УИД № 62RS0004-01-2022-002521-85

(Дело № 2-2460/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 22 августа 2022 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Гущиной И.А.,

при секретаре Кузиной А.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания Кардиф» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных исковых требований указал, что дд.мм.гггг. между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, при оформлении которого его обязали заключить договор страхования №. В пункте 9 кредитного договора указано на обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе и вышеуказанный договор, срок действия которого составляет с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., страховая премия уплачена в размере 276 576 рублей 72 копеек. дд.мм.гггг. он полностью оплатил денежные средства по кредитному договору. Так как кредит был погашен и с даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая не наступало, страховых выплат не производилось, то необходимость в указанном договоре отпала. Пунктом 11 договора страхования предусмотрено правило возврата страховой премии. дд.мм.гггг. он направил заявление в ООО «СК КАРДИФ» о возврате денежных средств и дд.мм.гггг. претензию, ответ на которые не поступил. дд.мм.гггг. он обратился в Службу финансового уполномоченного, дд.мм.гггг. было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований. Полагает, что страховая премия, подлежащая возврату составляет 260 014 рублей 47 копеек, кроме того с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 276 576 рублей 72 копеек, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку ответчик нарушил права истца как потребителя услуги, ему причинен моральный вред, который он оценивает в 15 000 рублей. Также им понесены расходы на оплату юридических услуг в размере 30 000 рублей. Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 260 014 рублей 47 копеек, неустойку – 276 576 рублей 72 копейки, компенсацию морального вреда – 15 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы по оплате юридических услуг – 30 000 рублей.

Истец, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Ответчик ООО «Страховая компания Кардиф», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, представил письменные возражения по существу иска, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме и одновременно просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Третье лицо АО «ЮниКредит Банк», надлежащим образом извещенное о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, сведения о причинах его неявки суду не сообщило.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы представителя истца, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу пунктов 1, 2 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу банком был предоставлен кредит на сумму 1 971 604 рубля 78 копеек на срок до дд.мм.гггг., с процентной ставкой 10,40% годовых.

Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка, на следующих основных условиях: срок страхования равен сроку кредита, страховая сумма составляет не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита, страховыми рисками являются смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине, оплата по договору страхования производится за весь срок кредита.

В этом же пункте указано, что заемщик подтверждает, что до заключения договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 14,4% годовых.

дд.мм.гггг. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № Л22239 на срок 84 месяца с даты заключения договора страхования. Страховыми случаями по указанному договору страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Приложением № (Перечень травматических повреждений).

Договором страхования определены исключения из объема страхового покрытия (раздел 12 договора). Порядок определения размера страховой суммы также предусмотрен договором страхования. По всем страховым случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его законные наследники).

Договор страхования между сторонами заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от дд.мм.гггг. №.

При заключении договора страхования истец с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от дд.мм.гггг., Приложениями № и № к договору страхования был ознакомлен, положения Правил страхования и Приложений № и № к договору страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования и указанных приложений ему вручен, им подтверждено, что он понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находился под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключал договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен, что подтверждается его собственноручной подписью в договоре страхования.

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования. Размер страховой премии по заключенному между сторонами договору страхования составил 276 576 рублей 72 копейки. Страховая премия в указанном размере была перечислена банком ответчику на основании поручения истца за счет кредитных денежных средств.

Изложенные обстоятельства установлены на основании письменных доказательств, представленных в материалы дела, и сторонами не оспаривались.

Анализируя условия заключенных истцом кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что указанные договоры являются самостоятельными сделками, добровольно заключенными истцом, имеющими различный предмет и состав участников.

Условий, возлагающих на истца, как на заемщика, обязанности по обязательному заключению договора страхования, кредитный договор не содержит.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, был ограничен в праве выбора страховой компании, условий страхования, способе оплаты страховой премии, не установлено.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно части 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

На основании части 2 указанной статьи страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что истцом по состоянию на дд.мм.гггг. обязательства по кредитному договору, заключенному с АО «ЮниКредит Банк», были досрочно исполнены, что подтверждается справкой от дд.мм.гггг., представленной им в материалы дела.

После исполнения своих обязательств перед кредитной организацией истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

дд.мм.гггг. истец направил ответчику претензию с требованием о возврате уплаченной страховой премии в размере 276 576 рублей 72 копеек и выплате неустойки в размере 276 576 рублей 72 копеек.

Как указывает истец, ответ на претензию от ответчика не последовал, доказательств обратного последним представлено не было.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Заключенный между сторонами договор страхования содержит условие:

В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

В четырнадцатидневный срок с момента заключения договора страхования от истца заявления об отказе от договора страхования ответчику не поступало. Отказ истца от договора страхования был обусловлен досрочным погашением им кредита.

Исходя из пп. г) п. 7.6 Правил добровольного страхования, договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. г) п. 7.6 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 7.7. Правил страхования).

Перечень обстоятельств, предусмотренный п. 1 ст. 958 ГК РФ, является исчерпывающим и досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования.

Как следует из существа заключенного между сторонами договора страхования, возможность наступления страхового случая до настоящего времени не прекратилась, ввиду чего нормы п. 3 ст. 958 ГК РФ к данным правоотношениям не могут быть применимы. Факт погашения кредита не влияет на обязанность страховщика произвести страховые выплаты в случае наступления страхового случая, исходя из вышеприведенных условий договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется, следовательно, истец, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии только при условии, если это предусмотрено договором.

Принимая во внимание, что возврат страховой премии при досрочном погашении кредита условиями договора страхования не предусмотрен, а возврат страховой премии (полностью или ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования) предусмотрен только при досрочном отказе от договора страхования, заявленном в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии, уплаченной им по договору страхования.

Доводы истца об обратном основаны на неверном толковании норм права и условий договора страхования, регулирующих возникшие между сторонами правоотношения.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав истца как потребителя оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда у суда не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

Судом установлено, что истцом были понесены судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 30 000 рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг от дд.мм.гггг. и распиской к указанному договору от дд.мм.гггг..

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований истцу было отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца указанных судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт ) к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» (ИНН ) о защите прав потребителей, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья/подпись/ И.А.Гущина