РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-4901/2022

УИД 19MS0003-01-2022-001955-75

17.10.2022. Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего Крамаренко С.В.

при секретаре Сандыковой К.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

С участием представителя истца ФИО1, представителя заинтересованных лиц ФИО2, ФИО3

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 (далее – финансовый уполномоченный) от 12.05.2022 № У-22-43452/5010-004 по обращению потребителя ФИО5, мотивируя требования тем, что данным решением с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО5 взысканы денежные средства в сумме 46 129,05 руб. С указанным решением истец не согласен, поскольку заемщик ФИО5 при заключении с Банком кредитного договора выразил желание быть застрахованным путем присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по заключенному между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование» договору коллективного страхования. Страхование заемщика не являлось условием для получения кредита, подключение к ней являлось добровольным (заемщик мог выбрать любую другую страховую компанию либо отказаться от заключения договора страхования, мог оплатить плату за подключение к Программе как из собственных средств, так и из средств, предоставленных Банком в кредит). Услуга по подключению к Программе страхования являлась платной дополнительной услугой Банка, заемщик мог напрямую обратиться в Страховую компанию, оплатив лишь страховую премию. Однако, ФИО5 выбрал способ страхования через Банк, который страховщиком не является, а лишь оказывает услугу по присоединению к Программе страхования и перечисляет страховую премию страховщику. В соответствии с договором коллективного страхования при досрочном погашении кредита предусмотрен возврат лишь части страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования. При этом возврат части платы за подключение к Программе страхования, что не является обязательной услугой, а является платной дополнительной услугой, оказываемой Банком, не осуществляется. По заявлению ФИО5 часть страховой премии ему возвращена. Вышеизложенная позиция подтверждается судебной практикой.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО1, действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования по доводам и основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что финансовый уполномоченный пришел к неправильному выводу о том, что подключение к Программе страхования является длящейся услугой. Данная услуга Банка является дополнительной, платной, единовременной и разовой. В данном случае подлежит возврату лишь часть страховой премии, она ФИО5 возвращена в связи с досрочным погашением кредита.

Представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных Банком требований, указывая о том, что предоставленная Банком ФИО5 услуга по подключению к Программе страхования является длящейся. Просил в удовлетворении иска отказать.

Представители финансового уполномоченного по доверенности ФИО6 и ФИО7 в письменных пояснениях (возражениях) просили в удовлетворении требований отказать. Указали на несостоятельность доводов истца о незаконности обжалуемого решения финансового уполномоченного. Пояснили, что 29.10.2021 между потребителем и финансовой организацией заключен кредитный договор, при заключении которого потребитель в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору подключен к Программе страхования, плата за услугу составила 57 274,20 руб. Результатом оказания услуги по подключению заемщика к Программе страхования является обеспечение его страхования на весь срок кредитного договора, следовательно, данная услуга является длящейся. 17.11.2021 кредит досрочно погашен, следовательно, часть страховой премии и платы за подключение к Программе страхования подлежат возврату потребителю финансовой услуги. По заявлению ФИО5 ему была возвращена только часть страховой премии в сумме 9 966,69 руб., плата за услугу по подключению к Программе страхования не была возвращена. Таким образом, требование потребителя о взыскании с финансовой организации денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по договору страхования, было удовлетворено Финансовым уполномоченным в размере 46 129,05 руб. В случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств, которые не были представлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного в силу положений Федерального закона № 123-ФЗ не подлежит отмене. Установление судом того факта, что после вынесения решения финансовым уполномоченным заявитель представил доказательства, в соответствии с которыми требования потребителя не подлежали удовлетворению, не свидетельствует о незаконности решения финансового уполномоченного и не может служить основанием для его отмены. Данное обстоятельство может служить основанием для указания судом о том, что решение финансового уполномоченного в этой части не подлежит исполнению.

Заинтересованное лицо ФИО5 в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте его проведения надлежащим образом, направил для участия в деле представителя. Руководствуясь положениями ст.ст. 48, 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель заинтересованного лица ФИО5 – ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании также возражал против признания незаконным и отмены решения финансового уполномоченного, просил в удовлетворении иска отказать. Дополнительно пояснил, что ФИО5 в один день заключил четыре кредитных договора с АО «Россельхозбанк» на сумму 750 000 руб. каждый, так как ему нужно было 3 000 000 руб. По каждому из договоров Банк подключил его к Программе страхования, эта услуга является навязанной, у заемщика не было права отказаться от этой услуги, иначе ему отказали бы в выдаче кредита. В течение 14 дней он от страхования не отказался, однако, досрочно погасил кредит, пользовался услугой лишь 22 дня. Банк не представил доказательств того, что понес какие-либо расходы, связанны с услугой по подключению заемщика к Программе страхования. Полагал решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Выслушав доводы участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в порядке ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Федеральный закон № 123-ФЗ» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, решением финансового уполномоченного от 12.05.2022 № У-22-43452/5010-004 частично удовлетворены требования ФИО5, с АО «Россельхозбанк» в его пользу взысканы денежные средства в сумме 46 129,05 руб. (плата за подключение к Программе страхования).

Не согласившись с вышеприведенным решением финансового уполномоченного, АО «Россельхозбанк» обратилось с настоящим иском в суд.

Судом установлено, что порядок и сроки обжалования решения финансового уполномоченного от 12.05.2022 № У-22-43452/5010-004 соблюдены АО «Россельхозбанк».

Из установленных финансовым уполномоченным обстоятельств следует, что между ФИО5 (Потребитель, заемщик) и АО «Россельхозбанк» (Финансовая организация, Банк) заключено соглашение № 2149631/1093 (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого потребителю предоставлен кредит в размере 750 000 руб. на срок - не позднее 29.10.2024.

Согласно п.п. 4.1, 4.2 индивидуальных условий кредитного договора в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,9% годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в зависимости какое событие произойдет ранее: по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование; по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии / страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика; с даты, следующей за днем поступления в финансовую организацию документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в финансовую организацию по истечении 30 календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 16,4% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в финансовой организации без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

29.10.2021 Банком в пользу заемщика были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 750 000 руб.

При заключении кредитного договора ФИО5 было подписано заявление на присоединение заемщика к Программе страхования № 1 (далее соответственно - Заявление на страхование, Программа страхования № 1, Услуга по присоединению к Программе страхования № 1), в результате оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования от 01.09.2021 № 32-0-04/2-2021, заключенному между Банком как страхователем и АО СК «РСХБ-Страхование» как страховщиком (далее - Договор страхования). Оплата услуги по присоединению к Программе страхования № 1 осуществляется единовременно в дату подключения в размере 57 274,20 руб. за весь срок страхования (пункт 4 Заявления на страхование).

В тот же день (29.10.2021) заемщиком произведена оплата услуги по присоединению к Программе страхования № 1 в размере 57 274,20 руб.

В соответствии с выпиской из бордеро по программам коллективного страхования №1, №2, №3, №4, №5, №6, №7 за период с 01.10.2021 по 31.10.2021, финансовой организацией в пользу АО СК «РСХБ-Страхование» были перечислены следующие страховые премии: в размере 1 485 руб. по риску «РСХБ-1/Телемедицина»; в размере 8 678,32 руб. по риску «РСХБ-1/жизнь_здоровье». Следовательно, вознаграждение финансовой организации за оказание услуги по присоединению потребителя к договору страхования составляет 47 110,88 руб. (57 274,20 руб. - 10 163,32 руб.).

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора срок возврата кредита - не позднее 29.10.2024. Срок страхования от несчастных случаев и болезней равен сроку кредита и составляет 1 097 дн. (с 29.10.2021 по 29.10.2024). Срок страхования по риску «Дежурный врач/Телемедицина» в соответствии с п. 2 заявления на страхование составляет 18 месяцев с даты выдачи кредита (с 29.10.2021 по 29.04.2023) или 548 дн.

Обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком в полном объеме досрочно 17.11.2021.

19.11.2021 потребитель обратился в финансовую организацию с заявлением об отказе от присоединения к Программе страхования №1, содержащим требование о возврате страховой премии, оплаченной по договору страхования, пропорционально неиспользованному периоду в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Финансовой организацией на текущий счет потребителя, открытый в Банке, зачислены денежные средства в размере 9 873,75 руб., о чем финансовая организация уведомила потребителя 19.11.2021.

Не согласившись с размером возвращенной суммы, 23.12.2021 заемщик посредством почтовой связи снова обратился в Банк с заявлением, в котором просил возвратить плату по договору страхования пропорционально неиспользованному периоду. Претензия получена финансовой организацией 30.12.2021.

14.01.2022 Банком на счет потребителя зачислены денежные средства в размере 92,94 руб., о чем финансовая организация уведомила потребителя 17.01.2022.

Таким образом, срок страхования ФИО5 составил 22 дня, общий размер возвращенной ему страховой премии по договору страхования – 9 966,69 руб.

Не согласившись с размером возвращенной суммы, ФИО5 обратился к финансовому уполномоченному.

Разрешая требования ФИО5, финансовый уполномоченный пришел к выводам, что, при заключении кредитного договора финансовой организацией потребителю были предложены разные условия кредитования в зависимости от присоединения к Программе страхования № 1 в части процентной ставки по кредиту, выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности потребителя по кредитному договору и выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев является финансовая организация, следовательно, договор страхования в отношении потребителя считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств потребителя по кредитному договору; результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора, следовательно, услуга по присоединению потребителя к Программе страхования № 1 является длящейся, и в связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо – страхование. Отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда потребитель уже не являлся ее участником, взыскал с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО5 часть платы за неиспользованный период страхования: по программе страхования «Дежурный врач» (526 дн. (548 дн. – 22 дн.)) и по программе страхования жизни и здоровья, а также услуге по присоединению к Программе страхования (1075 дн. (1097 дн. – 22 дн.)) в размере 46 129,05 руб., из расчета: 56 095,74 руб. ((1 485 руб. / 548 дн. х 526 дн.) + ((8 678,32 руб. + 47 110,88 руб.) / 1097 дн. х 1075 дн.)) – 9 966,69 руб.

Согласно п.п. 2, 2.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ).

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как приведено выше, Банк предоставил заёмщику в кредит денежные средства по ставке 10,9% годовых в связи с тем, что заемщик ФИО5 согласился осуществлять личное страхование в течение срока действия кредитного договора.

Финансовым уполномоченным установлено и не оспаривалось сторонами в судебном заседании, что при предоставлении кредита по кредитному договору Банком в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, получено согласие заемщика на оказание ему услуги по присоединению к Программе страхования № 1. Данное согласие было выражено заемщиком в Анкете-заявлении на предоставление кредита.

29.10.2021 заемщиком собственноручно подписано заявление на страхование, согласно п. 3 которого заемщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования № 1 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № 1 является для заемщика добровольным, а Услуга по присоединению к Программе страхования № 1 является дополнительной услугой Банка. Заемщик информирован о том, что внесение платы за присоединение к Программе страхования № 1 возможно, как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленных Банком в кредит, выбор источника платы за присоединение сделан заемщиком добровольно. Заемщик также подтвердил, что страховщик был выбран им добровольно, и до подписания заявления на страхование он был уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

Пунктом 4 заявления на страхование предусмотрено, что плату за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, заемщик обязан единовременно уплатить финансовой организации плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 57 274,20 руб. за весь период страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 10 163,32 руб., и вознаграждение финансовой организации за оказание услуги по присоединению застрахованного лица к договору страхования в размере 47 110,88 руб. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

В соответствии с пунктом 2 заявления на страхование страховыми рисками по Программе страхования № 1 являются: до достижения заемщиком возраста 65 лет (если применимо) - смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни; с даты достижения Заявителем возраста 65 лет (если применимо) - смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.

Исходя из условий программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 1), утвержденной приложением 1 к заявлению на страхование, страхователем является Банк, застрахованным лицом по договору страхования является заемщик.

В соответствии с Условиями Программы страхования № 1 в течение срока действия Программы в отношении конкретного застрахованного лица размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более страховой суммы в отношении застрахованного лица на дату его присоединения к Программе страхования.

Условиями Программы страхования № 1 также определено, что по страхованию от несчастных случаев и болезней при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 1 страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая, но не более установленного лимита ответственности, в соответствии с условиями Программы страхования № 1. По добровольному медицинскому страхованию (Программа медицинского страхования «Дежурный врач») страховщик в счет страховой выплаты производит оплату счетов за оказанные застрахованному лицу медицинские услуги в соответствии с Программой «Дежурный врач». При этом общая сумма страховых выплат по всем страховым случаям, происшедшим с основным и дополнительным застрахованными лицами в период действия договора страхования, не может превышать размера совокупной страховой суммы по основному и дополнительному застрахованным лицам. Возмещение расходов, понесенных застрахованным лицом, не предусмотрено».

Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору датой окончания действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

По добровольному медицинскому страхованию («Дежурный врач») по основному и дополнительному застрахованному лицу составляет 18 месяцев с даты начала срока страхования основного застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней при присоединении к Программе страхования № 1.

Согласно пункту 6 Заявления на страхование действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Финансовая организация на основании заявления об исключении из списка застрахованных лиц, обязана осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения финансовой организацией указанного заявления.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что услуга Банка по присоединению истца к Программе страхования является длящейся, она действует весь период действия договора страхования.

Таким образом, в рамках оказания услуги по присоединению к договору страхования, заявителю подлежал предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые финансовой организацией.

Страховую премию страховщику перечисляет непосредственно кредитная организация и она не уплачивается (не компенсируется) заявителем отдельно, а единственным платежом уплачивается заявителем в пользу кредитной организации. При этом основной услугой по договору об оказании услуг в рамках Программы страхования является включение заявителя в число застрахованных лиц по договору страхования.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу приведенных норм права, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как и не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

С требованием об отказе от услуги по страхованию ФИО5 обратился 19.11.2021, то есть в период действия договора страхования, при этом данная услуга ему была оказана частично – заемщик был застрахован 29.10.2021 на срок 36 месяцев, однако досрочно отказался от данной услуги ввиду досрочного погашения кредита, в связи с чем необходимость в личном страховании отпала.

Учитывая, что Банком не доказан, а судом не установлен размер расходов, понесенных Банком в ходе исполнения договора на предоставление услуги по присоединению заемщика к Программе страхования, принимая во внимание несоразмерность самой страховой премии (10 163,32 руб.) комиссии за подключение к договору страхования (47 110,88 руб.), с учетом того, что конечным результатом услуги являлось приобретение заемщиком статуса застрахованного лица, ФИО5 в силу вышеприведенных правовых норм имел право отказаться от вышеуказанной услуги до окончания срока страхования.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о взыскании с Банка в пользу ФИО5 части платы (комиссии) за подключение к Программе страхования за неиспользованный период страхования.

Довод истца о том, что договор оказания услуг не является длящимся и полностью исполнен на момент отказа заемщика от услуги, отклоняется судом, как основанный на неверном толковании Закона, поскольку основной целью использования данной услуги являлось страхование заемщика кредита, от которого последний отказался ввиду досрочного погашения кредита, а говорить о том, что услуга по организации подключения заемщика к программе страхования (47 110,88 руб.) стоит в несколько раз дороже самой услуги страхования (10 163,32 руб.), не представляется возможным, расходы на организацию подключения ФИО5 к Программе страхования в указанной сумме ничем не подтверждены.

Ссылка истца на судебные акты по другим делам не может быть принята во внимание, поскольку в каждом конкретном случае суд устанавливает фактические обстоятельства дела и применяет нормы закона к установленным обстоятельствам с учётом представленных доказательств.

При изложенных обстоятельствах суд находит решение финансового уполномоченного от 12.05.2022 № У-22-43452/5010-004 законным, обоснованным и не подлежащим отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Мотивированное решение суда изготовлено 24.10.2022.

Председательствующий С.В. Крамаренко