РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2022 год Дело № 2-2836/2022

Приокский районный суд г.Нижний Новгород в составе:

Председательствующего судьи Кузичевой И.Н.,

При секретаре Чеховой Е.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей (взыскании страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа),

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь"), в котором просил взыскать с ответчика сумму страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № в размере 151 363 руб. 37 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой досрочного погашения кредита) года по ДД.ММ.ГГГГ (дата составления иска) в размере 25 544,68 руб. 43 коп., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №, по условиям которого был предоставлен кредит на общую сумму 1 482 000 руб. на цели оплаты части стоимости автомобиля и оплаты страховой премии по договору страхования жизни. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истцом оплачена страховая премия в размере 182 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, в связи с чем, по мнению истца, ответчик обязан выплатить истцу неиспользованную часть страховой премии, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Считает, что вышеуказанный договор заключен с ответчиком исключительно в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору, поскольку пониженная ставка в кредитном договоре истца обусловлена заключением договора страхования (п.4 кредитного договора), в кредитном договоре заранее внесены согласие и распоряжение истца на перечисление денежных средств по исполнение договора страхования (п.11 Кредитного договора).

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, исковые требования ФИО1 поддержала.

Стороны, третьи лица в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Положениями статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из анализа частей 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, перечень приведенных в части 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 части 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» (далее - Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении Заемщику кредита в сумме 1 482 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине (далее - Смерть ЛП) и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая (далее - Инвалидность НС). Страховая премия составила 182 000 руб., уплачена истцом.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий, страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Полисные условия).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий процентная ставка по договору составляет 11,9% годовых при заключении клиентом одновременно с Предложением Договора страхования жизни и здоровья. При расторжении/прекращении договора страхования процентная ставка составляет 14,9% годовых.

При заключении договора страхования Истец с условиями страхования был ознакомлен, полисные условия получил.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Заявление поступило в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК "Ренессанс Жизнь" уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец погасил задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК "Ренессанс Жизнь" письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании части страховой премии по договору личного страхования, неустойки отказано.

При этом финансовый уполномоченный исходил из того, что условия заключенного с ФИО1 кредитного договора не содержат указания на необходимость заключения договора страхования, согласно договору страхования выгодоприобретателями по страховым рискам в зависимости от наступления различных страховых рисков являются наследники застрахованного лица либо само застрахованное лицо, договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении кредита, то есть договор страхования заключен с ФИО1 не в целях обеспечения исполнений его кредитных обязательств.

Суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, поскольку заключенный между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Вопреки доводам истца, заключение договора страхования и кредитного договора взаимосвязанным не является.

Согласно пункту 6 договора страхования страховая сумма по рискам "Смерть ЛП" и "Инвалидность НС" устанавливаются в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Согласно пункту 7 договора страхования, выгодоприобретателями по договору являются: наследники застрахованного - в случае наступления страхового риска "Смерть ЛП" и сам застрахованный - по риску "Инвалидность НС".

В соответствии с пунктами 11.1, 11.1.3 Полисных условий, действие договора страхования прекращается: в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой выплаты в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В соответствии с пунктом 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Из буквального толкования условий договора страхования следует, что при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая в виде инвалидности или смерти застрахованного лица по любой причине не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поскольку, несмотря на обратное снижение страховой суммы в течение периода страхования с учетом основного долга, при досрочном погашении кредита она не уменьшается до нуля, а равна размеру задолженности по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового события, то есть продолжает обеспечивать страховым покрытием страховые риски в зависимости от конкретного периода.

Заключенный договор страхования и Полисные условия не устанавливают определенные сроки действия договора именно на период действия кредитных обязательств, поскольку наступление страхового случая возможно и после исполнения обязательств по кредитному договору, что повлечет ответственность страховой компании по выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, само по себе прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств в рамках заключенного договора с ПАО «Банк Уралсиб», не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках договора страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", поскольку наступление страхового случая может произойти и при полном исполнении кредитного договора, а при отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований как основных, так и производных - не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 отказать в исковых требованиях к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей (взыскании страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа).

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Приокский районный суд г.Нижний Новгород.

Судья Кузичева И.Н.

<данные изъяты>