УИД 26RS0001-01-2022-011905-55 Дело № 2-106/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Благодарный 22 марта 2023 года

Благодарненский районный суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Бадулиной О.В., при секретаре судебного заседания Сафоновой О.В., с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте (эмиссионному контракту №) за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице представителя по доверенности ФИО3, обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте (эмиссионному контракту №) за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты>

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом уведомлен, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО Сбербанк не признала, суду пояснив, что не согласна с тем, что взыскание обращено на весь лимит, она пользовалась заемными денежными средствами до 2020 года, после 2020 года, ею операции по карте не совершались.

В письменных возражениях ответчик ФИО1 на исковое заявление ПАО Сбербанк, указала следующее: истцом в обоснование исковых требований представлена справка о движении просроченного долга, из которой видно, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженности нет. Затем ДД.ММ.ГГГГ появляется задолженность в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячно увеличивается на такую же сумму вплоть до ДД.ММ.ГГГГ. А ДД.ММ.ГГГГ задолженность резко увеличилась на <данные изъяты> рублей (л.д. 55, 56). При этом ответчик с карты такую денежную сумму не снимал. Для уточнения движения денежных средств по карте ФИО1 получила в ПАО «Сбербанк» выписку по счету кредитной карты, в которой указано, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ движений денежных средств по счету не производилось. Также согласно выписке в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведена всего одна операция по карте - ДД.ММ.ГГГГ в 11.40 получены наличные в сумме <данные изъяты> рублей, за что банком взята комиссия в сумме <данные изъяты> рублей. Таким образом, долг не мог превысить <данные изъяты> рублей. Следовательно, исковые требования ПАО «Сбербанк» не законны и не обоснованы.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав ответчика, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что между истцом ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 заключен эмиссионный контракт № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты, подписания Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, ознакомления с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты банка, тарифами банка, памяткой держателя банковских карт.

По своему существу, указанный договор является договором присоединения, основные положения которого сформулированы Банком в условиях выпуска и обслуживания кредитной карты.

Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 ГК РФ.

Во исполнение заключенного договора, ответчику выдана кредитная карта (эмиссионный контракт №).

Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитомсоставила 19 % годовых (в льготный период 0,0% годовых), длительность льготного периода 50 дней, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 10% от размера задолженности.

Пунктом 3.10 Общих условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с пунктом 5.2.11Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата карты, а заемщик обязуется досрочно ее погасить (пункт 4.1.4 Условий).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз.3 п.1.5.Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием").

Согласно п. 5.2.7. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, с которыми ответчик был ознакомлен при заключении договора и обязался их выполнять (п.4. раздела «подтверждение сведений и условий Сбербанка России» Заявления на получение кредитной карты) банк имеет право в одностороннем порядке изменять, в т.ч. аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера его лимита кредита путем размещения соответствующей информации в Отчете, путем направления сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания.

Согласно п. 4.1.10. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, информировать банк через контактный центр банка, сеть интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение 5 рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита кредита или того документа, когда оно должно быть получено. Если клиент не сообщил банку о своем согласии с данным предложениям, оно считается принятым клиентом, и изменения вступают в силу.

Увеличение Лимита задолженности означает, что клиент Банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы Клиентом.

Увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересны ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках Договора по кредитной карте, при этом увеличение Лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными ответчиком денежными средствами.

В соответствии с указанными Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк по кредитной карте ответчика произведено увеличение лимита по договору, что подтверждается расчетом задолженности (приложение № 15), а также отчетами по карте.

При отсутствии возражений о предложенном увеличении кредитного лимита (смс сообщение), истец обоснованно, в соответствии с условиями заключенного договора, произвел его увеличение.

В свою очередь ответчик имела реальную возможность пользоваться денежными средствами в меньшем объеме.

Доводы ответчика о том что, требования истца о взыскании задолженности не законны и не обоснованы в связи с отсутствием задолженности, а также то, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по карте отсутствовала, а ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности увеличилась на <данные изъяты> рублей, при том, что ответчик не снимала с карты такую большую денежную сумму, не соответствуют действительности.

Операции по кредитной карте могут совершаться только за счет кредитных средств, предоставляемых банком-эмитентом клиенту (кредитный лимит) (абз.3 п.1.5.Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием"), а не за счет собственных средств клиента.

Информация обо всех операциях, проведенных по счету карты содержится в Отчетах по карте (Отчет/выписка по карте (Отчет)– ежемесячный отчет по карте, предоставляемый Банком Клиенту, содержащий информацию о дате и сумме Обязательного платежа, Доступном лимите на дату Отчета и Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода/Задолженности увеличенного Льготного периода), информацию обо всех операциях, проведенных по Счету карты за Отчетный период (п. 2.46 Общих Условий).

Ответчик пользовался денежными средствами в пределах предоставленного лимита (с учетом его увеличения) по кредитной карте, что подтверждается выпиской по счету карты, содержащей сведения о расходных операциях, а также отчетами по карте.

В опровержение представленных истцом доказательств ответчиком в свою очередь не представлено иных доказательств, из которых бы следовало, что ответчик не пользовался предоставленными денежными средствами по кредитной карте.

Срочная задолженность по кредиту определяется как остаток долга по кредиту срок возврата которого, в соответствии с условиям договора, еще не наступил.

Когда заемщик начинает задерживать выплаты, появляется просроченная задолженность.

Таким образом, дата - ДД.ММ.ГГГГ, на которую ссылается ответчик не является датой образования просроченной задолженности, требования о взыскании которой заявлены истцом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность отсутствовала, поскольку заемщиком вносил суммы, необходимые для погашения обязательных платежей.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик перестал вносить суммы денежных средств, необходимых для погашения обязательных платежей, в связи с чем, начала образовываться просроченная задолженность.

Таким образом, поскольку платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились ответчиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных кпогашению, за ответчиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность.

В связи с неоплатой задолженности, непрерывной просрочкой начиная с ДД.ММ.ГГГГ вся сумма задолженности, в том числе весь основной долг вынесен на счета по учету просроченных ссуд.

Истцом в адрес ответчика направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего времени им не выполнено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная коммерческая организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иной не предусмотрено федеральным законом.

При определении размера задолженности по эмиссионному контракту суд руководствуется конкретизированным расчетом задолженности, представленным истцом, из которого следует, что размер основного долга ответчика составляет <данные изъяты> рублей, размер просроченных процентов <данные изъяты>.

Указанный расчет является арифметически верным, соответствует требованиям закона и условиям указанного кредитного договора, ответчиком не опровергнут, контррасчет ответчиком не представлен, равно как в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено каких-либо доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, подтверждающих отсутствие у него задолженности либо ее погашение.

Обстоятельств, освобождающих ответчика от гражданско-правовой ответственности в полном объеме, судом не установлено.

Разрешая спор, руководствуясь указанными положениями закона, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом исковых требований к ответчику в полном объеме, поскольку ответчиком условия договора должным образом не исполняются, доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, а также доказательств, подтверждающих возврат суммы долга, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, им не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте (эмиссионному контракту №) за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (включительно) – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте (эмиссионному контракту №) за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд путём подачи апелляционной жалобы, представления через Благодарненский районный суд Ставропольского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 29 марта 2023 года.

судья Благодарненского районного

суда Ставропольского края О.В. Бадулина