Дело № №
УИД №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
8 ноября 2022 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бочаровой Е.П.,
при секретаре Чепеленко Д.М.,
с участием представителя истца ФИО1 представителя ответчика- ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО5 к АО «Тинькофф Страхование» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО5 обратился в суд с иском, мотивируя тем, что 17.05.2021 г. между ФИО5 и АО «Тинькофф Страхование» был заключен договор добровольного имущественного страхования «КАСКО», объектом которого является т/с <данные изъяты>, страховой стоимостью 1 000 000 рублей, что подтверждается договором №№ от 17.05.2021 г.
В соответствии с ст. 929 ГК РФ «Договор имущественного страхования», «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
17.05.2020 г. Страхователь выполнил свои обязательства перед Страховщиком в полном объеме, внес в кассу Страховщика денежные средства в размере 17 800 рублей.
11.05.2022 г. наступил страховой случай, а именно: произошло ДТП с участием застрахованного т/с, что подтверждается сведениями о ДТП от 11.05.2022 г.
В мае 2022 г. Страхователь обратился к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая с приложением необходимого пакета документов.
В соответствии с условиями договора, страховое возмещение выплачивается путем выдачи направления на ремонт СТОА по направлению Страховщика.
П.8 Договора стороны пришли к согласию, что место проведения ремонта определяется Страховщиком в рамках указанной в полисе страхования формы производства страховой выплаты.
Заводом изготовителем автомобилей <данные изъяты> предусмотрен гарантийный ремонт, срок гарантии на элементы новых автомобилей <данные изъяты>), составляет 5 лет или 150 тыс. км пробега (в зависимости от того, что наступит раньше), начиная с момента продажи. (передачи) автомобиля <данные изъяты>) официальным дилером <данные изъяты>) первому покупателю.
Из вышеизложенного следует, что застрахованное т/с находится на гарантии до 2025 г. и в случае проведения ремонта застрахованного т/с <данные изъяты> на СТОА неофициального дилера, Страхователь утратит право на гарантийные обязательства завода изготовителя, что будет являться нарушением его законных прав.
В соответствии с пунктом 11.4.3. Правил добровольного страхования «в срок не более 30 (тридцати) рабочих дней, за исключением случаев, предусмотренных п. 11.3.8 Правил, после получения Страховщиком последнего из необходимых документов и предметов, перечисленных в разделе 12 Правил, а также осуществления являющихся обязанностью Страхователя (Выгодоприобретателя) в соответствии с настоящими Правилами юридически значимых действий, в том числе — заключения со Страховщиком соглашений, предусмотренных п. 12.2.4 Правил и включая обеспечение возможности проведения осмотра поврежденного ТС в соответствии с п. 12.3.6 Правил, рассмотреть заявление о событии, имеющем признаки страхового случая, и произвести страховую выплату или выдать Страхователю (Выгодоприобретателю) направление на ремонт на станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА), либо принять решение об обоснованном полном или частичном отказе в страховой выплате».
13.05.2022 г. Страхователь обратился с заявление о наступлении страхового случая и приложил необходимый комплект документов.
23.05.2022 г. Страхователю выдано направление на ремонт на СТОА <данные изъяты>» по адресу: <адрес> Страхователь обратился в ремонтную организацию, где ему пояснили, что его автомобиль они отремонтировать не смогут, так как повреждены лонжероны т/с и СТОА отсутствует необходимое оборудование, а также ремонт сложно произвести в связи с отсутствием необходимых запчастей для автомобиля.
22.06.2022 г. Страхователь обратился в ООО «Стандарт Оценка» с целью определения стоимости восстановительного ремонта без учета износа т/с <данные изъяты>.
Согласно, экспертного заключения №№ от 22.06.2022 г. стоимость восстановительного ремонта без учета износа т/с <данные изъяты> составляет 608 404 рублей.
24.06.2022 г. Истец обратился к Ответчику с претензией с требованием выплатить страховое возмещение в денежной форме.
Согласно ФЗ О «ЗПП» требование Потребителя удовлетворяются в течение 10 дней, т.е. выплата должна была осуществлена в срок до 10 июля 2022 г.
Просит суд взыскать с Ответчика в пользу Истца:
1. Страховое возмещение в размере 608 404 рублей;
2. расходы на проведение независимой оценки в размере 8 000 рублей;
3. неустойку за период со дня, следующего за днем вынесения решения суда, по день фактического исполнения обязательства из расчета 1% от суммы страхового возмещения;
4. компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. 00 коп.
5. На основании п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», п.46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 г. штраф в размере 50% от взысканной в пользу потребителя суммы
6. Взыскать с расходы по оказанию юридических услуг в размере 30 000 рублей;
7. Расходы за телеграмму в размере 558.34 рублей;
Истец ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в суде интересы истца представляет ФИО1 на основании доверенности, который от лица своего доверителя исковые требования поддержал.
Представитель Ответчика АО «Тинькофф Страхование»- ФИО2. в судебном заседании исковые требования не признала, изложив подробную позицию в отзыве на исковое заявление.
Третьи лица <данные изъяты> ФИО3 <данные изъяты>», в судебное заседание не явились, явку своих представителей не обеспечили, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежаще и своевременно, причина неявки неизвестна.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, в соответствии с требованиями статьей 55, 59 и 60 ГПК РФ, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, суд приходит к следующему.
К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
В соответствии с п.1 ст.931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20), стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".
В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу статьи 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а так же вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.
Судом из материалов дела установлено, что 17» мая 2021 года между ФИО5 и акционерным обществом «Тинькофф Страхование» заключен Договор добровольного страхования (страховой полис № №) автомобиля <данные изъяты> государственный регистрационный знак №, на период с 00 часов 00 минут 20.05.2021 г. до23 часов 59 минут 19.05.2022 г. по рискам: хищение (страховая сумма- 1000000 руб., страховая премия- 2168, 64 руб.), ущерб ( страховая сумма- 1000000 руб., страховая премия- 15632,28 руб., франшиза- 30000 руб.).
Застрахованное ТС является предметом залога в рамках кредитного договора, заключенного между банком «ПАО «СОВКОМБАНК» и собственником ТС.(ФИО5)
Размер страховой премии рассчитывается страховщиком исходя из тех опций, которые выбрал страхователь для включения в договор страхования.
Договор страхования № № от 17.05.2021 года заключен с условием допуска к управлению водителей, прямо поименованных в Договоре.
Единственным лицом, допущенным к управлению застрахованным транспортным средством, при заключении договора страхования ФИО5 был указан ФИО3, имеющий водительский стаж с 05.08.1992 года.
Как установлено судом и подтверждено материалами дела, истец не указан в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.
На основании данного условия, нашедшего отражение в пункте 3.2 Договора страхования № № от 17.05.2021 года, АО «Тинькофф Страхование» рассчитало страховой тариф.
Предусмотренного законом сообщения о дополнении списка лиц, допущенных к управлению автомобилем, о включении в их число себя, а также об уплате обусловленной этим обстоятельством дополнительной страховой премии от Истца впоследствии страховщику не поступало.
Своей подписью в страховом полисе № № от 17.05.2021 года Истец подтвердил, что получил Правила комбинированного страхования транспортных средств сопутствующих рисков, утвержденные приказом № № от 10.01.2020, введенные в действие 10.02.2020 года.
Подлинность подписи в страховом полисе № № от 17,05.2021 года Истцом не оспаривается.
Также судом установлено, что 11 мая 2022 года в 15 часов 00 минут по адресу <адрес>, произошло дорожно- транспортное происшествие с участием автомобиля <данные изъяты> гос. номер №, под управлением водителя ФИО5, и автомобиля <данные изъяты> гос. номер №, под управлением водителя ФИО4, в результате которого транспортные средства получили механические повреждения.
Указанное ДТП произошло в результате нарушения ПДД водителем автомобиля <данные изъяты> гос. номер №, ФИО5, в отношении которого 13.05.2022 года было вынесено постановление о назначении административного наказания по ч.2 ст.12.13. КоАП РФ, что подтверждается представленным материалом ДТП.
Из вышеуказанных документов следует, что застрахованным транспортным средством в момент заявленного в качестве страхового события дорожно- транспортного происшествия от 11.05.2022 года управлял сам истец - ФИО5.
20 мая 2022 года ФИО5, обратился в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением о страховом событии, убытку присвоен номер №.
31 августа 2022 года АО «Тинькофф Страхование» направил в адрес Истца, ФИО5, уведомление об отказе в удовлетворении требований о выплате страхового возмещения (исх.№ ОС-78730 от 31.08.2022 г.), мотивированное тем, что заявленное Истцом событие - ДТП от 11.05.2022 года, по смыслу п. 4.2.2 Правил страхования, не является страховым случаем.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пп. 2 п. 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая).
Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе)прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены водном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Заключив договор добровольного страхования на вышеуказанных условиях, ФИО5 самостоятельно определил круг лиц, допущенных к управлению автомобилем, в рамках договора добровольного страхования транспортного средства, не указав себя в качестве допущенного к управлению лица, исходя из чего и уплатил страховую премию.
Таким образом, заключенный между сторонами Договор страхования, частью которого являются Правила страхования, содержит условие о том, что страховым случаем не признается событие, произошедшее при эксплуатации застрахованного транспортного средства лицом, не указанным в договоре страхования ( страховом полисе) в качестве лица, допущенного к управлению.
Таким образом, исковые требования о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению.
Учитывая, что исковые требования о взыскании страхового возмещения оставлены судом без удовлетворения, следует оставить без удовлетворения и исковые требования о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, а также штрафа, поскольку нарушение прав потребителя в ходе рассмотрения дела судом не установлено и они являются производными от основного требования о взыскании страхового возмещения.
В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано, судебные расходы взысканию не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 12,55, 56, 67, 192-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
ФИО5 (ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований к АО «Тинькофф Страхование» (ИНН №) о защите прав потребителей – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд.
Судья: п/п Е.П. Бочарова
Копия верна:
Судья: Е.П.Бочарова