Дело № 2-1162/2025
32RS0001-01-2025-000239-31
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 июня 2025 г. город Брянск
Бежицкий районный суд г.Брянска в составе:
председательствующего судьи Юдиной Л.И.,
при секретаре Морозовой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичного акционерного общества) об оспаривании решения финансового уполномоченного № У-24-128035/5010-005 от 09.01.2025,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-24-128035/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по обращению ФИО1, ссылаясь на то, что по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на <данные изъяты> % годовых, процентная ставка была определена в таком размере в связи с приобретением заемщиком услуги «Ваша низкая ставка». Заемщик потребовал возврата денежных средств, уплаченных им за данную услугу, в чем банком отказано ввиду того, что услуга к тому времени была оказана. Не согласившись с решением Банком ВТБ (ПАО) ФИО1, обратился с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере <данные изъяты>, удержанных в качестве платы за услугу «Ваша низкая ставка». Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ требования Потребителя были удовлетворены. Банк считает, что решение Финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным, так как потребитель сделал осознанный и добровольный выбор услуги, обеспечивающей для него существенную экономию на кредите и приобретение уникальной подписки, а также потребителем пропущен срок, предусмотренный договором, для отказа от дополнительной услуги и на момент обращения потребителя в Банк дополнительные услуги в рамках подписки «Ваша низкая ставка» были оказаны Банком в полном объеме. На основании изложенного Банк ВТБ (ПАО) просит суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель заявителя – ФИО2 поданное в суд заявление поддержал полностью и просил удовлетворить, по основаниям изложенным в заявлении.
Заинтересованные лица в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом, об отложении дела слушанием не просили. При этом от финансового уполномоченного поступили возражения относительно заявленных требований, где он просит отказать в иске, полагая принятое решение законным.
Выслушав объяснения представителя заявителя, изучив возражения заинтересованного лица, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления Банка ВТБ (ПАО) исходя из следующего.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на <данные изъяты> % годовых.
Процентная ставка закреплена в пункте 4.1. индивидуальных условий кредитного договора и определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.
Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. индивидуальных условий кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).
Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет <данные изъяты> % годовых.
При этом в анкете-заявлении ФИО1 на получение кредита содержится его согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью <данные изъяты>, которая включает в себя:
1) предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере <данные изъяты> процентных пунктов на первые <данные изъяты> календарных дней с даты выдачи кредита и в размере <данные изъяты> процентных пунктов, начиная с <данные изъяты> календарного дня с даты выдачи кредита;
2) подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус», размещенными на официальном сайте банка <данные изъяты> на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления ФИО3 устанавливается в размере <данные изъяты> ФИО3; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей (далее - СБП) в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Финансовой организации, размещенным на официальном сайте банка <данные изъяты>.
В заявлении-анкете также указано, что заявитель уведомлен:
1) о праве отказаться от услуги «Ваша низкая ставка» в течение <данные изъяты> календарных дней с даты, следующей за датой оформления кредитного договора, обратившись в банк с заявлением об отказе и возврате банком платы за услугу «Ваша низкая ставка». При этом в случае подачи заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» в течение <данные изъяты> рабочих дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за услугу «Ваша низкая ставка» возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» в последующие дни указанного в настоящем пункте срока плата за услугу «Ваша низкая ставка» возвращается за вычетом стоимости части услуги «Ваша низкая ставка», фактически оказанной до дня получения банком заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги «Ваша низкая ставка»;
2) о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за услугу «Ваша низкая ставка» не возвращается;
3) о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного) плата за услугу «Ваша низкая ставка» не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение <данные изъяты> календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за услугу «Ваша низкая ставка» возвращается, только если в указанный период заявителем будет подано заявление об отказе от услуги «Ваша низкая ставка».
ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> списаны со счета ФИО1 в счет оплаты указанной услуги.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> Заемщик пользуется денежными средствами под процентную ставку в размере <данные изъяты> % годовых.
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (повторно) ФИО1 направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление о возврате денежных средств, уплаченных за услугу «Ваша низкая ставка», в возврате денежных средств банк отказал.
ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с банка платы за данную услугу в размере <данные изъяты>
Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО1 удовлетворено: с банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 взыскано <данные изъяты>
Указанное решение финансового уполномоченного оспаривается заявителем по настоящему делу.
Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно пункту 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, процентная ставка по кредиту является одним из существенных условий кредитного договора и представляет собой плату за использование тех денежных средств, которые будут предоставлены заемщику, с тем чтобы они вернулись к кредитору в определенном увеличенном размере, зависящем от размера процентной ставки.
Частью 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) определено, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
По мнению суда, услуга «Ваша низкая ставка» по своему содержанию является внесением изменений в условия кредитного договора в части процентной ставки и не подразумевает оказание банком заемщику какой-либо самостоятельной услуги.
Упомянутая услуга не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, не имеет самостоятельной ценности, поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не является услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса РФ. Как следствие, подключение данной услуги в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является незаконным.
Согласно ст. ст. 809, 819 Гражданского кодекса РФ платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Из Закона о потребительском кредите и официальных разъяснений Банка России прямо следует запрет на включение в заявление-анкету на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.
Судом установлено, что из материалов дела следует, по рассматриваемому кредитному договору плата за подключение к опции установлена Банком в твердой денежной сумме и внесена потребителем единовременно, то есть дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что, безусловно, нарушает права потребителя.
Таким образом, суд полагает выводы, изложенные в решении финансового уполномоченного, обоснованными и соответствующими приведенным положениям Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с частью 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.
По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (часть 2 указанной статьи).
В данном случае решение финансового уполномоченного является обоснованным и соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов, соответственно, оснований для его отмены по доводам заявителя не имеется.
Таким образом, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении заявления Банка ВТБ (публичного акционерного общества) об оспаривании решения финансового уполномоченного № У-24-128035/5010-005 от 09.01.2025 – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья
Л.И. Юдина
В окончательном виде решение суда изготовлено – 14.07.2025.