РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дело № 2-72/2023

УИД № 50RS0044-01-2022-004627-95

19 января 2023 года

город Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области

в составе председательствующего судьи Коляды В.А.,

при секретаре судебного заседания Шевченко О.М.,

с участием:

истца ФИО1 и его представителя адвоката Серегина А.Б.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя и с учётом уточнения исковых требований просит признать исполненным договор предоставления кредита <номер> от 25.04.2019 заключённый между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» на общую сумму 450490 рублей 70 копеек, а кредитное обязательство прекращённым в части указанной суммы надлежащим исполнением. Просит взыскать в пользу ФИО1 в счёт компенсации морального вреда денежные средства в размере 15000 рублей. Свои требования мотивирует тем, что в июне 2022 года на номер его телефона пришло уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, заключенному с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в 2019 году. Поскольку никаких кредитных обязательств у истца не было, он обратился с претензией к ООО КБ «Ренессанс Кредит». 18.07.2022 от ООО КБ «Ренессанс Кредит» поступил ответ на претензию <номер>ИК согласно которому, ответчик утверждал, что у истца имеется задолженность просроченного кредитного обязательства по договору потребительского кредита <номер>. Указал, что 25.04.2019 между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредитования за <номер>. Кредитный договор был подписан, истец принял на себя обязательства по его исполнению. По результатам внутрибанковского расследования ООО КБ «Ренессанс Кредит» было установлено, что истцом 25.04.2019 был заключен кредитный договор, однако после его оформления, в момент подписания Договора принято решение о его закрытии. ООО КБ «Ренессанс Кредит» указывает, что 26.04.2019 истец обратился в Банк по телефону Службы поддержки клиентов для расчета суммы, необходимой для осуществления досрочного погашения задолженности по договору. Банком был произведён расчёт для досрочного погашения кредита на дату 27.04.2019. Согласно расчету, сумма пополнения счета погашения кредита на дату 27.04.2019 составила 450490 рублей 70 копеек. 29.04.2019 на счёт ответчика поступили денежные средства в указанном размере. Однако, в связи с тем, что денежные средства поступили с опозданием, кредит не был завершен. ООО КБ «Ренессанс Кредит» отражает, что денежные средства, находившиеся на счету истца, списывались в период с 25.05.2019 по 25.05.2022 в счет погашения плановых платежей согласно графику платежей. Денежных средств, находящихся на счете 25.06.2022 оказалось недостаточно для погашения планового платежа в полном объеме, что привело к образованию задолженности и была начислена неустойка. Истец не согласен с наличием просроченной задолженности, также с тем, что ответчик не исполнил поручения о досрочном погашении кредитного обязательства. Указывает, что в тот же день, когда он обращался за потребительским кредитом, был произведен отказ от кредита, за процедуру отказа истцом было оплачено 3000 рублей сотруднику, который рассматривал возможность выдачи кредита. В последствии истец обращался в банк с просьбой подтвердить досрочное погашение кредита. Полагает, что Договор кредитования им был исполнен на сумму, которая была зачислена на счет в целях погашения в досрочном порядке кредита. Истец отказался от кредита, распорядился о досрочном погашении кредита, что не оспаривается и подтверждается Ответчиком, однако ООО КБ «Ренессанс Кредит» не произвел исполнение досрочного погашения кредита либо в полной сумме согласно расчету на 27.04.2019 - 450490 рублей 70 копеек, либо частичное погашение на сумму 450000 рублей. А недобросовестно продолжил без какого-либо уведомления истца производить списание с той суммы, которая была зачислена на лицевой счет по кредиту, вплоть до даты 26.06.2022, когда этой суммы не хватило и образовалась задолженность. Истцом было дано уведомление, сделано заявление о досрочном погашении кредита. В целях полного погашения кредита истец внес 490 рублей на банковский счет <номер>, открытый банком по кредитному договору. Истец считал, что полностью погасил кредит и добросовестно выполнил свои обязательства по договору. Однако, спустя 3 года истцу по телефону (СМС) от сотрудника банка стало известно, что кредит не погашен, поскольку 26.04.2019 необходимо было доплатить 490 рублей. Сотрудники банка, оформлявшие документы на досрочное полное погашение кредита не провели приходную кассовую операцию по досрочному полному погашению кредита. Внесенную истцом в погашение кредита сумму банк не оформил как досрочное погашение кредита, а продолжал взимать платежи по кредитному договору и списывать денежные средства в соответствии с графиком платежей. Считает, что ответчик злоупотребил своим правом, действия банка являются недобросовестными, направленными на извлечение прибыли, образовавшейся по причине умышленного несвоевременного проведения приходной операции по досрочному полному погашению кредита.

Истец ФИО1 и его представитель адвокат Серегин А.Б. в судебном заседании настаивали на удовлетворении исковых требований в полном объеме по доводам, указанным в уточненном исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежаще, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В материалы дела представлен письменный отзыв из которого следует, что 25.04.2019 истец обратился в банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета. На основании указанных документов Банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее на согласование клиенту. В тот же день Клиент в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - Условия), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы) и Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Правила ДБО), являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора, акцептовал оферту Банка путем подписания и предоставил Банку. Таким образом, был заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды <номер> от 25.04.2019 (далее - Кредитный Договор). Клиент получил на руки, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов. Также Клиентом согласован, подписан и получен на руки График платежей. Согласно условиям Кредитного договора <номер> от 25.04.2019 Банк предоставляет Клиенту сумму кредита в размере 450000 рублей (п.1 Договора), на срок 60 месяцев (п. 2 Договора), с процентной ставкой - 19,90% годовых (п.4 Договора), полная стоимость кредита - 19,884 % годовых, неустойка за нарушение обязательств - 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (п.12 Договора). В соответствии с п. 2.2 Кредитного договора, истец обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой и составной частью Кредитного договора. В соответствии с условиями кредитного договора, истец принял на себя обязательства по погашению предоставленного кредита в виде уплаты ежемесячных платежей в размере 11901 рубль 42 копейки, последний платеж – 11901 рубль 59 копеек. Общая сумма платежей за весь срок кредита - 714085 рублей 37 копеек, в том числе сумма кредита – 450000 рублей, годовые проценты – 264085 рублей 37 копеек. Клиент получил сумму кредита, указанную в пунктах 1 Кредитного договора <номер> от 25.04.2019 в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету Клиента. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, прав Клиента не нарушал, предоставил сумму кредита по первому требованию Клиента, все документы Клиенту предоставил при заключении Кредитного договора <номер> от 25.04.2019. Пунктом 1.2.2.8. Условий, предусмотрено, что надлежащим исполнением Клиентом обязательств по погашению Кредита, уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, комиссий и иных плат по Договору, является обеспечение наличия на Счете / Счете по Карте, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности Клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату платежа. 25.04.2019 истец обратился в Банк по телефону Службы поддержки клиентов для расчета суммы, необходимой для осуществления досрочного погашения задолженности по Договору. Оператором Банка истцу был предоставлен расчет для осуществления досрочного погашения задолженности по Договору, согласно которому по состоянию на 26.04.2019 истцу необходимо внести на счет денежные средства в размере – 450245 рублей 34 копейки. 26.04.2019 истец повторно обратился в Банк по телефону Службы поддержки клиентов для расчета суммы, необходимой для осуществления досрочного погашения задолженности по Договору. Банком повторно был произведен истцу расчет для досрочного погашения кредита на дату 27.04.2019. Согласно расчету, сумма пополнения счета, необходимая для досрочного погашения кредита, составляла 450490 рублей 70 копеек. 29.04.2019 истец внес на свой счет <номер> денежные средства в размере – 450490 рублей 70 копеек в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору <номер> от 25.04.2019, что подтверждается выпиской по счету клиента. Однако, по состоянию на 29.04.2019 данной внесенной суммы (450490 рублей 70 копеек) было недостаточно для полного досрочного погашения кредита, поэтому кредит не был завершен. От истца не поступало каких - либо распоряжений на списание Банком со Счета истца, в т.ч. частичное, указанных денежных средств, в связи с чем, списание денежных средств происходит в размере и сроки, установленные условиями кредитного договора <номер> от 25.04.2019 (п. 1.2.2.8. Условий). Денежные средства, находившиеся на счете истца по Договору, списывались в период с 25.05.2019 по 25.05.2022 в счет погашения плановых платежей согласно графику платежей. Так, за указанный период в счет погашения задолженности по Кредитному договору <номер> от 25.04.2019 со счета истца <номер>, в даты, установленные Графиком платежей, было списано денежных средств на общую сумму – 450490 рублей 70 копеек, что подтверждается выпиской по счету клиента. После внесения на счет денежных средств истец не обращался в Банк за справкой о закрытии кредита и не интересовался, был ли закрыт кредитный договор, и была ли сумма, внесенная на счет достаточной для закрытия кредита. При таких обстоятельствах, ответчик полагает, что в данном случае истец не предпринял ту степень заботливости и осмотрительности, которую следовало бы предпринять истцу при полном досрочном погашении кредита. По состоянию на 09.09.2022 задолженность истца перед Банком по Кредитному договору <номер> от 25.04.2019 полностью не погашена, что подтверждается справкой о размере задолженности и составляет 227512 рублей 84 копейки, их них: 219587 рублей 38 копеек - остаток задолженности по основному долгу, 7103 рубля 36 копеек - задолженность по процентам и 822 рубля 10 копеек - неустойка за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора. Указал, что согласно п. 2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусмотрены условия и порядок досрочного погашения кредита. Согласно п. 2.3.1.1. Условий, в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на приобретение Клиентом Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли и в течение 14 календарных дней с даты получения кредита на неотложные нужды Клиент вправе досрочно вернуть всю сумму Кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования без предварительного уведомления Банка. При этом внесение Клиентом на Счет суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по Кредитному договору (включая проценты за фактический срок кредитования) в любой день в период, составляющий 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на приобретение Клиентом Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли и в течение 14 календарных дней с даты получения кредита на неотложные нужды приравнивается к заявлению (уведомлению) Клиента о полном досрочном погашении Кредита (за исключением случаев, когда Счет используется Клиентом для погашения задолженности по нескольким Кредитным договорам). В этом случае Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со Счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности по Кредиту. В соответствии с п. 2.3.1.3. Условий, по истечении 30 календарных дней с даты получения Потребительского кредита и по истечении 14 календарных дней с даты получения Кредита на неотложные нужды Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту, предоставив соответствующее письменное уведомление в офис Банка, направив данное уведомление по почте, через веб-сайт Банка в сети Интернет www.rencredit.ru, через Интернет-Банк/Мобильный банк или обратившись в информационный центр Банка по телефону, указанному на сайте Банка в сети Интернет, Карте иных информационных материалах, а также обеспечив наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для частичного досрочного погашения задолженности по Кредиту на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по Кредиту (при этом уведомление на частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту принимается не менее чем за 1 Операционный день до даты погашения). Частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту осуществляется только в даты ежемесячного платежа, указанные в Графике платежей. Банк списывает денежные средства в частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту в размере, указанном Клиентом в уведомлении / обращении в информационный центр Банка, а в случае отсутствия такого указания - в размере остатка на Счете на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по Кредиту. П. 2.3.1.5. Условий, обеспечение Клиентом в дату планового очередного платежа, указанную в Графике платежей, наличия на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по Кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) Клиента о полном досрочном погашении Кредита (за исключением случаев, когда Счет используется Клиентом для погашения задолженности по нескольким Кредитным договорам). В этом случае Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со Счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, в ближайшую по Графику платежей дату очередного платежа. П. 1.2.2.18. Условий, предусмотрено, что списание Банком со Счета иных счетов, открытых на имя Клиента в Банке, в т.ч. частичное, денежных средств, причитающихся Банку, осуществляется на основании составленного Банком банковского ордера. Клиент соглашается с тем, что Банк вправе самостоятельно избрать форму расчетных документов. Учитывая, что все действия Банка основаны на законе и условиях договора, которые были согласованы сторонами, оснований для удовлетворения требований истца не имеется. На основании вышеизложенного считает, что заявленные истцом требования не подтверждены никакими доказательствами, являются необоснованными, противоречат нормам действующего законодательства в связи с чем удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения истца ФИО1 и его представителя – адвоката Серегина А.Б., исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

Из материалов гражданского дела судом установлено, что 25.04.2019 между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор потребительского кредитования <номер>. Банк предоставил истцу сумму кредита в размере 450000 рублей, на срок 60 месяцев, с процентной ставкой - 19,90% годовых.

26.04.2019 истец обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» по телефону Службы поддержки клиентов для расчёта суммы, необходимой для осуществления досрочного погашения задолженности по договору.

27.04.2019 Банком был произведен расчет для досрочного погашения кредита. Согласно расчету, сумма пополнения счета погашения кредита на дату 27.04.2019 составила 450490 рублей 70 копеек.

На счёт ответчика поступили денежные средства в указанном размере. В рамках рассмотрения дела ответчик не представил доказательств своего утверждения о том, что 29 апреля 2019 года (а не ранее, в другую дату, как утверждает истец ФИО1) внесена на счёт денежные средства в счёт досрочного погашения задолженности по кредитному договору <номер> от 25.04.2019. А именно, ответчик не представил документ, на основании которого 29.04.2019 произошло отображение поступления на счёт 40<номер> суммы в размере 450490 рублей 70 копеек с назначением платежа «оплата кредита номер договора <номер> (л.д. 148).

06.07.2022 истцом в адрес ответчика была направлена претензия, в ответе на которую было сообщено о наличии просроченной задолженности по кредиту по состоянию на 18.07.2022.

Согласно п. 2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусмотрены условия и порядок досрочного погашения кредита.

Согласно п. 2.3.1.1. Условий, в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на приобретение Клиентом Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли и в течение 14 календарных дней с даты получения кредита на неотложные нужды Клиент вправе досрочно вернуть всю сумму Кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования без предварительного уведомления Банка. При этом внесение Клиентом на Счет суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по Кредитному договору (включая проценты за фактический срок кредитования) в любой день в период, составляющий 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на приобретение Клиентом Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли и в течение 14 календарных дней с даты получения кредита на неотложные нужды приравнивается к заявлению (уведомлению) Клиента о полном досрочном погашении Кредита (за исключением случаев, когда Счет используется Клиентом для погашения задолженности по нескольким Кредитным договорам). В этом случае Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со Счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности по Кредиту.

В соответствии с п. 2.3.1.3. Условий, по истечении 30 календарных дней с даты получения Потребительского кредита и по истечении 14 календарных дней с даты получения Кредита на неотложные нужды Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту, предоставив соответствующее письменное уведомление в офис Банка, направив данное уведомление по почте, через веб-сайт Банка в сети Интернет www.rencredit.ru, через Интернет-Банк/Мобильный банк или обратившись в информационный центр Банка по телефону, указанному на сайте Банка в сети Интернет, Карте иных информационных материалах, а также обеспечив наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для частичного досрочного погашения задолженности по Кредиту на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по Кредиту (при этом уведомление на частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту принимается не менее чем за 1 Операционный день до даты погашения). Частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту осуществляется только в даты ежемесячного платежа, указанные в Графике платежей. Банк списывает денежные средства в частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту в размере, указанном Клиентом в уведомлении / обращении в информационный центр Банка, а в случае отсутствия такого указания - в размере остатка на Счете на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по Кредиту.

П. 2.3.1.5. Условий, обеспечение Клиентом в дату планового очередного платежа, указанную в Графике платежей, наличия на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по Кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) Клиента о полном досрочном погашении Кредита (за исключением случаев, когда Счет используется Клиентом для погашения задолженности по нескольким Кредитным договорам). В этом случае Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со Счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, в ближайшую по Графику платежей дату очередного платежа.

В материалы дела представлены: копия претензии ФИО1 направленная в адрес ООО КБ «Ренессанс Кредит» от 06.07.2022 (л.д. 13-14), копия выписки по лицевому счету ФИО1 с 25.04.2019 по 17.08.2022 (л.д. 15), копия графика платежей по кредитному договору <номер> (л.д. 16-17), копия ответа на претензию ФИО1 от 18.07.2022 <номер>ИК (л.д. 18-21), копия выписки из ЕГРН (л.д. 22-30), электронное обращение ФИО1 направленное в адрес КБ «Ренессанс Кредит» (л.д. 51-52), копия кредитного договора <номер> от 25.04.2019 (л.д. 53-62), копия доверенности (л.д. 63), копия графика платежей по кредитному договору <номер> (л.д. 64-65), копия паспорта ФИО1 (л.д.66-67), копия выписки по лицевому счету ФИО1 с 25.04.2019 (л.д. 68-73),общие условия предоставления кредита (л.д. 82-124), тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (л.д. 125-136).

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьёй 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 этой же статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены данным кодексом (пункт 3).

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (пункт 4).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В обоснование иска ФИО1 указывает, что о недостаточности для полного погашения кредита незначительной суммы в размере всего лишь 490 рублей и о том, что эта сумма не была зачислена на предусмотренный договором кредита счет, банк его не известил, вследствие чего получил выгоду от использования находящихся на счёте денежных средств истца, а также в виде начисленных процентов по кредиту и тем самым причинил истцу ущерб в виде излишне уплаченных процентов.

Того, что банк, действуя добросовестно, своевременно предоставил истцу как гражданину-потребителю указанную информацию, суд по настоящему делу не установил, а банком как, это следует из материалов дела, соответствующих доказательств надлежащего исполнения такой обязанности не представлялось.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 названного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Однако право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

Из установленных судом обстоятельств следует, что истцом ФИО1 совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, - через оператора банка подано заявление о досрочном погашении и представлении расчёта задолженности, через кассира банка внесены денежные средства на предусмотренный договором счёт.

Довод ответчика о том, что вместо необходимой суммы истец фактически внёс меньшую сумму на 490 рублей, сам по себе не является основанием для ограничения права потребителя на досрочный возврат заёмных средств.

В соответствии со статьей 311 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Пунктом 2 статьи 810 названного кодекса прямо предусмотрено право заемщика-гражданина досрочно возвратить сумму займа, как полностью, так и в части.

Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа. Денежных средств сверх той суммы, которая была указана в заявлении о досрочном возврате кредита, истцом не вносилось.

Ссылка ответчика на положения договора о том, что заявление о досрочном возврате кредита в таком случае считается недействительным, подлежит оценке с учётом положений пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривающего, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Приведенными выше положениями пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность устанавливать договором более короткие сроки уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, однако возможности ограничивать договором право на досрочный возврат кредита законом не предусмотрено.

Кроме того, суд исходя из приведённых выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации о добросовестности, а также с учётом обстоятельств принятия кассиром банка денежных средств у истца в счёт досрочного погашения кредита даёт оценку тому, истец ФИО1 вправе был полагаться на добросовестные действия ответчика, принявшего его денежные средства в счёт досрочного погашения кредита.

Кроме того, как уже было указано судом, в рамках рассмотрения гражданского дела ответчик не представил суду доказательств своего утверждения о том, что именно 29 апреля 2019 года (а не ранее, в другую дату, как утверждает истец ФИО1) внесена на счёт денежная сумма в счёт досрочного погашения задолженности по кредитному договору <номер> от 25.04.2019. А именно, ответчик не представил документ, на основании которого в банке 29.04.2019 произошло отображение поступления на счёт <номер> суммы в размере 450490 рублей 70 копеек с назначением платежа «оплата кредита номер договора <номер> (л.д. 148).

Таким образом, необходимо признать кредитный договор от 25.04.2019 <номер>, заключённый между ООО «Ренессанс Кредит» и ФИО1, исполненным, а кредитное обязательство заёмщика прекращённым надлежащим исполнением. В счёт компенсации морального вреда причинённого истцу ответчиком необходимо взыскать с ООО «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 5000 рублей. Исковые требования ФИО1 к ООО «Ренессанс Кредит» о взыскании компенсации морального вреда в оставшейся части требований необходимо оставить без удовлетворения.

С учётом того, что истец освобождён от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, необходимо взыскать с ООО «Ренессанс Кредит» в бюджет муниципального образования городской округ Серпухов Московской области государственную пошлину в размере 600 рублей.

Руководствуясь статьями 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, удовлетворить частично:

признать кредитный договор от 25.04.2019 <номер>, заключённый между ООО «Ренессанс Кредит» и ФИО1, исполненным, а кредитное обязательство заёмщика прекращённым надлежащим исполнением;

взыскать с ООО «Ренессанс Кредит», ИНН <***>, в пользу ФИО1, <дата> рождения, ИНН <номер>, в счёт компенсации морального вреда денежную сумму в размере 5000 (пять тысяч) рублей;

исковые требования ФИО1 к ООО «Ренессанс Кредит» о взыскании компенсации морального вреда в оставшейся части требований оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО «Ренессанс Кредит», ИНН <***>, в бюджет муниципального образования городской округ Серпухов Московской области государственную пошлину в размере 600 (шестьсот) рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Серпуховский городской суд Московской области.

Председательствующий судья В.А. Коляда

Мотивированное решение суда изготовлено 10 марта 2023 года

Председательствующий судья В.А. Коляда