УИД: 68RS0013-01-2022-003189-73 Гр.дело № 2-186/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Мичуринск 26 января 2023 года

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе: председательствующего судьи Юрьевой Т.В., при секретаре Терешкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее по тексту - ООО "ХКФ Банк", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 17 марта 2021 года ФИО1 заключил с Банком кредитный договор №... по условиям которого Банк предоставляет заёмщику денежные средства в размере 998 161,00 руб., а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных кредитным договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Кредит предоставлен сроком на 60 календарных месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,90% годовых. Возврат кредита должен был осуществляться равными аннуитентными платежами ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии условиями договора. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по ежемесячному платежу и неустойки. Ежемесячный платеж составил - 23 805,34 руб. Также заемщику была оказана платная услуга по ежемесячному направлению SMS-оповещений с информацией по кредиту, комиссия за предоставление услуги в размере 99,00 рублей начисляется Банком и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

ООО "ХКФ Банк" свои обязательства по кредитному договору средств исполнил, перечислил на открытый в Банке на имя ФИО1 счет ... денежные средства в размере 998 161,00 руб.

Однако ФИО1, в предусмотренном кредитным договором порядке свои обязательства по погашению кредита не исполнял, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в результате чего образовалась задолженность. В связи с этим, Банк потребовал от заемщика ФИО1 досрочного возврата кредита, однако заёмщиком данное требование не исполнено. Согласно расчету задолженности, приложенному к иску, по состоянию на 15.12.2022 задолженность по договору №... от

1. составляет 1 225 533,66 руб., из которых: сумма основного долга - 900 325,02 руб., сумма процентов за пользование кредитом 53 875,55 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 266 087,89 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 750,20 руб., сумма комиссии за направление извещений - 495,00 руб.

Просит суд взыскать с ФИО1 указанную задолженность и расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 327,67 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, как следует из искового заявления, просит дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал. Против рассмотрения гражданского дела в порядке заочного судопроизводства не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела уведомлен судом надлежащим образом, в том числе с помощью размещения информации на сайте суда в сети Интернет путем открытого доступа. Об уважительности причин неявки суду не сообщил, рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие суд не просил. Не направил ходатайств об отложении рассмотрения дела. При таких обстоятельствах суд считает, что ответчик извещался надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела и определил рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 24 ГК РФ(ст.ст.807-818), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как видно из материалов дела и установлено судом 17 марта 2021 года ФИО1 заключил с Банком кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставляет заёмщику денежные средства в размере 998 161,00 руб. Кредит предоставлен сроком на 60 календарных месяца, с процентной ставкой 14,90% годовых (л.д. 11-12).

Ответчик ФИО1 обязался возвратить полученный кредит, уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей (17 числа каждого месяца) в размере: 23 805,34 руб.

Погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета ФИО1 в соответствии условиями договора. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по ежемесячному платежу и неустойки.

Свои обязательства по договору Банк выполнил, однако заемщик ФИО1 (ответчик), в нарушение условий кредитного договора, а также вышеприведенных норм действующего законодательства, принятые на себя обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполняет, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 19-22), представленным ООО "ХКФ Банк".

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма задолженности ФИО1 перед ООО "ХКФ Банк" по состоянию на 15.12.2022

составляет 1 225 533,66 руб., из которых: сумма основного долга - 900 325,02 руб., сумма процентов за пользование кредитом 53 875,55 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 266 087,89 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 750,20 руб., сумма комиссии за направление извещений - 495,00 руб.

Ответчиком указанный расчет задолженности не оспорен, каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по возврату кредита, а также доказательств, опровергающих расчёт истца, в материалах дела не имеется и ответчиком, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено.

В связи с систематическим нарушением ФИО1 своих обязательств последнему 10.05.2022 Банком направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ( в течение 30 календарных

дней с момента направления требования (л.д. 31), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Исходя из изложенного, учитывая, что обязательства по возврату кредита ФИО1 надлежащим образом не исполняются, на момент рассмотрения дела в суде задолженность по кредиту не погашена, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 900 325,02 руб., процентов в размере 53 875,55 руб.; штрафа в размере 4 750,20 руб.; комиссий за направление извещений в размере 495,00 рублей.

Вместе с тем, рассматривая исковые требования Банка в части взыскания с ответчика в пользу истца процентов за период с 10 мая 2022 года (дата выставления требования о полном досрочном погашении задолженности) по 17 марта 2026 года (дата окончания срока действия кредитного договора) в размере 266 087,89 руб., суд приходит к следующему.

Так, в соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п.6 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа,

предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере

(статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, приведенные нормы и разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Согласно статье 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Поскольку одной из сторон кредитного договора является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке, постольку банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику, а убытки банка при досрочном истребовании кредита, представляющие собой сумму неполученных доходов - упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока, подлежат доказыванию лицом, требующим соответствующей выплаты.

При определении размера ответственности заемщика, ООО "ХКФ Банк" в случае получения в свое распоряжение досрочно (до окончания срока действия кредитного договора) суммы займа, будучи профессиональным участником финансового рынка, может распорядиться ею посредством выдачи кредита другому заемщику. Взыскание с заемщика причитающихся процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, может привести к тому, что Банк рзвлек бы двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с частью 6 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)” в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Действующее законодательство предусматривает право заемщика- гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца (пункт 3 статьи 810 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд находит, что взыскание указанных процентов, общий размер которых известен уже при заключении кредитного договора и которые входят составной частью в аннуитетный платеж должника, не тождественно взысканию процентов, начисляемых на сумму долга, определенную окончательно решением суда, за период до фактического исполнения этого судебного решения должником. Иными словами требование истца о взыскании процентов по день полного погашения задолженности не основано на положениях пункта 2 статьи 811 ГК Российской Федерации.

По мнению суда, взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и, возможно, нарушено не будет в случае погашения им долга в полном объеме после вступления решения суда в законную силу.

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

В настоящем случае срок возврата кредита установлен - 17 марта 2026 года.

Общими условиями договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ответчиком, установлены условия досрочного возврата заемщиком суммы кредита с уплатой Банку процентов за срок фактического пользования, то есть договором не предусмотрена обязанность заемщика пользоваться суммой кредита до конца установленного договором срока. Соответственно, требования о взыскании убытков до окончания срока кредитного договора - 17 марта 2026 года нарушают право ответчика на досрочное погашение кредита.

Кредитный договор заключен для удовлетворения личных нужд заемщика, взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов до окончания срока возврата кредита может привести в будущем к неосновательному обогащению истца, в связи с чем, с учетом положений статьи 809 ГК РФ и условий кредитного договора, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца только тёх процентов, срок уплаты которых уже наступил на момент разрешения спора.

Поскольку на момент рассмотрения дела судом задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом подлежали уплате ежемесячно - 17 числа каждого месяца, суд полагает возможным взыскать с ответчика проценты по кредиту за период с 10 мая 2022 года по 26 января 2023 года (неуплаченные проценты, подлежавшие оплате на дату рассмотрения дела судом) в размере 77094,32 руб.(10220,44+10387,64+10216,28+9718,78+9862,91+9372,49+9500,70+26 дней января 2023 года - 7815,08) (л.д. 20 - приложение № 2 расчет убытков истцом).

Приходя к такому выводу, суд учитывает, что обращаясь в суд с требованиями о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных кредитным договором, по день фактического возврата кредита - 17 марта 2026 года, истец просит суд защитить его право на получение процентов на будущее время, тогда как в настоящий момент данное право не нарушено и права истца не ущемлены.

Вместе с тем, по мнению суда, проценты на будущее время подлежат взысканию не в твердой сумме за весь срок действия договора, а, исходя из фактического времени пользования кредитом, как это предусмотрено законом и по существу условиями заключенного сторонами договора (пункт 1.2 Общих условий).

При невозврате ответчиком суммы кредита и продолжении пользования заемными средствами банк имеет право на взыскание процентов за пользование кредитом до фактического исполнения обязательства по ставке, установленной договором, в данном случае 14,90% годовых.

Таким образом, проценты за пользование кредитом, начисляемые, начиная с 27 января 2023 года, не подлежат взысканию в твердой сумме, а подлежат начислению на сумму основного долга (900 325,02 руб.), исходя из размера определенной договором ставки 14,90% годовых, по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга ответчиком с учетом ее уменьшения в случае частичного погашения, но не более, чем по 17 марта 2026 года, так как период взыскания ограничен истцом указанной датой.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 14327,67 руб., что подтверждается платежным поручением № 5335 от

1. ...

В учетом того, что исковые требования истца удовлетворены частично на 1 036 540,09 руб., заявленная сумма иска - 1 239 861,33 руб., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина с учетом положений ст. 98 ГПК РФ - 11978,12 руб. (1 036 540,09 х14327,67: 1 239 861,33)

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ... от 17 марта 2021 года в сумме 959445,77 руб., убытки (неуплаченные проценты после выставления требования) в размере 77094,32 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11978,12 руб., а всего 1 048 518,21 руб. (один миллион сорок восемь тысяч пятьсот восемнадцать руб. 21 коп.).

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в сумме 900 325,02 руб., с учетом его уменьшения в случае погашения по ставке 14,90% годовых, начиная с 27 января 2023 года по день фактического погашения основного долга, но не более, чем по 17 марта 2026 года.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд, через Мичуринский городской суд, в течение месяца со дня со дня принятия решения в окончательной форме и по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 02 февраля 2023 года.

Председательствующий судья