УИД № 71RS0027-01-2025-000583-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 марта 2025 года город Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Бушуевой И.А.,

при секретаре Краснопольском В.В.,

с участием представителя АНО «СОДФУ» по доверенности ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г.Тулы гражданское дело № 2-1077/2025 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг,

установил:

Банк ВТБ (ПAO) обратился в суд с иском к ФИО2, указывая в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) дистанционным способом в системе ВТБ-Онлайн, путем подписания документов простой электронной подписью, был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 637657,5 руб. Срок действия кредитного договора - 84 месяца. До заключения кредитного договора в анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик выразил согласие на приобретение дополнительной услуги «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» (п.7 анкеты- заявления). Заемщик о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг проинформирован (п. 7 анкеты-Заявления). Выбрав дополнительную услугу «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» при оформлении анкеты-заявления на получении кредита, Заемщик получил дисконт по процентной ставке по автокредиту в размере 6% годовых (пункт 4.1 Индивидуальных условий). Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 19,6% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом/суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора заявителем приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: 6% годовых применяется при приобретении услуги Банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт банка, в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка по Кредитному договору составляет 28,6% годовых. С ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита составляет 28,6% годовых, при предоставлении в залог Банку транспортного средства, при отсутствии передачи транспортного средства в залог базовая процентная ставка по Кредитному договору составляет 44,6% годовых.

ФИО2 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 78737,95 руб., удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявителю была выдана банковская карта «Автолюбитель». Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № требования потребителя удовлетворены частично. Истец просил признать незаконным решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № и отменить его.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменном ответе на судебный запрос пояснила, что карта «Автолюбитель» включает в себя большое количество услуг, оказываемых клиенту, в том числе таких как:

Кэшбэк 2% по любой карте Банка ВТБ (ПАО);

Дополнительный кешбэк до 50% за покупки у партнеров, лимит начисления в месяц 2 000 мультибонусов:

Круглосуточная техническая консультация;

Круглосуточная юридическая консультация;

Вопросы регистрации, продажи и управления автомобилем;

Вопросы по действиям сотрудника ГИБДД.

Все вышеназванные услуги клиенту оказаны. Банк со своей стороны услугу предоставил в полном объеме, а тот факт, что клиент ею не воспользовался не может являться доказательством того, что услуга не имеет для клиента материального блага, а для банка отсутствие убытков. Совершать операции и получать дополнительную выгоду в виде мультибонусов и кэшбэка, а также пользоваться бесплатными техническим и юридическими консультациями является правом клиента и не может свидетельствовать о том, что услуга банком не оказана. Отмечая, что банк на создание пакета сервисных услуг, в том числе, которые перечислены выше потратил значительное количество средств, оценить которые в размере для одного клиента не представляется возможным, представитель истца одновременно указала, что банк оценил комиссию за подключение ко всему комплексу услуг, которые предоставляет карта «Автолюбитель» для ФИО2 в сумме 78737,95 руб.

Представитель ответчика Финансового уполномоченного ФИО3 (в лице АНО «СОДФУ») по доверенности ФИО5 представил письменные пояснения, в которых возражал против удовлетворения требования банка, ссылаясь на ст.ст.5, 7 федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 782, 1102 ГК РФ, ст. 32 закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», обращал внимание суда на оказание банком услуги заемщику не в полном объеме. Согласно разделу «Карта Автолюбитель» Сборника тарифов и процентах ставок по банковским карта банка плата за карту «Автолюбитель» взимается единожды за первый год обслуживания, за второй и последующие годы обслуживания не взимается. Оплата комиссии производится за счет средств автокредита. При этом карта «Автолюбитель» относится к дебетовым картам, основным назначением которой является погашение кредита, и приобретается за счет средств автокредита.

Карта «Автолюбитель» дополнительно предоставляет владельцу карты в течение первых трех лет обслуживания следующие сервисы (пункт 3 Приложения 4 Правил): вознаграждение в рамках программы «Cash-back» в категориях «Автозаправки», «Парковки», «Аренда авто», «Такси», «Автосалоны-партнеры» за совершение операций оплаты товаров и услуг в ТСП с использованием карты и/или ее реквизитов; сервис «Помощь на дорогах».

Согласно описанию программы «Помощь на дорогах» в рамках Карты «Автолюбитель», предоставленному банком, сервис «Помощь на дорогах» в рамках карты «Автолюбитель» - это набор услуг и сервисов по обслуживанию автомобиля от банка, объединенных в пакетное предложение. Согласно информации с официального сайта Банка (<адрес>) срок предоставления услуги помощь на дороге составляет 3 года с даты подписания кредитного договора. Это свидетельствует о том, что услуги «Автолюбитель» имеют длящийся характер и по истечении 32 дней с даты заключения договора не были оказаны.

Возврат денежных средств невозможен только за оказанную услугу. Для потребителя, ознакомленного с содержанием данных пунктов, условие о возможности отказа услуги «Автолюбитель» являлось существенным. Он добросовестно и обоснованно полагал, что услуги оказываются на протяжении всего согласованного срока. Таким образом, потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от оказания услуги «Автолюбитель» и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком.

В материалах обращения потребителя не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги.

Представитель полагал, что финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что оказание услуги финансовой организацией является дополнительными действиями финансовой организацией, то есть оказание услуги предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, стандартным действием, необходимым для исполнения финансовой организацией обязательств по кредитному договору, создают для потребителя как клиента финансовой организации дополнительные имущественные блага и являются самостоятельной услугой применительно к статье 779 ГК РФ. При этом в рамках оказания Услуги предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания потребителю услуги «Автолюбитель».

Поскольку банк не доказал, что фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных потребителем пропорционально времени действия данного договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является согласно вышеуказанным правовым позициям ВС РФ его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату.

В судебном заседании представитель финансового уполномоченного ФИО3 (в лице АНО «СОДФУ») ФИО1 поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях. Полагал, что банк так и не доказал понесенные расходы на исполнение услуги, отмечая, что сумму в 78737,95 руб., указанную представителем истца как комиссию за подключение к комплексу услуг, расходами считать нельзя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно в соответствии с требованиями ст. ст. 113-116 ГПК РФ. Об уважительных причинах неявки суду ответчик не сообщил, не просил суд отложить рассмотрение дела. У суда нет оснований считать причину неявки ответчика в судебное заседание уважительной.

В соответствии со ст.ст. 166, 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы, приведенные в исковом заявлении, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.26 федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Заявление Банка ВТБ (ПАО) о несогласии с решением № от ДД.ММ.ГГГГ подано в суд ДД.ММ.ГГГГ и подлежит рассмотрению по существу.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст. 32 закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей».

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Соответственно, если плата за услугу внесена предварительно, то исполнитель обязан возвратить потребителю уплаченную сумму за вычетом оплаты фактически понесенных им расходов.

При длящейся услуге, если не доказано иное, исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги.

По общему правилу, при отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Данная норма, как указал Конституционный Суд Российской Федерации (определения от 29.09.2011 № 1113-О-О, от 04.10.2012 № 1831-О, от 20.03.2014 N 608-О, от 25.09.2014 № 2262-О и др.), принята в развитие положения ч. 2 ст. 15 Конституции Российской Федерации об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы и направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

В соответствии с ч.18 ст.5 федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч.2 ст.7 указанного закона, если при предоставлении потребительского кредита (кредита) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (кредита) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (кредита). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (кредита) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (кредита).

Частью 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 637657,5 руб. Срок действия кредитного договора - 84 месяца, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 19,6% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом/суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»:

- 3% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 42 месяцев с даты предоставления кредита.

- 6% годовых применяется при приобретении услуги Банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка, в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

В соответствии с пунктом 4.2.1 Индивидуальных условий базовая процентная ставка по кредитному договору для ФИО2 составляла 28,6% годовых.

В соответствии с пунктом 4.2.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка на период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита составляла 28,6% годовых при предоставлении заемщиком в залог банку нового транспортного средства; 28,6% годовых при предоставлении заемщиком в залог банку транспортного средства с пробегом. Предоставление транспортного средства в залог банку осуществляется не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 4.2.3 Индивидуальных условий базовая процентная ставка по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ составляла 44,6% годовых в случае если заемщик не передал транспортное средство в залог банку в срок не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты ДД.ММ.ГГГГ.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заемщика №, открытый в Банке ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ Банком на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 637657,5 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной банком в ответ на запрос финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком посредством простой электронной подписи подписана анкета-заявление на получение кредита в банке, содержащая сведения о предложении заявителю за отдельную плату услуги по выпуску банковской карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» стоимостью 78737,95 руб., предоставляемой банком.

Заявление о предоставлении кредита, Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Тарифы на обслуживание банковских карт в Финансовой организации в совокупности представляют собой договор на предоставление и использование банковских карт Банка ВТБ (ПАО), заключенный между заемщиком и банком.

В пункте 21.2 Индивидуальных условий заемщиком дано поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней с даты предоставления кредита перечислить со счета денежные средства в размере 78737,95 руб. в пользу финансовой организации в счет платы за Услугу «Автолюбитель» (распоряжение).

ДД.ММ.ГГГГ банком на основании распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 78737,95 руб. в счет платы за услугу «Автолюбитель», что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору заемщиком ФИО2 исполнены в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленным Банком ВТБ (ПАО) в ответ на запрос финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством системы «ВТБ-Онлайн» обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, содержащим сведения об отказе от услуги «Автолюбитель». Банком заявлению присвоен номер №.

ДД.ММ.ГГГГ банк в ответ на заявление посредством системы «ВТБ-Онлайн» направил заявителю сообщение, в котором указал, что для возврата комиссии по карте «Автолюбитель» заявителю необходимо было обратиться в Банк в течение 30 календарных дней со дня, следующего за днем заключения кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством мобильного приложения «ВТБ-Онлайн» обратился в банк с претензией, содержащей сведения о несогласии с ответом на заявление.

ДД.ММ.ГГГГ банк в ответ на претензию посредством системы «ВТБ-Онлайн» направил заявителю сообщение, содержащее сведения, аналогичные указанным в ответе на заявление.

ДД.ММ.ГГГГ, не согласившись с указанной позицией Банка, ФИО2 обратился в Службу финансового уполномоченного (вх. №).

ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев материалы по обращению, финансовый уполномоченный ФИО3 вынесла решение, которым заявленное требование было удовлетворено частично, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 76439,03 руб.

При этом финансовый уполномоченный проанализировал состав и свойства услуги «Автолюбитель», условия ее оказания, установив, что спорная услуга является комплексной, предусматривает совершение в течение всего срока оказания услуги действий, носящих длящийся характер. Стоимость услуги «Автолюбитель» определена с учетом состава услуг и срока оказания этих услуг, оплачена ФИО2 единовременно за весь срок оказания услуг по договору. Поэтому обоснованным является удержание с ФИО2 платы только за период, в котором последний пользовался услугой «Автолюбитель», до получения Банком заявления об отказе от услуг.

ФИО2 фактически пользовался услугой «Автолюбитель» 32 дня. Неиспользованный период составляет 1064 дня (1 096 дней - 32 дня).

Учитывая изложенное, финансовый уполномоченный определил, что с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 подлежит взысканию часть внесенной заемщиком ФИО2 платы за оказание ему услуги «Автолюбитель» за неиспользованный период в размере 76439,03 руб. (78737,95 / 1096 х 1064). Суд соглашается с приведенным расчетом, считает его арифметически правильным.

При этом суд отмечает, что ни при подаче заявления в суд, ни в период рассмотрения спора судом, истцом Банком ВТБ (ПАО) доказательств несения фактических расходов в большем размере, чем рассчитанных финансовым уполномоченном при рассмотрении обращения ФИО2 пропорционально периоду действия основного договора (кредита), не представлено.

Обоснованного расчета денежных средств, подлежащих возврату ФИО2, истцом также не представлено. Доводы истца об оказании услуг в комплексном характере основаны на ошибочном трактовании положений действующего законодательства.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований Банка ВТБ (ПАО) о признании решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ, суд не усматривает.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных истцом требований, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

отказать в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО2 о признании незаконным и отмене решения № от ДД.ММ.ГГГГ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг.

Истец Банк ВТБ (ПАО) ИНН <***>, ответчик ФИО2, паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд города Тулы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.А.Бушуева

Решение в окончательной форме изготовлено 31 марта 2025 года.