К делу № 2-2729/2023

23RS0041-01-2022-018776-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«05» мая 2023 года г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Белоусова А.А.

при секретаре Землянской Э.С.

помощника ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии за неистекший период страхования в связи с полным досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, свои требования мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита № PIL№, согласно условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, на срок 48 месяцев под 15,749 % годовых, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.Одновременно с оформлением кредитного договора с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен договор страхования жизни сроком на период действия кредитного договора, что подтверждается полисом-офертой «добровольного страхования клиентов финансовых организаций № U54№ страхователь по договору страхования – ФИО2 Страхователем по вышеуказанному договору страхования оплачены премии на общую сумму <данные изъяты>. Кредитный договор был исполнен истцом досрочно, сумма кредита полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, справкой № от ДД.ММ.ГГГГ.Ответчик, на заявление истца о расторжении договора страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии за неистекший период страхования ответил отказом.

В судебное заседание ФИО2 и его представитель по доверенности адвокат Огнев М.Н. не явились, в суд представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, заявленные требования просили удовлетворить в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился. Представил ходатайство от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил оставить исковое заявление без рассмотрения. Также ответчиком ДД.ММ.ГГГГ представлен отзыв на исковое заявление, в котором ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований, мотивируя тем, что по условиям страхования досрочное погашение кредита не влечет возврат части страховой премии, договор страхования не обладает признаками для идентификации его как заключенного в целях обеспечения исполнения займа в понимании ч. 2.4. ст.7 закона "О потребительском кредите", не наступило обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, а именно досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска и дает право застрахованному при наступлении страхового случая получить страховое возмещение, иных оснований для возврата, в частности отказ в период охлаждения (14 дней) не имеется, поскольку в указанный срок отказа от страховки от истца не последовало, требования о взыскании морального вреда не правомерны, заявленный ко взысканию штраф в пользу потребителя несоразмерен возможным убыткам.

Исследовав все представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как достоверно установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита PIL№, согласно условиям которого, истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок 48 мес. под 15,749 % годовых. Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни и здоровья с АО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается полисом-офертой «добровольного страхования клиентов финансовых организаций № U54№. Страхователь по договору страхования – ФИО2

Страхованиебыло оформлено на срок 1 476 дней по рискам: смерть, установление инвалидности, дожития до недобровольной потери работы и т.д. Страховая премия по программе 1.6 составила <данные изъяты>, страховая премия по программе страхования 1.3. составила <данные изъяты>

Соответственно сумма кредита для личных потребительских нужд истца была возвращена ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя 76 дней после оформления, ввиду отсутствия надобности, полученный кредит он вернул в АО «АЛЬФА-БАНК» в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Справкой № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредита в полном объеме истец обратился в АО "АльфаСтрахование-Жизнь" с требованием о расторжении договора страхования № U54№ и возврате страховой премии за неистекший период (суммы уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, т.е. за вычетом 76 дней действия страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № АО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказало в удовлетворении заявления, мотивировав тем, что в соответствии с п. 3. ст. 958 Гражданского кодекса РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, а расторжение договора страхования не влечет возврата страховой премии,

Суд считает, что при полном погашении задолженности заемщиком договор страхования, являющийся обеспечением кредита при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая считается прекращенным досрочно в силу закона (ч. 12 ст. 11 Федерального закона №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Полномочия финансового уполномоченного не распространяются на случаи, когда спор о защите прав потребителей связан с возвратом денежных средств страховой организацией при отсутствии наступления страхового случая и необходимости возврата неиспользованной части страховой премии. В Федеральном законе от 04.06.2018 №123 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» прямого указания на участие финансового уполномоченного при рассмотрении таких заявлений не предусмотрено.

Также стоит отметить, что в претензии Истца, направленной Ответчику и в просительной части иска содержится указание на необходимость компенсации морального вреда, а в соответствии с п. 8 ст. 19 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный не рассматривает заявления по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда. Истцом соблюдены сроки при обращении с иском в суд.

Суд считает отказ ответчика в возврате истцу части страховой премии за неистекший период страхования незаконными по следующим основаниям:

Договор страхования между истцом и АО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после вступления в силу Закона № 483-ФЗ.

Законом № 483-ФЗ введено понятие "договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)". Согласно ч.2.4 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции ФЗ № 483-ФЗ), договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа)».

Таким образом договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если:

- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитор (в данном случае АО «АЛЬФА-БАНК») предлагает разные условия кредита (в части полной стоимости кредита, срока возврата кредита, процентной ставки и т.д.);

- если выгодоприобретателем по страховке является банк, который получает страховую выплату при невозможности гашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит пересчету соразмерно долгу по кредиту.

Согласно Письму ЦБ РФ от 13.07.2021 №ИН-06-59/50, толкование в отношении первого случая обусловливается наличием аналогичного подхода законодателя к описанию случаев взаимосвязи договоров страхования и потребительского кредита (займа). В частности, пунктом 7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ предусматривается, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии, уплаченной заемщиком по договору добровольного страхования, в случае если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. Иные условия к договору страхования законодателем в указанном случае не предъявляются. Толкование второго случая подтверждается судебной практикой. Так, в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ на основании Определения Верховного Суда РФ от 22.05.2018 № 78-КГ18-18, обосновывается концепция связанных договоров, согласно которой если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Ссылки ответчика в возражениях на иск и на положения п. 3 ст. 958 ГК РФ и Обзор, утвержденный, Президиумом Верховного Суда РФ, являются необоснованными, поскольку суд считает, что в данном случае рассматривается идентификация договора страхования, как заключенного в целях обеспечения кредита.

Так в соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, для возврата страховой премии за неистекший период страхования установлен рад условий:

- полное досрочное погашение кредита;

- страхование является обеспечением исполнения кредита (займа) в понимании п. 2.4. ст. 7 закона "О потребительском кредите (займе)";

- отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая

- наличие заявительного порядка для возврата премии.

Все эти условия имеют место в рассматриваемом споре.

При этом страхование является обеспечением исполнения кредита, поскольку в зависимости от заключения договора страхования банк предложил истцу разные условия кредита в части полной стоимости кредита.

Полная стоимость кредита (далее по тексту – ПСК) является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа. ПСК представляет собой все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредитозаемщик. Она определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия (ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

ПСК, определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, приведенной в п. 2 ст.6 закона "О потребительском кредите (займе)".

ПСК, определяемая в денежном выражении, рассчитывается путем суммирования всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (п. 4.1. ст.6 закона "О потребительском кредите (займе)").

Исходными данными для расчета ПСК является сама сумма кредита. Так, согласно п. 4 ст.6 закона "О потребительском кредите (займе), в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа).

Истцом по тексту иска приведен расчетсуммы страховой премии подлежащей возврату. Указанный расчет суд считает правильным, расчет не опровергнут ответчиком.

Таким образом, договор страхования U54№ напрямую влияет на условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости: со страховкой переплата процентов по кредиту (ПСК в денежном выражении) больше, чем без нее. Следовательно, он является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту.

При рассмотрении подобной категории дел подлежит применению законодательство о защите прав потребителей, в части, не урегулированной специальными законами, п. 1 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утв. Президиумом Верховного Суда РФ; п. 3 постановления Пленума ВС РФ № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

С учетом положений статьи 39 Закона РФ № 2300-1 "О защите прав потребителей", к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ (пункт 2 указанного выше постановления Пленума ВС РФ).

Рассматривая вопрос о взыскании компенсации причиненного морального вреда, суд считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда, уменьшив ее до <данные изъяты> и штраф.

В силу п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № 17: «При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя».

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума ВС РФ № 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При этом согласно п. 34 указанного Пленума, применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Ответчиком не приведено исключительных обстоятельств, служащих основанием для уменьшения данной неустойки в виде штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии за неистекший период страхования в связи с полным досрочным погашением кредита,- удовлетворить частично.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт 0310 №) сумму в размере <данные изъяты> - в счет возврата страховой премии за неистекший период страхования, в связи с полным досрочным погашением кредита, <данные изъяты> - в счет компенсации морального вреда, 92 208 (Девяносто две тысячи двести восемь тысяч) 46 копеек - штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, а всего подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок в <адрес>вой суд через Прикубанский районный суд <адрес>.

Судья