Дело № 2-1027/2023

УИД № 42RS0042-01-2023-001553-36

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 13 сентября 2023 года

Новоильинский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Васильевой Ю.Н.,

при секретаре судебного заседания Терехиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 12.11.2021 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ....., по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 713811 рублей под 5,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 713811 рублей на счет заемщика ....., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 474000 рублей получены заемщиком перечислением на счет по распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 114675 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, 125136 рублей для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету ответчика. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком принятых на себя обязательств по договору банк 09.06.2022 года выставил заёмщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заёмщиком не исполнено. По состоянию на 25.04.2023 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 970758,80 рублей, из которых сумма основного долга - 677772,18 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 9599,70 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 281781,39 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1605,53 рублей.

ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 970758,80 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12907,59 рублей.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, причину неявки не сообщила, не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 819 ГК РФ, 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 1 ст. 810 ГПК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 12.11.2021 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор ..... на сумму 713811 рублей, в том числе: 474000 рублей - сумма к выдаче/к перечислению, 114675 рублей - оплата страхового взноса на личное страхование, 125136 – оплата комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки». Процентная ставка по кредиту – 5,90% годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки». Срок возврата кредита 60 месяцев.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 713811 рублей на счет заемщика ....., открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 474000 рублей перечислены заемщику на счет ....., согласно распоряжению заемщика. Также во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 114675 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, 125136 для оплаты комиссии за подключение к банковской программе «Гарантия низкой ставки», что подтверждается выпиской по счету.

Банк в полном объеме и в надлежащие сроки выполнил свои обязательства по кредитному договору, в том числе по выдаче кредитных денежных средств.

Согласно условиям кредитного договора ..... ФИО1 приняла на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов на него путем выплаты ежемесячно равными платежами в размере 13769,43 рублей в соответствии с графиком платежей.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что заемщик неоднократно нарушал график погашения кредита.

Пунктом 12 договора ..... от 12.11.2021 года предусмотрено право Банка требовать от заемщика в случае ненадлежащего исполнения условий договора уплаты неустойки (штрафа, пени): за просрочку минимального платежа - в размере 0,055 % в день (но не более 20 % годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам с 1-ого дня и до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам с 1-ого дня до дня погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с Общими условиями договора, задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета. При возникновении просроченной задолженности по договору банк направляет клиенту электронное сообщение об этом не позднее семи дней с даты ее возникновения (п. 2 раздела III Общих условий).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности, по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, а если оно выставлено в связи с невыполнением клиентом условия договора о целевом использовании кредита предоставленного для погашения ранее выданных кредитов в день обращения клиента в банк за получением наличных денежных средств с текущего счета (п. 4 раздела III Общих условий).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

В связи с нарушением ФИО1 сроков погашения кредитной задолженности, 09.06.2022 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования, до настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 25.04.2023 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 970758,80 рублей, из которых сумма основного долга - 677772,18 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 9599,70 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 281781,39 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1605,53 рублей.

Проверив расчет задолженности, суд соглашается с ним в части суммы основного долга в размере 677772,18 рублей; суммы процентов за пользование кредитом в размере 9599,70 рублей; суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1605,53 рублей. В указанной части расчет задолженности, представленный истцом, является правильным и обоснованным. При проведении расчета истцом были учтены все платежи ответчика. Иного расчета стороной ответчика не представлено.

Поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части взыскания суммы основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение данной нормы является правом суда, а не обязанностью. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Как следует из представленного истцом расчета, сумма штрафа составляет 1605,53 рублей. Руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ и принимая во внимание соотношение суммы штрафа и размера основного долга, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суд не усматривает ее явной несоразмерности и соответственно оснований для ее уменьшения.

Разрешая требования банка о взыскании заявленных убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) за период с 09.06.2022 по 12.11.2026, суд приходит к выводу о том, что указанные убытки фактически представляют собой проценты за пользование кредитом, рассчитанные по графику погашения задолженности.

В соответствии с пп. 2, 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу приведенных норм, проценты подлежат уплате заемщиком ежемесячно до момента полного возврата суммы кредита, их расчет производится в соответствии с согласованной сторонами в договоре процентной ставкой.

В данном случае истцом заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме, которая рассчитана путем сложения сумм процентов, из графика погашения задолженности по кредиту.

Учитывая, что взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен, определение таким образом подлежащих уплате заемщиком процентов противоречит пп. 2 и 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

09 июня 2022 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования, в том числе задолженности по основному долгу в размере 677772,18 рублей, тем самым в одностороннем порядке изменив срок исполнения обязательства. Указанная сумма подлежала уплате ФИО1 до 09 июля 2023 года. Сведений о внесении денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности в материалы дела ответчиком не представлено.

Начиная с 09 июля 2023 года на указанную сумму подлежат начислению проценты в размере 5,90% годовых до полного погашения задолженности, за период с 10 июля 2022 года по 13 сентября 2023 года сумма процентов за пользование кредитом составит 47219, 37 рублей из расчета:

2022 (365 дней)

за период с 10.07.2022 – 31.12.2022: 677 772,18 * 5,9 % / 365 * 175 = 19172,60 руб.,

2023 (365 дней)

за период с 01.01.2023 – 13.09.2023: 677 772,18 * 5,9 % / 365 * 256 = 28 046,77 руб.,

Итого: 19172,60 руб. + 28 046,77 руб. = 47219, 37 рублей.

Кроме того, в соответствии с п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации на оставшуюся часть кредита заемщиком подлежат уплате проценты до полного его погашения.

По смыслу ст. 809 ГК РФ досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока возврата ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заёмщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, проценты начисляются по дату фактического возврата кредита включительно.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае принятия решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

На основании разъяснений, данных в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено действующим законодательством, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты по ставке 5,9 процентов годовых на сумму основного долга 677 772,18 рублей за период с 14 сентября 2023 по 12 ноября 2026 года, исходя из заявленных истцом требований.

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению, истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при обращении в суд с иском была оплачена государственная пошлина в размере 12907,59 рублей.

В связи с тем, что судом удовлетворены исковые требования частично (75,84 %), то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 9789,12 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ..... в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ..... от 12.11.2021 года в размере 736 196 (семьсот тридцать шесть сто девяносто шесть) рублей 78 копеек, состоящую из основного долга в размере 677 772 рубля 18 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 9 599 рублей 70 копеек, процентов за пользование кредитом за период с 10 июля 2022 года по 13 сентября 2023 года в размере 47 219 рублей 37 копеек, штрафа в размере 1 605 рублей 53 копейки; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 789 (девять тысяч семьсот восемьдесят девять) рублей 12 копеек.

Взыскать с ФИО1, ..... в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты по ставке 5,9 процентов годовых, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга в размере 677 772 рубля 18 копеек, с учетом его уменьшения на день исполнения, начиная с 14.09.2023 по 12.11.2026 года.

Ответчик вправе подать в Новоильинский районный суд г. Новокузнецка, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Ю.Н. Васильева

Решение в окончательной форме принято 19.09.2023.

Судья: Ю.Н. Васильева