Судья Цыганова Е.А. Дело № 33-2730/2023
70RS0004-01-2023-000651-79
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 08 августа 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Кребеля М.В.,
судей: Небера Ю.А., Черных О.Г.
при секретаре Серяковой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело №2-1113/2023 по иску публичного акционерного общества «Банка ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе представителя ответчика ФИО1 ФИО2 на решение Советского районного суда г. Томска от 06.04.2023,
заслушав доклад судьи Небера Ю.А.,
установила:
публичное акционерное общество (ПАО) «Банк ВТБ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № /__/ по состоянию на 23.12.2022 в размере 1123081,61руб., из которых: 1 043 846,25 руб. - основной долг; 77 000,62 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 625,74 руб. – задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1609,00 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины – 13815 руб.
В обоснование требований указано, что 30.03.2021 стороны заключили вышеуказанный кредитный договор с использованием электронной подписи заемщика, по условиям которого банк осуществил перечисление заемщику денежных средств в размере 1241206,73 руб. под 10,9% годовых на срок по 30.03.2026. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно 30-го числа. Нарушение заемщиком условий кредитного договора, систематическое неисполнение им своих обязательств по погашению долга и уплате процентов привело к образованию задолженности.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Обжалуемым решением иск удовлетворен.
Судом постановлено: «взыскать с ФИО1, /__/ года рождения (паспорт /__/ № /__/ выдан /__/), в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № /__/ от 30.03.2021 по состоянию на 23.12.2022 включительно в общей сумме 1 123 081,61 руб., из которых: 1 043 846,25 руб. - основной долг, 77 000,62 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, - 625,74 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 609,00 руб. - пени по просроченному долгу; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13815 руб.».
В апелляционной жалобе представитель ответчика ФИО2 просит решение суда отменить, исковое заявление оставить без рассмотрения.
В обоснование жалобы указывает, что истцом не соблюден досудебный (претензионный) порядок урегулирования спора; вопреки положениям статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите», требование о досрочном возврате оставшейся суммы кредита с установлением разумного срока для его исполнения истец ответчику не направил, однако судом первой инстанции данным доводам ответчика оценка не дана.
На основании частей 3 и 4 статьи 167, статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьей 165.1 того же Кодекса, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия оснований для его отмены не нашла.
В силу статьей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В соответствии со статей 819 того же Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810, пунктом 2 статьи 811 названного Кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании пункта 1 статьи 432 того же Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (статья 428 того же Кодекса).
Если договором займа, а в соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 названного Кодекса).
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с частью 1 статьи 330 того же Кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
На основании статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 30.03.2021 ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор №/__/ посредством использования электронной подписи (л.д.11-13).
В соответствии с данным договором сумма кредита составила 1241206,73руб. (пункт 1), срок действия договора (срок возврата кредита) – 60 месяцев, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств, дата предоставления кредита 30.03.2021, дата возврата – 30.03.2026 (пункт 2); процентная ставка по кредиту – 10,9 % годовых на дату заключения договора, а в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяца с даты предоставления кредита дисконт в размере 5% годовых перестанет учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется, процентная ставка в этом случае устанавливается в размере 15,9% годовых (пункт 4).
Размер платежа – 26924,98 руб. (кроме первого и последнего), размер первого платежа – 26924,98 руб., размер последнего 27787,34руб. Оплата производится 30 числа каждого календарного месяца. Количество платежей 60 (пункт 6).
Пунктом 3.1.1 Правил кредитования предусмотрено право банка потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
В соответствии с пунктами 2.2, 2.3 Правил кредитования проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств он обязуется уплачивать Банку неустойку в виде пени в размере 0,1 % процента в день от суммы невыполненных обязательств (пункт 5.1 Правил кредитования и пункт 12 кредитного договора)
Как следует из пункта 14 кредитного договора ФИО1 с общими условиями потребительского кредита (правилами кредитования) согласен.
Кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты (пункты 17, 21).
Договор банком исполнен (л.д.9-10), факт получения от банка заемных (кредитных) средств и осуществления заемщиком последнего платежа 30.03.2022, стороной ответчика не оспаривался.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 23.12.2022 задолженность по кредитному договору от 30.03.2021 №/__/ составляет 1123081,61руб., из которых: 1 043 846,25 руб. - основной долг; 77 000,62 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 625,74 руб. – задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 609,00 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходя из анализа согласованных сторонами условий кредитного договора, обстоятельств его исполнения, пришел к выводу о наличии предусмотренных законом и договором оснований для взыскания с заемщика вышеуказанной задолженности по кредитному договору, обоснованно отметив при этом, что размер заявленной истцом суммы по штрафным санкциям меньше той суммы пени, которая подлежала бы взысканию с учетом применения установленного на законодательном уровне моратория в период с 01.04.2022 по 01.10.2022.
Оснований не соглашаться с выводами суда у судебной коллегии не имеется, поскольку они основаны на законе и исследованных судом доказательствах, которым дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В апелляционной жалобе ответчик, не оспаривая установленных обстоятельств, указывает, что у суда отсутствовали основания для принятия решения по делу ввиду того, что истцом не соблюден обязательный досудебный (претензионного) порядок разрешения спора со ссылкой на положения части 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Довод апелляционной жалобы о том, что истцом не был соблюден досудебный порядок урегулирования спора (положения части 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), в связи с чем иск подлежит оставлению без рассмотрения, является несостоятельным, поскольку предъявление требования о досрочном возврате оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, является правом кредитора, а не его обязанностью.
Действующим процессуальным законом не предусмотрен обязательный досудебный порядок в случае обращения с требованиями о взыскании просроченной задолженности. Только в случае предъявления одновременно требований о досрочном расторжении договора, предусмотрен обязательный досудебный порядок, в то время как требований о расторжении договора истцом не предъявлено.
Утверждение апеллянта о том, что судом первой инстанции доводам стороны ответчика не дана оценка, является несостоятельным и опровергается материалами дела.
Так, согласно протоколу судебного заседания от 06.04.2023 ходатайство представителя ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения исследовано судом первой инстанции; по результатам рассмотрения данного ходатайства судом вынесено определение от 06.04.2023, которым в удовлетворении ходатайства отказано с приведением мотивов принятого решения (л.д.53, 54).
Судебная коллегия полагает необходимым отметить, что ФИО1 не лишен права при наличии указанных обстоятельств на обращение в установленном законом порядке с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда (статья 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Таким образом, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется; нарушений процессуального законодательства, которые могли бы привести к неправильному разрешению спора, судом не допущено.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Томска от 06.04.2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика ФИО1 ФИО2 – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи: