Решение по делу № 2-3025/2023 от 17.07.2023 - о признании условий кредитного договора недействительными в части, обязании применить согласованную процентную ставку по кредиту, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.

Гр. дело № 2-3025/2023

Строка 2.211

УИД 36RS0004-01-2023-002842-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2023 года город Воронеж

Ленинский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лисицкой Н.В.,

при секретаре Гапоновой С.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о признании условий кредитного договора недействительными в части, обязании применить согласованную процентную ставку по кредиту, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с настоящим исковым заявлением к АО «АльфаСтрахование» о признании п.4.1.1 кредитного договора № от 27.09.2022 года заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» в части условия о зависимости процентной ставки по кредиту (предоставления дисконта) от факта заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, п.4.1.2, п.18 кредитного договора недействительными, нарушающими права потребителя. Обязать АО «Альфа-Банк» применить согласованную сторонами при заключении кредитного договора процентную ставку в размере 5,99% годовых при расчете ежемесячных платежей. Кроме того, просил взыскать с АО «Альфа-Банк» в его пользу компенсацию морального вреда и судебные расходы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 27.09.2022 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № №, предусматривающего выдачу кредита наличными денежными средствами. Согласно п.4.1.1 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 5,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи Кредита наличными в размере 15,23% годовых. Как указывает истец, при заключении указанного кредитного договора в отношении истца были заключены четыре договора добровольного страхования заемщика, которые были оплачены за счет заемных денежных средств: полис медицинского страхования «Забота о здоровье» № от 27.09.2022г. с АО «АльфаСтрахование»; договор страхования от несчастных случаев «будь здоров!» № от 27.09.2022г. с ООО «АльфаСтрахование»; договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № от 27.09.2022 года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; договор страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от 27.09.2022г. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 28.09.2022 года между истцом и САО «ВСК» был заключен договор добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев № №, выгодоприобретателем по которому является АО «Альфа-Банк» в части фактической суммы долга по кредитному договору № № от 27.09.2022 года. 29.09.2022 года истец предоставил указанный договор страхования №, а также квитанцию, подтверждающую оплату полиса, в АО «Альфа-Банк». Заключенные ранее договора добровольного страхования с АО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не были расторгнуты на момент заключения договора добровольного страхования с САО «ВСК». 04.11.2022 года в личном кабинете истца в мобильном приложении АО «Альфа-Банк» появились сведения о об изменении процентной ставки до 21,22% годовых, сформирован новый график платежей. 04.12.2022 года со счета истца было списано 100 000 руб. в счет ежемесячного платежа по кредиту вместо списываемых ранее 71 000 руб. 05.12.2022 года истец обратился в АО «Альфа-Банк» с претензией, в которой просил признать п.4.1.1 кредитного договора № № от 27.09.2022 года заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» в части условия о зависимости процентной ставки по кредиту (предоставления дисконта) от факта заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, п.4.1.2, п.18 кредитного договора недействительными, нарушающими права потребителя, а также возвратить излишне удержанные в декабре 2022 года в счет ежемесячного платежа по кредиту денежные средства. 16.12.2022 года АО «Альфа-Банк» направило в адрес истца ответ, в котором сообщило о том, что не может снизить процентную ставку так как договор страхования, от которого зависела процентная ставка был расторгнут истцом и применима стандартная процентная ставка».

На основании изложенного, истец обратился с настоящими исковыми требованиями.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушании дела извещен надлежащим образом, направил представителя.

Представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Ответчик АО «Альфа-Банк», в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, в установленном законом порядке. В адрес суда поступили письменные возражения ответчика, которые приобщены к материалам дела. Кроме того, в указанных возражениях содержится ходатайство об оставлении настоящего гражданского иска без рассмотрения в виду несоблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив предоставленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Рассмотрев ходатайство стороны ответчика об оставлении иска без рассмотрения в связи с нарушением истцом порядка досудебного урегулирования спора суд пришел к выводу об отказе в его удовлетворении, поскольку обязательный досудебный (в том числе претензионный) порядок урегулирования спора о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий действующим законодательством РФ не предусмотрен. Кроме того, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, неимущественные требования не рассматривает.

Необходимость соблюдения потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка разрешения спора определяется компетенцией финансового уполномоченного по разрешению споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, установленной статьей 15 Закона №123-ФЗ, в соответствии с которой к компетенции финансового уполномоченного отнесено рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если размер требований не превышает 500 тысяч рублей (вопрос 1 «Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 г. «123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк но кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на 1ражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.09.2022 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (л.д. 13). Сумма кредита составила – 3 666 500 руб., на срок 60 мес.

В соответствии с п.4.1 стандартная процентная ставка 21,22% годовых.

Согласно п.4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 5,99% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными в размере 15,23% годовых.

В соответствии с п. 4.1.2 в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком договора страхования требованиям, указанным в п. 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Пунктом 18 Индивидуальных условий предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

а) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»); - страховой риск «Установление застрахованному (Заемщику) инвалидности 1 -й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее риск «Инвалидность Заемщика»); допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения,

б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными, по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными), территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.,

г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования. 27.09.2022 г. Заемщиком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договора по предоставлению услуг страхования:

договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы»,

договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья»,

договор страхования по программе «Забота о здоровье» №

- договор страхования по программе «Будь здоров!» №

На следующий день, 28 сентября 2022 года ФИО3 был заключен договор добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев № с САО «ВСК». Выгодоприобретателем по данному договору добровольного страхования является АО «АЛЬФА - БАНК» в части фактической суммы долга но Кредитному договору № от 27.09.2022 г. Сочтя действия заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, Банк увеличил процентную ставку по кредиту до 21,22% годовых.

При этом в ответе на претензию истца ответчиком было указано, что предоставленный истцом страховой полис №, выданный 28.09.2022 года с САО «ВСК» не соответствует требованиям, указанным в подпункте А п.18 Индивидуальных Условий кредитования, а именно: в него не были включены страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействии на застрахованного радиации ли радиоактивного заражения. Кроме того указали, что повторное предоставление дисконта не допускается.

При этом суд не может признать указанную позицию ответчика обоснованной ввиду следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу положений п.4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 5,99% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными в размере 15,23% годовых.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Истец исполнил данную обязанность, заключив следующие договоры страхования:

-договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы»,

договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья»,

договор страхования по программе «Забота о здоровье» №,

- договор страхования по программе «Будь здоров!» №

Страховая премия уплачена истцом единовременно в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», из заемных денежных средств 27.09.2022 года в размере 1 166 246,14 руб. (л.д.49-53).

28.09.2022 г. ФИО1 на более выгодных для него условиях заключил договор страхования с САО «ВСК», указав в качестве выгодоприобретателя Банк и уплатив страховую премию. По данному договору застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни, смерть застрахованного лица по иным причинам, чем несчастный случай (л.д.21), о чем сообщил ответчику ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24) и в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ. Страховая компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратила на кредитный счет истца по претензии от ДД.ММ.ГГГГ суммы: 20 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 1 112 709,42 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 13 536,72 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 20 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.60).

Указанием Банка России, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу п. п. 1, 5, 6 и 10 Указания Банка России все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Согласно информационному письму об обеспечении прав заемщика на выбор страховщика при добровольном страховании в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита (займа) Банка России от 11.10.2022 №№1-010- 59/124 в силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон №353-Ф3) кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях, в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье и иной страховой интерес кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Соответственно, законодательством гарантировано право физического лица в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита займа) самостоятельно застраховать в пользу кредитора свой страховой интерес у любого страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

При этом из Федерального закона №353-Ф3 не следует, что заемщик может воспользоваться своим правом на самостоятельное заключение договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств но договору потребительского кредита (займа), с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении договора потребительского кредита (займа) и лишается такого права в дальнейшем.

С учетом изложенного указанное право заемщика не может быть ограничено как при предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе путем включения в договор потребительского кредита (займа) условий, предусматривающих зависимость процентной ставки от факта страхования заемщиком своего страхового интереса в пользу кредитора у определенного в договоре потребительского кредита (займа) страховщика, так и в случае последующего самостоятельного заключения заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом ответчиком не представлено доказательств того, у истца была возможность выбрать другую страховую компанию, до его сведения была доведена информация о требованиях, предъявляемых Банком к страховым компаниям, насколько включение условия о страховых рисках, наступивших в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/иди воздействии радиации или радиоактивного заражения влияет на покрытие страховых рисков Банка при условии страхования заемщиком своих жизни и здоровья.

Согласно изложенному суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части признания п.4.1.1 кредитного договора № от 27.09.2022 года заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» в части условия о зависимости процентной ставки по кредиту (предоставления дисконта) от факта заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, п.4.1.2, п.18 кредитного договора недействительными, нарушающими права потребителя.

Поскольку на правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии со ст. 15 которого предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и статьей 151 данного Кодекса.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая фактические обстоятельства дела, характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания с АО «Альфа-Банк» в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 руб.

В отношении судебных расходов суд, исходя из требований ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, ст. 15 ГК РФ, руководствуясь принципами разумности и справедливости, учитывая категорию настоящего дела, количество состоявшихся судебных заседаний и объема выполненной представителем работы полагает необходимым взыскать расходы в сумме 13 000 руб. Несение расходов подтверждено квитанциями об оплате от 20.06.2023 г. (л.д.117).

В силу взаимосвязанных положений ст.ст. 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ и 61.1 Бюджетного кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в размере 900 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Признать п.4.1.1 кредитного договора № от 27.09.2022 года заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» в части условия о зависимости процентной ставки по кредиту (предоставления дисконта) от факта заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, п.4.1.2, п.18 кредитного договора недействительными, нарушающими права потребителя. Обязать АО «Альфа-Банк» применить согласованную сторонами при заключении кредитного договора процентную ставку в размере 5,99% годовых при расчете ежемесячных платежей.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 5000 рублей, судебные расходы 13 000 рублей.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» госпошлину в доход бюджета в размере 900 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Лисицкая

Решение суда в окончательной

форме изготовлено 24.07.2023г.