Дело № 2-420/2023
УИД 59RS0042-01-2023-000444-28
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 июня 2023 года г. Чернушка
Чернушинский районный суд Пермского края в составе
председательствующего судьи Дьяковой Н.В.,
при секретаре судебного заседания Черенковой С.В.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Чернушинского районного суда Пермского края гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
09.02.2023 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <№> сроком на 60 месяцев, на сумму 1880501 руб. При заключении кредитного договора была установлена базовая процентная ставка 8,5% в связи с заключением в тот же день заёмщиком с ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" договора страхования жизни и здоровья <№> от 09.02.2023 года по программе "Моя защита" и договора страхования жизни и здоровья Вариант 04 <№> от 09.02.2023 года по программе "Защита кредита". 10.02.2023 года и 16.02.2023 года истцом в адрес ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" были направлены заявления об отказе от договоров страхования <№> от 09.02.2023 года и <№> от 09.02.2023 года. Указанные договоры были досрочно расторгнуты, страховая премия возвращена истцу. 16.02.2023 года истец уведомил ответчика о расторжении договора страхования с ООО СК "Росгосстрах-Жизнь", и имея намерение сохранить процентную ставку по кредиту, представил документы, подтверждающие заключение договора страхования жизни и здоровья с ПАО "Группа Ренессанс Страхование". Просил принять договор страхования от 14.02.2023 года и сохранить процентную ставку 8,5% годовых по кредитному договору. По условиям договора страхования застрахованными рисками являются смерть и инвалидность застрахованного лица ФИО2 Страховая сумма составила 2068551,10 руб. Срок действия договора определен с 14.02.2023 года по 13.02.2028 год. Страховая премия за первый период страхования оплачена в размере 18807,27 руб. Информационным письмо ответчик уведомил истца о том, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16,8% годовых. Дополнительно банк сообщил, что представленный истцом договор страхования заключенный с ПАО "Группа Ренессанс Страхование" не соответствует требованиям, индивидуальная ставка изменена с 18.04.2023 года и составит 16,8% годовых. Платеж 46346 руб. в месяц. Банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части увеличения размера ежемесячного платежа, что связано с изменением процентной ставки по кредитному договору. Требований п. 4 индивидуальных условий кредитного договора для сохранения процентной ставки по кредитному договору истцом соблюдены, а именно: перед расторжением договора страхования, заключенного между ним и ООО СК "Росгосстрах-Жизнь", осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья. Истец застраховал свою жизнь и здоровье в страховой компании, которая соответствует требованиям ПАО Банк "ФК Открытие" и включена в список страховых компаний, размещенный на официальном сайте банка. Страховая сумма по договору страхования, заключенного между ним и ПАО "Группа Ренессанс Страхование", превышает сумму задолженности по кредитному договору. Срок страхования определен на весь период действия кредитного договора. Договор страхования определен на весь период действия кредитного договора. Договор заключен по рискам аналогичным рискам в договорах страхования <№> от 09.02.2023 и <№> от 09.02.2023 года. Истец считает, что действия ответчика по отказу в принятии представленного истцом страхового полиса повышение процентной ставки по кредитному договору незаконны. Истец просит суд признать незаконным отказ ПАО Банк «ФК Открытие» в принятии договора страхования ПАО «Группа Ренессанс Страхование» страховой полис <№> от 14.02.2023 года и возложить обязанность принять указанный договор страхования ПАО «Группа Ренессанс Страхование» страховой полис <№> от 14.02.2023 года; признать незаконным повышение ПАО Банк «ФК Открытие» размера процентной ставки по кредитному договору <№> от 09.02.2023 года, заключённого между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2; обязать ПАО Банк «ФК Открытие» ИНН <***> ОГРН <***> установить процентную ставку по кредитному договору <№> от 09.02.2023 года в размере 8,5% годовых и произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом по кредитному договору за период с 18.04.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать компенсацию морального вреда 30000 рублей.
Истец ФИО2 в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, направил представителя.
Представитель истца ФИО1 в судебном заседании доводы искового заявления поддержал, настаивал на удовлетворении в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" в судебном заседании участия не принимал, направил возражения. Указал, что представленный истцом договор страхования, заключенный 14.02.2023 года с ПАО "Группа Ренессанс Страхование" <№> не соответствует условиям, указанным в п. 13.1 Условий и требованиям Банка к застрахованным компаниям и условиям предоставления страхования услуги. Договор страхования не содержит условия, что страховая выплата зачисляется на текущий счет заемщика, указанный в индивидуальных условиях, договор страхования обеспечивает исполнение обязательства заемщика по кредитному договору в течение срока действия кредита. Договор не определяет следующие обязанности страховщика в соответствии с договором страхования: уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством РФ, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором страхования. Уведомление банка об изменении условий страхования. Уведомлением банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Уведомление банка о наступлении страхового случая. Рассмотрение заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение ни более чем 10 рабочих дней с даты получении необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с договором страхования и правилами страхования; Оформление страхового акта с указанием размера ущерба, присучены наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размер выплаты (причина отказа). Принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5 рабочих дней после подписания страхового акта. Осуществление выплаты страхового возмещения в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня поступления заявления об осуществлении выплаты, а также документов, необходимых для осуществления выплаты. Договор страхования не содержит условия, что страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. В договоре страхования должна быть предусмотрена возможность отказа банка от страхового возмещения в пользу заемщика или его наследников, вступивших в законные права. Истец с индивидуальными условиями банка, условиями предоставления ПАО Банк "ФК Открытие" физическим лицам потребительских кредитов ознакомлен, согласился с ними, в том числе с информацией о размере процентной ставки и ее изменении, о чем свидетельствует его подпись. Считает исковое заявление не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.
Представитель третьего лица ООО СК "Росгосстрах жизнь" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель ПАО "Группа ренессанс страхование" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд, заслушав пояснения представителя истца, рассмотрев представленные доказательства, приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.
В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Как следует из статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
09.02.2023 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2 заключен кредитный договор 569050618-ДО-САР-23, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 1880501 руб. на 60 месяцев (л.д. 12-14).
Согласно п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16,8% годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетный периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.
09.02.2023 года ООО СК "Росгосстрах Жизнь" и ФИО2 заключили договор страхования <№> по программе "Моя защита" на основании Правил страхования жизни физических лиц № 9 (в редакции от 01.10.2022 года), в соответствии с которым страховая сумма составила 188050,10 руб., предусмотрены страховые риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность с установлением I,II группы инвалидности в результате несчастного случая, травма в результате несчастного случая (л.д.21-22).
09.02.2023 года ООО СК "Росгосстрах Жизнь" и ФИО2 заключили договор страхования Вариант 4 <№> по программе "Защита кредита" в соответствии с которым страховая сумма составила 188050,10 руб., предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность с установлением I,II группы инвалидности по любой причине (л.д.23-24).
Согласно п. 4.3.1 правил страхования жизни физических лиц <№> (в редакции от 01.10.2022 года, смерть застрахованного по любой причине. Страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования. П. 4.3.4 предусмотрено инвалидность застрахованного с установлением I,II группы инвалидности по любой причине. Страховым случаем является установление застрахованному впервые в жизни соответствующей группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, предусмотренного по данному риску.
10.02.2023 года ФИО2 направил в адрес ООО СК "Росгосстрах Жизнь" заявления об отказе от договоров страхования жизни и здоровья <№> по программе "Моя защита", возврате страховой премии (л.д.25).
16.02.2023 года ФИО2 направил в адрес ООО СК "Росгосстрах Жизнь" заявления об отказе от договоров страхования жизни и здоровья <№> по программе "Защита кредита" Вариант 4 <№> и возврате страховой премии (л.д.26).
14.02.2023 года ФИО2 на более выгодных для него условиях заключил договор страхования с ПАО "Группа Ренессанс Страхование", включенным в размещенный на официальном сайте Банка в сети "Интернет" список страховых компаний, удовлетворяющих его требованиям, указав Банк в качестве выгодоприобретателя. По данному договору застрахованы страховые риски: смерть, инвалидность (л.д.33об-34).
15.02.2023 года ФИО2 в адрес ответчика направлено уведомление о заключении нового договора страхования с ПАО "Группа Ренессанс Страхование" с приложением страхового полиса (л.д.27-28).
ПАО "ФК Открытие" направило ФИО2 ответ на обращение. Уведомило, что представленный договор страхования ПАО "Группа Ренессанс Страхование" не соответствует требованиям, а именно согласно п. 9 договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая (л.д.29-30).
Согласно платежного поручения <№> от 01.03.2023 года страховая премия по договору <№> в сумме 248225,93 руб. и платежного поручения <№> от 01.03.2023 года по договору страхования <№> в сумме 101547,07 руб. возвращена ФИО2
ПАО Банк "ФК Открытие" уведомил ФИО2 по смс об изменении индивидуальной ставки с 18.04.2023 года до 16,8 % годовых (л.д. 31).
Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее - Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).
В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).
В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующий критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
В соответствии с п. 13.1.1 Условий предоставления ПАО Банк "ФК Открытие" физическим лицам потребительских кредитов Страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком, при условии, что страховая компания, соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги (л.д. 76-86).
Из материалов дела следует, что перед расторжением договора страхования, заключенного между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие», ФИО2 осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья, истец застраховал жизнь и здоровье в страховой компании, которая соответствует требованиям ПАО Банк «ФК Открытие» – ПАО "Группа Ренессанс Страхование", страховая сумма договора страхования, заключенного между истцом и ПАО "Группа Ренессанс Страхование", соответствует сумме задолженности по кредитному договору <№> от 09.02.2023 года, составляет 2068551,10 руб., срок действия договора страхования составляет период с 14.02.2023 года до 13.02.2028 года включительно; истец ФИО2 застраховал риски аналогичные рискам в договорах страхования <№> и <№> от 09.02.2023 года. Страховые случаи (риски): смерть (в соответствии с п.2.4.1.1 Правил), инвалидность (в соответствии с п.2.4.1.2 Правил) (л.д.33об-35).
Выбранная истцом при вторичном страховании страховая компания ПАО "Группа Ренессанс Страхование" также, как и страховая компания ООО СК "Росгосстрах-Жизнь", входит в список страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка, страхование у данного страховщика является более выгодным для истца.
При этом страховые риски по страховым полисам являются одинаковыми «Смерть» и «Инвалидность», страховая сумма по договору страхования ПАО "Группа Ренессанс Страхование" составляет 2068551,10 рублей, больше чем предусмотрено страховыми полисами ООО СК "Росгосстрах-Жизнь".
Указание по договору страхования ПАО "Группа Ренессанс Страхование" выгодоприобретателями: ПАО Банк «ФК Открытие», застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники не противоречит Общим условиям кредитования Банка, не свидетельствует о несоответствии заключенного истцом с ПАО "Группа Ренессанс Страхование" договора страхования требованиям банка в части существенных условий договора страхования.
При этом, как полис страхования ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" с Условиями страхования по программе "Моя защита" и "Защита кредита" принятый Банком в качестве соблюдения условий для получения дисконта по кредиту, и полис страхования ПАО "Группа Ренессанс Страхование", с Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 14.02.2023 года не содержат указание на: обязанность страховщика уведомлять банк о факте замены выгодоприобретателя по полису и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом; обязанность страховщика уведомлять банк об изменении условий страхования; обязанность страховщика уведомлять банк обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; обязанность страховщика уведомлять банк о наступлении страхового случая, принятии решения о выплате страхового возмещения.
С учетом того, что по договору страхования, заключенного ФИО2 с ПАО "Группа Ренессанс Страхование" застрахованы страховые риски: смерть, инвалидность, без указания "по любой причине", суд не находит оснований полагать, что не указание вышеперечисленных данных, в том числе в полисе страхования ПАО "Группа Ренессанс Страхование", свидетельствует о несоответствии заключенного истцом с ПАО "Группа Ренессанс Страхование" договора страхования требованиям банка в части существенных условий договора страхования. Не представлено таких доказательств суду и ответчиком.
Заключение договора страхования ФИО2 с ПАО "Группа Ренессанс Страхование", на срок с 14.02.2023 года по 13.02.2028 год, с установлением первого периода страхования с 14.02.2023 года по 13.02.2024 года и внесением оплаты по полису периодично, а не единовременно, не влечет за собой причинение банку какого-либо вреда, поскольку в случае просрочки внесения очередного страхового взноса, указанный договор страхования прекратит свое действие, вследствие чего банк вправе повысить размер процентной ставки за пользование кредитом.
В связи с вышеизложенным суд считает, что заключение истцом договора страхования с ПАО "Группа Ренессанс Страхование" не повлекло причинение ответчику какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.
Так же суд считает необходимым отметить, что законодательство исходит из разумности и добросовестности участников гражданского оборота, недопустимости злоупотребления правом и неосновательного обогащения одной стороны.
Как следует из материалов дела, заключая новый договор страхования самостоятельно, истец не нарушил условия Правил кредитования (Общие условия), так как страховая компания соответствует требованиям банка и включена в список страховых компаний, размещенный на официальном сайте банка в сети Интернет, застрахованные вновь риски и условия страхования соответствуют рискам и условиям страхования, предусмотренным первоначально заключенным договором страхования.
Ввиду исполнения обязанности по страхованию, истец вправе требовать от банка встречного предоставления в виде снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. Иное будет означать извлечение банком выгоды из своего приоритетного положения по сравнению с заемщиком, что недопустимо, поскольку при заключении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета 8,5 % годовых, а не из повышенного размера процентной ставки. При указанных обстоятельствах отказ ответчика в принятии у истца представленного им страхового полиса не обоснован.
При таких обстоятельствах, заключение истцом ФИО2 договора страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика права на изменение процентной ставки.
Поскольку договор страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» истцом ФИО2 заключен на срок с 14.02.2023 года по 13.02.2028 год, иного договора страхования истцом в материалы дела не представлено, суд считает необходимым удовлетворить требования истца и признать незаконным отказ ПАО Банк «ФК Открытие» в принятии договора страхования ПАО «Группа Ренессанс Страхование» страховой полис <№> от 14.02.2023 года, возложить обязанность принять указанный договор страхования ПАО «Группа Ренессанс Страхование» страховой полис <№> от 14.02.2023 года, признать незаконным повышение ПАО Банк «ФК Открытие» размера процентной ставки по кредитному договору <№> от 09.02.2023 года, заключённого между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2, обязать ПАО Банк «ФК Открытие» установить процентную ставку по кредитному договору <№> от 09.02.2023 года в размере 8,5% годовых и произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом по кредитному договору за период с 18.04.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.
Разрешая требование истца о компенсации морального вреда в сумме 30000 рублей, суд исходит из следующего.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку судом установлена вина ответчика в нарушении прав потребителя - истца, учитывая положения закона, учитывая характер нравственных страданий истца, учитывая, что истец испытал переживания, был вынужден собирать необходимые доказательства, обращаться в суд за защитой своих прав и интересов, суд приходит к выводу, что требования истца о компенсации морального вреда обоснованы и подлежат частичному удовлетворению в размере 10000 рублей.
Поскольку истец является потребителем банка и на него распространяются положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей.
Требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с последнего в пользу истца подлежит взысканию предусмотренный приведенной нормой права штраф в размере 5000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии со 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В связи с тем, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены, суд приходит к выводу о взыскании государственной пошлины с ответчика в доход местного бюджета в размере 600 рублей, исходя из количества удовлетворенных требований неимущественного характера, не подлежащих оценке.
Руководствуясь ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Признать незаконным отказ ПАО Банк «ФК Открытие» ИНН <***> ОГРН <***> в принятии договора страхования ПАО «Группа Ренессанс Страхование» страховой полис <№> от 14.02.2023 года и возложить обязанность принять указанный договор страхования ПАО «Группа Ренессанс Страхование» страховой полис <№> от 14.02.2023 года.
Признать незаконным повышение ПАО Банк «ФК Открытие» ИНН <***> ОГРН <***> размера процентной ставки по кредитному договору <№> от 09.02.2023 года, заключённого между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2.
Обязать ПАО Банк «ФК Открытие» ИНН <***> ОГРН <***> установить процентную ставку по кредитному договору <№> от 09.02.2023 года в размере 8,5% годовых и произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом по кредитному договору за период с 18.04.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» ИНН <***> ОГРН <***> в пользу ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф 5000 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» ИНН <***> ОГРН <***> госпошлину в доход бюджета в размере 600 рублей.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме 13.06.2023 года.
Судья подпись Н.В. Дьякова
Решение не вступило в законную силу
Подлинный документ подшит в деле № 2-420/2023
УИД 59RS0042-01-2023-000444-28
Дело находится в производстве
Чернушинского районного суда Пермского края