ДЕЛО № 2-310/2025
УИД 04RS0011-01-2025-000199-30
МОТИВИРОВАННОЕ РЕШЕНИЕ ИЗГОТОВЛЕНО 04.04.2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1 апреля 2024 г. с. Кабанск
Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Онхоновой С.А., при секретаре Третьяковой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование»о взыскании страхового возмещения в размере 400000 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 200 000 руб.
В обоснование указано, что 17.06.2022 заключил договор страхования «Защита на любой случай»с ООО СК «Сбербанк Страхование» на срок 60 месяцев. 12.03.2024 после трехдневной рабочей смены на территории работодателя ООО «Промщепа» у истца случился ишемический инсульт по атеростромботическому типу, сопутствующих заболеваний не имел. 10.07.2024 установлена инвалидность <данные изъяты>. 31.07.2024 обратился к истцу с заявлением о выплате страхового возмещения, в котором было отказано по мотиву непредставления сведений о том, что инвалидность наступила в результате несчастного случая.На момент заключения договора страхования заболеваний, которые могли вызвать инсульт, не имел, равно как и ограничений к труду, работал водителем. Инсульт вызван внешними факторами, произошел внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, в связи с чем ответчик обязан выплатить компенсацию. Кроме того, при заключении договора страхования не было разъяснено, что выплата страхового возмещения предусмотрена исключительно при наступлении несчастного случая. Как в заявлении, так и в самом полисе отсутствует указание на различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.
Истец ФИО1 требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске.
Представитель истца по устному ходатайству ФИО2 на требованияхнастаивала, пояснив, что при заключении кредитного договора супруг оформил два договора страхования, в рамках одного из которых после их обращения выплатили страховую сумму, покрывшую в полном объеме обязательства по кредиту, а в выплате по факту наступления инвалидности отказано.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, направив письменный отзыв, в котором просит отказать в иске, поскольку инвалидность наступила вследствие заболевания, а не вследствие несчастного случая.
Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк»в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представители третьих лиц ООО «Промщепа», АНО «СОДФУ»в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Дело подлежит рассмотрению по правилам ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В соответствии сп. 1 ст. 432 ГФ РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относятся условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Установлено, что 17.06.2022 между ПАО «Сбербанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 572602,27 руб., а Заемщик обязался возвращать кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в рамках которого последний был подключен к программе страхования №1 «Защита жизни заемщика».
Кроме того, 17.06.2022 ФИО1 был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование» по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и ему выдан полис «Защита на любой случай» срокомна 60 месяцев.
Согласно направлению на медико-социальную экспертизу медицинской организации № от 10.07.2024 основанием послужило <данные изъяты>.
Согласно производственной справке ООО «Промщепа» ФИО1 работает в должности механика по эксплуатации автомобильного транспорта, длительность работы составляет 12 ч., перерыв с 12 ч. по 13 ч., сменность 2/2. Условия труда сопряжены с повышенным уровнем шума, вибрации, напряжённости, запыленности и загазованности. Класс условий труда – 3,1 (вредный).
Согласно справке МСЭ-2023 № от 11.07.2024 ФИО1 установлена инвалидность <данные изъяты>, причиной возникновения которой указано общее заболевание.
31.07.2024 ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о наступлении события с признаками страхового случая, обосновав перенесенным 11.07.2024 инсультом, вследствие которого установлена инвалидность.
Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование» от 31.07.2024 ФИО1 отказано в выплате страхового возмещения, поскольку документов, подтверждающих наступление инвалидности вследствие несчастного случая, не представлено, а полисом страхования риск инвалидности в результате заболевания не предусмотрен.
Решением финансового уполномоченного от 19.01.2025 в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано.
Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование» от 26.03.2025 по обращению ФИО1 в пользу выгодоприобретателя ПАО«Сбербанк» 16.08.2024 осуществлена страховая выплата в размере 315857,93 руб., ФИО1 – 256744,34 руб.
В соответствии с Полисом «Защита на любой случай» 007SB № 4600102158 от 17.06.2022 застрахованы следующие риски: травмы (п. 3.2.1 Правил №65.1), инвалидность в результате несчастного случая (п. 3.2.2 Правил №65.1), временная нетрудоспособность в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (п. 3.2.5 Правил №65.1), смерть в результате несчастного случая (п. 3.2.3 Правил №65.1).
Правила №65.1 размещены в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и находятся в общем доступе.
Выгодоприобретателем по указанным страховым рискамявляется ФИО1, как застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.
Согласно основным терминам и определениям Правил №65.1 несчастный случай – фактически произошедшее в течение срока страхования внезапное, непредвиденное и не зависящее от воли застрахованного лица внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время место которого могут быть однозначно определены.
Согласно п. 3.2.2 Правил №65.1 инвалидность в результате несчастного случая является страховым случаев при первичном установлении МСЭ застрахованному лицу от 18 лет инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.
Цереброваскулярная болезнь (ЦВБ) – термин, объединяющий различные формы недостаточности мозгового кровообращения, приводящие к гипоксии клеток головного мозга и некрозу тканей с утратой функций органа, к которому чаще всего приводит, в том числе ишемия.
Ишемический инсульт – нарушение мозгового кровообращения с повреждением ткани мозга, нарушением его функций вследствие затруднения или прекращения поступления крови к тому или иному отделу.
В п. 2 Приказа Минтруда России от 16.02.2023 N 90н«Об утверждении Порядка установления причин инвалидности» указаны причины инвалидности.
В соответствии с п. 4 указанного Приказа причина инвалидности «общее заболевание» устанавливается гражданам, инвалидность которых наступила вследствие нарушения здоровья, обусловленного заболеваниями, последствиями травм или дефектов, при отсутствии документов, подтверждающих факт профессионального заболевания, трудового увечья, военной травмы или других предусмотренных законодательством Российской Федерации обстоятельств, явившихся причиной инвалидности.
При установленных обстоятельствахсуд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку страховой компанией в осуществлении страховой выплаты отказано обоснованно по причине того, что страховой риск «инвалидность в результате заболевания» не входит в страховое покрытие, а перенесенный истцом инсульт не может быть отнесен к несчастному случаю. При этом заключение ФИО1 договора добровольного страхования свидетельствует о том, что последний выразил свое согласие с его условиями, которыеотражены в страховом полисе.
Руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кабанский районный суд Республики Бурятия.
Судья С.А. Онхонова