Решение по делу № 2-27/2023 от 26.01.2023 | Котельничский районный суд (Кировская область)

Дело № 2-27/2023

43RS0018-01-2022-001370-70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Котельнич Кировской области 26 января 2023 года

Котельничский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Перминовой Н.В.,

при секретаре Исуповой А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО КБ «ФИО3» о взыскании задолженности за счет наследственного имущества <...>,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «ФИО3» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества <...>., указав, что <дд.мм.гггг> между АО КБ «ФИО3» и <...>. был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого банк выдал заемщику денежные средства в размере <...> рублей под <...> % годовых, со сроком возврата до <дд.мм.гггг>. Однако <дд.мм.гггг> <...> умерла, не исполнив принятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за их пользование. По состоянию на <дд.мм.гггг> задолженность по кредитному договору составила <...> рублей, из них: задолженность по основному долгу – <...> рублей, проценты по ставке <...> % годовых – <...> рубля, проценты по ставке <...> % годовых – <...> рубль. При заключении кредитного договора <...>. выразила согласие быть застрахованной в САО ВСК. Согласно сведений из реестра наследственных дел на имущество <...>. открыто наследственное дело.

Просят взыскать за счет наследственного имущества <...>. задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гггг> в размере <...> рублей, из них: проценты по ставке <...>% годовых за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в размере <...> рублей, проценты по ставке <...> % за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> – <...> рублей, проценты по ставке <...> % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга начиная с <дд.мм.гггг> по дату фактического погашения задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> рубля.

Протокольным определением суда от <дд.мм.гггг> к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник ФИО1, в качестве третьего лица – Страховое акционерное общество «ВСК».

Представитель истца АО КБ «ФИО3» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела без своего участия, на требованиях настаивал.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело без их участия. В возражениях указал, что <дд.мм.гггг> между САО ВСК и банком заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней <№>, согласно заявлению от <дд.мм.гггг> ФИО2 согласилась быть страхователем и застрахованным лицом по программе страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, в связи с чем выразила волю заключить договор страхования с САО ВСК. Между сторонами был заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от <дд.мм.гггг>, выгодоприобретателем по договору являются наследники застрахованного лица. Страхование осуществлялось в соответствии с Правилами № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода. Рассмотрев документы на страховую выплату по данному договору страхования, заявлено событие о смерти застрахованного в результате заболевания, при этом страховым риском согласно полиса является смерть застрахованного в результате несчастного случая, в связи с чем САО ВСК не имеет оснований для признания заявленного события страховым случаем и произвести страховую выплату.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования признал, с размером долга согласился, полагал, что страховая компания покрыла задолженность по кредитному договору.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела установлено, что <дд.мм.гггг> между АО КБ «ФИО3» и <...> заключен кредитный договор <№>, по условиям которого банк выдал заемщику денежные средства в размере <...> рублей под <...> % годовых, со сроком возврата до <дд.мм.гггг>.

Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком составляет <...> % годовых (п.<...> договора).

При заключении кредитного договора, <...> выразила желание быть застрахованной по программе страхования жизни и здоровья и от несчастных случаев и болезней.

На основании заявления <...>. был выдан Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, из которого следует, что страховщиком является САО ВСК, страхователем (застрахованным) - <...>., выгодоприобретателями - наследники застрахованного лица (по закону/завещанию); страховым риском по страхованию от несчастных случаев и болезней является смерть в результате несчастного случая произошедшего в период действия договора страхования в отношении застрахованного, либо установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования (л.д.85-86).

<дд.мм.гггг> <...> умерла, не исполнив перед банком обязательства по возврату суммы долга с причитающимися процентами.

По состоянию на <дд.мм.гггг> задолженность по кредитному договору составила <...> рублей, из них: задолженность по основному долгу – <...> рублей, проценты по ставке <...> % годовых – <...> рубля, проценты по ставке <...> % годовых – <...> рубль.

В соответствие с положениями п.1 ст.1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В ходе рассмотрения дела судом принимались меры к установлению наследников заемщика и имущества на дату его смерти.

По сведениям нотариуса <...> нотариального округа <адрес> от <дд.мм.гггг> наследником первой очереди по закону, принявшим наследство после смерти <...>. является сын ФИО1, наследственное имущество состоит из неполученной денежной компенсации расходов по оплате жилищно-коммунальных услуг в размере <...> рублей, <...> доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по <адрес> (кадастровая стоимость всей квартиры составляет <...> рублей), денежных средств в ПАО Сбербанк в размере <...> рублей, автомобиля марки <...> рыночной стоимостью <...> рублей (л.д.36).

В период рассмотрения настоящего спора наследник ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, однако САО ВСК было отказано в страховом возмещении по причине отсутствия оснований для признания заявленного события страховым случаем (в полисе отсутствует риск «смерть в результате заболевания»).

В соответствии со статьями 1110, 1112, 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) имущественные обязательства наследодателя входят в состав наследственной массы и переходят к его наследникам в неизменном виде.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу разъяснений, изложенных в п. 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Принимая во внимание, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному кредитному договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанность по исполнению обязательств со дня открытия наследства, суд приходит к выводу о взыскании с наследника ФИО1 образовавшейся задолженности по кредитному договору, заключенному между АО КБ ФИО3 и <...>. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследники умершего заемщика отвечают по долгам наследодателя, превышают сумму задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету задолженности, истцом заявлены требования о взыскании задолженности по уплате процентов по ставке <...> % годовых начисленных на основной долг за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме <...> рублей и просроченный основной долг в сумме <...> рублей за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, а также повышенных процентов по ставке <...> % годовых за период с <дд.мм.гггг>. по <дд.мм.гггг> в сумме <...> рублей.

Изучив данный расчет, суд приходит к выводу о его корректировке в периодах взыскания и размере повышенных процентов исходя из следующего.

Так, из условий договора займа следует, что проценты за пользование займом начисляются в размере <...>% годовых при отсутствии просрочки исполнения заемщиками обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование займом, а в случае нарушения заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и/или процентов за пользование кредитом, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется исходя из ставки <...>% годовых (повышенных процентов).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как разъяснено в абзаце третьем пункта 15 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в тех случаях, когда в договоре займа, либо в кредитном договоре, установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В данном случае повышение названных процентов с <...>% годовых до <...>% годовых, представляет собой меру гражданско-правовой ответственности должника за нарушение обязательств и являются по своей сути штрафной санкцией за неисполнение заемщиком обязательств по возврату заемных средств (в данном случае <...>% (<...>)), а установленные проценты в размере <...> % годовых не являются ответственностью заемщика за неисполнение обязательств и подлежат оплате должником по правилам об основном денежном долге в силу ст.809 ГК РФ.

С 01.04.2022 сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, на основании Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям подаваемым кредиторами».

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Из пункта 7 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на адрес новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020 г.).

Таким образом, до истечения срока моратория, начисление и взыскание неустоек (штрафов) является нарушением действующего законодательства и мер, предпринимаемых Правительством РФ, и в силу вышеприведенных норм, не допустимо.

С учетом вышеуказанных положений, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика процентов по ставке <...> % (<...> % - <...>%) годовых (как меры гражданско-правовой ответственности) за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>.

Принимая во внимание вышеизложенное, с ответчика подлежат взысканию проценты в размере <...>% годовых в сумме <...> рублей (<...>), а также в размере <...>% годовых за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> и с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>) в сумме <...>, и <...> % годовых (в составе <...> %) в размере <...> рублей за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, всего – <...> рублей, исходя из следующего расчета.

Проценты за пользование кредитом сверх сроков исходя из ставки <...> % годовых подлежат начислению в период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> и с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> и составляют <...> (исходя из задолженности указанной в расчете истца) за период:

с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> (<...> дн.): <...> (долг) x <...> x <...>% / 365= <...> рублей;

с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> (<...> дн.): <...> (долг) x <...> x <...>% / 365= <...> рублей.

Проценты в размере 13 % годовых (исходя из задолженности указанной в расчете истца) за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составляют <...> рублей, исходя из следующего расчета:

с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> (<...> дн): <...> * <...> / 365 * <...>% = <...> рублей;

с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> (<...> дн): <...> * <...> / 365 * <...>% = <...> рублей.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору <№> от <дд.мм.гггг> по ставке <...> % годовых за период с <дд.мм.гггг> по день фактического исполнения обязательств.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве) (пункт 48 Постановления Пленума ВС от 24.03.2016 №7).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования АО КБ «ФИО3» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <дд.мм.гггг> года рождения, уроженца <адрес>, ИНН <№>, в пределах стоимости наследственного имущества в пользу АО КБ «ФИО3» задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гггг>, заключенному с <...>, в размере <...>, из них основной долг - <...>, проценты - <...>, проценты по ставке <...> % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга начиная с <дд.мм.гггг> по дату фактического погашения задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...>.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Котельничский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Перминова

Решение27.01.2023