(УИД 60RS0ххх-ххх) №2-81/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2023 года п. Дедовичи

Дедовичский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой М.Г.,

при секретаре Бакулиной О.М.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о компенсации морального вреда,

Установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ххх между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ххх, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере ххх рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства возвратить полученный кредит.

ПАО «Совкомбанк» выполнил свои обязательства, предоставив кредит ФИО1, что подтверждается выпиской по счету и осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме ххх рублей.

В период пользования кредитом ФИО1 принятые на себя обязательства не выполнил, нарушив п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, согласно которому при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик выплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных Условиях Договора потребительского кредита.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств ххх возникла просроченная задолженность по ссуде, на 10 апреля 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 309 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01 января 2023 года. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ххх.

По состоянию на 10 апреля 2023 года общая задолженность перед банком составляет ххх, из которых ххх – просроченная ссудная задолженность, ххх – иные комиссии, ххх – неустойка на просроченную ссуду.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору ххх от ххх в размере ххх, из которых ххх ххх – просроченная ссудная задолженность, ххх – иные комиссии, ххх – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ххх.

Определением суда от 13 июня 2023 года принят встречный иск ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о компенсации морального вреда в сумме ххх рублей.

Определением от 10 июля 2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена страховая компания – АО «Совкомбанк страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в письменном заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, настаивая на удовлетворении исковых требований, поскольку ответчик добровольно заключил кредитный договор, подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Встречный иск ФИО1 о возмещении морального вреда представитель ответчика просил оставить без удовлетворения, считая его необоснованным, поскольку отсутствуют основания для признания страховым случаем заболевания заемщика и удовлетворение требований ФИО1 приведет к его неосновательному обогащению. По мнению представителя ответчика физических и нравственных страданий действиями Банка ФИО1 не причинено. Кроме того, страховая премия за период с 01 июля 2022 года до времени рассмотрения дела судом Страховщику от Страхователя не поступала.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что действительно ххх он взял кредит в ПАО «Совкомбанк» в сумме ххх сроком на десять лет, под 0% годовых. При заключении данного договора Истец обязал его к участию в Программе страхования владельцев кредитных карт (добровольное страхование жизни и здоровья владельцев кредитных карт), в связи с чем, списал денежные средства с кредитного счета в размере ххх. В январе 2022 года он заболел и с ххх по настоящее время является временно нетрудоспособным, о чем предоставил в Банк все документы, подтверждающие заболевание, опасное для жизни – ххх, которые, по его мнению, подходит для выплаты страховой суммы. Однако Банк отказывает ему в выплате страховой суммы, а также не направил ему письменный ответ на его заявление от 13 октября 2022 года о реструктуризации и выплате страхового риска «временной нетрудоспособности». Являясь нетрудоспособным более полутора лет, он не имеет возможности выплачивать денежные средства в счет выплаты кредита, настаивает, что ПАО «Совкомбанк» обязан выплатить ему страховую сумму, из которой он далее намерен произвести выплаты. Кроме того, кредит является беспроцентным, в связи с чем, он не согласен с начислением процентов по данному кредиту.

В связи с нарушением его прав, он вынужден обратиться со встречным иском о возмещении морального вреда в сумме ххх, поскольку невыплата страховой суммы, получение копии искового заявления, явки в судебные заседания негативно сказываются на его здоровье. Он переживает, расстраивается. При этом, представители Банка фактически ежедневно ему звонят с разных номеров, настаивают на выплате кредита, угрожают арестом имущества. Разговоры с представителем банка негативно отражаются на его состоянии здоровья, в связи с чем, ему было проведено третье стентирование, тогда когда планировалось проведение только двух стентирований. Ввиду длительности нахождения на больничном, денежные средства для оплаты кредита у него отсутствуют, когда производил последнюю выплату не помнит. Он, как истец по встречному иску полностью его поддерживает и настаивает на полном удовлетворении.

Представитель ответчика АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В письменном отзыве от 06 сентября 2023 года представитель ответчика не признает исковые требования, считая их необоснованными. Также указывает, что при заключении кредитного договора от ххх между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заемщик ФИО1 был включен в программу добровольного страхования. В адрес АО «Совкомбанк страхование» от ПАО «Совкомбанк» поступило заявление на страховую выплату в отношении заемщика ФИО1 и согласно программе ххх-К заемщик застрахован по риску «критическое заболевание (смертельно опасное заболевание), которое должно быть предусмотрено и определено в соответствии с Перечнем критических заболеваний (приложение №1 к Программе №2-К Приложение №2 к Договору), впервые диагностированное в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Пакете страховых рисков №1 Программы страхования как «События, не являющиеся страховым случаем». Период действия договора страхования по Программе страхования №2-К в отношении ФИО1 с 01 января 2022 года по 30 июня 2022 года. Поскольку в выписных эпикризах ГБУЗ «Псковская областная клиническая больница» ИБххх и ИБххх основными заболеваниями являлись ххх, которые отсутствуют в перечне «критических заболеваний, соответственно, не предусматривает возникновения ответственности Страховщика. В заключении кардиолога ГБУЗ «Псковская областная клиническая больница» от ххх указан диагноз, установленный в поликлиническом отделении - ххх. Между тем, страховая премия за период с 01 июля 2022 года по 29 августа 2023 года Страховщику от Страхователя не поступала, соответственно, ФИО1 не был включен в список застрахованных лиц в указанный период. Поскольку факт наступления страхового случая не установлен, исковые требования к страховщику не подлежат удовлетворению.

Выслушав ответчика, (истца по встречному иску), исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст.310 ГК РФ, не допускаются.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.2 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №401501 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что ххх между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ххх, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере ххх под 0% годовых, сроком на 120 месяцев – карта рассрочки «Халва». Данные обстоятельства ответчиком ФИО1 по первоначальному иску не оспаривались.

Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информаций о предложенной услуг и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности.

Ответчиком собственноручно ххх подписаны Индивидуальные условия Договора кредитования, в соответствии с которыми согласился с Общими условиями и Тарифами, п.14 и разделом 2 Индивидуальных условий. Из п.12 Договора кредитования следует, что в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком условий договора, Заемщик уплачивает Банку неустойку 20% годовых начиная с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

В связи с неоднократным нарушением условий кредитного договора, а именно неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по указанному договору, истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

На основании заявления ПАО «Сомкомбанк» 03 октября 2022 года мировым судьей судебного участка №ххх вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ххх от ххх по состоянию на 20 августа 2022 года в размере ххх копеек и расходов по оплате госпошлины в сумме ххх. 30 ноября 2022 года судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка №ххх в связи с поступлением возражений должника.

Как следует из расчета, предоставленного истцом, просроченная задолженность по ссуде возникла с 12 мая 2022 года и на 10 апреля 2023 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 309 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ххх. По состоянию на 10 апреля 2022 года общая задолженность по кредитному договору составляет ххх, из которых ххх – просроченная ссудная задолженность, ххх – иные комиссии, ххх – неустойка на просроченную ссуду. Суд признает расчет суммы задолженности по кредиту обоснованным, поскольку он подтверждается представленным истцом расчетом суммы задолженности заемщика перед Кредитором по кредитному договору и с учетом произведенных ответчиком платежей. Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным. Размер взыскиваемых процентов предусмотрен условиями самого кредитного договора, который ответчиком не оспорен и данные условия не противоречат требованиям ч. ч. 1, 4 ст.421 ГК РФ. Иной расчет задолженности за указанный период ФИО1 не представлен. На день рассмотрения дела указанная сумма задолженности не погашена.

Согласно ответа на запрос суда (вх. ххх от 05 июня 2023 года) путем подключения услуги по защите жизни и здоровья Подписки «Халва.Десятка» ответчик был присоединен к Договору добровольного коллективного страхования заемщиков ххх от 01 октября 2020 года по программе №2-К. Согласно Программе страхования №2-к заемщик застрахован по риску «критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание)», которое должно быть предусмотрено и определено в соответствии с Перечнем критических заболеваний (приложение №1 к Программе №2-К – Приложение №2 к Договору), впервые диагностированное в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Пакете страховых рисков №1 Программы страхования как «События, не являющиеся страховым случаем». Перечень критических заболеваний (смертельно-опасных заболеваний)», предусмотренный Программой страхования исчерпывающий и включает в себя: аортокоронарное шунтирование, инсульт, инфаркт миокарда, паралич, рак, угрожающий жизни, терминальная почечная недостаточность, трансплантация органов.

В соответствии с представленным ответчиком эпикризом ИБ ххх ГБУЗ «Псковская областная клиническая больница», ФИО1 диагностировано заболевание ххх. Однако, страхование по риску «критическое заболевание (смертельно-опасное) не предусматривает возникновение ответственности страховщика по факту диагностированного у ФИО1 заболевания - ххх, как отсутствующего в установленном договоре страхования перечне «критических заболеваний», на основании чего АО «Совкомбанк страхование» было отказано в выплате страхового возмещения. Результат рассмотрения обращения по страховому случаю направлен ФИО1 посредством СМС-уведомления на номер телефона ответчика 10 ноября 2022 года и 11 мая 2023 года.

Аналогичная позиция изложена в письме АО «Совкомбанк страхование» исх. ххх от 03 ноября 2022 года, согласно которого АО «Совкомбанк страхование» не усматривает правовых оснований для выплаты страхового возмещения по кредитному договору ххх.

Из выписки амбулаторного больного от ххх следует, что ххх ФИО1 обратился в приемный покой ГБУЗ «ххх больница» и ххх был на приеме у врача-терапевта, которым под вопросом поставлен диагноз ххх. ФИО1 трижды: ххх, ххх и ххх проводилось ххх в ГБУЗ «Псковская областная клиническая больница», что подтверждено документально. С ххх ФИО1 находится на амбулаторном лечении. В выписном эпикризе ГБУЗ «Псковская областная клиническая больница» от ххх указано, что ФИО1 в период с ххх по ххх находился на стационарном лечении для оказания плановой медицинской помощи, проведено ххх. В заключительном клиническом диагнозе указано - ххх. ххх В выписке кардиолога указанного лечебного учреждения от ххх указано, что в поликлиническом отделении установлен диагноз: ххх. ххх Ранее, в выписных эпикризах ГБУЗ «Псковская областная клиническая больница» история болезни ххх от ххх и история болезни ххх от ххх ФИО1 выставлялся диагноз ххх. При осмотре ФИО1 кардиологом ххх ГБУЗ «Псковская областная клиническая больница» выставлен диагноз ххх

Таким образом, из представленных медицинских документов, обозренной в судебном заседании медицинской карты ГБУЗ «ххх больница» амбулаторного больного ФИО1 следует, что ранее чем, ххх ФИО1 не был выставлен диагноз ххх ххх) не входят в программу страхования К-2 при подписании кредитного договора. Соответственно, указанные заболевания не могут быть признаны страховым случаем и произведена страховая выплата заемщику, о чем настаивал ФИО1 в судебных заседаниях. Отказ АО «Совкомбанк страхование» исх. ххх от ххх в выплате страхового возмещения по кредитному договору от ххх ФИО1 не оспорен.

Также суд отмечает, что из ответа ПАО «Совкомбанк» от 06 сентября 2023 года ххх следует, что ФИО1 был подписан на комиссию «подписка без НДС», в рамках которой он был застрахован. За данную услугу взималась комиссия в соответствии с п.2.13 Тарифа за подключение Подписки «Халва. Десятка». Данная подписка предоставляет заемщику ряд преимуществ, за которые взымается ежемесячная денежная выплата в размере ххх, которую ФИО1 последний раз выплачивал 24 апреля 2022 года, иные выплаты за комиссию «Подписка без НДС» не производились. Соответственно ФИО1 с ххх не был включен в список застрахованных лиц в указанный период.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

При рассмотрении встречного иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о возмещении морального вреда суд исходит из того, что обращение истца в суд с исковым заявлением не может являться основанием для взыскания морального вреда, при этом данный иск судом признан обоснованным.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Доводы истца ФИО1 по встречному исковому заявлению о том, в результате отказа ПАО «Совкомбанк» страховой выплаты ввиду наличия заболевания у него ухудшилось состояние здоровья, а постоянные звонки из Банка о выплате кредита явились основанием для проведения ххх, суд находит несостоятельными, при этом в медицинском документе отмечено, что ххх проводилось ххх в ГБУЗ «Псковская областная клиническая больница». Иные документы ФИО1 об ухудшении состояния здоровья не представлены. Более года ФИО1 является лицом временно нетрудоспособным, листок нетрудоспособности постоянно продлевается, что подтверждено документально.

Согласно п.1 ст.4 Федерального закона от 03 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя личные встречи, телефонные переговоры и прочее.

Общими условиями кредитования предусмотрено, что:

п.10.4 При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, Банк или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с Заемщиком, используя:

10.4.1 личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);

10.4.2 телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи (в том числе сообщения на электронную почту и в социальных сетях (Вконтакте, Одноклассники, Мой мир и др.);

10.4.3. почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания Заемщика.

При подписании Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ххх от ххх ФИО1 ознакомился с Общими условиями кредитования, выразил согласие с ними и обязался их соблюдать (п.14 Индивидуальных условий).

ххх ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по договору ххх от ххх (карта Халва) ввиду заболевания и невозможности производить выплаты по кредиту. Однако, по данному обращению ФИО1 ПАО «Совкомбанк» принял отрицательное решение, поскольку изменение финансового положения относится к рискам, которые заемщик несет при заключении кредитного договора. Заключая договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как потеря работы, ухудшение финансового положения, состояния здоровья и должен действовать разумно и осмотрительно. При этом законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств. В свою очередь реструктуризация долга является правом Банка, а не его обязанностью. Соответственно, отказ Банка ФИО1 в реструктуризации кредита, не может являться основанием для удовлетворения иска о возмещении морального вреда.

Учитывая изложенное, основания для удовлетворения встречного иска ФИО1 отсутствуют.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (ст.98 ч.1 ГПК РФ).

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.

Руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ххх ххх удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ххх года рождения, уроженца ххх (паспорт гражданина РФ ххх, выдан ТП УФМС России по ххх в ххх ххх, код подразделения ххх) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ххх, дата государственной регистрации ххх, ххх задолженность по кредитному договору ххх ххх в сумме ххх, из которых ххх - просроченная задолженность, ххх - комиссия, ххх - неустойка на просроченную ссуду; расходы по уплате государственной пошлины в размере ххх.

Встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 14 сентября 2023 года.

Председательствующий судья: М.Г. Васильева