Дело № 2-3420/2022

УИД 39RS0001-01-2022-003086-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2022 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Пичуриной О.С.

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по госпошлине,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратился в суд с иском, указав, что 06.10.2017 с П.И.Н. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме рублей на срок месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета % годовых. Погашение кредита должно производиться ежемесячными аннуитетными платежами согласно Графику платежей. Банком обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью. ДД.ММ.ГГГГ П.И.Н. умер. Наследственное дело к его имуществу заведено, предполагаемыми наследниками первой очереди являются ФИО2, ФИО4, ФИО3. По информации, имеющейся у истца, заемщику ко дню смерти принадлежали денежные средства, размещенные на счетах, открытых в ПАО Сбербанк № № в сумме 10 руб., № в размере 18550,29 руб. после зачислений за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, № в сумме 96,40 руб. Кредитные обязательства к обязательствам, прекращающимся смертью должника, не относятся. Однако обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом. По состоянию на 28.04.2022 общая задолженность заемщика по кредитному договору составляет 97 977,24 руб., из которых просроченный основной долг 61 761,75 руб., просроченные проценты 36 215,49 руб. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита и о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Просил суд расторгнуть кредитный договор № от 06.10.2017, взыскать с ответчиков солидарно в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору за период с 07.12.2018 по 28.04.2022 в размере 97 977,24 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3139,32 руб.

Позже истец уточнил исковые требования, в связи с частичным погашением задолженности, просит взыскать с ответчиков солидарно в пределах стоимости наследственного имущества задолженность в сумме 38 812,61 руб. по состоянию на 08.09.2022, из которой просроченный основной долг – 37 673,91 руб., просроченные проценты – 1138,70 руб., остальные требования оставлены без изменения.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежаще о дате и времени заседания, в иске просит о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, уведомлены надлежаще. Ранее в судебном заседании ответчик ФИО2 с требованиями не согласилась, пояснив, что кредит был застрахован в страховой компании, следовательно, банк должен был получить удовлетворение своих требований за счет страховой премии, обратившись в страховую компанию своевременно.

В соответствии с ч. 5, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд определил провести судебное разбирательство в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежаще.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу исковые требования удовлетворить частично.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из материалов дела установлено, что 06.10.2017 между ПАО Сбербанк (кредитор) и П.И.Н. (заемщик) заключен кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», по которому банк предоставил заемщику потребительский кредит на цели личного потребления в сумме руб. под % годовых на срок месяцев с даты фактического предоставления. Кредит предоставлялся путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты № либо на текущий счет №, в том случае, если первый счет закрыт либо не действует. В соответствии с п. 3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Согласно п. 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). С содержанием Общих условий кредитования, Графиком платежей, полной стоимостью кредита заемщик был ознакомлен и согласен. Погашение кредита производится путем списания со счета денежных средств (п. 8 Индивидуальных условий). Размер ежемесячного аннуитетного платежа и даты его уплаты определены были графиком платежей.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, путем перечисления денежных средств в сумме руб., что подтверждается материалами дела и движением основного долга и срочных процентов. Согласно расчету задолженности, отражающему поступление денежных средств, платежи в счет погашения задолженности не производились с ноября 2018 г.

По состоянию на 28.04.2022 задолженность заемщика по кредитному договору составляла 97 977,24 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 61 761,75 руб., просроченные проценты 36 215,49 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается. Ответчиком не представлены какие-либо доказательства, подтверждающие погашение кредита или несогласия с расчетом истца.

В связи с образованием задолженности банк 28.03.2022 направил ответчикам требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора, в котором наследникам добровольно предлагалось досрочно выплатить оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами и расторгнуть кредитный договор в срок не позднее 27.04.2022 либо обратиться в банк для обращения в страховую компания для получения страховой выплаты, ели кредит был застрахован. Требование добровольно наследниками исполнено не было.

Исходя из положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан был осуществлять погашение кредита путем внесения аннуитетных платежей по 6 числам месяца.

В ходе рассмотрения дела установлено, что заемщик П.И.Н. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов наследственного дела № к имуществу П.И.Н., установлено, что 02.06.2020 ФИО2 (супруга) обратилась к нотариусу Светлогорского нотариального округа Калининградской области с заявлением о принятии наследства в виде автомобиля марки «Вольво», 2000 года выпуска, марки «Вольво», 2009 года выпуска, денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями. ФИО4 (сын наследодателя) обратился с заявлением к нотариусу о том, что им срок для принятия наследства пропущен и он не намерен его восстанавливать, заявив о том, что наследство им не принималось. С какими-либо заявлениями ответчик ФИО4 не обращалась в рамках указанного наследственного дела, наследником первой очереди к имуществу П.И.Н. она не является, вопреки доводам истца. 08.06.2020 ФИО2 получены свидетельства о праве на наследство по закону на автомобили марки – «Вольво», 2009 года выпуска, и марки «Вольво», 2000 года выпуска. Таким образом, единственным наследником к имуществу П.И.Н. является его супруга ФИО2 29.09.2021 нотариусу поступила претензия кредитора ПАО Сбербанк о наличии неисполненных обязательств умершего заемщика перед банком по кредитному договору № от 06.10.2017. 01.10.2021 нотариусом в адрес ФИО2 было направлено извещение с претензией ПАО Сбербанк.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика обязанность по предоставлению в случае наступления с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, возложена на родственников/представителей, которые предоставляют в банк документы, указанные в п. 4.6.1 Условий. В тоже время необходимый перечень документов для получения страховой выплаты был направлен ФИО2 только 21.06.2022 несмотря на то, что страховая компания неоднократно направляла в адрес ФИО2 (26.04.2022, 14.06.2022, 16.03.2021) письма о необходимости предоставить документы для признания случая страховым. По итогам рассмотрения документов, в пользу выгодоприобретателя была осуществлена страховая выплата в сумме 62 276,49 руб. В связи с этим требования банком были уточнены.

Согласно представленному расчету задолженности, по состоянию на 08.09.2022 задолженность составляет 38 812,61 руб., в том числе просроченный основной долг – 37 673,91 руб., просроченные проценты – 1138,70 руб. Расчет задолженности по кредиту истцом произведен в полном соответствии с условиями договора, судом проверен и признан обоснованным. Иного расчета ответчиком не представлено.

Исходя из материалов наследственного дела усматривается, что заявленные требования не превышают стоимости полученного наследником ФИО2 в наследство имущества.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебной практике по делам о наследовании" N 9 от 29 мая 2012 года, наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебной практике по делам о наследовании" N 9 от 29 мая 2012 года, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По смыслу вышеуказанных требований закона смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования имущества.

Таким образом, к ответчику, принявшему наследство, а именно к ФИО2 перешло обязательство по возврату долга в порядке универсального правопреемства. Спорные правоотношения допускают правопреемство, которое состоялось, поэтому обязанность по возврату долга и уплате процентов за пользование денежными средствами перешло к наследнику. Несвоевременное оформление документов по страховой выплате, не освобождает наследника от исполнения обязательств по кредитному договору, уплаты оставшейся части долга по обязательствам наследодателя. Доказательств, подтверждающих предоставление банку документов, необходимых для оформления страховой выплаты, до обращения с данным исковым заявлением в суд ответчиком ФИО2 в материалы дела не представлено.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, об обоснованности заявленных истцом требований, в связи с чем с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 06.10.2017 в сумме 38812,61 руб.

Таким образом, требования Банка по досрочному взысканию с ФИО2 просроченной задолженности по основному долгу и процентам являются правомерными и подлежат удовлетворению в размере 38812,61 руб. Требования ПАО Сбербанк предъявленные к ФИО4 и ФИО3 удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Неуплата ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту является существенным нарушением договора. Ежемесячные платежи от ответчика в погашение кредитной задолженности не поступают, что лишает возможности банк возврата денежных средств.

С учетом изложенного требование истца о досрочном расторжении кредитного договора с П.И.Н. является правомерным и подлежит удовлетворению.

Согласно положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 333.19 НК РФ сумма госпошлины по настоящему иску составляет 3139,32 руб.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме 3139,32 руб., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО Сбербанк, поскольку страховая выплата была произведена после обращения истца с иском в суд, в связи с чем требования были уточнены.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Кредитный договор № от 06.10.2017, заключенный между ПАО Сбербанк и П.И.Н., расторгнуть.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) с ФИО2 (паспорт №) задолженность по кредитному договору № от 06.10.2017 по состоянию на 08.09.2022 в сумме 38812,61 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 3139,32 руб., в пределах стоимости наследственного имущества.

В остальной части требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Окончательное решение изготовлено 22 сентября 2022 г.

Судья Пичурина О.С.