Решение по делу № 2-4823/2023 от 14.09.2023 - о защите прав потребителей.

Дело № 2-4823/2023 УИД74RS0006-01-2023-004795-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2023 года г. Челябинск

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Леоненко О.А.,

при ведении протокола судебного

заседания помощником судьи Компелецкой С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Московская Акционерная страховая компания» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Московская Акционерная страховая компания» о защите прав потребителей, в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 98 142 руб., неустойку в размере 98 142 руб., которую взыскивать по день фактического исполнения денежного обязательства, за неисполнение денежного обязательства проценты на сумму долга в размере 3 307,25 руб., взыскать проценты по день фактического исполнения денежного обязательства, моральный вред в размере 50 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

В обоснование исковых требований ФИО1 указал, что 16 июня 2022 года между ним и с АО «Кредит Европа Банк (Россия)» был заключен договор потребительского кредита (индивидуальные условия №) на сумму в размере 1 571 120,69 руб. При заключении кредитного договора его ввели в заблуждение о том, что для получения кредита ему необходимо получение полиса по программе страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, 16 июня 2022 года между ним и АО «Московская Акционерная страховая компания» (далее по тексту - АО «МАКС») был заключен договор страхования № на срок 36 месяцев с 16 июня 2022 года по 15 июня 2025 года, страховая премия по которому составила 113 120 руб. Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, т.к. сотрудники АО «Кредит Европа Банк (Россия)» заверили меня в том, что получение полиса страхования является необходимым условием для выдачи кредита, тем самым введя меня в заблуждение и навязав мне договор страхования.

Он полностью и досрочно погасил задолженность по кредитному договору 09 ноября 2022 года. 23 января 2023 года, 06 марта 2023 года он направлял ответчику заявление и претензию о возврате суммы страховой премии в размере 98 142 руб., которые оставлены ответчиком без удовлетворения.

Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовал, извещался надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Московская Акционерная страховая компания» в судебное заседание не явился извещался надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в судебном заседании не участвовал, извещался надлежащим образом.

Представитель третьего лица Финансового уполномоченного в судебном заседании не участвовал, извещался надлежащим образом, представлено письменное мнение по иску.

Информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на официальном сайте Калининского районного суда г. Челябинска, в связи с чем и на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находит иск неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16 июня 2022 между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» был заключен кредитный договор № на сумму в размере 1 571 120,69 руб., что подтверждается индивидуальными условиями №.

Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка составляет: в течение первого (-ых) процентного (-ых) периода (-ов), определяемого (-ых) в соответствии с пунктом 6 Кредитного договора - 26.50 % годовых;

- в течение 2-3-го процентных периодов - 26.50 % годовых;

- в течение 4-12-го процентных периодов - 26.50 % годовых;

- в течение 13-84-го процентных периодов - 24.00% годовых.

В пункте 9 кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» предусмотрено условие: а) необходимо заключение договора банковского счета с АО «Кредит Европа Банк (Россия)»; необходимо заключение договора залога транспортного средства с АО «Кредит Европа Банк (Россия)».

В пункте 10 кредитного договора «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» предусмотрено условие: необходимо заключение договора залога транспортного средства Мазда.

При заключении кредитного договора, 16 июня 2022 года между ФИО1 и ЗАО «МАКС» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № со сроком страхования с 16 июня 2022 года по 15 июня 2025 года, страховые случаи (страховые риски): смерть в результате НС или заболевания (риск 1); инвалидность в результате НС и заболевания с установлением 1 группы инвалидности (риск 2); критическое заболевание, согласно списку критических заболеваний № 1 (риск 3); временная утрата трудоспособности в результате НС или заболевания (риск 4); страховая сумма составила 1 571 120 руб., страховая премия - 113 120 руб., что подтверждается полисом №.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Так, в силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 7.12 Правил страхования в случае досрочного отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения:

В случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.7.12.1.

В случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования (за исключением договоров, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)), страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования (7.12.2).

В случае, если страхователь отказался от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования, страховщик производит возврат страховой премии в полном объеме (7.12.3).

В силу п. 7.12.4 договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Согласно п. 7.12.5 договора страховщик производит возврат страхователю страховой премии (ее части) наличными деньгами или в безналичном порядке (по выбору страхователя) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (за исключением случаев, указанных в подпункте 7.12.6 Правил страхования).

В соответствии с положениями п.7.12.6 в случае отказа от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховщик производит возврат страхователю страховой премии (ее части) в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В пункте 7.13 при отказе страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору (договору займа) страховщик на основании заявления страхователя при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возвращает страхователю страховую премию, уплаченную страховщику, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя. К заявлению страхователь прилагает документ, подтверждающий полное досрочное исполнение обязательств страхователя по договору потребительского кредита (займа).

Задолженность по кредитному договору истцом полностью погашена 09 ноября 2022 года, что подтверждается справкой АО «Кредит Европа Банк (Россия)».

В ответ на направленное 23 января 2023 года истцом заявление АО «МАКС» было направлено уведомление исх.№ от 06 февраля 2023 года, согласно которому отсутствуют не находит правовых оснований для возврата части уплаченной по договору страхования страховой премии в связи с досрочным исполнением мной кредитных обязательств, поскольку согласно полученной АО «МАКС» от АО «Кредит Европа Банк (Россия)» информации, договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

06 марта 2023 года истец направил в АО «МАКС» повторно претензию о возврате суммы страховой премии в размере 98 142 руб.

21 марта 2023 года ответчик направил истцу письмо исх. № об отсутствии правовых оснований для возврата части, уплаченной по договору страхования страховой премии.

13 июня 2023 года истец обратился в Службу финансового уполномоченного в отношении АО «МАКС» с требованием о взыскании части страховой премии в размере 98 142 руб.

Решением Финансового уполномоченного от 05 июля 2023 года в удовлетворении требований отказано.

Отказывая в удовлетворении требований Финансовый уполномоченный исходил из того, что размер страховой суммы является единым и фиксированным и напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности. Договор страхования на протяжении срока действия договора страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, после погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований на основании следующего.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как разъяснено в пункте 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Истец заключил договор страхования на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться и после досрочного погашения кредита, так как согласно достигнутым соглашениям после досрочного возврата кредита выгодоприобретателем становится сам заемщик или его наследники.

Ссылка истца на то, что размер страховой суммы по указанным в нем рискам поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по договору кредита на дату наступления страхового случая, в связи с чем заключенный договор страхования прекращается досрочно на основании п.1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно отклоняются судом как несостоятельные, с учетом содержания полисных условий и установленных фактических обстоятельств дела.

Истец, собственноручно подписав заявление на кредит, подтвердил свое ознакомление и согласие с тем, что приобретение дополнительных услуг является добровольным и не влияет на решение банка о заключении договора и предоставлении кредита; до заполнения истцом заявления на кредит ему разъяснено право осуществления свободного выбора любой из дополнительных услуг и порядка их оплаты либо отказа от их приобретения, он получил полную и достоверную информацию об условиях и особенностях приобретаемых услуг и исполнителях услуг, ознакомлен с условиями соответствующего договора, а также с рисками, связанными с исполнением договора на оказание дополнительных услуг (в случае его заключения), правилами, программами и иными документами (материалами), определяющими условия оказания исполнителем услуг, каких-либо сомнений и дополнительных вопросов о характере и порядке получения дополнительных услуг у него не осталось.

Доводы истца о том, что его ввели в заблуждение сотрудники банка о необходимости заключения договора страхования для заключения кредитного договора отклоняются судом ка несостоятельные, так, истец собственноручно подписав заявление на кредит подтвердил свое ознакомление и согласие с тем, что приобретение дополнительных услуг является добровольным и не влияет на решение банка о заключении договора и предоставлении кредита; до заполнения истцом заявления на кредит ему разъяснено право осуществления свободного выбора любой из дополнительных услуг и порядка их оплаты либо отказа от их приобретения, он получил полную и достоверную информацию об условиях и особенностях приобретаемых услуг и исполнителях услуг, ознакомлен с условиями соответствующего договора, а также с рисками, связанными с исполнением договора на оказание дополнительных услуг (в случае его заключения), правилами, программами и иными документами (материалами), определяющими условия оказания исполнителем услуг.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, страхование истца осуществлялось на основании правил страхования, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя в ходе судебного заседания не нашёл своего подтверждения, не подлежит удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, процентов, морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Московская Акционерная страховая компания» о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов, морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: О.А. Леоненко

Мотивированное решение изготовлено: 21 сентября 2023 года