РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 декабря 2022 года адрес
Тушинский районный суд адрес в составе:
председательствующего судьи Куличева Р.Б.,
при помощнике фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6222/2022 по иску ФИО1 к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании денежных средств,
установил:
истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда, указывая, что 10.01.2022 оформила договор потребительского кредита в ООО «Фольксваген Банк Рус» для приобретения автомобиля, кредит был погашен истцом досрочно. Указывая, что обязательство по страхованию отпало, 24.03.2022 истец обратилась к ответчику с уведомлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в чем ответчиком было отказано. Таким образом, истец просит суд взыскать с ООО «Страховая компания «Согласие-Вита» в его пользу неиспользованную часть страховой премии в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф.
Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, доводы иска поддержала, настаивала на удовлетворении исковых требований.
Представитель ответчика ООО «СК «Согласие-Вита» – фио, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, против удовлетворения исковых требований возражала по доводам письменного отзыва на исковое заявление.
Выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 10.01.2022 между ФИО1 и ООО «Фольксваген Банк Рус» заключен договор потребительского кредита № 0315571/2 на сумму сумма, сроком возврата – 20.12.2027 (л.д. 10-15).
10.01.2022 между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 был заключен индивидуальный Договор страхования (Полис) № 7831131362 (далее - «Договор страхования) на случай наступления смерти или установления Застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая, сроком действия с 11.01.2022 по 10.01.2024 (п. 3 Договора) (л.д. 8-9).
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Условиях добровольного страхования жизни, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 27.01.2021 года № СВ-1-07-06 (далее – Условия страхования).
Текст Условий страхования, содержащий полную информацию об услуге, был передан ФИО1 вместе с экземпляром договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует ее подпись в экземпляре Договора страхования.
В договоре страхования между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» предусмотрены все существенные условия и согласованы сторонами.
Согласно п. 4 договора страхования выгодоприобретателем по данному договору страхования помимо ООО «Фольксваген Банк Рус», является Страхователь, то есть ФИО1
В соответствии с п. 6 договора страхования, страховая премия составляет сумма.
Обязательства по кредиту были досрочно исполнены истцом 21.03.2022 (л.д. 27).
24.03.2022 истцом в адрес ответчика направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования, в связи с досрочным погашением кредитного договора, просил вернуть часть страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования (л.д. 16-17).
16.06.2022 ответчик письмом № СВ-1-16-3140 уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования (л.д. 19-20).
17.06.2022 истец обратился в Службу финансового уполномоченного с соответствующим заявлением о взыскании с ООО СК «Согласие-Вита» неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.
Решением финансового уполномоченного от 30.06.2022 ФИО1 отказано в удовлетворении заявления, что послужило поводом обращения истца с иском в суд.
Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции исходит из того, выгодоприобретателем по спорному договору страхования является не только банк, выдавший кредит истцу, а сам истец, либо его наследники в случае установления застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая, что указывает на отсутствие связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору.
В соответствии с п. 3.1 Условий страхования под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
По договору страхования установлены риски на случай наступления смерти или установления застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая, а не страхование финансовых рисков или, например, риск неисполнения кредитных обязательств. Тот факт, что страхователь является заемщиком по кредиту, не влияет на правоотношения сторон по договору страхования.
Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом ООО СК «Согласие-Вита» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.
Таким образом, погашение кредитных обязательств никак не связано с прекращением страхового риска по договору страхования. Страховой случай может наступить независимо от того, погашены кредитные обязательства или нет.
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, в силу приведенных положений закона в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.
Согласно условиям договора, договор страхования прекращает свое действие в случаях: выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; истечения срока действия договора страхования со дня, предусмотренного договором страхования (при отсутствии неисполненных обязательств); если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае смерти страхователя - физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования.
В соответствии с п. 6.8. Условий страхования Договор страхования может быть досрочно прекращен: по соглашению сторон; по инициативе (требованию) Страховщика; по инициативе (требованию) Страхователя. При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с приложением оригинала Договора страхования, документа об оплате страховой премии (при наличии), паспорта или иного документа, удостоверяющего личность Страхователя (физического лица). Если в заявлении Страхователя не содержится указание даты отказа от Договора страхования, Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, следующего за днем получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования
В соответствии с п. 6.8.3 Условий страхования Договор страхования может быть досрочно прекращен, в том числе по инициативе (требованию) Страхователя.
В соответствии с пунктом 6.9.1. В случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в пп.1.2.13 настоящих Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке;
В соответствии с пунктом 6.9.2. Условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пп.1.2.13 настоящих Условий страхования), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.
По истечении периода охлаждения оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.
Заключенным Договором страхования иное не предусмотрено.
Вышеуказанные условия полностью соответствуют Указанию Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а также ст. 958 ГК РФ.
Из анализа норм действующего законодательства - п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами. Возникновения обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновения обязательств из договора личного страхования, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
В рассматриваемом договоре страховые взносы не предусмотрены, а предусмотрена уплата страховой премии единовременно, что страхователем было исполнено.
Таким образом, договор страхования вступил в силу и на дату рассматриваемого спора является действующим.
Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Истцом не представлено доказательств нарушения страховщиком условий Договора страхования, в связи с чем, отсутствуют основания для расторжения договора страхования в судебном порядке, а потому суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ФИО1 (СНИЛС <***>) к ООО «СК «Согласие-Вита» (ИНН <***>) о взыскании денежных средств, – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Р.Б. Куличев
Решение изготовлено в окончательной форме 29 декабря 2022 года.