Решение по делу № 2-354/2023 от 16.08.2023.

УИД 54RS0023-01-2023-000274-21

дело № 2-354/2023

поступило в суд 15.02.2023 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 августа 2023 года р.п. Коченево

Коченевский районный суд Новосибирской области в составе

председательствующего судьи Мирончик Е.Ю.

при ведении протокола помощником судьи Комотской Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело с учетом уточненных требований ФИО2 к Банку ГПБ (АО) о признании незаконными действия Банка ГПБ (АО) по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ФИО2,

взыскании с Банка ГПБ (АО) в пользу ФИО2 излишне уплаченных процентов по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 87485 рублей 44 коп.,

взыскании с Банка ГПБ (АО) в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ГПК о признании незаконным действий по изменению существенных условий договора в одностороннем порядке, обязании установить процентную ставку в прежнем размере и произведи перерасчет платежей, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен с Банком ГПБ (АО) договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № по условиям которого ему был предоставлен кредит на сумму 1357142 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при условии заключения им договора страхования, условия которого соответствуют п. 9 ИУ, процентная ставка в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита составляет 2,4 % годовых, а по истечении указанного срока - 4,4% годовых. В случае не заключения указанного договора страхования процентная ставка в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита составляет 22,4 % годовых, а по истечении указанного срока – 24,4 % годовых.

В соответствии с п. 9 ИУ договор страхования для предоставления дисконта к процентной ставке должен соответствовать следующим условиям: договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Кредитора; в случае оформления Договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования; договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица (Заемщика) в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее обще- суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора; территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы; страховая премия по Договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно и в полном объеме; договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

Поскольку при одновременном заключении договора страхования истцу были предложены банком намного более выгодные условия в части процентной ставки, истец согласился на заключение договора страхования со страховщиком, предложенным ему менеджером банка - ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» и заключил договор страхования по Полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по рискам: «смерть застрахованного по любой причине» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Правил страхования); «инвалидность застрахованного 1 и 2 группы по любой причине» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Правил страхования).

Срок страхования был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 407142,60 руб., вошла в тело кредита и была уплачена за счет выданных ему кредитных средств единовременно путем перевода банком страховщику ООО «СК «Ренессанс- 1 Жизнь» указанной суммы страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от договора страхования по Полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО СК «Ренессанс Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен со СПАО «Ингосстрах» договор страхования по Полису № <данные изъяты>» по страхованию от несчастных случаев и болезней, который был направлен в адрес банка письмом от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой о сохранении дисконта к процентной ставке по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, в его личном кабинете в приложении Банка ГПБ (АО) ему поступил ответ от

ДД.ММ.ГГГГ, что представленный истцом полис не соответствует п. 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и банк не может удовлетворить его требования, изложенные в обращении.

Таким образом, фактически Банк ГПБ (АО) уведомил истца об отказе в сохранении дисконта к процентной ставке, не указав при этом, каким именно условиям, перечисленным в п. 9 кредитного договора, не соответствует представленный истцом полис.

Не согласившись с указанной позицией Банка, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 вновь обратился в Банк ГПБ (АО) с заявлением о недопустимости нарушения прав потребителя и сохранении предусмотренного договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ дисконта по процентной ставке.

Письменного ответа по существу требования ФИО2 получено не было, однако, в приложении банка ему ДД.ММ.ГГГГ вновь поступило сообщение, что представленный им полис не соответствует п. 9 кредитного договора.

При этом, в указанном смс-сообщении Банк ГПБ (АО) также никак не конкретизировал, каким именно подпунктам п. 9 кредитного договора не соответствует представленный истцом договор страхования, заключенный со СПАО «Ингосстрах».

Несмотря на то, что со стороной истца были выполнены требования по предоставлению в банк договора страхования, соответствующего условиям п. 9 кредитного договора, Банк ГПБ (АО) по истечении 30-дневного срока с даты заключения договора потребительского кредита поднял ставку по кредиту до 24,4% годовых.

С указанными действиями Банка ГПБ (АО) истец категорически не согласен, считает из незаконными и существенным образом нарушающими его права потребителя.

СПАО «Ингосстрах», с которым истцом был заключен договор страхования по Полису № <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, входит в перечень страховых компаний, аккредитованных в Банке ГПБ (АО) для проведения операций по страхованию рисков физических лиц - заемщиков банка в рамках кредитных программ.

Срок действия указанного договора страхования установлен с даты его заключения (ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ, данным договором предусматривается единовременная выплата страховой премии и не предусматриваются ограничения периода действия страхового покрытия.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, если размер процентной ставки по договору потребительского кредита обусловлен страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу банка и договор страхования заключен не на весь срок кредита, то банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки только за период, не покрытый договором страхования.

Таким образом, тот факт, что новым договором страхования установлен срок страхования не с даты заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), а с даты заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) не может являться основанием для лишения истца права на дисконт к процентной ставке по кредитному договору.

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Согласно правовой позиции, изложенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиков соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом, как указывается судебной коллегией, из Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе» может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

В соответствии с абзацем первым части 2.1 статьи 7 указанного Закона предусмотрена возможность предоставления кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

В связи с чем, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, как указывается в вышеуказанном определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Из изложенного следует, что, несмотря на то, что срок действия нового договора страхования не совпадает с датой заключения кредитного договора, а установлен – с ДД.ММ.ГГГГ, у ответчика не имеется никаких законных оснований для установления ставки по кредитному договору в период действия нового договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) без учета дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Кроме того, в соответствии с п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В данном случае, условие о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора), явно нарушают запрет ограничения прав потребителей и являются ничтожными.

Договор страхования по Полису № <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает следующие страховые риски: «смерть НСиБ» - событие, указанное в подп. «б» п. 4.3 Правил: «инвалидность НСиБ (1,2 гр) - событие, указанное в подп. «ж» п. 4.3 Правил.

Согласно преамбуле договора страхования, его неотъемлемой частью являются Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с подп. «б» п. 4.3 Правил страховым риском является «смерть в результате болезни или несчастного случая» - смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подп. «в» - «д», а именно: смерть в результате ДТП, смерть в результате преступного нападения, смерть в результате несчастного случая на средстве транспорта зарегистрированного авиаперевозчика) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у застрахованного лица после вступления в силу договора в силу и в течение срока страхования...

В соответствии с подп. «ж» п. 4.3 Правил страховым риском является «инвалидность в результате болезни или несчастного случая» - постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, установленная в результате несчастного случая (в том числе в результате события, указанного в подп. «з» п. 4.3 Правил: инвалидность в результате ДТП) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования...

Таким образом, предусмотренные Полисом страхования СПАО «Ингосстрах» № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ страховые риски отвечают требованиям п. 9 кредитного договора.

Страховая сумма по указанному Полису страхования по обоим страховым рискам составляет 1 357 142 руб. и равна сумме кредита по договору потребительского кредита №-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ.

Территория страхования - весь мир. 24 часа в сутки.

Оплата страховой премии производится единовременно в размере 13 571.42 руб.

Что касается предусмотренного п. 9 ИУ условия, что договор личного страхования должен предусматривать обязанности страховщика уведомлять кредитора о наступлении страховых событий и отказе от личного страхования, необходимо обратить внимание, что требование об обязательном включении подобных обязательств страховщика, касающихся обязанностей страховщика по отношению к кредитору, явно свидетельствует о нарушении законодательного запрета ограничения прав потребителей, поскольку, потребитель является более слабой стороной в отношениях со страховщиком и не имеет возможности на изменение предлагаемых страховщиком условия страхования.

Таким образом, данное условие кредитного договора также является ничтожным с учетом разъяснений п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

Из изложенного однозначно следует, что предоставленный ФИО2 в Банк ГПБ (АО) ДД.ММ.ГГГГ договор страхования по Полису № <данные изъяты>» по страхованию от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. заключенный со СПАО «Ингосстрах» соответствует условиям п. 9 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЛ. и является основанием для сохранения мне ставки по договору потребительского кредита в размере 4.4 годовых по истечении 30 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно п. 9 указанной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности, условия о сумме потребительского кредита и процентной ставке.

Таким образом, условие о процентной ставке является существенным условием договор потребительского кредита. Соответственно, условие о процентной ставке не может быть изменено ответчиком в одностороннем порядке в нарушение требований действующего законодательства и условий кредитного договора.

В связи с чем, действия ответчика по изменению процентной ставки по кредитному договору и установлению новой процентной ставки без учета дисконта являются незаконными.

Кроме того, сумма страховой премии, уплаченной ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» при заключении договора потребительского кредита по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 407142,60 руб., в то время как сумма страховой премии, уплаченной СПАО «Ингосстрах» по Полису № <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ - составляет 13571,42 руб., что в 30 раз ниже страховой премии, уплаченной по предыдущему договору страхования.

Из чего наглядно видно, что при заключении кредитного договора истцу были навязаны услуги страхования, которые являются для него обременительными, явно завышенной стоимостью, что явилось для него дополнительной финансовой нагрузкой и нарушило его права потребителя.

Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите» в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до - уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Вместе с тем, новый договор страхования был предоставлен истцом в Банк ГПБ (АО) ДД.ММ.ГГГГ то есть до истечения 30-дневного срока с даты заключения договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЛ.

Соответственно, у ответчика отсутствовали какие-либо законные основания для лишения истца права на дисконт, установленный п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Также необходимо отметить, что в соответствии с правовой позицией, отраженной в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом вышеизложенных обстоятельств нарушения прав истца, как потребителя, истец считает возможным потребовать взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

Кроме того, в целях соблюдения досудебной процедуры истец обратился с заявление в службу финансового уполномоченного с требованием об обязании Банка ГПБ (АО) устранить нарушения прав потребителя, однако, письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № финансовый уполномоченный уведомил ФИО2 об отказе в принятии обращения к рассмотрению ввиду того, что заявленное им требование не является требованием к финансовой организации о взыскании денежных сумм и не подлежит рассмотрению финансовым управляющим.

Таким образом, предусмотренная действующим законодательством досудебная процедура урегулирования спора истцом соблюдена.

Истец с учетом уточненных исковых требований просит:

- признать незаконными действия Банка ГПБ (АО) по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному с ФИО2;

- взыскать с Банка ГПБ (АО) в пользу ФИО2 излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № размере 87 485 (восемьдесят семь тысяч четыреста восемьдесят пять) рублей 44 копейки;

- взыскать с Банка ГПБ (АО) в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч рублей) 00 копеек, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы взысканных в мою пользу излишне уплаченных процентов по договору потребительского кредита.

Истец ФИО2 и его представитель ФИО, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о дне и времени слушания извещены надлежащим образом, ФИО2 просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает, просит удовлетворить в полном объеме, о чем суду предоставил заявление.

Представитель ответчика Банк ГПБ (АО) ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования ФИО2 не признал, пояснил, что истец имел возможность отказаться от страхования, заключить договор страхования до или после заключения Кредитного договора, а так же выбрать любую страховую компанию, соответствующую требованиям Банка, что свидетельствует о свободе выбора потребителя. Поскольку было установлено несоответствие Договора страхования заемщика перечню требований к страхованию, утвержденных Банком, условия названного договора ущемляют права Банка по сравнению с Договором страхования, доводы иска о незаконном увеличении процентной ставки не подтверждаются, а потому в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме. Поскольку, Истцом не приведены доказательства нарушения его прав как потребителя со стороны Ответчика, нарушений личных неимущественных благ Истца или посягательств на его нематериальные блага, возникшие в результате действия (бездействия) Ответчика и по его вине, как при заключении Кредитного договора, так и при его исполнении, то отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований, производных от основных, о взыскании в пользу Истца компенсации морального вреда. Более того, доказательства, подтверждающие «нравственные страдания», в материалах дела отсутствуют.

Представитель третьего лица СПАО « Ингосстрах» в судебном заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению. В связи с этим указанные лица самостоятельно определяют способ защиты нарушенного права, определяют предмет и основания иска, несут риск последствий своего выбора (ст. 10 ГК РФ).

В силу положений части 10 статьи 7 "О потребительском кредите (займе)" о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на сопоставимых условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Согласно частям 11 и 12 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита с (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В случае неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) Кредитный договор заключен сторонами в письменной форме.

В силу ч. 3 ст. 154 и ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. На момент заключения Кредитного договора разногласий между Банком и Заемщиком не имелось.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

К условиям договора потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (Индивидуальные условия), применяется ст.428 ГК РФ (ч.2 ст.5 Закона о потребительском кредите).

Согласно условиям Кредитного договора, Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1357142, 00 руб., на срок по 21.10.2027г., а Заемщик принял на себя обязательства возвратить полученные денежных средства и уплатить проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки, определяемой п.4 Кредитного договора.

Согласно п. 4.1. Кредитного договора, в случае непредставления Заёмщиком договора страхования, соответствующего п.9 Кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере 22,4 процента годовых на срок в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита, и 24,4 процента годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита.

Согласно п. 4.2. Кредитного договора, в случае представления Заёмщиком договора страхования, соответствующего п. 9 Кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере 2,4 процента годовых на срок в течение 30 календарных дней с даты представления кредита, и 4,4 процента годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты представления кредита.

В целях исполнения указанного п. 4.2. Кредитного договора, Заёмщиком при заключении Кредитного договора был представлен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № от 07.11.2022г., заключенный Заемщиком с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В связи с расторжением Истцом указанного Договора страхования, а также непринятием Банком предложенного Истцом договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с СПАО «Ингосстрах», с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 24,4% годовых, о чем в адрес Заемщика направлено соответствующее уведомление об изменении условий по Кредитному договору.

Истец полагая, что указанными действиями Банка были нарушены его законные права и интересы, обратился с настоящими уточненными исковые требованиями в суд.

Приходя к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО2 уточненных исковых требований, суд исходит из следующего.

Согласно правовой позиции, изложенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № - по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно Договору страхования Заемщик проинформирован, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действительную лицензию на соответствующие виды страхования, по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении Заемщику кредита.

Кредитным договором также прямо предусмотрен добровольный порядок страхования. Банк не обязывает заемщиков осуществить личное страхование и не ограничивает в праве выбора страховой компании. Осуществление личного страхования на срок до полного исполнения обязательств по Кредитному договору является правом Заемщика.

При заполнении Заявления-анкеты на получение кредита в Банке от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразил согласие на заключение Договора страхования, оплату страховой премии просил включить в сумму кредита и дал распоряжение на перечисление страховой премии страховой организации (п. 20 Кредитного договора). При этом последний не был лишен возможности предоставить полис страхования иной компании, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, до даты заключения Кредитного договора.

Кроме того, п. 9 Кредитного договора, дает возможность Заемщику выбрать страховую компанию из перечня страховых компаний, отвечающих требованиям Банка. Указанные сведения размещены на официальном сайте Банка в сети интернет по адресу: www.gazprombank.ru, на информационных стендах, в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов.

Данное условие также нашло свое отражение в п.34 Общих условия представления потребительских кредитов.

На дату заключения Кредитного договора, в Перечне страховых организаций, соответствующих требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц, присутствовала страховая компания СПАО «Ингосстрах», которую в дальнейшем, после отказа от страхования в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», выбрал Заемщик.

Кроме того, заявка на кредит заполнялась Заемщиком лично. Соответственно перед проставлением отметки по тем или иным условием, Заемщик имел возможность оценить свой выбор, в том числе и выбор страховой компании. В п. 4 и 9 Индивидуальных условий и в п.34 Общих условий предоставления потребительских кредитов отсутствует запрет на возможность страхования в иной страховой компании, соответствующей критериям Банка. Указанные условия не ограничивают свободу выбора и соответствуют требованиям пп. 10, 11 ст.7 Закона о потребительском кредите.

Согласно п. 7 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрен пятидневный срок для их акцепта. Индивидуальные условия акцептованы Истцом в этот же день, что также подтверждает волеизъявление последнего на заключение Кредитного договора на согласованных сторонами условиях.

Таким образом, суд считает, что истец имел возможность отказаться от страхования, заключить договор страхования до или после заключения Кредитного договора, а также выбрать любую страховую компанию, соответствующую требованиям Банка, что свидетельствует о свободе выбора потребителя.

Кроме того, истцом не принят во внимание тот факт, что условия договора страхования, заключенного им с иной страховой компанией, не должны ущемлять интересы Банка и ставить последнего в невыгодное положение, а также должны соответствовать Перечню требований к страхованию, установленным Банком.

Как разъяснено Верховным Судом РФ в определении от ДД.ММ.ГГГГ №, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации (определение ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ).

Сравнительный анализ Договора страхования заемщика и перечня требований к страхованию показал, что указанные выше условия не соблюдены, что отражено в следующей таблице:

Перечень требований к страхованию

Договор страхования клиента

1.

Риски,

подлежащие

страхованию

Договор страхования не должен предусматривать каких-либо исключений из состава страховых рисков, за исключением случаев, указанных в Перечне требований.

П. 4.10 Правил страхования, предусмотрены следующие исключения из состава страховых рисков:

в) алкогольного опьянения Застрахованного, наркотического или токсического

опьянения (отравления) в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и (или) психотропных веществ, медицинских препаратов без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки);

г) управления Застрахованным транспортным средством без права на управление

транспортным средством данной категории или передачи Застрахованным управления

транспортным средством лицу, не имевшему права на управление транспортным средством данной категории;

и) полета Застрахованного на летательном аппарате или управления им, если

Застрахованный не является профессиональным пилотом, кроме случаев полета в качестве пассажира на рейсовом самолете или вертолете гражданской авиации, управляемом

профессиональным пилотом; к) профессиональных занятий Застрахованным спортом или в результате опасных

хобби (например, альпинизм, скалолазание, ледолазание, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне

(независимо от глубины погружения), прыжки с парашютом, скайсерфинг, бейсджампинг,

дельта/парапланеризм, вингсьют, скачки, ВМХ, маунтин байк, даунхилл, спелеотуризм,

аквабайк, вейкбординг, яхтинг в открытом море, паркур, бои без правил, охота на крупную дичь и т. п.); в результате занятий любым видом спорта, направленных на

достижение спортивных

результатов; во время участия в

соревнованиях, гонках;

л) любительских занятий на разовой

основе (например, на период отпуска,

каникул

или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами, подводным

плаванием без применения акваланга, прогулками на лошадях, пешими походами без

применения альпинистского снаряжения, ездой на велосипеде (кроме триала или скоростного

спуска), а также другими видами деятельности/спорта, которые нельзя рассматривать как

опасные, а также нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим

тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов; м) во время участия в мотокроссе, триале; во время езды на мотоцикле или ином двухколесном моторизированном транспортном средстве при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже 0 °С; н) во время нахождения Застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания

лиц, подозреваемых или обвиняемых в

совершении преступления;

о) во время эпилептического приступа

(или иных судорожных или

конвульсивных

приступов).

местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания

лиц, подозреваемых или обвиняемых в

совершении преступления;

о) во время эпилептического приступа

(или иных судорожных или

конвульсивных

приступов).

2.

Риски,

подлежащие

страхованию

Исключается из страховых рисков события, если они наступили вследствие социально значимого заболевания, перечень которых утвержден Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, цирроза печени, сердечнососудистых заболеваний, диагностированных застрахованному лицу до заключения договора страхования, в отношении которых страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения (не сообщил о наличии заболеваний).

Абз. 3 п. 4.6. Правил страхования установлено, что смерть и постоянная утрата трудоспособности, наступившие в результате болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью,, признаются страховыми случаями, если они наступили в течение срока страхования.

3.

Срок

страхования

Договор (полис) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора), в случае его предоставления после заключения Кредитного договора, если данное требование предусмотрено условиями Кредитного договора

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, при условии, что Договор страхования заемщика должен распространять свое действие на отношения возникшие с 07.11.2022г.

4.

Содержание

договора

страхования

Договор страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (Двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Банк: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от Договора страхования;

о намерении страхователя внести изменения в Договор страхования.

Правилами комплексного и ипотечного страхования СПАО «Ингосстрах» (далее — Правила Ингосстрах) указанная обязанность не предусмотрена.

Таким образом, судом установлено, что указанные выше несоответствия ущемляют интересы Банка и влекут, в частности, риск несвоевременного пересмотра размера процентной ставки, согласно п. 4 Кредитного договора; риск отказа в признании случая страховым, при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате заболеваний или утрата трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая; риск неполучения Банком суммы страховой выплаты в счет погашения Кредита.

Размер процентной ставки по программе потребительского кредитования не является произвольным показателем и определяется модельно-расчетным путем, в зависимости от экономических показателей, риск-факторов, одним из которых является риск невозврата кредита (например, вследствие утраты здоровья Заемщиком или его смерти).

Так, при разработке программы кредитования Банком была, предусмотрена возможность получения кредита по ставке 4,4% годовых при соблюдении строго определенных требований к страхованию (т.е. при минимальных рисках невозвратности), а при несоблюдении (в т.ч. частичном) требований к страхованию процентная ставка устанавливалась в размере 24,4 % годовых (для кредитов с увеличенным уровнем риска).

Дифференциация процентной ставки в зависимости от уровня риска невозвратности кредита позволяет не перекладывать ответственность путем повышения процентной ставки по программе кредитования в целом с должников, ставшими таковыми вследствие утраты трудоспособности или смерти, на добросовестных заемщиков; поддерживать экономический смысл функции кредитования в перспективном периоде (в т.ч. для соблюдения условия о возвратности кредита).

Понуждение Банка к принятию полисов страхования с произвольными условиями увеличит риски невозврата и возложит на Банк дополнительные расходы, ранее не заложенные в расчет процентной ставки. Как следствие, Банк будет вынужден произвести увеличение процентной ставки по программам потребительского кредитования, что повлечет удорожание кредитов для населения.

Для недопущения развития ситуации по указанному сценарию Банк строго в рамках закона устанавливает перечень требований к полисам страхования и тщательно проверят их без намерения ограничить права потребителей.

Факт того, что СПАО «Ингосстрах» включено в перечень страховых организаций, соответствующих требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц, то есть является компанией, которой известны требования Банка к договорам страхования, не свидетельствует о том, что все заключаемые указанной страховой компанией договоры страхования автоматически соответствуют критериям Банка.

Таким образом, у Банка имелись основания не принимать представленный ФИО2 полис страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах» и, соответственно, увеличить процентную ставку по Кредитному договору.

Для дальнейшего применения пониженной ставки Истцу следовало выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню требований, выбранных на момент получения кредита.

Отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки, если Заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита о заключении договора страхования, в частности, заключил самостоятельно договор страхования на иных условиях, не соответствующих критериям Банка.

Таким образом, поскольку, судом установлено несоответствие Договора страхования заемщика перечню требований к страхованию, утвержденных Банком, условия названного договора ущемляют права Банка по сравнению с Договором страхования, то доводы иска о незаконном увеличении процентной ставки не подтверждаются, а потому в удовлетворении уточненных исковых требований ФИО2 к Банку ГПБ следует отказать в полном объеме.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» Верховный Суд РФ, ссылаясь на статью 9 Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пункт 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей, разъяснил, что в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону.

В соответствии со статей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку Истцом не приведены доказательства нарушения его прав как потребителя со стороны ответчика, нарушений личных неимущественных благ истца или посягательств на его нематериальные блага, возникшие в результате действия (бездействия) ответчика и по его вине, как при заключении Кредитного договора, так и при его исполнении, а потому отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований, производных от основных, о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении уточненных исковых требований ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коченевский районный суд.

С полным текстом решения стороны вправе ознакомиться 24 августа 2023 года.

Судья Е.Ю. Мирончик