Дело № 2-6310/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
резолютивная часть
19 июня 2023 года адрес
Симоновский районный суд адрес в составе судьи Соболевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,
руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца.
Судья М.А. Соболева
Дело № 2-6310/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 июня 2023 года адрес
Симоновский районный суд адрес в составе судьи Соболевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере 50% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, расходов на оплату услуг представителя в размере сумма
В обоснование заявленных требований истец указал, что 24.06.2022 между ФИО1 и адрес заключен договор потребительского кредита № FOCRBM10220624000513, согласно условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере сумма на 60 месяцев, под 20,49% годовых. В качестве обеспечения выполнений обязательств по кредитному договору и для применения дисконта к стандартной процентной ставки с 29% годовых до 20,49% годовых между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 24.06.2022 г. заключены договоры страхований по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) сроком на 13 месяцев, размер страховой премии сумма и по Программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4.2) сроком на 48 месяцев, размер страховой премии сумма Оплата была произведена 24.06.2022 г. путем списания Кредитором денежных средств с кредитного счёта. 09.09.2022 г. истец исполнил все обязательства перед Кредитором, досрочно оплатив кредит, в связи с чем, 28.11.2022 г. обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договоров страхования и выплате неиспользованной страховой премии, однако страховая премия по договору не возвращена истцу. 25.01.2023 г. истец направил обращение Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. 13.02.2022 г. Финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте судебного заседания.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил.
Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
В силу норм ст. ст. 420, 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В соответствии с п. 1ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам. указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.
В судебном заседании установлено, что 24.06.2022 между ФИО1 и адрес заключен договор потребительского кредита № FOCRBM10220624000513, согласно условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере сумма на 60 месяцев, под 20,49% годовых.
24.06.2022 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00261454/1 (Программа 1.4.2).
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (далее - Правила страхования).
Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1(ликвидация организации либо прекращение деятельности, индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).
Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере сумма
Страховая премия по Договору страхования установлена в размере сумма
Также 24.06.2022 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № РОСКВМ10220624000513 (Программа 1.02).
Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № РОСКВМ10220624000513 являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного ВС»): «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).
Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования № РОСКВМ10220624000513 установлена в размере сумма
В соответствии с условиями Договора страхования № РОСКВМ10220624000513 страховая премия установлена в размере сумма
Согласно справке адрес от 17.10.2022 г. 22-6175027 задолженность Заявителя по кредитному договору была погашена в полном объеме 09.09.2022 г.
Письмом от 25.10.2022 г. ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 01.11.2022 г. № 8372-8373/61589 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования в связи с тем, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств.
Письмом от 28.11.2022 г. ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с досудебной претензией, в которой требовал расторгнуть договор страхования и произвести возврат страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, одно ответ от ответчика истцу не поступал, требования удовлетворения не были.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-23-9035/5010-003 от 13.02.2023 г. ФИО1 отказано в удовлетворении требования о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (л.д. 12-29).
В п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. N 3854/У установлен определенный срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с полным возвратом страховой премии - в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Материалы дела не содержат сведений о том, что истец в указанный срок обращался с заявлением об отказе от договора страхования № L0302/541/00261454/1.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страховом.
Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.
Вышеуказанными признаками Договор страхования № L0302/541/00261454/1 не обладает.
Согласно пункту 4 Кредитного договора, стандартная процентная ставка равна 29,99 % годовых. Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 20,49 % годовых.
Процентная ставка по договору выдачи кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям пункта 18 Кредитного договора.
В пункте 18 Кредитного договора указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования», допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.
При этом, договором страхования в число страховых рисков должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.
Согласно условиям Договора страхования № L0302/541/00261454/1, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), а также вследствие стойких нервных или психических заболеваний (включая эпилепсию).
Таким образом, Договор страхования № L0302/541/00261454/1 не соответствует признакам пункта 18 Кредитного договора.
Страховая сумма согласно договору № L0302/541/00261454/1 является единой и фиксированной на весь срок страхования.
По условиям заключенного между сторонами договора страхования на страхование принимались жизнь и здоровье фио (Смерть Застрахованного лица, Установление Застрахованному лицу инвалидности 1 группы), а не финансовые риски по договору кредитования, до настоящего времени возможность наступления страхового случая не отпала.
Исходя из условий страхования в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, выгодоприобретатель по договору не установлен.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.
Указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от договора не имеется.
Учитывая вышеизложенное, в удовлетворении заявленных требований о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа надлежит отказать в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца.
Судья М.А. Соболева
Мотивированное решение изготовлено 07.07.2023 г.