Дело № 2-65/2023

74RS0038-01-2022-001204-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2023 года село Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Дуплякиной А.А,

при секретаре Гайнановой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» (далее по тексту ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»), в котором просила взыскать страховую премию в сумме 107 520 рублей; неустойку в сумме 107 520 рублей, а в случае применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации начислять неустойку 1% в день на сумму 107 520 рублей по день фактического исполнения обязательства, но не более 107 520рублей; штраф; компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей; расходы на оплату услуг представителя в сумме 16 000 рублей.

В качестве основания иска указано, что ДАТА между ФИО1 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заключен договор страхования по программе «защита кредита» пакет «Лайт-Инго». Договор вступил в силу с момента его оплаты за счет кредитных денежных средств ДАТА. В установленный срок, а именно в течении 14 дней истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврата страховой премии, однако, страховая премия до настоящего времени не возвращена.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена.

Ответчик ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» извещен, представитель не явился.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен. В отзыве на иск заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя финансового уполномоченного.

Судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДАТА между ФИО1 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-инго».

ДАТА между АО «Ю*» и ФИО1 заключен кредитный договор, сроком до ДАТА.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредитного договора страховая премия составляет 107 520 рублей.

ДАТА ФИО1 направила в адрес ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое получено ответчиком ДАТА.

ДАТА ФИО1 обратилась к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в ответ на которое ДАТА страховая компания направила письмо об отказе в удовлетворении требований.

Решением финансового уполномоченного от ДАТА № требования ФИО1 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования оставлены без удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 названной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем 2 пункта 3 названной статьи установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Указаниями Центрального Банка РФ от ДАТА №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указаний).

Согласно пункту 6 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 10.5.1 Условий страхования страхователь - физическое лицо в дополнение к условиям о досрочном расторжении договора, указанным в настоящих полисных условиях, вправе досрочно отказаться от договора в течение 14 календарных дней со дня вступления договора в силу, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договором может быть предусмотрен иной срок, но не менее 14 календарных дней со дня его заключения. Если в договоре не указан иной срок, то по умолчанию он составляет 14 календарных дней со дня вступления договора в силу.

В случае если страхователь отказался от договора в срок, указанный в п. 10.5.1 полисных условий, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 10.5.2. условий страхования).

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей, пунктом 1 статьи 782 ГК РФ установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Таким образом, из содержания перечисленных выше пунктов Указания следует, что страховщик обязан возвратить страхователю уплаченную последним страховую премию в полном объеме при наличии одновременно следующих условий: страхователь отказался от договора страхования; данный отказ заявлен в течение 14 дней с даты заключения договора; в течение указанных 14 дней не наступило событие, имеющее признаки страхового случая.

Согласно п. 2 дополнительных условий договора страхования по программе "Защите кредита" пакет "Лайт-инго" при досрочном расторжении договора по заявлению страхователя в течение первых 14 календарных дней с даты вступления договора в силу, страхователю осуществляется возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии отсутствия страховых событий в течение срока страхования до даты заявления о досрочном расторжении договора. При досрочном расторжении договора по истечении первых 14 календарных дней с даты вступления договора в силу, возврат страховой премии не осуществляется (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ), выплата выкупной суммы не предусмотрена.

Согласно ч. 3. ст. 107 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно условиям договора страхования договор вступает в силу с даты подписания страхователем платежного документа на оплату страховой премии.

Из материалов дела следует, что страховая премия оплачена ФИО1 ДАТА, что подтверждается платежным поручением № от ДАТА.

Соответственно, в силу приведенных выше норм права, условий страхования, договор страхования между истцом и ответчиком вступил в силу ДАТА, соответственно, ФИО1 вправе была обратиться с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в срок до ДАТА включительно.

Согласно материалам дела, а именно копии конверта, заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии направлено ФИО1 в адрес страховой компании почтой ДАТА, то есть в последний день срока.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец ФИО1 была вправе в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования. Поскольку с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии ФИО1 обратилась в установленный 14 дневный срок, страховая премия подлежала возврату.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации от ДАТА N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Принимая во внимание установленный факт нарушения прав истца на своевременный возврат страховой премии, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания компенсации морального вреда размер которого полагает определить в сумме 2 000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей истцу с ответчика присужден штраф.

Пунктом 6 статьи Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в досудебном порядке требования истца о возврате денежных средств по опционному договору не удовлетворены ответчиком, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания штрафа.

При размере удовлетворенных требований 109 520 руб. (107520 + 2000) размер штрафа составляет 54 760 руб. (109520 / 2).

На сновании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая заявление ответчика, а также то, что начисленный штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, суд считает возможным снизить размер штрафа до 30 000 рублей.

Разрешая требования ФИО1 о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Из текста закона следует, что неустойка в указанном выше размере может быть взыскана только в перечисленных случаях, к которым возврат денежных средств в связи с добровольным отказом потребителя от услуги не относится.

Таким образом, суд приходит к выводу, что неустойка не может быть взыскана по правилам пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей.

В силу ч. 1 ст. 88, ст. 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

В связи с тем, что решение суда вынесено в пользу истца, имеет право требовать возмещения понесенных судебных расходов.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно разъяснениям п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

С учетом положений статей 94, 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требований разумности и справедливости, принципа соразмерности, отсутствия доказательств чрезмерности расходов, а так же с учетом сложности рассматриваемого гражданского дела, объема доказательств по делу, объема проделанной представителем работы по делу, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов, понесенных в связи с оплатой услуг представителя, денежные средства в размере 10 000 руб. Оснований для снижения размера расходов на оплату услуг представителя суд не усматривает.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ в связи с тем, что истец при подаче иска на основании Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям, что составляет 4 250,40 руб. (3950,40+ 300).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить в части.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 107 520 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф в размере 30 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб.

В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя в остальной части, во взыскании неустойки - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3950,40 руб.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд АДРЕС в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято ДАТА.

Председательствующий: