Дело № 2-4737/2022 УИД73RS0004-01-2022-008765-90

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2022 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Киреевой Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Клейменовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее по тексту ПАО «Сбербанк») о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – 448 431 руб. Процентная ставка по кредиту — 16,9% годовых. Срок возврата кредита — 36 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 48 430 руб. 55 коп. Срок страхования -36 мес.

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 26.08.2020, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, с данным требованием Истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало.

Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Программа страхования жизни и трудоспособности, к которой был подключен истец, не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 26.08.2020 года в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 16.01.2020 по 26.08.2020 - 223 дн. В связи с отказом заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть сумма платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет:

48 430 руб. 55 коп. /1096 дн. * 223 дн. = 9854 руб. 03 коп.

48 430 руб. 55 коп. - 9854 руб. 03 коп. = 38576 руб. 52 коп.

Однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения.

В дальнейшем он обратился к финансовому уполномоченному, который также отказал ему в удовлетворении требований.

Также считает, что в его пользу подлежит взысканию неустойка за период с 19.07.2022 по 20.09.2022 в размере 72 909 руб. 90 коп. (38 576,52 руб. х 0,03% =1157,30 руб.: 1157,30 руб. х 63 дн. = 72 909 руб. 90 коп.).

В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 38 576 руб. 52 коп., неустойку за период с 19.07.2022 по 20.09.2022 в размере 72 909 руб. 90 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 300 руб., штраф.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 (доверенность от 21.06.2022) в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного слушания надлежащим образом, в письменном ходатайстве просят о рассмотрении дела в отсутствии стороны истца.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3 (доверенность 63 АА 7313740 от 28.07.2022) в судебном заседании иск не признала, по основаниям, изложенным в отзыве, который приобщен к материалам дела.

Привлеченный судом к участию в деле в качестве третьего лица представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», АНО «Службы деятельности финансового уполномоченного», финансовый уполномоченный ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявили.

Заслушав мнение представителя ответчика ПАО «Сбербанк», изучив письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – 448 431 руб. Процентная ставка по кредиту — 16,9% годовых. Срок возврата кредита — 36 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39).

Заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни».

04.07.2022 ФИО1 в банк было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование о возврате части стоимости услуги по подключению к Программе коллективного страхования.

В связи с несогласием с решением Банка об отказе ему в возврате части платы за подключение к Программе коллективного страхования, ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 20.09.2022, в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 38 576,52 руб., удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита отказано (л.д.19-35).

Не согласившись с данным решением ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

Как следует из материалов дела, ФИО1, подписывая Заявление на страхование, собственноручно указал, что ему представлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, что «ознакомлен с Условиями участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и согласен с ними, при этом подтверждает, что Своими действиями он недвусмысленно выразил своё согласие на совершение Банком действий по страхованию его жизни и здоровья в страховой компании.

Программа страхования направлена на устранение негативных последствий для заемщика в случае наступления страхового события

Выгодоприобретателем по страховым рискам - смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица, смерть от несчастного случая - является ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по Потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк" по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по Потребительским кредитам). Выгодоприобретателем по Договору страхования в остальной части является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (л.д.35-37).

Кроме того, условиями Программы страхования прямо предусмотрены случаи назначения выгодоприобретателем непосредственно заемщика. В частности, в случае погашения кредита, заемщик остается застрахованным на весь срок страхования и именно заемщик (а не банк) имеет право на получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Таким образом, оказываемая Банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию и не обусловлена технологическим процессом кредитования, направлена исключительно на страхование рисков заёмщика, а не Банка, предоставлению заёмщику дополнительного блага.

Принимая решение об отказе в удовлетворении основного и производных исковых требований, суд исходит из того, что истец ФИО1 добровольно воспользовался возможностью застраховать свою жизнь и здоровье.

Материалами дела подтверждается, что заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья, ФИО1 подтвердил, что ему была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением Договора страхования. Истец был согласен на назначение указанных выгодоприобретателей и на заключение Договора страхования в их пользу, а также был ознакомлен с тем, что участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Истцу было разъяснено, что плата за Подключение к Программе страхования может быть уплачена путем списания со счета вклада, счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств, за счет суммы предоставленного кредита.

Истец был согласен, что, если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ПАО "Сбербанк" не обязан заключать в отношении нее Договор страхования.

Подписью ФИО1 в условиях страхования подтверждается доведение до него необходимой информации об оказываемой услуге. С условиями страхования он был ознакомлен и согласен.

Представленными суду выписками из реестра застрахованных лиц подтверждается, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" подтвердило заключение с ПАО "Сбербанк" договоров страхования жизни и здоровья в отношении ФИО1 по поданным им заявлениям.

Судом установлено, что страхование осуществлено на основании соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк".

Приложением к данному соглашению являются Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 28.04.2018 (далее - Условия).

В соответствии с пунктом 2.1 Условий участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Согласно п. 3.1 Условий в рамках Программы Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно, п. 3.6 Условий Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг.

В соответствии с п.3.5 срок страхования устанавливается равным сроку, указанному в Заявлении на страхование, подписанным Застрахованным лицом.

Так, в соответствии с п.2 Заявления на страхование срок действия Договора страхования ФИО1 составляет 36 месяцев.

При этом Условиями страхования предусмотрено, что в случае досрочного погашения Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока.

Полное погашение кредита не является основанием для расторжения договора страхования. Участие клиента в Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. Определены случаи возврата денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе.

Так, участие Клиента в программе страхования может быть прекращено в том числе в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течении 14 календарных дней с даты подключения Клиента к Программе страхования.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Доказательств обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней (периода охлаждения) со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истцом в дело не представлено.

Претензия истца об отказе от договора страхования направлена ответчику после исполнения обязательств по кредитному договору, то есть после 04.07.2022, то есть с пропуском установленного срока для подачи такого заявления.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья Заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Следовательно, Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, Заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему Банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что ни в кредитном договоре, ни в иных документах, подтверждающих заключение кредитного договора и договора страхования, не содержится условий о необходимости заключения истцом оспариваемого договора личного страхования в целях получения кредита от банка, а также обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования.

Как разъяснено в п. п. 4, 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования. Из изложенного выше следует, что принцип свободы договора был соблюден.

Таким образом, данные услуги оказаны исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением истца и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Суд также пришел к выводу, что истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, который содержит необходимую информацию о договоре, был с ним согласен. Препятствий для внимательного ознакомления с договорами, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено. Истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договоры с иной кредитной организацией. Добровольное волеизъявление ФИО1 на заключение кредитного договора с условиями страхования его жизни и здоровья подтверждается его личной подписью.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и такое страхование, в силу ст. 432 и ст. 819 ГК РФ, не является существенным условием кредитного договора. Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Истцом не названо и судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иным правовым актам оспариваемого кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Суд полагает, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования, в том числе обо всех платежах, предусмотренных договором, что подтверждается представленными в материалы дела документами.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями заключенных между Банком и страховщиком соглашений не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более, застрахованному лицу - заемщику) части страховой премии за не истекший период страхования.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания в пользу истца суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 38576,52 руб.

Поскольку в судебном заседании не нашел подтверждения факт нарушения прав потребителя, руководствуясь ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 98 ГПК РФ суд приходит к выводу об отказу истцу в требованиях о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50%, судебных расходов.

Указание в иске на то, что истец обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченной суммы, однако ответа на нее не последовало, что явилось основанием для обращения истца в суд, не может явиться основанием ко взысканию заявленных сумм, поскольку судом не установлено, что со стороны ответчиков имело место нарушение прав истца. Напротив, как следует из материалов дела и установлено судом, истец сам не воспользовался предоставленным ему правом на обращение к ответчику с заявлением об отказе от услуги страхования в течение 14 дней с даты подписания заявления на страхование.

Руководствуясь ст.ст. 421, 927, 934, 942, 943 ГК РФ, Законом № 4015-1 от 27.11.1992 года, ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 38 576,52 руб., неустойки в размере 72 909,90 руб. компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Е.В. Киреева.

Мотивированное решение суда изготовлено 27 декабря 2022 года.