Решение по делу № 2-1605/2022 от 01.09.2022 | Муромский городской суд (Владимирская область)

Дело № 2- 1605/ 2022 г.

УИД 33RS0014-01-2022-002157-14

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

01 сентября 2022 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Синицыной О.Б.

при секретаре Щелчковой О.Ф.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Муроме Владимирской области дело по иску МФК «ЦФП» (АО) к ФИО1 о взыскании долга по договору займа,

установил:

МФК «ЦФП» (АО) обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского займа (номер) от (дата) в сумме 78 000 руб. – основной долг за период просрочки с 02 июня 2021 года по 10 марта 2022 года, 117 000 руб. – проценты за период просрочки с 03 июня 2021 года по 10 марта 2022 года, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины – 5 100 руб., почтовых расходов 227 руб. 44 коп.

В обоснование иска указано, что (дата) ФИО1 с целью получения займа через веб-сайт www.vivadengi.ru заполнила форму заявления-анкеты (заявление - анкета (номер) от (дата)), размещенную на Сайте.

После изучения заявления-анкеты Заемщика, истец принял решение о выдаче займа, предоставив клиенту - ФИО1 оферту, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, об основной сумме займа и процентов за пользование займом, общую сумму выплат по займу, график платежей, срок возврата потребительского займа, а также соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, Общие условия договора потребительского займа в МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), Правила предоставления потребительских займов МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), Согласие Заемщика на обработку его персональных данных, Согласие Заемщика на взаимодействие с третьими лицами.

ФИО1 получила уникальный код посредством смс-сообщения на номер телефона (номер), указанный в заявлении – анкете, подтверждение отправки смс-сообщения имеется в материалах дела.

Указанные документы подписаны заемщиком простой электронной подписью, путем направления смс-сообщения с кодом, который направлен на личный телефон заемщика.

Оферта признается акцептованной, после того, как клиент проставил полученный смс-код в специально интегрированном окне на сайте Общества.

В соответствии с условиями договора займа Общество перевело ФИО1 денежную сумму в размере 78 000 руб. на указанную заемщиком личную банковскую карту: (данные изъяты) через платёжного агента - ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ПАО ТКБ БАНК), из средств суммы обеспечения, переведенную Обществом на лицевой счет ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК».

При оформлении займов в режиме «онлайн» (через сайт Общества в информационно-коммуникационной сети «Интернет») обработка данных о картах клиентов предусматривает применение стандарта безопасности РСI DSS.

Требования данного стандарта распространяются на все компании, работающие с международными платёжными системами Visa и Master Card. Вышеуказанный стандарт подразумевает, что для получения полной информации о номерах карт, необходимо приобретение соответствующего сертификата.

Поскольку Общество не является обладателем данного сертификата и нормы действующего законодательства не обязывают микрофинансовые компании его приобретать, перевод денежных средств на банковские карты Клиентов Общество осуществляет с привлечением платежного агента - ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ПАО ТКБ БАНК), являющегося обладателем необходимого сертификата, через систему PayAnyWay.

Система PayAnyWay представляет собой всплывающие окно на сайте Общества, предназначенное для ввода реквизитов, которое отображается только у Клиента и платежного агента, которым в данном случае выступает ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ПАО ТКБ БАНК).

Таким образом, у Общества отсутствует информация о полном номере карты.

В соответствии с указанным выше договором потребительский займ истцом был предоставлен ответчику на следующих условиях:

- срок действия договора, срок возврата кредита (займа) - 365-й день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств,

- процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых), а при применении переменной процентной ставки - порядок её определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», её значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий: процентная ставка 195.775 процентов годовых,

Сумма процентов за пользование займом составила: 104 964,00 руб.

Итоговая сумма к оплате по договору составила: 182 964 руб. = 78 000 руб. (сумма займа) + 104964,00 руб. (сумма процентов за пользование займом).

Срок возврата суммы займа с оплатой процентов за пользование займом установлен договором. В счет исполнения своих обязательств, заемщик не оплатила ни одного платежа, в связи с чем, за ней образовалась вышеуказанная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Представитель истца МФК «ЦФП» (АО) в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в представленных суду возражениях исковые требования не признала, возражала относительно представленного истцом расчета процентов по договору займа, представив контррасчет.

Представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признал, сумму основного долга не оспаривал, возражал в отношении расчета процентов, представленного истцом, указав, что при определении суммы задолженности использовалась процентная ставка 0,536, что противоречит согласованным сторонами условиям договора, в котором процентная ставка определена в размере 195,77 % годовых.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч.2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст.6).

В силу п.2 ч.l ст. 9 данного Федерального закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В судебном заседании установлено, что (дата) ФИО1 с целью получения займа через веб-сайт www.vivadengi.ru заполнила форму заявления-анкеты (заявление - анкета (номер) от (дата)), размещенную на Сайте.

В связи с внесением изменений в действующее законодательство (в ст.5 ч.9.1. Федерального закона № 151-ФЗ от 02 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), Общество произвело государственную регистрацию изменений своего наименования на Общество с Ограниченной Ответственностью Микрофинансовая Компания «Центр Финансовой Поддержки» ОООМФК «ЦФП».

В дальнейшем 17 декабря 2021 года Общество произвело реорганизацию в виде преобразования в Микрофинансовую компанию «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) (МФК «ЦФП АО).

Таким образом, (дата) между МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) и ФИО1 был заключен договор потребительского займа (номер), подписанный ответчиком простой электронной подписью. Простая электронная подпись применятся на основании соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, которое прилагается к вышеуказанным документам заемщика, а также положений п. 2 ст. 160 ГК РФ.

Перевод суммы обеспечения по договору № И-0111/18 от 03 октября 2018 года МФК «ЦФП» АО на лицевой счет ТКБ БАНК ПАО подтверждается банковским ордером № 874474 от 02 июня 2021 года, справкой ТКБ БАНКА ПАО от 17 февраля 2022 года о статусе операции перевода денежных средств и справкой МФК «ЦФП» АО о перечислении заемных денежных средств ФИО1 на личную банковскую карту заемщика: (данные изъяты)

Таким образом, у Общества отсутствует информация о полном номере карты.

На основании Правил предоставления и обслуживания потребительских займов (микрозаймов) взыскателя - моментом предоставления денежных средств заемщику признается одно из следующих условий, в зависимости от способа получения суммы займа, выбранного и указанного заемщиком в Оферте:

- с момента получения денежных средств;

- с даты перечисления денежных средств на пластиковую карту заемщика.

Сумма процентов за пользование займом составила: 104 964,00 руб.

Срок возврата суммы займа с оплатой процентов за пользование займом установлен договором.

В счет исполнения своих обязательств, заемщик не оплатила ни одного платежа.

31 марта 2022 года мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-916-2/2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа, который отменен по заявлению должника. Определение об отмене судебного приказа вынесено 29 апреля 2022 года.

Кроме того, на основании пункта 1 статьи 12.1. ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также согласно условиям договора, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга.

Проценты на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 22 ФЗ от 03 июля 2016 года № 230-ФЗ положения статей 12 и 12.1 ФЗ от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 01 января 2017 года. Данное условие прописано на 1 странице договора, перед таблицей индивидуальных условий договора потребительского займа, заключенного с заемщиком.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика составляет:

сумма основного долга за период просрочки с 02 июня 2021 года по 10 марта 2022 года – 78 000 руб.

сумма задолженности по уплате процентов в размере 117 000 руб. за период просрочки с 03 июня 2021 года по 10 марта 2022 года.

В судебном заседании представитель ответчика сумму основного долга не оспаривал, однако возражал в отношении расчета процентов, представленного истцом, указав, что при определении суммы задолженности использовалась процентная ставка 0,536, что противоречит согласованным сторонами условиям договора, в котором процентная ставка определена в размере 195,77 % годовых.

Ответчик представил контррасчет задолженности по процентам за период с 03 июня 2021 года по 09 марта 2022 года с использованием процентной ставки 195,77 %, согласно которому указанная задолженность составила 116360,66 руб.

Вместе с тем, при разрешении данного спора суд исходит из расчета, который представлен истцом и является верным.

При использовании формулы ответчика, размер процентов получается в сумме больше, чем по расчету, представленном истцом, кроме того, ответчиком неверно указано количество дней в году 366 вместо 365, учитывая, что 2021 и 2022 годы не являются високосными, также ответчиком неверно указана процентная ставка 195,77 % годовых вместо договорной - 195,775 % годовых.

Размер процентов по формуле ответчика составляет 78000 руб.Х195,775 %/365Х280 дн.=117,143,17 руб.

Истцом при расчете учтены положения вышеуказанных ст.22 Федерального закона от 03 июля 2016 года № 230-ФЗ, положения ст.12 и ст.12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ, которые применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 01 января 2017 года, в соответствии с которыми сумма процентов, подлежащая взысканию с истца, составляет 117 000 руб. = сумма долга 78000 руб. Х 1,5 (полуторакратный размер от суммы основного долга) =117 000 руб.

Указанный расчет суд находит правильным.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа от 02 июня 2021 года в сумме 78 000 руб. – основной долг, 117 000 руб. – проценты.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5100 руб., а также почтовые расходы по отправке ответчику копии иска - 227 руб. 44 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Акционерного общества микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» ОГРН <***> удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт (номер)) в пользу Акционерного общества микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» задолженность по договору потребительского займа (номер) от (дата) в сумме 78 000 руб. – основной долг, 117 000 руб. – проценты, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины – 5 100 руб., почтовых расходов 227 руб. 44 коп.

На решение лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08 сентября 2022 года.

Председательствующий О.Б. Синицына