Решение по делу № 02-1025/2025 от 28.02.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2025 года адрес

Перовский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-1025/2025 по иску адрес к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, по объединенному исковому заявлению ФИО1 к адрес о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец адрес обратился в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным.

В обоснование исковых требований указал, что 18.04.2019 между адрес и ФИО1 был заключен договор комплексного ипотечного страхования № 03432/118/565509.

Настоящий договор страхования заключен в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору № 9243-R83/00857 от 18.04.2019, заключенному между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1

Вышеуказанный договор страхования заключен в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования» в редакции от 29.12.2017.

Страхователь фио согласилась с условиями договора страхования, а также получила копию правил страхования, ознакомилась с ними, согласилась и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует подпись страхователя в договоре страхования.

В соответствии с п. 3.1. раздела 8 договора страхования страхователь обязан при заключении договора сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование.

Согласно п. 4.1. раздела 8 договора страхования, договором не покрываются убытки, понесенные страхователем (застрахованным лицом) в результате страхового случая, хотя и произошедшего в течение срока действия договора страхования, но причины наступления которого, начали действовать до вступления договора страхования в силу.

Как установлено в п. 13.2.1. правил страхования, при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех, известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а также представить все необходимые страховщику документы для оценки риска. Существенными признаются, по меньшей мере, обстоятельства, оговоренные в Заявлении на страхование. Существенными могут быть также признаны сведения и обстоятельства, относящиеся к определению степени риска, если страховщик докажет, что, зная о таких сведениях и/или обстоятельствах, он никогда бы не принял данный риск на страхование, либо принял бы его на иных условиях. При необходимости, по требованию страховщика до начала действия страхования от несчастных случаев и болезней пройти медицинское освидетельствование и/или обеспечить прохождение медицинского освидетельствования застрахованным лицом. Сообщить страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование, с другими страховыми организациями.

В п. 10.6 правил страхования закреплено, что заключение страховщиком договора страхования на основе недостоверных или ложных сведений, предоставленных страхователем, влечет за собой недействительность договора страхования в соответствии со ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации и применение последствий, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно заявлению на ипотечное страхование от 18.04.2019, являющимся основанием для заключения договора ипотечного страхования и неотъемлемой его частью, составленным ФИО1, предоставлена информация об отсутствии у застрахованного лица заболеваний, отклонений и расстройств здоровья, которые впоследствии стали основанием для признания инвалидности у ответчика. При этом ответчик отрицательно ответила на вопрос п. 27 «Состоите ли Вы / состояли ранее на учете, проходите ли Вы / проходили ранее лечение, обследования, консультации у невропатолога, психиатра, других врачей-специалистов в связи с эпилепсией, провалами в памяти, частыми головными болями, головокружениями, судорогами, нарушениями сна, другими неврологическими и/или психическими заболеваниями и/или расстройствами?»

Вместе с тем, заявитель была уведомлена об обязанности сообщить обо всех известных сведениях и обстоятельствах, имеющих значение для определения степени страхового риска и об обязанности сообщить полные и достоверные данные. Заявителю, при заполнении заявления все поставленные вопросы понятны, их содержание и смысл ясны.

Как было установлено позднее, в 2018 году в период до заключения Договора страхования у ФИО1 было выявлено заболевание - оптиконевромиелит.

Так, согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы N 1693.67.77/2019 от 03.07.2019 г., в Разделе VI в графе «Анамнез» указано, что диагноз рассеянный склероз выставлен в 2018 году, имели место обследования в ГКБ им. Жадкевича, госпитализации с 13.06.18 года — 22.06.18 года, 09.08.18 года - 09,08.18 года, 24.08.18 - 27,08! 18 года с дз поперечный миелит, оптический неврит ОД. Консультирована на кафедре неврологии и нейрохирургии РНИМУ им ФИО2 (фио) диагностировано диемилинизирующее заболевание ЦНС - оптиконевромиелит.

Аналогичные обстоятельства, свидетельствующие о том, что оптиконевромиелит был диагностирован у ФИО1 в 2018 году, были установлены при проведении медико-социальной экспертизы в 2023-году, о чем свидетельствует протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина N 2386.22.77/2023 от 22.12.2023, в частности п. 67 «Анамнез заболевания».

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются актом письменной консультации специалиста частного экспертного учреждения «Городское учреждение судебной экспертизы» №179/ОП от 08.04.2024, в котором специалист пришел к следующему выводу: что «Оптиконевромиелит (болезнь Девика)», впервые диагностированного до начала действия договора от 18.04.2019 г,, а именно не позднее 02.04.2018 года».

Кроме того, специалистом было установлено, что между неврологическими заболеваниями (состояниями, синдромами) диагностированными ФИО1, ...паспортные данные до начала действия договора от 18.04.2019 г. и указанными в представленной на исследование медицинской документации («дебют рассеянного склероза «нейролептический с-м?», «оптиконевромиелит») и заболеванием, явившимся причиной установления ФИО1, ...паспортные данные после повторного освидетельствования второй группы инвалидности с 12.12.2023 г.; - «Оптиконевромиелит (болезнь Девика)» имеется прямая причинно-следственная связь.

На основании изложенного истец просил признать недействительным договор страхования № 03432/118/565509 от 18.04.2019, заключенный между ФИО1 и адрес.

На основании определения Перовского районного суда адрес от 10.12.2024г. объединено требование ФИО1 к адрес о взыскании страхового возмещения.

В обоснование исковых требований истец указала, что между ФИО1 и Ответчиком АО ≪АльфаСтрахование≫ заключён договор страхования № 03432/1 18/565509 от 18.04.2019 г.

В соответствии с п. 1.1. договор заключается в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору. Предметом договора является страхование рисков, указанных в настоящем договоре.

В соответствии с п. 1.3. договора заемщик - ФИО1 фио.

В соответствии с п. 1.4. договора кредитный договор - № 9243-R83/00857 от 18.04.2019 г.

В соответствии с п. 1.5. договора выгодоприобретателем страхователем

назначается с согласия застрахованных лиц Публичное акционерное общество ≪Банк Уралсиб≫, являющееся текущим кредитором по кредитному договору займа и залогодержателем имущества или иное лицо, приобретшее право требования по кредитному договору/договору займа в части страховой выплаты в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору/договору займа на дату наступления страхового случая. Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю, выплачивается страховщиком выгодоприобретателю 2: по разделу 4 договора: застрахованному лицу, либо в случае смерти застрахованного лица его наследнику(ам).

В соответствии с п. 4.1. раздела 3 договора объект страхования имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезни), указанного в п. 4.2. договора.

В соответствии с п. 4.2. застрахованное лицо ФИО1 фио.

В соответствии с п. 4.3. договора страховые случаи (в соответствии с Правилами) (риски) смерть в результате несчастного случая или болезни (в соответствии с определениями в правилах страхования); Установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (в соответствии с Правилами страхования).

В соответствии с и. 5.1. договора срок действия договора страхования: Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами. Срок договора страхования заканчивается в 24 часа 18 апреля 2049 года. В течение срока действия договора выделяются периоды страхования, продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году) (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала действия Договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последующего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия Договора (включительно) и может быть менее или более 1 года, но не более 2 лет. 4. Страхование, предусмотренное договором (ответственность страховщика), распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора в силу, но не ранее: а) по страхованию от несчастных случаев и болезней - дня уплаты первого страхового взноса, фактического предоставления кредита/займа. При этом все указанные в настоящем пункте события должны произойти в совокупности.

В соответствии с п. 6.1. договора страховая сумма по договору страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно пн. 3 пункта 5.1. договора, устанавливается в следующих процентах от суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору/договору займа, увеличенной на коэффициент 1.1. на дату начала очередного периода страхования: по страхованию от несчастных случаев и болезней для застрахованного лица.

В соответствии с п. 7.1. договора размер страховой выплаты: размер страховой выплаты определяется: 1.1. по страхованию риска причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни (страхования от несчастных случаев и болезней): - В случае установления застрахованному лицу инвалидности II группы в результате несчастного случая или болезни - 100 % индивидуальной страховой суммы.

В соответствии с п. 7.2. договора порядок осуществления страховой выплаты: Страховая выплата производится в следующем порядке: 1.1. Страховая выплата в пределах непогашенного остатка ссудной задолженности перед выгодоприобретателем 1 по кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая, перечисляется на счет выгодоприобретателя 1. Страховая выплата производится безналичным перечислением на счет Выгодоприобретателя 1, в графе ≪назначение платежа≫ должно быть указано: ≪Страховая выплата по Договору страхования № 03432/118/7867720 от ≪23≫ июля 2020 г.≫ в счет погашения задолженности по кредитному договору № 9243-R83/00857 от ≪18≫ апреля 2019 года≫.

Часть суммы страховой выплаты, превышающая причитающуюся к выплате выгодоприобретателю 1, выплачивается выгодоприобретателю 2 в соответствии с пунктом 1.5. настоящего договора. 1.3. Выгодоприобретатель 1 вправе отказаться от получения страховой выплаты, о чем в письменной форме уведомляет страхователя. В этом случае, страховая выплата в полном объеме направляется страховщиком в соответствии с порядком, указанным в п. 1.5. договора.

На дату подачи настоящего искового заявления неоплаченная часть по кредитному договору составляет сумма

В соответствии со справкой Бюро № 22 - Филиал ФКУ ≪ГБ МСЭ по адрес≫ Минтруда России серия МСЭ-2023 № 1934094 Истцу ФИО1 12.12.2023 г. установлена вторая группа инвалидности, причина инвалидности - общее заболевание, инвалидность установлена бессрочно.

Истцом ФИО1 12.01.2024 г. и 19.02.2024 г. поданы заявление и дополнительное заявления ответчику АО ≪АльфаСтрахование≫ о страховом случае.

До настоящего времени АО ≪АльфаСтрахование≫ не выплатило истцу ФИО1 страховую выплату.

Истец фио не согласна с отказом ответчика АО ≪АльфаСтрахование≫ в выплате страховой выплаты.

Просит взыскать с Акционерного общества АльфаСтрахование≫ в пользу ФИО1 сумма

Представитель адрес явился на удовлетворении требований адрес настаивал, в удовлетворении требований ФИО1 просил отказать.

Ответчик фио в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя, которая в удовлетворении требований адрес просила отказать, требования ФИО1 просила удовлетворить.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора, в случае его неясности, устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации. В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, в случае умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков, в случае, если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от болезней страховым событием может быть диагностирование такого заболевания, наступление которого, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, диагностирование заболевание возникшего до заключения соответствующего договора страхования не может рассматриваться страховым событием в смысле определенного законом.

Судом установлено, что 18.04.2019 между адрес и ФИО1 был заключен договор комплексного ипотечного страхования № 03432/118/565509.

С учетом изложенного, установление 2-й группы инвалидности истцу является следствием состояния ее здоровья на дату заключения договора страхования от 18.04.2019 года, то есть, следствием имевшихся у нее заболеваний до заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, а также до начала срока его действия.

Установление группы инвалидности в указанном случае не может рассматриваться самостоятельным страховым случаем, что подтверждается материалами дела, а также условиями договора страхования.

Каких-либо иных доказательств со стороны ответчика (истца по объединенному исковому заявлению) о наличии у нее новых заболеваний в период действия договора страхования, послуживших к установлению 2-й группы инвалидности в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

На основании изложенного, суд считает требование истца о признании недействительным договора страхования № 03432/118/565509 от 18.04.2019, заключенного между ФИО1 и адрес, обоснованными.

Поскольку суд пришел к выводу о недействительности договора страхования № 03432/118/565509 от 18.04.2019г., оснований для удовлетворения требований ФИО1 к адрес о взыскании страхового возмещения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требований адрес к ФИО1 о признании договора страхования недействительным удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № 03432/118/565509 от 18.04.2019, заключенный между ФИО1 и адрес.

В удовлетворении иска ФИО1 к адрес о взыскании страхового возмещения - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Перовский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 февраля 2025 года.

фио ФИО3