Решение по делу № 2-11362/2022 от 08.12.2022 - о признании действий незаконными, обязании произвести перерасчет, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-11362/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2022 года г. Видное Московская область

Видновский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Куприяновой Я.Г., при секретаре Амбуловой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании действий незаконными, обязании произвести перерасчет, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании действий ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки с <данные изъяты>% до <данные изъяты>% незаконными, обязании ПАО «БАНК УРАЛСИБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере <данные изъяты>%, взыскании с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО2 переплаты по процентам за период сентябрь – октябрь <данные изъяты> года в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяца, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора истец согласилась быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь», стоимость подключения к коллективному договору страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику составила <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования расторгнут, истцу была возвращена уплаченная сумма в размере <данные изъяты> руб.

Впоследствии, а именно ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила аналогичный договор страхования с АО «РЕСО-Гарантия», направила ДД.ММ.ГГГГ Банку копию договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту был получен ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому процентная ставка по кредитному договору составит <данные изъяты>%, в связи с расторжением договора личного страхования, заключенного одновременно с заключением кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес банка направлена претензия с требованием произвести перерасчет размера ежемесячных платежей исходя из процентной ставки <данные изъяты>% годовых, предоставить соответствующий график платежей, в удовлетворении которой было отказано.

Полагая действия ответчика по повышению процентной ставки до <данные изъяты>% годовых незаконными, истец обратился в суд с указанным иском.

В судебное заседание истец ФИО2, не явилась, обеспечила явку своего представителя ФИО4, который заявленные требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению, в силу следующего.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обращаясь в суд с указанными требования, истец полагает, что действия ответчика по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту являются незаконными, поскольку ею в полном объеме исполнены условия кредитного договора по заключению договора личного страхования на период действия кредитного договора.

Из материалов дела следует, что на основании Заявления-анкеты № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита Истец просил выдать кредит на cpок <данные изъяты> месяца в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на «иные» потребительские цели, вид кредита - без обеспечения.

В разделе Заявления-анкеты «Страхование жизни и здоровья» Истец выразил согласие на оказание дополнительных услуг - «Страхование жизни и здоровья», подтвердил ознакомление со стоимостью полиса страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> руб., просил включить сумму страховой премии по выбранной программе в стоимость кредита, в качестве страховой организации указана АО «УРАЛСИБ Жизнь».

Изложенное свидетельствует о том, что Заемщик осуществил выбор кредитного продукта с личным страхованием, выразил в письменной форме свое согласие на оказание услуги страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), что соответствует положениям ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанные обстоятельства подтверждаются электронной подписью истца на Заявлении анкете и не оспаривались истцом в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяца, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий Кредитного договора сумма кредита: <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий Кредитного договора срок действия Кредитного договора, срок возврата кредита: Кредитный договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок (дата) возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора: процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых - при заключении Заемщиком одновременно с Кредитным договором договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям:

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на <данные изъяты>) лет;

- по договору Личного страхования жизни и здоровья Заемщик должен бьпь застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму Основного долга.

Кредитору должны быть представлены оригиналы договора Личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых - при прекращении действия договора Личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с Кредитным договором, и не заключении заемщиком нового договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1., в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты заключенного Кредитного договора.

Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, применяется не ранее чем с 31 (тридцать первого) календарного дня с даты заключения Кредитного договора.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик, подписав Индивидуальные условия Кредитного договора присоединяется к Общим условиям договора, подтверждает ознакомление и согласие с Общими условиями, а также понимание их содержания.

Согласно п. 15 Индивидуальных условий Кредитного договора, Кредитором не оказываются за отдельную плату услуги, необходимые для заключения Кредитного договора.

В разделе «Заявления и заверения Заемщика» Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик подтвердил, что:

- у него имеется экземпляр Кредитного договора и то, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы по условиям заключения и исполнения настоящего Кредитного договора. Заполнение и подписание Кредитного договора является его полным и безоговорочным согласием с условиями Кредитного договора;

- с расчетом и величиной полной стоимости Кредита (ПСК) ознакомлен до заключения настоящего Кредитного договора;

- осознает, что, подписав Индивидуальные условия Кредитного договора, он заключил с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Кредитный договор, с условиями которого ознакомлен в полном объеме и согласен;

- проинформирован Кредитором о правах, в том числе о праве сообщить Кредитору о своем согласии на получение Кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления Кредитного договора.

Согласно Общих условий Кредитного договора они являются частью Кредитного договора, устанавливаются Банком в одностороннем порядке в целях многократного применения для предоставления потребительских кредитов.

Согласно п. 2.1. Общих условий Кредитного договора Кредитор обязуется предоставить денежные средства (Кредит) ФИО1 в размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, а ФИО1 обязуется возвратить полученный Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом, а также предусмотренные Кредитным договором иные платежи в сроки, предусмотренные Кредитным договором.

Согласно п. 3.2 Общих условий Кредитного договора выдача Кредита осуществляется не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты подписания Кредитного договора и предоставления ФИО1/Залогодателем документов, предусмотренных Индивидуальными условиями (если данные условия предусмотрены Индивидуальными условиями), в том числе, Договора личного страхования ФИО1, а также платежного документа, подтверждающего уплату страховой премии (страхового взноса) (при выборе ФИО1 продукта с личным страхованием).

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий Кредитного договора в целях надлежащего исполнения обязательств по страхованию ФИО1 обязан обеспечивать Личное страхование (при выборе ФИО1 продукта с личным страхованием) на весь срок действия Кредитного договора, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями Кредитного договора.

Судом установлено, что одновременно с заключением кредитного договора истец согласилась быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь», стоимость подключения к коллективному договору страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику составила <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ Истец заключил договор страхования на условиях, изложенных в Полисе добровольного страхования граждан «ФИО1» (Полис № от ДД.ММ.ГГГГ).

Условия Полиса от ДД.ММ.ГГГГ в полной мере соответствовали положениям пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора и положениям Общих условий Кредитного договора, в связи с чем при выдаче кредита процентная ставка по нему была установлена в размере <данные изъяты> % годовых.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ договор Личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут по инициативе истца.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила аналогичный договор страхования с АО «РЕСО-Гарантия», направила ДД.ММ.ГГГГ Банку копию договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту был получен ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому процентная ставка по кредитному договору составить <данные изъяты>%, в связи с расторжением договора личного страхования, заключенного одновременно с заключением кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес банка направлена претензия с требованием произвести перерасчет размера ежемесячных платежей исходя из процентной ставки <данные изъяты>% годовых, предоставить соответствующий график платежей, в удовлетворении которой было отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность ФИО1 заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и ФИО1 индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения ФИО1 иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности ФИО1 заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что ФИО1 выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что ФИО1 необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить ФИО1 потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если ФИО1 самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение ФИО1 договора страхования, кредитор обязан предложить ФИО1 альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья ФИО1 или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то ФИО1 должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью ФИО1 заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью ФИО1 воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что ФИО1 может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения ФИО1 обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения ФИО1 с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых ФИО1 становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда ФИО1 не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Принимая во внимание вышеизложенные нормы закона, учитывая вышеизложенные фактические обстоятельства, установленные в ходе рассмотрения спора, суд приходит к выводу, что ФИО2 было нарушено условие по обеспечению непрерывного личного страхования на период кредитования, поскольку договор страхования с АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, а только ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор личного страхования с АО «РЕСО-Гарантия», т.е. спустя <данные изъяты> дней после расторжения договор страхования с АО СК «УРАЛСИБ Жизнь», заключенного одновременно с кредитным договором.

В ходе рассмотрения спора, судом также установлено, что истцом оригинал договора страхования, заключенного с АО «РЕСО-Гарантия» и документы, подтверждающие оплату страховой премии на период всего срока кредитования в банк до настоящего времени не представлены, что также подтверждается заявлением клиента № № от ДД.ММ.ГГГГ, из текста которого усматривается, что ФИО1 предоставлена копия исключительно договора страхования.

Таким образом, учитывая, что при заключении договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, действовал в своей воле и своем интересе, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере <данные изъяты>% в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья, суд приходит к выводу, что действиями ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору права истца не могут нарушать.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ФИО2 о признании действий по одностороннему изменению с ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО2 незаконными и, соответственно понуждении ответчика произвести перерасчет процентов и остатка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом процентной ставки в размере <данные изъяты>%.

В связи с тем, что права истца ответчиком не нарушены, суд также не усматривает оснований удовлетворения дополнительных, производных от основных требований ФИО2 о взыскании убытков в размере <данные изъяты> руб., неустойки в связи с нарушением установленного потребителем срока безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и штрафа в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании действий ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки с <данные изъяты> % до <данные изъяты> % незаконными, обязании ПАО «БАНК УРАЛСИБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере <данные изъяты> %, взыскании с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО2 переплаты по процентам за период ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Видновский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Я.Г. Куприянова