УИД 74RS0№-44

Судья ФИО1

Дело №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего ФИО9

судей ФИО3, ФИО7,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» на решение Каслинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5

Заслушав доклад судьи ФИО7 об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту АО «СОГАЗ») обратилось в суд с заявлением об отмене и признания незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 (далее Финансовый уполномоченный) № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО14-ФИО6 о возврате страховой премии (л.д. 3-6).

В обоснование требований указано, что между ФИО15-ФИО6 и АО «Газпромбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в этот же день заключен договор страхования № № (далее – договор страхования №), договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев № № №№ (далее – договор страхования №). Страховая сумма по договору страхования № установлена в размере 769 000 рублей 00 копеек, страховая премия - 173 025 рублей 00 копеек. Страховая сумма по договору страхования № установлена в размере 769 000 рублей 00 копеек, страховая премия - 8 330 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования № и возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования № в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» осуществило возврат части страховой премии по договору страхования № в размере 6 037 рублей 75 копеек. ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования № и возврате неиспользованной части страховой премии по Договору страхования № в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направило заявителю уведомление об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением (претензией) о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования. Решением Финансового уполномоченного удовлетворены требования ФИО16-ФИО6 к АО «СОГАЗ» и возврате страховой премии в сумме 162 451 рубль 25 копеек. Полагает решение финансового уполномоченного незаконным, поскольку заявитель добровольно заключил договора страхования, со всеми условиями был согласен, заявление о расторжении договора подано по истечении 14 дней, процентная ставка по договору не зависит от договора страхования.

Представитель заявителя АО «СОГАЗ», заинтересованные лица Финансовый уполномоченный ФИО5, «Газпромбанк» (АО) при надлежащем извещении в судебное заседание суда первой инстанции не явились.

ФИО10-ФИО6, в судебном заседании суда первой инстанции с требованиями АО «СОГАЗ» не согласилась.

Суд постановил решение об отказе АО «СОГАЗ» в удовлетворении заявления об отмене решения Финансового уполномоченного.

В апелляционной жалобе АО «СОГАЗ» просит решение суда отменить. Полагает, судом нарушены нормы материального и процессуального права. Ссылается на то, что заключение договора страхования Плюс № №, не влияет на условия кредитного договора и не обуславливает возможность получения кредита, у банка отсутствовали правовые основания для включения страховой премии в расчет полной стоимости кредита, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, равно как и процентная ставка не зависит от заключения заявителем договоров страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является клиент, клиент имел право отказаться от договора страхования в течение 14 дней. Договор страхования не прекращает своего действия при полном либо досрочном погашении кредитных обязательств, договор страхования не носит обеспечительный характер.

В возражениях на апелляционную жалобу Финансовый уполномоченный просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Финансовый уполномоченный ФИО5, представитель заявителя АО «СОГАЗ», заинтересованные лица: «Газпромбанк» (АО), ФИО11-ФИО6 о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, в суд не явились, уважительности причин неявки не представили. В связи с чем, на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», статьей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии со статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 вышеуказанной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО17-ФИО6и АО «Газпромбанк» в оферно-акцептной форме заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО18 –ФИО6 предоставлен кредит в размере 769 000 рублей, процентная ставка действующая в отсутствие указанного в п.9 индивидуальных условий договора страхования составляет 25,9% годовых, после предоставления указанного в пункте 9 индивидуальных условий договора страхования составляет 15,9% годовых. Пунктом 9 индивидуальных условии предусмотрена обязанность заемщика заключить договоры личного страхования, условия которого должны соответствовать установленным в данным пунктом требованиям (л.д.7-8).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО19-ФИО6 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев Плюс – полис –оферта №№, который вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует до ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по договору составила 173 025 рублей (л.д. 64-66), и договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев № – полис-оферта № №, который вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составляет 8 330 рублей (л.д.60 оборот-63).

Обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № исполнены заемщиком в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (справка АО «Газпромбанк» л.д.13, 79).

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору ФИО12-ФИО6 обратилась в АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о досрочном прекращении договора №№ и №№, возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.67,74).

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» отказало в возврате страховой премии по договору №№.

В связи с невозвратом страховой премии по договору №№ ФИО13-ФИО6 обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении добровольного страхования жизни заемщика. Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №№ от ДД.ММ.ГГГГ с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО20-ФИО6 взыскана страховая премия в размере 162 451 рубль 25 копеек (л.д.16-23).

Принимая решение о взыскании с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО21 –ФИО6 денежных средств в размере 162 451 рубль 25 копеек, Финансовый уполномоченный, с учетом положений части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» исходил из того, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, и пришел к выводу, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору заемщик имеет право на возврат страховой премии, взыскав денежные средства, уплаченные потребителем по договору страхования пропорционально сроку действия договора.

Разрешая спор и вынося оспариваемое решение об отказе в удовлетворении требований АО «СОГАЗ», руководствуясь положениями статей 421, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями статьи 7, 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующих спорные правоотношения, условиями кредитного договора, оценив представленные доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу, что страховая премия подлежала возврату пропорционально сроку действия договора, признав решение Финансового уполномоченного законным.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на установленных фактических обстоятельствах дела, на объективной оценке представленных сторонами доказательств исследованных и оцененных по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Доводы жалобы о том, что заключение договора страхования не влияет на условия кредитного договора и не обуславливает возможность получения кредита, что у банка отсутствовали правовые основания для включения страховой премии в расчет полной стоимости кредита, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, равно как и процентная ставка не зависит от заключения заявителем договоров страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является клиент и клиент имел право отказаться от договора страхования в течение 14 дней, судебной коллегией отклоняются.

Согласно части 2.4. статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 4.1. индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в пункте 9 индивидуальных условий договора страхования, составляет 25,9% годовых.

В соответствии с пунктом 4.2. индивидуальных условий процентная ставка, действующая после предоставления, указанного в пункте 9 индивидуальных условий договора страхования, составляет 15,9% годовых.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий обязанностью заемщика заключить иные договора является заключение договора личного страхования, условия которого должны соответствовать следующим требованиям: договор страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компания, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора; срок действия договора не менее 13 месяцев с даты заключения договора; договор страхования должен содержать страховые риски: смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, постоянная утрата застрахованным трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному 1 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; страховая сумму по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, с том числе на сумму выплаченного страхового возмещения; территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы(исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания); страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме.

Договор страхования №№ вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует до ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по договору составила 173 025 рублей, страховые риски: смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, установление 1 и 2 группы инвалидности в течение срока действия договора страхования, но не позднее 180 дней после его окончания, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимой экстренной госпитализации; страховая сумма 769 000рублей.

Таким образом, договор страхования №№ соответствует требованиям в пункте 9 индивидуальных условий, при этом в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные процентные ставки по кредитному договору, в связи с чем данный договор обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), равно как и Договор страхования №№.

Доказательств того, что при заключении договора страхования №№ заемщик исходил из того, что договор страхования заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и страховая премия не подлежит возврату при погашении задолженности по кредитному договору, страховой организацией не представлено.

Иных доводов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Каслинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.