Решение по делу № 2-619/2025 от 05.02.2025 - о признании кредитного договора исполненным, расторжении кредитного договора.

Дело № 2-619/2025

УИД 39RS0001-01-2024-007529-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2025 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Пичуриной О.С.,

при помощнике ФИО1

с участием представителя истца по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «Синара Банк», АО «Газэнергобанк» о признании кредитного договора исполненным, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратилась в суд с иском к АО «Синара Банк», указав, что 14 ноября 2023 года между ней и АО «Синара Банк» заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк выдал ей потребительский кредит в размере 700 000 руб. под 29,732 % годовых, сроком на 5 лет с ежемесячным платежом 25 200 руб. Полная стоимость кредита (сумма расходов заемщика по кредиту, которые он несет на протяжении всего срока действия кредитного договора) в кредитном договоре указана 724 000 руб. Заемные денежные средства в размере 700 000 руб. получены ею в кассе банка, о чем свидетельствует расходный кассовый ордер № 387556 от 14.11.2023.

31 июля 2024 года она обратилась в отделение банка с целью досрочно погасить кредит. При расчете суммы необходимой для исполнения договора сотрудник банка сообщил, что сумма платежа для досрочного погашения составляет 966 501, 43 руб. Согласно справке о ссудной задолженности от 05.08.2024 следует, что банк указывает размер полученного кредита 1 061 000 руб. В размер задолженности банк включает 700 000 руб., полученных ею денежных средств, 81 000 руб. - пакет услуг, 280 000 руб. - сервисный пакет. Не согласившись с размером задолженности, она обратилась в банк с заявлением о перерасчете суммы задолженности, исходя из размера фактически полученных кредитных денежных средств - 700 000 руб. В ответе банк указал, о том, что в связи с ее отказом от услуги «Сервисный сбор» будет возвращена на счет комиссия в размере 280 000 руб., которая будет направлена на погашение кредитной задолженности, при этом банком изменена процентная ставка за весь период пользования кредитом до 34,9 % и размер задолженности перед банком с учетом изменения процентной ставки составляет 862 686,14 руб. Она не согласна с данным размером задолженности, более того не согласна с теми услугами, которые банк включает в стоимость кредита. При подключении услуги «Сервисный пакет» банк не уведомил ее о стоимости данной услуги, кредитный договор также не содержит полного описания данной услуги, ее стоимости и функции. Условия кредитного договора, который ей предоставили на ознакомление и который она подписала, не предусматривают каких-либо дополнительных условий о стоимости заявленных банком услуг и условиях их приобретения, ею при подаче заявления не было выражено волеизъявления на предоставление данных услуг. Ввиду того, что она не обладает достаточными навыками пользования сети интернет, при оформлении кредитного договора все действия по установлению мобильного приложения производились менеджером, при этом их-либо «Общих условий», на которые ссылается банк в своих ответах, ей озвучено не было, на предложение оформления страхового полиса она ответила отказом, сотрудник пояснила, что кредит оформляется без страховки. В случае, если бы банком в момент оформления кредита в полной мере была бы донесена информация о стоимости дополнительных услуг, в частности о том, что их стоимость включена в сумму кредита, она бы не согласилась на данные условия, поскольку считает их крайне невыгодными. Таким образом, осведомленность ее, как заемщика, о приобретаемых вместе с кредитом услугах отсутствует, что делает включение данных услуг в размер задолженности ничтожным и необоснованным, нарушает ее права и искусственно увеличивает задолженность перед банком. Включение в сумму задолженности 361 000 руб. является произвольным навязыванием дополнительных услуг, кроме того, считает неправомерными действия банка по пересчету процентной ставки по кредиту. Банк не имел права в одностороннем порядке без ее согласия изменить процент по кредиту. Пункт 4 кредитного договора, который предусматривает увеличение процентной ставки по кредиту, ущемляет и ухудшает ее права как потребителя, ввиду полной неосведомленности о тех событиях, которые могут повлиять на изменение процентной ставки. Обязательства по внесению ежемесячных платежей ею исполнялись в полном объеме, в сроки, предусмотренные договором. 31 июля 2024 года ею было подано соответствующее заявление о намерении досрочно погасить кредитные обязательства. Ею был произведен расчет кредита, по тем условиям, которые предусмотрены кредитным договором с помощью кредитного калькулятора. 06 сентября 2024 года была внесена сумма в размере 650 000 руб. По состоянию на 13 сентября 2024 года на ее счету, с которого списываются денежные средства, имеется сумма в размере 769 690 руб. Денежные средства будут списаны и зачислены банком 20 сентября 2024 года, таким образом, полагает исполненными обязательства по кредитному договору <***> от 14.11.2023. Просит признать исполненным обязательства по кредитному договору <***>, заключенному с АО «Синара Банк» 14 ноября 2023 года, расторгнуть кредитный договор <***>.

Определением суда от 22.10.2024 в качестве соответчика привлечено АО «Газэнергобанк», которому уступлены права требования по спорному кредитному договору.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, надлежаще уведомлена о слушании дела. Ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просит требования удовлетворить, пояснил также, что они согласны оплатить задолженность по кредиту в сумме, полученной истцом фактически наличными по увеличенной ставке.

Ответчики АО «Банк Синара», АО «Газэнергобанк» в судебное заседание представителей не направили, уведомлены надлежаще о рассмотрении дела. От АО «Банк Синара», АО «Газэнергобанк» поступили письменные возражения на исковое заявление.

Выслушав представителя истца, исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно положениям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Исходя из разъяснений данных в п.п. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с п. 1 и п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Как следует из материалов гражданского дела, 14.11.2023 между ПАО «Банк Синара» и ФИО3 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого лимит кредитования составил 1 061 000 руб., является невозобновляемым и действует до 24.11.2023, срок возврата кредита 14.11.2028. Базовая процентная ставка по кредиту 32,5% годовых, льготная процентная ставка 14,8% годовых, устанавливается в случае подключения заемщиком сервисного пакета «Управляй Легко». Стоимость сервисного пакета зависит от размера лимита кредитования, срока возврата кредита и рассчитывается в порядке, определенном в Общих условиях договора. Оплата производится заемщиком после заключения договора в дату первой расходной операции, совершенной за счет лимита кредитования. Порядок подключения и использования Сервисного пакета определяется в Общих условиях договора. На дату заключения договора Сервисный пакет подключен, процентная ставка составляла 14,8% годовых. В случае отказа заемщика от Сервисного пакета после его приобретения, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 34,9% годовых. ФИО3 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора (п. 14). Пунктом 7 договора предусмотрен досрочный возврат кредита и порядок его осуществления. Кредит был предоставлен на потребительские нужды.

Общие условия договора являются составной частью кредитного договора, оформлены в виде приложения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк Синара, размещены Банком на официальном сайте и во всех обособленных структурных подразделениях, предназначены для многократного применения. Экземпляр договора, включая Общие условия, Индивидуальные условия и График погашения задолженности по договору заемщик получил лично, о чем указано в индивидуальных условиях кредитного договора.

Согласно графику погашения задолженности ежемесячный платеж по кредиту составлял 25 200 руб. (кроме последнего).

14.11.2023 ФИО3 выданы наличные денежные средства в сумме 700 010 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № 378556 от 14.11.2023. Перечисление денежных средств на счет ФИО3 подтверждается выпиской по счету № №, из которой следует, что 80 990 руб. перечислено в оплату единовременного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг на основании заявления клиента от 14.11.2023, 700 010 руб. выдано наличными денежными средствами, 280 000 руб. выдано по кредиту, которыми произведена оплата единовременной комиссии за предоставление сервисного пакета «Управляй Легко». Таким образом, общая сумма предоставленного кредита составила 1 061 000 руб. – лимит кредитования по индивидуальным условиям.

06.09.2024 по приходному кассовому ордеру ФИО3 внесена сумма в размере 650 000 руб.

В заявлении-анкете ФИО3 просила подключить сервисный пакет «Управляй Легко», комиссия за предоставление которого составила 280 000 руб., рассчитана согласно тарифному справочнику банка и зависит от указанных в заявлении-анкете суммы лимита кредитования и срока погашения кредита, и установить лимит кредитования в сумме 1 061 000 руб. Кроме того, ФИО3 подписано заявление по подключение пакета услуг «Все включено» (Премиум), куда входит оказание комплекса услуг, а именно, медицинское обслуживание и страхование (исполнители - ООО «Бестдоктор», АО «Страховая компания «Бестиншур»), комбинированное страхование по программе «Моя уверенность» (исполнитель - АО «Д2 Страхование»), услуга «Промокод к вкладу» (исполнитель – Банк Синара), услуга «Отказ от взаимодействия при задолженности» (исполнитель – Банк), медицинское обслуживание и страхование (исполнители - общество с ограниченной ответственностью «Бестдоктор», акционерное общество «Страховая компания «Бестиншур»), комбинированное страхование по программе «Моя уверенность» (исполнитель - акционерное общество «Д2 Страхование»), услуга «Промокод к вкладу» (исполнитель - Банк), услуга «Отказ от взаимодействия по задолженности» (исполнитель - Банк), осуществление комплекса расчетов. ФИО3 выразила согласие на то, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за выбранный пакет услуг, банк направляет в том числе в пользу ООО «Бестдоктор», акционерное общество «Д2 Страхование» в счет уплаты страховых премий.

В пункте 5 заявления на подключение пакета услуг «Все включено» (Премиум) от 14.11.2023 указан размер комиссионного вознаграждения за подключение выбранного пакета, который составил 80 990,00 руб. В п. 7 заявления ФИО3 поручила банку произвести в дату подписания заявления списание с ее банковского счета № суммы комиссионного вознаграждения в 80 990 руб.

Подписав заявление на подключение пакета услуг, ФИО3 подтвердила тот факт, что условия данного продукта ей понятны и она с ними согласна.

В заявлении по подключение пакета услуг от 14.11.2023, как и в заявлении на страхование по программе добровольного коллективного страхования по программе страхования «НС Защита» от 14.11.2023 и в заявлении о включении в список застрахованных объектов по договору добровольного страхования по программе комбинированного страхования «Моя уверенность» от 14.11.2023 содержится собственноручная подпись истца, которую она не оспаривает.

Таким образом, до ФИО3 была доведена полная и достоверная информация относительно Сервисного пакета «Управляй легко» и пакета услуг «Все включено» (Премиум).

Истец 29.12.2023 воспользовалась услугой «Изменение даты платежа» в рамках сервисного пакета, однако банком заявление ФИО3, поступившее 09.08.2024, удовлетворено и банком был отключен Сервисный пакет, осуществлен перерасчет процентов согласно пункту 5.8 Общих условий кредитного договора (процентная ставка по кредитному договору увеличена до 34,9% годовых, согласно условиям кредитного договора, сумма начисленных процентов по кредитному договору пересчитана за весь период пользования кредитом) и 20.08.2024 возвращена комиссия за Сервисный пакет в размере 280 000,00 руб. на счет ФИО3 №, которая направлена на погашение задолженности по кредитному договору в порядке очередности, установленном п. 6.4 Общих условий договора потребительского кредита, согласно которого основной долг погашается в третью очередь. В погашение процентов перечислено 167325,32 руб., частичное досрочное погашение основного долга - на сумму 113 274,68 руб.

В досудебной претензии от 07.08.2024, полученной банком 08.08.2024, ФИО3 просила банк произвести перерасчет задолженности, исходя из фактически полученной суммы займа.

На основании, поступившего в Банк заявления истца от 09.08.2024, 29.08.2024 Банком был осуществлен возврат денежных средств в размере 80 990,00 руб. на счет клиента №.

Поскольку ФИО3 выразила согласие на подключение сервисного пакета «Управляй Легко», то ей подлежит выплатить 1 505 771,14 руб., из них 1 061 000,00 руб. - сумма основного долга; 444 771,14 руб. - сумма процентов за пользование кредитом. Стоимость сервисного пакета «Управляй легко» и пакета услуг «Все включено» (Премиум) была включена в расчет полной стоимости кредита, как услуги, влияющей на условия договора потребительского кредита (займа) в соответствии с пунктом 3 части 4 статьи 6 Федерального закона 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В случае, если ФИО3 не было бы выражено согласие на подключение Сервисного пакета «Управляй Легко», то ей по расчетам ответчика подлежало бы выплатить 1 586 951,79 руб., из них: 781 000,00 руб. сумма основного долга; 765 923,59 руб. - сумма процентов за пользование кредитом. Разница, подлежащая выплате заемщиком по кредитному договору, составила бы 81 180, руб. в большую сторону (в сторону переплаты).

Вопреки доводам истца, все документы, касающиеся предоставления дополнительных услуг, подписаны ею собственноручно, в заявлениях указана стоимость услуг.

Доводы истца о том, что договор заключен на крайне невыгодных для нее условиях никакими допустимыми доказательствами не подтверждены.

Сумма запрошенного заемщиком кредита отражена в заявлении на его получении, в графике погашения.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Материалами дела подтверждается, что с условиями кредитного договора истец была ознакомлена и с ними полностью согласилась, что удостоверено ее собственноручной подписью. В договоре указаны и, соответственно, до потребителя доведены все существенные условия договора: процентная ставка по кредиту, размер предоставляемого кредита, срок действия договора.

При этом материалы дела не содержат относимых, допустимых и достоверных доказательств того, что заключение договора на содержащихся в нем условиях, являлось для истца обманом, и что она была лишена права заключить аналогичный договор с другими кредитными организациями и на иных условиях. При заключении договора истцом не высказывалось несогласия с условиями договора.

В силу п. 6.4 Общих условий, сумма возвращенной по заявлению заемщика комиссии за предоставление Сервисного пакета направляется на погашение задолженности по кредитному договору в следующей очередности: в первую очередь - просроченная задолженность по кредитному договору; во вторую очередь - ежемесячный платеж с учетом доначисленных согласно п. 5.8 Общих условий процентов, если на момент возврата комиссии ежемесячный платеж уже внесен заемщиком на счет, он списывается в счет погашения следующего ежемесячного платежа согласно Графику платежей; в третью очередь - основной долг по кредиту, при этом срок возврата кредита не сокращается, указанный в п.2 Индивидуальных условий; заявление о досрочном погашении кредита не требуется.

В соответствии с п. 3 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных частями 5 - 7.4 настоящей статьи, следующие платежи заемщика: по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

АО Банк Синара стоимость Сервисного пакета «Управляй легко» была включена в расчет полной стоимости кредита, как услуга, влияющая на условия договора потребительского кредита (займа).

В силу части 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском едите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 и 3 части 4 настоящей статьи (часть 4.1 статьи 6 Федерального закона от 1.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с Письмом Банка России от 27.11.2015 N 41-2-12/1577 даны разъяснения о расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (кредитные карты), предусматривающим несколько процентных ставок, применяемых исходя из способа предоставления потребительского кредита. В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон) процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). В случае установления в договоре потребительского кредита (займа) нескольких ставок в процентах годовых в зависимости от наступления соответствующего обусловленного договором события такое условие, согласованное с заемщиком с соблюдением требований Закона, не будет противоречить требованиям Закона. При этом расчет ПСК осуществляется в соответствии с требованиями Закона с учетом всех обязательных платежей по договору без учета платежей, которые совершаются по решению заемщика, а также платежей, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются в том числе платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования.

Полная стоимость кредита в соответствии с положениями части 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в кредитном договоре отражена на первой странице кредитного договора и составляет 724 771,14 руб.

Таким образом, полная стоимость потребительского кредита не идентична процентной ставке за пользование кредитными средствами и рассчитывается по формуле, указанной в части 2 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

По состоянию на 09.01.2025 задолженность по кредитному договору составляет 190 734,73 руб., из которых 187 160,98 руб. – задолженность по основному долгу, 3573,75 руб. – задолженность по процентам.

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения требований ФИО3 отсутствуют.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 (паспорт №) к АО «Синара Банк» (ИНН <***>), АО «Газэнергобанк» (ИНН <***>) о признании кредитного договора исполненным, расторжении кредитного договора, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 19.02.2025.

Судья О.С. Пичурина