Решение по делу № 2-1299/2023 от 06.09.2023 - об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 20 апреля 2023 года № У-23-35980/5010-006.

Дело № 2-1299/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 сентября 2023 год г. Елизово Камчатского края

Елизовский районный суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Кошелева П.В.,

при помощнике судьи Барановой А.В.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 20 апреля 2023 года № У-23-35980/5010-006,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (сокращённое наименование ПАО Сбербанк) обратилось в суд с заявлением о признании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 20 апреля 2023 года № У-23-35980/5010-006, незаконным, его отмене.

В обоснование требований заявитель указал, что 20 апреля 2023 года Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов принято решение № У-23-35980/5010-006 от 20 апреля 2023 года о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО3:

- денежных средств в размере 81 294 рублей 69 копеек,

- процентов за пользование чужими денежными средствами (в случае неисполнения решения Финансового уполномоченного) в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) за период с 4 ноября 2022 года по дату фактического исполнения ПАО Сбербанк обязательства перед ФИО3 по выплате денежных средств, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период неустойки.

Решение финансового уполномоченного не соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

20 апреля 2023 года (дата в исковом заявлении указана ошибочно) между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита № 292818, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит. ФИО3 лично выразил согласие вступить в Программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил банк заключить в отношении него договор страхования по указанной программе в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно заявлению сумма платы за подключение к Программе страхования составила 88 704 рублей. Участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие Банка состояло в организации страхования ФИО3 путём заключения договора страхования со страховщиком (ООО СК "Сбербанк страхование жизни"), на оговорённых условиях. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с заявлением на участие в программе, памяткой и условиями участия, в документах описаны все условия, на которых услуга будет оказана клиенту. В рамках правоотношений по подключению к Программе страхования банк оказал клиенту услугу подключения к Программе и довел до клиента всю необходимую информацию. Услуга по подключению к Программе страхования оказана ФИО3 на основании подписанного им заявления на страхование и внесение суммы платы за услугу. Программа страхования носит добровольный характер и отказ клиента от подключения не влечет отказ в выдаче кредита. Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому информация об ее оказании не включается в индивидуальные условия кредита.

Выводы финансового уполномоченного о том, что договор страхования в отношении ФИО3 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору основаны на неверном применении норм материального права и ошибочном установлении обстоятельств спора. Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). Как следует из заявления на участие в программе страхования и условий участия в программе страхования, ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Условиями участия определены страховые случаи. В рамках заключенного договора страхования Страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному договору, допущенной клиентом, а в силу произошедшего страхового случая. При наступлении страхового случая у страховой компании возникает обязанность по выплате страхового возмещения, независимо от того, допустит ли клиент просрочку по кредитному договору или нет. Такое событие как "неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом его обязательств, вытекающих из кредитного договора" в рамках программы страхования и заключенного договора страхования – не застраховано. На основании произведенной ФИО3 платы за подключение к программе страхования, банк заключил обусловленный условиями программы страхования договор страхования. Таким образом, в настоящем случае страхование ФИО3 не является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, имеет целью защитить интересы выгодоприобретателя в случае наступления страхового события при этом независимо от размера или наличия задолженности по кредитному договору.

Досрочное погашение ФИО3 кредита не предусмотрено соглашением сторон в качестве оснований для пропорционального возвращения страховой премии.

При таких обстоятельствах ссылка финансового уполномоченного на ч. 10 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ является несостоятельной, так как размер страховой суммы не связан с выплатой кредита и размером задолженности по нему, размер страховой суммы не зависит от задолженности по кредитному договору, выплата страховой суммы предусмотрена в течение всего срока действия договора страхования, условия договора потребительского кредита не зависят от заключения заемщиком договора страхования, основания для возврата части страховой премии при досрочном возврате кредита отсутствуют и удовлетворению не подлежат. Оспариваемое решение нарушает права и законные интересы заявителя.

Представитель заявителя ПАО Сбербанк ФИО1, действующая на основании доверенности в судебном заседании заявленные требования поддержала по изложенным основаниям.

Представитель заинтересованного лица ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщалось.

Представители финансового уполномоченного ФИО4, Палеха Р.С., в судебное заседание, назначенное на 6 сентября 2023 года, не явились, в ранее состоявшемся судебном заседании пояснили, что заявленные ПАО Сбербанк требования удовлетворению не подлежат, поскольку заключённый договор страхования заключён именно в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по кредиту, поскольку взимание платы за услугу подключения к Программе страхования осуществлено за счёт средств, предоставленных Банком ФИО3 в кредит, то есть подключение данной услуги влияло на условия выдачи кредита путём увеличения суммы кредита.

Заинтересованное лицо ФИО3 участия в судебном заседании не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно заявлению представитель заинтересованного лица ФИО3 – ФИО5, действующей на основании доверенности, просили рассмотреть заявление ПАО Сбербанк в отсутствие заинтересованного лица и его представителя, возражали против удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав мнение представителя ПАО Сбербанк, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 23, пункту 1 статьи 24 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частями 1, 2 статьи 22 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Как следует из материалов дела, решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-23-35980/5010-006 от 20 апреля 2023 года с ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 80 294 рублей 69 копеек, также постановлено в случае неисполнения решения финансового уполномоченного взыскивать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 4 ноября 2022 года по дату фактического исполнения ПАО Сбербанк обязательства перед ФИО3 по выплате денежных, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период неустойки.

Из материалов дела следует, что, не согласившись с решением финансового уполномоченного, финансовая организация ПАО Сбербанк в установленные законом сроки обратилась в суд с соответствующим заявлением.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу части 18 статьи 5 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (часть 2.1 статьи 7 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В судебном заседании также установлено, что 12 июля 2022 года (дата в исковом заявлении указана неверно) на основании заявления ФИО3, между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен договор потребительского кредита № 292818, по условиям которого банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 1 056 000 рублей под 21,1% годовых сроком на 42 месяца.

Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил в полном объеме, перечислив на его счет денежные средства в указанной сумме.

Со всеми условиями заключения кредитного договора ФИО3 был ознакомлен.

12 июля 2022 года ФИО3 в ПАО Сбербанк подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому ФИО3 выразил согласие быть застрахованным ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ФИО3 было разъяснены и понятны страховые риски, страховые случаи.

Согласно п. 2.2. заявления ФИО3 просил считать датой начала срока страхования по всем страховым рискам, дату списания/внесения платы за участие в программе страхования. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока, равного 42 месяцам, который начинает течь с даты оплаты (пункт 2. заявления).

В силу пункта 6 заявления выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту – выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.

ФИО3 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе, что: участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе может быть досрочно прекращено на основании письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100 % суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Аналогичные условия отражены в памятке к заявлению на участие в программе страхования.

В силу пункта 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления на участие в программе страхования, предоставленного в банк в виде документа на бумажном носителе или оформленного в электронной форме в соответствии с правилами электронного взаимодействия (пункт 2.2. условий участия).

Пунктом 3.1 условий страхования предусмотрено, что банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. За участие в программе страхования клиент уплачивает банку плату.

В силу пункта 3.2. условий страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность.

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделении банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пункт 4.1. условий страхования).

В указанных случаях, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100 % от суммы платы за участие в программе страхования (пункт 4.3. условий страхования).

Со всеми условиями страхования, уплаты страховой премии, страховых рисках, а также сроках и размере возврата уплаченной по договору страхования страховой премии ФИО3 был ознакомлен, что он подтвердил, подписав заявление электронной цифровой подписью.

Факт предоставления Банком ФИО3 кредита никто из лиц, участвующих в деле, не оспаривал.

13 июля 2022 года со счёта ФИО3 были списаны денежные средства в размере 88 704 рублей в качестве платы за услугу подключение к Программе страхования жизни и здоровья заёмщиков.

Обязательства ФИО3 по кредитному договору полностью исполнены 11 июня 2021 года.

27 октября 2022 года ФИО3 полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору и в тот же день подал в ПАО Сбербанк заявление о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов/ кредитных карт в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно ответам на заявления ФИО3 отказано в возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, поскольку заявление на отказ подано по истечении установленных условиями страхования 14 календарных дней со дня оформления услуги.

18 января 2023 года Банк получил от ФИО3 заявление с требованием о взыскании части страховой премии по договору. Финансовая организация в удовлетворении требования отказала, указав, что договор страхования в отношении ФИО3 заключен, заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней от заявителя не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют, расторжение договора страхования возможно исключительно без возврата денежных средств.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-23-35980/5010-006 от 20 апреля 2023 года, заявление ФИО3 удовлетворено. С ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 81 294 рублей 69 копеек, также постановлено в случае неисполнения решения финансового управляющего взыскать с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 4 ноября 2022 года по дату фактического исполнения ПАО Сбербанк обязательства перед ФИО3 по выплате денежных средств, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период неустойки.

Основанием для принятия указанного решения финансовым уполномоченным послужил тот факт, что согласно заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает финансовая организация, до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно финансовая организация, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, в связи с чем плата за участие в программе страхования (страховая) премия подлежала включению в полную стоимость кредита, вследствие чего финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования в отношении ФИО3 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком предполагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, оценив в совокупности исследованные по делу доказательства, суд не соглашается с данным выводом финансового уполномоченного по следующим основаниям.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Пунктом 5 части 5 статьи 6 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Как следует из заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО3 кредитного договора, данный договор не предусматривает платежи в пользу третьих лиц, выдача потребительского кредита (займа) не поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом, а именно с ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Плата за участие в программе страхования не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. Заемщику ФИО3 предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имел право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Договор страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен на основании добровольного заявления ФИО3, содержащего страховые риски, по условиям которого банк является выгодоприобретателем по страховым рискам только в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту – выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.

Таким образом, приобретенная ФИО3 программа страхования не имеет обеспечительного характера по кредитным обязательствам, требования о возврате платы после установленных 14 дневных сроков на нее не распространяются, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не прекращает действие договора страхования, а только меняется выгодоприобретатель по договору страхования. Кроме того, досрочное погашение кредитной задолженности и прекращение действия кредитного договора не прекращает возможности наступления страхового случая после досрочного погашения такой задолженности.

Услуга по подключению к Программе страхования не являлась необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому информация об ее оказании не включена в индивидуальные условия кредита.

Согласно пункту 11 статьи 10 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что с ПАО Сбербанк подлежат взысканию пользу ФИО3 страховая премия за неиспользованный период (период с момента досрочного возврата кредита до окончания 42-месячного срока), поскольку данные денежные средства были удержаны финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования.

С данным выводом финансового уполномоченного суд также не может согласиться, поскольку ни условия кредитного договора, ни условия договора страхования не содержат сведений о необходимости заключения договора страхования или о его заключении в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Договор страхования ФИО3 заключался не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), а в целях возможного наступления страховых рисков, не связанных с размером или наличием задолженности по кредитному договору.

Из содержания кредитного договора и договора страхования не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь и его наследники.

Из условий договора страхования следует, что он продолжает действовать в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Поскольку страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями договора не предусмотрен, банк не является выгодоприобретателем.

При таких обстоятельствах, с учетом исследованных доказательств, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-23-35980/5010-006 от 20 апреля 2023 года о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 денежных средств в размере 81 294 рублей 69 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 4 ноября 2022 года по дату фактического исполнения ПАО Сбербанк обязательства перед ФИО3 по выплате денежных средств, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период неустойки, является незаконным и подлежит отмене.

Довод Финансового уполномоченного о том, что поскольку оплата услуги подключение к Программе страхования осуществлена за счёт средств, предоставленных ФИО3 банком в кредит, что повлияло на условия договора потребительского кредита (в части увеличения суммы кредита), то договор страхования следует признать заключённым в целях обеспечения обязательств заёмщика по кредитному договору, является ошибочным.

Ни срок, на который предоставлен кредит, ни процентная ставка по кредиту не зависят от заключения/не заключения договора страхования. Кредит был предоставлен заёмщику 12 июля 2023 года, ФИО3 был волен потратить всю сумму кредита в тот же день. Как следует из оспариваемого решения, плата за подключение к Программе страхования была списана 13 июля 2023 года. При этом исключительно потребителю финансовых услуг принадлежит право выбора источника средств, за счет которых он оплачивает страховку: личные или заёмные (кредитные). При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для признания договора страхования заключённым в целях обеспечения обязательств заёмщика по кредитному договору.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Заявление ПАО Сбербанк (ИНН <***>) удовлетворить.

Отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-35980/5010-006 от 20 апреля 2023 года.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2023 года.

Судья подпись П.В. Кошелев

"КОПИЯ ВЕРНА"

Решение не вступило в законную силу. Подлинный экземпляр находится материалах гражданского дела № 2-1299/2023 (41RS0002-01-2023-002140-32) в Елизовском районном суде Камчатского края.

Судья П.В. Кошелев