ЛЕНИНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по гражданскому делу №2-2255/2023

(43RS0001-01-2023-001680-57)

<...> 15 декабря 2023 года

Ленинский районный суд г.Кирова в составе:

председательствующего судьи Шамриковой В.Н.

при секретаре судебного заседания Пермяковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о признании события страховым случаем, обязании произвести страховые выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфастрахование» о признании несчастного случая - страховым и обязании произвести страховые выплаты. В обосновании иска указано, что {Дата изъята} между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования {Номер изъят} в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования» в редакции от {Дата изъята} сроком с {Дата изъята} по {Дата изъята}. Предмет договора - страхование рисков в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} заключенному между ФИО2 и АО «Россельхозбанк». Объектами страхования по договору являются имущественные интересы страхователя (Выгодоприобретателя): квартира, общей площадью 58 кв.м., кадастровый {Номер изъят}, по адресу: {Адрес изъят}, а также страхование от несчастных случаев и болезней ФИО2 Страховыми рисками в данном разделе согласно п.3.3. договора является смерть или установление инвалидности 1 или 2 группы в результате состоявшихся в период действия договора несчастного случая или болезни. Согласно п.1.5. Договора выгодоприобретателями по договору назначены: АО «Россельхозбанк», в пределах суммы непогашенной задолженности по кредитному договору, а также застрахованное лицо или наследники (в случае смерти застрахованного лица) в части суммы, оставшейся после выплаты выгодоприобретателю 1 очереди. Согласно п.5.1. договора страховая сумма по страхованию от несчастных случаев застрахованного лица составляет 1 696 769,21 рублей. Страховая премия по договору составляет 6140,80 рублей и была оплачена страховщиком {Дата изъята}, что подтверждается копией кассового чека. Таким образом, страхователь обязательства по договору выполнил. {Дата изъята} застрахованный ФИО2 умер в результате смертельного поражения электрическим током. О наступлении страхового случая ответчик был уведомлен, однако, своих обязательств, предусмотренных п.6.1., п.6.2. Договора не выполнил, оплату страховой выплаты не произвел. После запроса документов относительно смерти Застрахованного, в адрес Истца было направлено уведомление об отказе в выплате страхового возмещения по убытку {Номер изъят} от {Дата изъята} № б/н. Истец не согласен с вышеуказанным отказом, считает его незаконным и необоснованным, нарушающим права и законные интересы выгодоприобретателей по Договору. Истец просит обязать признать ответчика смерть ФИО2 наступившей в результате несчастного случая {Дата изъята} - страховым случаем, обязать ответчика произвести предусмотренные страховые выплаты выгодоприобретателям в порядке очередности в соответствии с условиями договора страхования от {Дата изъята} {Номер изъят}

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представила письменные возражения.

Третьи лица в судебное заседание не явились, о дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.2 ст. 4 Закона № 4015-I объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. В соответствии со статьей 9 вышеуказанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ч. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пп.1,2 ч.2 ст.943 ГК РФ Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, по договору личного страхования страхуются интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности. Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми. При рассмотрении дел по спорам о взыскании страхового возмещения выгодоприобретатель доказывает факт наступления страхового случая, страховщик - наличие оснований для освобождения его от обязанности произвести страховую выплату.

Судом установлено, что {Дата изъята} между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор {Номер изъят}, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 1 572 500 рублей для приобретения недвижимого имущества – двухкомнатной квартиры, общей площадью 58 кв.м., на 3 этаже многоквартирного жилого дома, по адресу: {Адрес изъят}, кадастровый {Номер изъят}.

{Дата изъята} между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования {Номер изъят} в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования» в редакции от {Дата изъята} (далее - Правила) сроком с {Дата изъята} по {Дата изъята}.

Предмет договора - страхование рисков в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} заключенному между ФИО2 и АО «Россельхозбанк».

Объектами страхования по Договору являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя): квартира, общей площадью 58 кв.м., кадастровый {Номер изъят}, по адресу: {Адрес изъят}, а также страхование от несчастных случаев и болезней ФИО2

Страховыми рисками в данном разделе согласно п.3.3. Договора является смерть или установление инвалидности 1 или 2 группы в результате состоявшихся в период действия договора несчастного случая или болезни.

Согласно п.1.5. Договора выгодоприобретателями по договору назначены: АО «Россельхозбанк», в пределах суммы непогашенной задолженности по Кредитному договору, а также застрахованное лицо или наследники (в случае смерти застрахованного лица) в части суммы, оставшейся после выплаты Выгодоприобретателю 1 очереди.

Согласно п.5.1. договора страховая сумма по страхованию от несчастных случаев застрахованного лица составляет 1 696 769,21 рублей.

Страховая премия по договору составляет 6140,80 рублей и была оплачена страховщиком {Дата изъята}. что подтверждается копией кассового чека.

В период действия договора страхования, а именно {Дата изъята} наступила смерть ФИО2, что подтверждается свидетельством о смерти {Номер изъят} от {Дата изъята}

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 33 {Номер изъят} смерть ФИО2, {Дата изъята} года рождения, причиной смерти явилось – смертельное поражение электрическим током, воздействие линии электропередачи на улице.

В акте судебно-медицинского исследования трупа {Номер изъят} Кировское областное БСМЭ от {Дата изъята} указано, что «…смерть ФИО2 наступила в результате поражения техническим электричеством. Судебно-медицинский диагноз: основной: поражение техническим электричеством, сопутствующий: этанолэмия 2,5 промилле. { ... }. При судебно-химическом исследовании в крови трупа ФИО2 обнаружен этиловый алкоголь в крови 2,5 промилле».

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от {Дата изъята} указано, что {Дата изъята} наступила смерть ФИО2 в результате поражения его техническим электричеством при обрыве провода ЛЭП при совершенном ФИО2 ДТП.Согласно п. 6.6.5 и 6.6.9 Правил при наступлении страхового случая по риску причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни, если иное не предусмотрено договором страхования, в сумму страхового обеспечения не включают убытки, возникшие в результате управления застрахованным лицом любым транспортным средством, аппаратом без права на такое управление и/или в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также передачи управления лицу, заведомо для застрахованного лица не имевшему права управления или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и нарушений состояния здоровья и травм, полученных в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, если употребление этих веществ, способствовало наступлению страхового случая и было добровольным.

В связи с наступлением смерти ФИО2 его наследник по закону ФИО1 {Дата изъята} обратилась в АО «Альфастрахование» с заявлением о наступлении события, являющегося страховым случаем и просила осуществить выплату страхового возмещения путем перечисления денежных средств в АО «Россельхозбанк».

{Дата изъята} АО «Альфастраховнаие» направило в адрес истца уведомление об отказе в выплате страхового возмещения по убытку {Номер изъят}.

В указанном уведомлении ответчик сослался на п.п. 6.6.5, 6.6.9 Правил, и отказал признать смерть ФИО2 страховым случаем и произвести выплату страхового возмещения, при этом также ссылается на постановление об отказе в возбуждении уголовного суда от {Дата изъята}, в котором указано, что смерть ФИО2 наступила в результате поражения техническим электричеством при обрыве проводов ЛЭП при совершенном ФИО2 ДТП.

По ходатайству ответчика определением суда от 1.11.2023 г. была назначена судебная медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно заключению эксперта {Номер изъят} КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» от {Дата изъята}, смерть гр-на ФИО2, {Дата изъята} года рождения, наступила в результате поражения техническим электричеством. На момент наступления смерти ФИО2 находился в состоянии алкогольного опьянения, на что указывает положительный результат судебно-химического исследования биологических сред (крови) на наличие этилового алкоголя (2,5 промилле) - ответ на вопрос № 2. Между нахождением ФИО2 в состоянии алкогольного опьянения и наступлением его смерти в результате поражения техническим электричеством причинной связи не имеется. Наличие алкоголя не способствовало наступлению смерти ФИО2 (ответ на вопрос № 3).

Оценивая экспертное заключение, КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» {Номер изъят} от {Дата изъята} суд полагает возможным согласиться с выводами эксперта. Экспертное исследование проводилось экспертом, имеющим соответствующие образование квалификацию, об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения эксперт был предупрежден. Квалификация эксперта позволяла ему проводить исследование по заявленным в определении суда вопросам.

Процессуальный порядок проведения экспертизы был соблюден. Заключение эксперта соответствует требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы.

Выводы эксперта основаны на материалах дела. Эксперт руководствовался соответствующими Методическими руководствами для судебных экспертов, нарушений в их применении не усматривается. Оснований не доверять заключению судебной автотехнической экспертизы не имеется.

При изложенных обстоятельствах, суд принимает экспертное заключение КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» {Номер изъят} от {Дата изъята} в качестве доказательства по делу.

Страховой случай - это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Несчастный случай - фактическое происшедшее, внезапное. Непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов), внешнее по отношению к застрахованному событие, повлекшее за собой телесное повреждение, или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерти застрахованного, не являющееся следствием состояний, заболеваний или врачебных манипуляций и произошедшее в течение срока страхования независимо от воли застрахованного и (или) выгодоприобретателя. В рамках настоящих Правил страхования к последствиям несчастного случая относятся: травмы, переломы, ушибы, ранения, разрывы, ожоги, отморожение, поражение электротоком, попадание в дыхательные пути инородного тела, травмы, полученные при движении средств транспорта, в результате нападения злоумышленников, животных (насекомых. пресмыкающихся), падения какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное ухудшение, отравление химическими веществами и ядами отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм), за исключением пищевой токсикоинфекции, если иное не предусмотрено договором страхования.

Смерть – прекращение физиологической функции организма, способствующее процессу его жизнедеятельности. (п.1.7 Правил).

Как указано в п.12 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Согласно п.4.1 Правил страховым риском, на случай наступления которого осуществляется страхование, является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности наступления, в результате которого страхователь может понести убытки.

Таким образом, учитывая условия, на которых был заключен договор страхования, для признания события страховым случаем необходимо наступление несчастного случая застрахованного лица в результате поражения электротоком, а так же заключение эксперта, согласно которого смерть ФИО2, {Дата изъята} года рождения, наступила в результате поражения техническим электричеством, что является основанием для возложения обязанности на ответчика о признании смерти ФИО2 наступившей в результате несчастного случая {Дата изъята} – страховым случаем и осуществлении предусмотренных страховых выплат выгодоприобретателям в порядке очередности в соответствии с условиями договора страхования от {Дата изъята} {Номер изъят}.

Доводы ответчика о том, что рассматриваемый случай не является страховым, суд признает несостоятельным, основанным на неверном толковании норм материального права (п. 6.6.5 и 6.6.9 «Правилами комплексного ипотечного страхования» в редакции от {Дата изъята}) поскольку не доказано, что употребление алкоголя способствовало наступлению страхового случая.

В соответствии ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства и сумма госпошлины, от которой был освобожден истец при подаче искового заявления.

Следовательно, с АО «Альфастрахование» в доход бюджета муниципального образования «Город Киров» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о признании события страховым случаем, обязании произвести страховые выплаты - удовлетворить.

Обязать АО «Альфастрахование» (ОГРН <***>, ИНН <***>) признать смерть ФИО2 наступившей в результате несчастного случая {Дата изъята} - страховым случаем.

Обязать АО «Альфастрахование» (ОГРН <***>, ИНН <***>) произвести предусмотренные страховые выплаты Выгодоприобретателям в порядке очередности в соответствии с условиями договора страхования от {Дата изъята} {Номер изъят}

Взыскать с АО «Альфастрахование» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в доход бюджета МО «Город Киров» государственную пошлину в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья В.Н. Шамрикова

Мотивированное решение изготовлено 22.12.2023

Судья В.Н. Шамрикова