платежи, оплачивала также проценты за пользование кредитом. Как следует из документов и судебных актов, заявление о наступлении страхового случая подано ФИО1 10.06.2019 г., 30-дневный срок на выплату истек 10.07.2019 г., т.е. в случае надлежащего исполнения своих обязательств страховой компанией, кредит должен был быть полностью погашен 10.07.2019 г. Исходя из выписки по счету № от 17.09.2020 г., ФИО1 выплачивала проценты за пользование кредитом: 22.07.2019г.-15347,12руб.;21.08.2019г.-15730 руб. 05 коп.;23.09.2019г.-15597 руб. 22 коп.; 21.10.2019г..-14976 руб.. 60 коп.; 21.11.2019г. -15329 руб. 97 коп.;23.12.2019г.-278 руб. 90 коп.;23.12.2019г.-14427 руб. 71 коп. ;21.01.2020г.-15037 руб. 74 коп.; 21.02.2020г.-14879 руб. 31 коп.; 23.03.2020г.-499 руб. 37 коп.;23.03.2020г.-13290 руб. 96 коп. Итого, за период с 10.07.2019 г. (день, когда страховщик должен был произвести выплату) по 15.04.2020 г. (дата вынесения решения судом первой инстанции, после которого кредитные платежи ФИО1 не осуществляла), ФИО1 выплатила Банку процентов за пользование кредитом в сумме 135 394 руб. 95 коп, которые являются убытками, что подтверждается Выпиской по счету от 17.09.2020 г. 09.10.2020 г. ФИО1 обратилась в Финансовую организацию с претензией о выплате убытков и процентов. В ответе от 19.10.2020 г. №03/00-06/13323 АО СК «РСХБ-Страхование» уведомило о частичном удовлетворении требований на сумму 5 749,40 руб. (проценты по ст. 395 ГК РФ), которые были перечислены на реквизиты ФИО1, в остальной части было отказано. 25 апреля 2023 г. решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования требования ФИО1 удовлетворены частично. С АО «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 взысканы убытки в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по осуществлению выплаты страхового возмещения в размере 60 947 руб. 08 коп. Решение в добровольном порядке страховщиком не исполнено, в связи с чем запрошено удостоверение на принудительное исполнение. В соответствии с п. 6 ст. 24 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ « Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае, если финансовая организация не исполнила в добровольном порядке решение финансового уполномоченного или условия соглашения, на основании заявления потребителя финансовых услуг суд взыскивает с финансовой организации за неисполнение ею в добровольном порядке решения финансового уполномоченного или условия соглашения штраф в размере 50 процентов суммы требования потребителя финансовых услуг, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного или соглашением, в пользу потребителя финансовых услуг (60947,08/2=30473,54).Таким образом, недоплаченный размер убытков составил 135 394, 95-60 947,08=74 447, 87 руб.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска, дело рассмотреть в его отсутствие. В обоснование своих возражений ссылался на то, что АО СК «РСХБ-Страхование» не согласно с заявленными исковыми требованиями, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 в редакции дополнительного соглашения от 08.10.2015 № 1 (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро (список застрахованных лиц),на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Инвалидность II группы в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. 18.06.2018г. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение <***>. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединилась к Программеколлективного комбинированного ипотечного страхования № 3 (далее – Программа страхования) на основании Заявления от 21.06.2018 на присоединение к Программе страхования (далее - Заявление).Тем самым ФИО1 согласилась с условиями страхования по Договору страхования в рамках Программы страхования. На основании заявления и в порядке п. 2.1.2 Договора страхования ФИО1 была включена в Бордеро. В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые течение истекшего месяца распространено действие Договора страхования. В силу п. 3.3.1 Договора страхования, срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица по Программам страхования №1, 2, 3, 5 указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро. Подписывая заявление, ФИО1 назначила АО «Россельхозбанк» Выгодоприобретателем по Договору страхования в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования (п. 5 Заявления). 09.07.2019 в адрес Страховщика поступило заявление Выгодоприобретателя по Договору страхования (АО «Россельхозбанк») на страховую выплату по факту повреждения недвижимого имущества, застрахованного по Договору страхования наосновании подписанного ФИО2 заявления.Апелляционным определением Липецкого областного суда от 29.06.2020г. по делу №2-42/ 2020 размер страхового возмещения определен в сумме 1 397 065,48 руб., из которых в пользу Банка взыскано 1 287 366,07 руб., в пользу ФИО2- 109 699,41 руб., денежные средства по иным основаниям в сумме 754 689,78 руб. Выплатой страхового возмещения на основании судебного акта Страховщик тем самым компенсировал расходы, которые ФИО2 несла по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом, поскольку при определении суммы страхового возмещения в составе непогашенной задолженности по кредитному договору судом были учтены, в том числе, начисленные, но не уплаченные проценты. Таким образом, требование об уплате убытков в размере 135 394.95 руб. удовлетворению не подлежит. Решением Финансового уполномоченного №У-23-36835/5010-004 от 25.04.2023 с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 взысканы убытки в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по осуществлению выплаты страхового возмещения в размере 60 947 руб. 08 коп. Требование о взыскании неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения за период, предшествующий 31.03.2020. оставлено без рассмотрения. Платежным поручением № 14724 от 08.06.2023 общество добровольно исполнило Решение Финансового уполномоченного №У-23-36835/5010-004 от 25.04.2023 в полном объеме. Вместе с тем, если суд придёт к мнению о необходимости удовлетворения заявленных требований, АО СК «РСХБ-Страхование» ходатайствует о применении положений ст. 333 ГК РФ. При взыскании штрафа в размере, соответствующем 50% от суммы требуемого ко взысканию размера страхового возмещения, без какого-либо снижения этого штрафа, АО СК «РСХБ-Страхование» будет поставлено в условия ущемления его прав.Более того, в своих действиях АО СК «РСХБ-Страхование» не допустило никакого нарушения принятых на себя Договором страхования обязательств.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг представил письменные объяснения на иск и все материалы, связанные с принятым им решением, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Просил в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в его решении.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк», представитель СОД ФУ в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ч.3 ст. 25 указанного Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 21.06.2018г. между истицей и АО «Россельхозбанк» был заключен договор потребительского кредита № 1824081/ 0151.

21.06.2018г. истица был присоединена к программе страхования № 3(далее -Программа страхования) в рамках Договора коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 (далее - Договор страхования), заключенного между АО «Россельхозбанк» и ответчиком на 5 лет.

Объектом страхования являлось имущество, находящееся по адресу: <адрес> (далее -Застрахованное имущество).

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни: гибель, повреждение застрахованного имущества в соответствии с условиями Договора страхования.Программа страхования разработана на условиях правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и правил страхования имущества.

Согласно заявлению на страхование плата за подключение к Программе страхования составляет 93 728 руб.76 коп.

Страховая премия за период с 21.06.2018 по 20.06.2019 составила 5 098 руб. 50 коп.

Страховая сумма по конкретному объекту недвижимости определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен:

- сумме кредита, получаемого заемщиками/созаемщиками по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов;

- сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения объекта недвижимости к Программе страхования в течение срока действия Кредитного договора.

При этом страховая сумма на объект недвижимости не может превышать 22 000000 (двадцать два миллиона) руб. эквивалент в иностранной валюте кредита Кредитному договору, определяемый по официальному курсу Центрального Банка Российской Федерации соответствующей валюты на день распространения действия договора страхования и страховой (действительной) стоимости имущества на день распространения действия договора страхования.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования.

15.05.2019г. застрахованное имущество было повреждено.

10.06.2019г. истцом в адрес АО «Россельхозбанк» направлено заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по Договору страхования.

09.07.2019г. ответчиком от АО «Россельхозбанк» получено заявление о наступлении страхового случая по Договору страхования.

12.07.2019 ответчик уведомил истца и АО «Россельхозбанк» о предоставлении недостающих документов для подтверждения наступления страхового события: официальные документы (справки, постановления о возбуждении уголовного дела, акты, заключения и т.д.) соответствующих компетентных государственных органов (полиции, МЧС, Росгидромета. Гостехнадзора и др.) с указанием факта, даты и причины произошедшего события, виновных (ответственных) лиц, если они установлены, а также перечнем повреждений пострадавшего имущества; копию доверенности, подтверждающей полномочия лица, подписавшего заявления на страховую выплату; заверенные банком копии документов, подтверждающих действительную стоимость застрахованного имущества на дату присоединения к программе страхования: при наличии, сведения о предыдущих ремонтах строения (квартиры), застрахованного по Договору страхования; при наличии фотоснимки,отображающие состояние застрахованного имущества до наступления заявленного события.

15.08.2019 АО «Россельхозбанк» получено заявление от истца о необходимости уточнить, какие именно документы (форма и содержание) и каких компетентных органов необходимо предоставить.

30.08.2019 ответчик уведомил истца и АО «Россельхозбанк» о необходимости предоставить недостающие документы: копию доверенности, подтверждающей полномочия лица, подписавшего заявления на страховую выплату; заверенные банком копии документов, подтверждающих действительную стоимость застрахованного имущества на дату присоединения к программе страхования.

05.09.2019 АО «Россельхозбанк» получена претензия от истца с требованиями о выплате страхового возмещения по Договору страхования, неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения, расходов на проведение независимой экспертизы.

01.10.2019 ответчик уведомил истца и АО «Россельхозбанк» об отказе в удовлетворении требований в связи с не предоставлением документов, необходимых для признания события страховым.

Решением Октябрьского районного суда г. Липецка от 15.04.2020 по гражданскому делу № 2-42 /2020 с ответчика в пользу истца взыскано: страховое возмещение в размере 1 287 366 руб.07 коп. путем перечисления на счет погашения кредитной задолженности истца по Кредитному договору, убытки в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по выплате страхового возмещения в размере 130 025 руб.37 коп., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 711 195 руб. 72 коп., судебные расходы в размере 54 456 руб. 40 коп.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Липецкого областного суда от 29.06.2020г. по гражданскому делу № 33-1907/2020 решение суда первой инстанции изменено в части взыскания оставшейся части убытков, штрафа и судебных расходов. С ответчика в пользу истца взыскано: убытки в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по выплате страхового возмещения в размере 109 699 руб.41 коп., штраф в размере 701 032 руб.74 коп., судебные расходы в размере 53 657 руб. 04 коп.

Из содержание вышеуказанных судебных актов следует, что взысканная в пользу истицы оставшаяся сумма страхового возмещения 130 025 руб.37 коп. (109699 руб. 41 коп.)-это действительно убытки истицы, которая продолжала платить кредит в период судебного разбирательства, но в нее не включены проценты, поскольку эта сумма была определена следующим образом: остаток задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая (15.05.2019г.) 1417391 руб. 44 коп. – остаток задолженности по кредиту на дату вынесения решения суда (15.04.2020г.) 1287366 руб. 07 коп. =130025 руб. 37 коп.

Однако в силу кредитных обязательств перед АО «Россельхозбанк», истица в период с 10.07.2019г. по 15.04.2020г. выплачивала не только платеж по основному долгу, но и проценты за пользование денежными средствами.

21.08.2020г. ответчик осуществил истцу выплату денежных средств в размере 1 287 366 руб.07 коп., что подтверждается инкассовым поручением № 3618,и выплату денежных средств в размере 864 389 руб. 19 коп., что подтверждается инкассовым поручением № 3987.

09.10.2020г. истец в адрес ответчика направил претензию с требованиями о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по выплате страхового возмещения по Договору страхования.

23.10.2020 ответчик осуществил истцу выплату неустойки в размере 5 749 руб. 40 коп., что подтверждается платежным поручением № 32423.

Согласно пункту 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 №7, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (статья 15, пункт 2 статьи 393 ГК РФ). Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом. несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

При этом лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (пункт 3 статьи 401 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 Г К РФ).

Как следует из выписки по счету № от 17.09.2020 г., ФИО1 выплачивала проценты за пользование кредитом: 22.07.2019г.-15347,12руб.;21.08.2019г.-15730 руб. 05 коп.;23.09.2019г.-15597 руб. 22 коп.; 21.10.2019г..-14976 руб.. 60 коп.; 21.11.2019г. -15329 руб. 97 коп.;23.12.2019г.-278 руб. 90 коп.;23.12.2019г.-14427 руб. 71 коп. ;21.01.2020г.-15037 руб. 74 коп.; 21.02.2020г.-14879 руб. 31 коп.; 23.03.2020г.-499 руб. 37 коп.;23.03.2020г.-13290 руб. 96 коп. Итого, за период с 10.07.2019 г. (день, когда страховщик должен был произвести выплату) по 15.04.2020 г. (дата вынесения решения судом первой инстанции, после которого кредитные платежи ФИО1 не осуществляла), ФИО1 выплатила Банку проценты за пользование кредитом в сумме 135 394 руб. 95 коп, которые являются убытками, что подтверждается Выпиской по счету от 17.09.2020 г. 09.10.2020 г.

Решением Октябрьского суда от 15.04.2020г. был установлен факт нарушения прав истца, в связи с чем с ответчика взыскано страховое возмещение в размере 1 287 366 руб. 07 коп. путем перечисления на счет погашения кредитной задолженности истца по Кредитному договору. При этом ответчиком не было предоставлено доказательств неполучения каких-либо дополнительных документов, необходимых для своевременного осуществления выплаты страхового возмещения истцу.

Поскольку выплата страхового возмещения подлежала осуществлению непосредственно АО «Россельхозбанк» и ее получение погашало обязательство истца по Кредитному договору, нарушение ответчиком срока осуществления страховой выплаты и увеличение обязательств истца по Кредитному договору (за счет дополнительно начисленных процентов, явившихся причиной увеличения общей задолженности истца) находятся в прямой причинно-следственной связи. Соответственно, задолженность истца по Кредитному договору в виде процентов, начисленных на сумму страхового возмещения, осуществление которого просрочено, необходимо рассматривать в качестве убытков, возникших в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.

25 апреля 2023 г. решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования требования ФИО1 удовлетворены частично. С АО «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 взысканы убытки в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по осуществлению выплаты страхового возмещения в размере 60 947 руб. 08 коп. Из содержания решения финансового уполномоченного следует, что им взысканы убытки за период со дня, следующего за днем принятия решения судом (15.04.2020г.) по день фактического исполнения финансовой организацией обязательства по выплате страхового возмещения. Далее финансовый уполномоченный в решении приводит расчет убытков исходя из подлежащих уплате процентов по кредитному договору. Однако, как указала истица после принятия решения судом, т.е. после 15.04.2020г. она перестала выполнять свои обязательства по кредитному договору и вносить платежи, поэтому никаких убытков после 15.04.2020г. в виде платежей по кредитному договору у истицы не имелось и не заявлялось.

В обоснование своего вывода финансовый уполномоченный в решении указал, что из текста решения суда и апелляционного определения невозможно установить период, за который судом взысканы убытки, поэтому финансовый уполномоченный решил взыскать убытки за период с 16.04.2020г. по 21.08.2020г.

Между тем, с таким выводом согласиться нельзя, поскольку убытки истицей были мотивированы тем, что она продолжала выполнять свои обязательства по кредитному договору в период после страхового события и до вынесения решения судом 15.04.2020г. Убытки ее заключались в том, что она погашала долг по кредиту и проценты за пользование кредитными средствами. Убытки по оплате основного долга были взысканы решением Октябрьского районного суда г.Липецка от 15.04.2020г. в сумме 130025 руб. 37 коп., а убытки по уплаченным процентам были заявлены позже в сумме 135394 руб. 95 коп.

Поскольку решение финансового уполномоченного в части удовлетворения требования истицы в сумме 60947 руб. 08 коп. ни одной из сторон не обжаловалось, то эту сумму следует зачесть в счет заявленных убытков, выразившихся в уплате процентов по кредитному договору за период с 10.07.2019г. по 15.04.2020г.

Учитывая, что полная сумма процентов за период с 10.07.2019г. по 15.04.2020г., оплаченных истицей согласно банковской выписке по счету составила 135394 руб. 95 коп., то с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию оставшаяся не удовлетворенной сумма выплаченных процентов 74447 руб. 87 коп. : 135394 руб. 95 коп.-60947 руб. 08 коп.

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей», поскольку ответчиком были нарушены права истца тем, что причинены убытки ненадлежащим и несвоевременным исполнением обязательства по договору страхования, которые ответчик не возместил в течение длительного времени, чем истице причинены нравственные страдания, то с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой суд с учетом конкретных обстоятельств по делу, что ответчик является юридическим лицом, длительность нарушения прав истицы, степень ее нравственных страданий, считает возможным определить в сумме 3000 руб.

На основании п.6 ст.13 Закона «О защите право потребителей», с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. в сумме 38723 руб. 93 коп. согласно расчету: 74447 руб. 87 коп. +3000 руб. =77447 руб. 87 коп.х50%= 38723 руб. 93 коп.

В соответствии с п. 6 ст. 24 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ « Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае, если финансовая организация не исполнила в добровольном порядке решение финансового уполномоченного или условия соглашения, на основании заявления потребителя финансовых услуг суд взыскивает с финансовой организации за неисполнение ею в добровольном порядке решения финансового уполномоченного или условия соглашения штраф в размере 50 процентов суммы требования потребителя финансовых услуг, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного или соглашением, в пользу потребителя финансовых услуг.

Решение финансового уполномоченного от 25.04.2023г., вступившее в законную силу 15.05.2023г., в добровольном порядке в установленный законом 10-дневный срок (29.05.2023г.) страховщиком не исполнено, решение ответчиком исполнено 08.06.2023г. В связи с чем истицей запрошено удостоверение на принудительное исполнение, и подлежит взысканию штраф в соответствии с вышеуказанной нормой права в сумме 30473 руб. 54 коп. согласно расчету: 60947,08 руб. х50%=30473,54 руб.

Учитывая заявление ответчика о снижении штрафа, конкретные обстоятельства по делу, отсутствие доказательств наступления негативных последствий для истицы, суд, руководствуясь ст.333 ГК РФ, считает возможным снизить размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца штрафов: 1) штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке до 25000 руб., 2)штраф за несвоевременное исполнение решения финансового уполномоченного до 20000 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 2433 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 убытки в сумме 74447 руб. 87 коп., штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в сумме 25000 руб., штраф за несвоевременное исполнение решения финансового уполномоченного в сумме 20000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., расходы по госпошлине в сумме 2433 руб.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г.Липецка в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

СУДЬЯ КОСА Л.В.

Мотивированное решение изготовлено 10.08.2023г.

СУДЬЯ КОСА Л.В.