Судья Дряхлова О.В. 24RS0016-01-2022-001635-50
Дело № 33-8076/2023
2.176г
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
05 июля 2023 года г. Красноярск
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего: Крятова А.Н.,
судей: Полянской Е.Н., Славской Л.А.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Тарасовой О.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Полянской Е.Н.
гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - ФИО3,
на решение Железногорского городского суда Красноярского края от 06 апреля 2023 года, которым постановлено:
«Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за счет погашения задолженности по кредитному договору № от 25.07.2017 г. заключенного со ФИО4 в размере 34 305 руб. 97 коп., из которых: сумма основного долга – 29225,67 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 2 308 руб. 28 коп.; убытки - 2 072,37 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 463,65 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 236.00 рублей, а также расходы по оплату государственной пошлины в размере 1229 руб., а всего 35 534 (тридцать пять тысяч пятьсот тридцать четыре) руб. 97 коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать».
Заслушав докладчика, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» первоначально обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4. о взыскании задолженности по договору об использовании карты, по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 02.09.2007 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор № на оплату Товара в торговой организации в сумме 4 916 руб. В рамках данного договора потребительского кредитования, ответчик просил выпустить ему кредитную карту по договору № и открыть заемщику текущий счет № используемый для операций по договору №. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта: с 03.04.2008 -10 000 руб., с 08.06.2010 – 60 000 руб., с 22.06.2008 – 30 000 руб., с 22.08.2008 – 40 000 руб. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету. Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа. Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платеже по Кредиту в период с 03.04.2008 по 17.05.2022, в результате чего образовалась задолженность в размере 122 536, 71 руб., из которых: сумма основного долга -59 976, 91 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 53 287, 02 руб.; сумма штрафов - 4 500 руб.; сумма процентов - 4 772, 78 руб.
Кроме того, 25.07.2017 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор № на сумму 69 000 руб., под 26,60% годовых. Денежные средства в размере 69 000 руб. получены Заемщиком перечислением на счет. По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными, средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 2 804,17 рублей, с 25.01.2019 г. 2863,17 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. В связи с чем, 22.11.2019 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22.12.2019. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено, по состоянию на 17.05.2022 задолженность по кредитному Договору № от 25.07.2017 составляет 34 305, 97 руб., из которых: сумма основного долга – 29 225, 67 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 2 308, 28 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 2 072, 37 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 463, 65 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 236 руб.
Ссылаясь на то, что 07.09.2020 ФИО4 умерла, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил взыскать с наследников, принявших наследство после смерти ФИО4 задолженность по договору об использовании карты № от 03.04.2008 в размере 122 536,71 руб.; задолженность по кредитному договору <***> от 25.07.2017 в размере 34 305,97 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 879,91 руб.
Определением от 28.09.2022, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ФИО2, принявшие наследство после смерти ФИО4
Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - ФИО3 просил решение суда отменить, ссылаясь на необоснованный отказ во взыскании задолженности по договору об использовании карты № от 03.04.2008. Указывает на то, то представителем банка была представлена копия кредитного договора №, которая содержит в себе реквизиты договора об использовании карты № от 03.04.2008. Кроме того, в материалы дела представлена выписка по счету №…..2505, к которому был привязан договор № от 03.04.2008, содержащая все операции по снятию и внесению денежных средств, что подтверждает факт заключения договора и активации карты.
В представленных возражениях на апелляционную жалобу представитель ФИО1 – ФИО2 просит оставить решение суда без изменения.
Лица, участвующие в деле, извещенные о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, не явились, ходатайств не заявляли.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.
Проверив материалы дела и решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Разрешая спор, установив, что 25.07.2017 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, в сумме 69 000 руб., под 26,60% годовых, сроком на 36 месяцев, с внесением ежемесячных аннуитетных платежей 25 числа каждого месяца в размере 2 804, 17 руб., в соответствии с графиком погашения кредита, обязательства по которому ФИО4, умершей 07.09.2020, не были исполнены, наследниками, принявшими после смерти ФИО4 наследство, состоящее из 7/9 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> рыночной стоимостью 1 460 000 руб., являются ФИО1 и ФИО2, суд взыскал с ответчиков солидарно в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 25.07.2017 в размере 34 305,97 руб., из которых: сумма основного долга – 29 225, 67 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 2 308, 28 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 2 072, 37 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 463, 65 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 236 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 229 руб.
В удовлетворении требований банка о взыскании с ответчиков задолженности по договору об использовании карты № от 03.04.2008, в размере 122 536, 71 руб., суд отказал по тому основанию, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт заключения между ФИО4 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указанного договора, в частности, не представлено кредитное досье.
Решение суда в части удовлетворения требований банка о взыскании с наследников ФИО4 задолженности по кредитному договору <***> от 25.07.2017 не обжалуется, и предметом проверки суда апелляционной инстанции не является.
С выводами суда первой инстанции в части отказа во взыскании с наследников ФИО4 задолженности по договору об использовании карты от 03.04.200. № судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.
Как установлено пунктами 2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Стороной истца в материалы дела представлен договор потребительского кредита № от 02.09.2007, заключенный между ФИО4 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
В разделе «Информация о карте» указанного договора ФИО4 подтвердила своей подписью согласие о предоставлении карты с открытием текущего счета № (поле 52 заявки), с присвоением кода идентификации № (поле 53 заявки), а также датой уплаты каждого расчетного периода по карте 1-го числа каждого месяца (поле 54 заявки), со стоимостью соответствующих услуг банка, указанных в действующих для карты на момент ее активации тарифах банка.
В соответствии с Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее- Условия), являющимися составной частью заключенного с заемщиком кредитного договора, (пункт 4), настоящий договор является смешанным и содержит две части. Часть I договора содержит положения кредитного договора, договора счета и текущего счета. Часть II договора является дополнением к части I и содержит дополнительные положения текущего счета, соглашения об использовании карты, а так же добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщиком Часть II вступает в силу в предусмотренном в п 1 раздела VIII договора порядке.
Как установлено пунктом 1 раздела VIII Условий, Банк заказным письмом направляет заемщику информационные материалы о возможности обращения в банк для активации карты, а так же неактивированную карту.
После получения карты заемщик, желающий ею воспользоваться на условиях договора, производит процедуру активации карты посредством обращении в банк по телефону, указанному в договоре, при условии соблюдения процедуры идентификации с учетом требований п. 7 раздела VI договора. Перед активацией карты заемщик обязано проверить правильность написания своих имени и фамилии на карте.
Часть II договора считается вступившей в силу в момент активации банком карты на основании вышеуказанного обращения заемщика. Совершение заемщиком действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставленной в рамках части II договора, ее условиями, в том числе, со стоимостью соответствующих услуг банка, указанных в действующих на момент активации тарифах банка, и порядком погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта.
В пункте 1 раздела VII для целей договора об использовании карты дано понятие « активация»- техническая процедура по присвоению банком карте статуса, позволяющего клиенту осуществлять операции, и без проведения которой использование карты недопустимо. При заключении ему присваивается код идентификации, который доводится до сведения заемщика в заявке и должен сообщаться им при активации а так же указываться при оформлении документов для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта.
Как установлено пунктом 7 раздела VI договора, банк вправе принимать сообщения от заемщика и предоставлять ему информацию по телефону при условии сообщения заемщиком фамилии. имени, отчества, номера паспорта и номера договора или номера карты.
Из выписки по счету №, открытому на имя ФИО4 следует, что карта с кодом идентификации № была активирована 03.04.2008, заемщик пользовалась доступным по карте лимитом, регулярно совершала расходные операции и пополнение счета. Последний платеж был внесен 23.08.2019.
Принимая во внимание, что при заключении договора потребительского кредита № от 02.09.2007 ФИО4 выразила, в том числе, согласие на заключение с ней договора о пользовании картой, при этом для совершения операций с помощью карты необходима ее активация, требующая соблюдения процедуры идентификации клиента, в том числе, сообщения кода идентификации, указанного в заключенном сторонами кредитном договоре, судебная коллегия приходит к выводу, о том, что между сторонами был заключен кредитный договор от 03.04.2008 № в офертно- акцептной форме предусмотренной п. 3 ст. 438 ГК РФ.
При этом, вопреки выводам суда первой инстанции, непредоставление стороной истца отдельного договора об использовании карты на бумажном носителе а так же кредитного досье с указанному договору, не свидетельствует о недоказанности заключения данного договора, с учетом приведенных выше условий кредитного договора потребительского кредита № от 02.09.2007, Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, выписки по счету №, являющихся составными частями договора об использовании карты.
При таком положении, решение суда в части отказа в удовлетворении требований банка о взыскании с ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 03.04.2008, заключенному со ФИО4 за счет наследственного имущества последней, не может быть признано законным и подлежит в этой части отмене с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований.
В соответствии с представленным банком расчетом, задолженность по указанному договору определена по состоянию на 06.04.2020 и составляет 122 536, 71 руб. из которых сумма основного долга- 59 976, 91 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий- 53 287, 02 руб., сумма штрафов- 4500 руб., сумма процентов- 4 772, 78 руб.
Согласно представленному ответчиками отчету №, составленныму оценщиком ФИО5, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу <адрес>, на дату открытия наследства ФИО4 (07.09.3030)составляла 1 460 000 руб., соответственно, стоимость наследственного имущества (7/9 доли в праве) составляет 1 135 555,56 руб.
Принимая в внимание, что сумма задолженности по двум кредитам. предъявленная ко взысканию (122 536, 71 руб. и 34 305, 97 руб.) не превышает стоимость наследственного имущества, принятого ответчиками ФИО1, ФИО2, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от 03.04.2008 в размере 122 536, 71 руб.
В связи с увеличением размера взысканных с ответчиков сумм, подлежит изменению так же размер взысканных расходов по оплате государственной пошлины, исходя из цены иска- до 4 336, 85 руб., а так же общей взысканной суммы- до 161 179, 53 руб. (122 536, 71 руб.+34 305, 97 руб.+ 4 336, 85 руб.)
На основании изложенного, руководствуясь ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Железногорского городского суда Красноярского края от 06 апреля 2023 года, в части отказа в удовлетворении требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1, ФИО2 задолженности по договору об использовании карты № от 03.04.2008, заключенному со ФИО4 отменить.
Принять в отмененной части новое решение, которым взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 03.04.2008, заключенному со ФИО4, в размере 122 536 рублей 71 копейка из которых сумма основного долга- 59 976рублей 91 копейка, сумма возмещения страховых взносов и комиссий- 53 287 рублей 02 копейки, сумма штрафов- 4500 рублей, сумма процентов- 4 772 рублей 78копеек.
Это же решение изменить в части размера взысканных с ФИО2, ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» солидарно расходов по оплате государственной пошлины, установив их в размере 4 336 рублей 85 копеек, а так же общей взысканной в солидарном порядке суммы, установив ее в размере 161 179 рублей 53 копейки.
В остальной части решение оставить без изменения.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение
изготовлено 24 июля 2023 года