Дело № 2-1064/2023

УИД 34RS0012-01-2023-001084-32

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Городище Волгоградской области 20 сентября 2023 года

Городищенский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Редько Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Слета В.В.,

с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) СПАО «Ингосстрах» ФИО2,

представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО3 – ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СПАО «Ингосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования незаключенным, по встречному иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о признании недействительными условий договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

истец СПАО «Ингосстрах» обратился в суд к ФИО1 о признании договора страхования незаключенным. В обосновании заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования № MRG-SО3124300/22 по ипотечному страхованию имущества физических лиц, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По договору страхования застрахованным имуществом является: конструктивные элементы (жилой дом) и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, р.<адрес>, при этом ответчиком указано, что данное недвижимое имущество находится в ипотеке в ПАО Сбербанк России. ДД.ММ.ГГГГ в адрес СПАО «Ингосстрах» поступило заявление от ответчика о наступлении страхового события по договору страхования, в связи с затоплением и повреждением застрахованного имущества. Однако, ПАО «Сбербанк России» уведомило истца об отсутствии заключенного с ФИО1 кредитного договора (ипотеки) на застрахованное имущество. В этой связи, истец просит суд признать договор страхования № MRG-SО3124300/22 от ДД.ММ.ГГГГ по ипотечному страхованию имущества физических лиц, заключенный между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 недействительным.

В свою очередь ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к СПАО «Ингосстрах» о признании недействительными условий договора страхования MRG-SО3124300/22 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, закрепленные в ст. 62 Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в части невступления в силу страхования, обусловленное договором страхования, в случае не подписания кредитного договора. В обоснование требований указав, что включение в договор страхования условия, согласно которому подписание кредитного договора, делает страхование, обусловленное договором страхования, не вступившим в законную силу, противоречит нормам гражданского законодательства, положение закрепленное в ст. 62 Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования, подлежит признанию недействительным. Ссылаясь на изложенное, ФИО1 просит суд признать недействительными условия договора страхования MRG-SО3124300/22 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1, закрепленные в ст. 62 Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ в части невступления в силу страхования, обусловленное договором страхования в случае не подписания кредитного договора.

Представитель истца СПАО «Ингосстрах» ФИО5 в судебном заседание исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречных требований просила отказать, по доводам изложенным в письменных возражениях.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной надлежащим образом, уполномочила на представление своих интересов на основании доверенности ФИО4, который исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении в полном объёме, на удовлетворении встречных требований настаивал.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ПАО «Сбербанк», извещенный судом надлежащим образом в суд не явился, об уважительности причин неявки не известил, об отложении дела ходатайств не заявлено.

С учётом мнения лиц, участвующих в деле, требований ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников судопроизводства, исследовав материалы гражданского дела, заключение судебной экспертизы и оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования является двустороннем соглашением между Страховщиком и Страхователем, являющимися сторонами договора.

Пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Предметом Договора страхования является обязательство Страховщика выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию.

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Частью ст. 942 ГК РФ установлены существенные условия договора страхования, согласно которым, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ч. 1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Данная норма права предоставляет страховщику возможность самостоятельно определить дополнительный по отношению к установленным в пункте 1 статьи 942 ГК РФ перечень существенных условий договора в зависимости от степени их значимости для вероятности наступления страхового случая.

На основании п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования № MRG-SО3124300/22 по ипотечному страхованию имущества физических лиц, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия 16 925 руб., неотъемлемой частью которого являются Правила страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление на страхование по данному договору подписано лично ФИО1

По договору страхования застраховано имущество - конструктивные элементы (жилой дом) и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, р.<адрес>, которым ФИО1 владеет на праве собственности.

Как видно из заявления и в соответствии с условиями договора страхования застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк России на основании договора залога, заключенного с ФИО1 в обеспечение обязательств по кредитному договору.

В преамбуле Договора страхования содержатся данные, подтверждающие факт заключения Договора страхования на условиях, изложенных в Договоре страхования, а также в Правилах страхования СПАО «Ингосстрах».

Договор страхования между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 заключен добровольно, с заявлениями о несогласии с условиями страхования стороны не обращались, внесенная страховая премия была рассчитана с учетом условий, указанных в договоре страхования.

В период действия указанного договора, наступил страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 в адрес СПАО «Ингосстрах» направлено заявление о наступлении страхового события по договору страхования, в связи с затоплением и повреждением застрахованного имущества, которое оставлено без удовлетворения.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав является признание оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

При таких обстоятельствах, поскольку достоверно установлено отсутствие заключенного с ФИО1 кредитного договора (ипотеки) на застрахованное имущество, суд приходит к выводу, что страховщик был введен в заблуждение, так как ему сообщены страхователем ФИО1 при заключении договора страхования заведомо недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков для его наступления.

Таким образом, договор № MRG-SО3124300/22 от ДД.ММ.ГГГГ по ипотечному страхованию имущества физических лиц, заключенный между СПАО «Игосстрах» и ФИО1 подлежит признанию недействительным.

Более того необходимым отметить, что ответчик ФИО1 не является стороной (выгодоприобретателем) по договору страхования, чем исключает возможность менять условия договора страхования, признавать (не признавать) эти условия действительными (не действительными), вносить изменения или требовать признания договора недействительным.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении встречных требований ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о признании недействительными условия договора страхования MRG-SО3124300/22 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1, закрепленные в ст. 62 Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ в части невступления в силу страхования, обусловленное договором страхования в случае неподписания кредитного договора, отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования АО «Ингосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования незаключенным – удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № MRG-SО3124300/22 от ДД.ММ.ГГГГ по ипотечному страхованию имущества физических лиц, заключенный между АО «Ингосстрах» и ФИО1.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к АО «Ингосстрах» о признании недействительными условий договора страхования – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Городищенский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Мотивированный текст решения в полном объеме изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.Н. Редько