Решение по делу № 2-1041/2023 от 10.03.2023 - о возврате страховой организации части страховой премии при досрочном погашении кредита, о защите прав потребителя.

Дело№2-1041/2023

Поступило: 18.11.2022

54RS0001-01-2022-009653-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2023 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Цибулевской Е.В.,

при секретаре Кондаковой Д.В.,

с участием представителей истца: ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «А» о возврате страховой организации части страховой премии при досрочном погашении кредита, о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ООО «А», в котором просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 115 332,18 руб., неустойку за период с .... в размере 304 476,96 руб., а также за период с .... по день фактического исполнения решения суда, моральный вред в размере 20 000 руб., штраф вразмере 50% от суммы, присужденной в пользу истца, расходы на оплату услуг представителя в размере 45 000 руб., указав в обосновании следующее... между истцом и АО «Банк » был заключен кредитный договор №... сумму 934 000,00 руб. сроком на 60 месяцев.Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий потребительского кредита, процентная ставка составляет 16,99%.В соответствии с п. 4.1.1. Условий процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет ... % годовых. Процентная ставка по договору Кредита равна разнице между Стандартной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего п. 18 Условий и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита в размере ... % годовых. В силу п. 18 Условий при применении дисконта, Заемщик оформляет договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. Должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск “Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования” (Далее – Смерть Заемщика);

- страховой риск “Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования” (Далее – Инвалидность Заемщика).

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения

Б. Страховая сумма должна составлять по страховым рискам “Смерть Заемщика” и “Инвалидность Заемщика” в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Договора Кредита;

В. Территория страхования – по страховым рискам “Смерть Заемщика” и “Инвалидность Заемщика”- весь мир, 24 часа в стуки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.;

Г. Срок страхования – в случае, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения договора страхования должна приходиться на дату заключения Договора Кредита;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме.

Во исполнение вышеуказанных пунктов Условий ... между Истцом и ООО “А” был заключен договор страхования № ... по программе “Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы”, срок страхования составил 60 месяцев, размер уплаченной страховой премии – 119 309, 16 рублей

Договор страхования соответствует всем требованиям, приведенным в п. 18 Условий. Застрахованы страховые риски “Смерть Застрахованного” и “Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы”. Страховая сумма составляет 934 000 рублей, что равно сумме кредитного договора. Территория страхования – весь мир, за исключением зон боевых действий. Срок страхования – 60 месяцев, который совпадает со сроком возврата кредита. Дата заключения договора страхования и дата заключения кредитного договора совпадают – .... Страховая премия оплачена в полном объеме с кредитных денежных средств.

По мнению истца, указанный договор страхования был заключен одновременно с кредитным договором № ... с целью снижения процентной ставки

.... Истец полностью погасила задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой о досрочном погашении кредита.

... в адрес ООО “А” истцом было направлено обращение с целью возвратить сумму уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовал кредитный договор.

.... был получен ответ ООО “А” № ..., согласно которого, в удовлетворении заявления было отказано истцу.

... Истец обратилась в ООО “А” с претензией о возврате ей части страховой премии.

... был получен ответ ООО “А” об отказе в возврате страховой премии по Договору страхования.

Не согласившись, с указанным ответом, Истец обратилась к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от ... в удовлетворении требований истцу было отказано.

Кроме того, как следует из искового заявления, помимо вышеуказанного договора страхования между Истцом и ответчиком был заключен договор страхования № ... по программе “Страхование жизни и здоровья”, срок страхования составил 13 месяцев, размер уплаченной страховой премии – 3 448, 3 рубля

Возврат части страховой премии по Договору страхования № ... был произведен на счет Истца ... в размере 3 021, 64 рублей, о чем сказано в ответе ООО “А” № ... от ... на претензию.

В своем ответе ООО «А» указывает на то, что договор страхования ... не отвечает признаку, установленному ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Как указал суду истец, договор страхования № ... схожи по условиям. Застрахованы страховые риски “Смерть Застрахованного” и “Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы”. Страховая сумма составляет 934 000 рублей, что равно сумме кредитного договора. Дата заключения договоров страхования и дата заключения кредитного договора – .... То есть Ответчик по договору № ... произвел выплату, посчитал его соответствующим признакам ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а схожий договор № L0302/541/00207321/1 – нет.

Истец полагает, что вывод ООО «А» о том, что договор страхования № ...1 не отвечает признаку, установленному ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", прямо противоречит буквальному толкованию данной нормы, а сам отказ является незаконным, нарушает права и законные интересы Истца.Учитывая, что Истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, написала заявление о возврате денежных средств в страховую организацию, а ответчик в нарушение требований законодательства отказал в выплате, при таких обстоятельствах, истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 115 332,18 руб., неустойку за период с ... в размере 304 476,96 руб., а также за периодс .... по день фактического исполнения решения суда, моральный вред в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца, расходы на оплату услуг представителя в размере 45 000 руб.. Истец считает, что в связи с тем, что кредит был досрочно погашен, возможность наступления страхового случая отпала, следовательно, истец имеет право на возмещении части страховой премии. Полагает, что при расторжении договора должны применяться положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а не условия, предусмотренные договором страхования.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.

Представители истца ФИО1, ФИО2, действующие на основании доверенности от ...л.д.8), в судебном заседании требования поддержали, по доводам, изложенным в исковом заявление.

Представитель ответчика АО «А» в судебное заседание не явился, извещен, ранее представил отзыв (л.д.48-52), согласно которому просил в иске отказать, указав, что оснований для возврата страховой премии не имеется, поскольку досрочное погашение не влияет на вероятность наступления страхового случая.

Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного по правам потребительских услуг АНО "Б" в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, .... между истцом и АО «Банк » был заключен кредитный договор №... на сумму 934 000,00 руб. сроком на 60 месяцев (л.д.55). В это же день, между ФИО3 и ООО “А” был заключен договор страхования № L0302/541/00207321/1 по программе “Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы”, по условиям которого срок страхования составил 60 месяцев, размер уплаченной страховой премии – 119 309, 16 рублей (л.д.56 об. -57).

Согласно справке №... г. задолженность по кредитному договору №... заключенному между ФИО3 и АО «Банк » погашена полностью, договор закрыт ... (л.д.42).

В соответствии спунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласнопункту 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ вступил в силу с 1 сентября 2020 г. Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федеральногозакона, то есть после 1 сентября 2020 г.

Договор страхования № ... по программе “Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы”, по условиям которого срок страхования составил 60 месяцев, размер уплаченной страховой премии – 119 309, 16 рублей (л.д.56 об. -57)заключен ...., в связи с чем положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" подлежат применению.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов (л.д.34 об.):

- стандартной и равна 16,99% годовых (п. 4.1),

-процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет ...% годовых (п. 4.1.1).

Согласно данному пункту (4.1.1) следует, что процентная ставка по Договору Кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита, в размере 3%.

В пункте 18 Индивидуальных условий кредитования указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования" (л.д.35 об.).

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

При этом согласно пп. 1.4. раздела "Выдержки из правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования" договора страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию).

Также в силу пункта 5договора страхования страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие умысла Страхователя, Застрахованного или Выгодоприобретателя; самоубийства в течение первых двух лет действия Договора страхования, за исключением доведения Застрахованного до самоубийства противоправными действиями третьих лиц; воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Риск инвалидности, наступивший в результате любых несчастных случаев (внешних событий), также является исключением из страхового покрытия (пункт 3 договора страхования).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что договор страхования не соответствует признакам пункта 18 Индивидуальных условий, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, договор страхования № L0302/541/00207321/1 по программе “Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы”, от ... не подпадает.

В связи с чем, суд не соглашается с доводами стороны истца о том, что указанный договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора, поэтому указанные доводы считает необходимым отклонить.

Из представленных суду материалов дела видно, что до истца непосредственно до заключения кредитного договора и договора страхования была доведена полная информация по их условиям, исключающая двусмысленное толкование. Нарушений прав потребителя по предоставлению полной информации по заключенному договору страхования ответчиком не допущено. Из условий заключенного сторонами договора страхования следует, что страховая сумма по договору является фиксированной, ее размер не равен и не пропорционален сумме задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, в связи с чем досрочное погашение кредитных обязательств по договору не свидетельствует об обнулении страховой выплаты, а напротив, договор продолжает действовать и страховая сумма остается неизменной на всем протяжении действия договора страхования.

Поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования № L0302/541/00207321/1 по программе “Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы”, от ... не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, чтоу истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что указанный договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", оснований для возврата уплаченной по договору страховой премии суд не находит.

Отклоняя доводы истца о том, что в части иных требований (срок страхования, страховая сумма) заключенный договор страхования соответствует требованиям п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора, суд исходит из того, что возможность снижения процентной ставки по кредиту предоставлена только в случае оформления заемщиком договора страхования, отвечающего всем требованиям п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора и фактически в связи с заключением договора страхования заемщиком на иных условиях, нежели требуемых п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка снижена не была и составила ...% годовых, что подтверждается справкой № ... (л.д.42).

Таким образом, заключение сторонами договора страхования не повлекло изменения условий договора потребительского кредита в части процентной ставки (была применена стандартная процентная ставка), выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик, а не кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, согласноч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите, указав, что данный договор страхования не может быть признан заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Кроме того, Правила страхования не содержат указания на заключение договора страхования в целях обеспечения кредита.

Судом также было установлено, что истцом был заключен и иной договор страхования (л.д.40 об.- 41) ..., который соответствует Индивидуальным условиям кредитования и страховая премия по которому ответчиком была возвращенав сумме 3021,64 рублей по платежному поручению № ..., так как договор не содержит исключения в графе страховые риски.

При таких обстоятельствах, исковое заявление ФИО3 к ООО «А» о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО3 к ООО «А» о возврате страховой организации части страховой премии при досрочном погашении кредита, о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца после изготовления решения в окончательной форме черезДзержинский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 31 марта 2023 года.

Судья (подпись) Е.В. Цибулевская

Верно

Судья Е.В. Цибулевская

Секретарь Д.В. Кондакова

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-1041/2023 Дзержинского районного суда г. Новосибирска.