УИД 74RS0001-01-2023-000490-39

№ 2-1737/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 6 апреля 2023 года

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Калашникова К.А.,

при секретаре Носовой Е.А.,

рассмотрел гражданское дело по заявлению акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

Акционерное общество «Группа страховых компаний «Югория» (далее – АО «ГСК «Югория») обратилось в суд с названным заявлением и просит отменить решение финансового уполномоченного от 17.01.2023 по обращению ФИО1 о взыскании страхового возмещения, принять по делу новое решение, которым в требованиях отказать.

В обоснование заявления указано, что у страховой компании отсутствуют основания для доплаты страхового возмещения ФИО1 по факту повреждений его автомобиля в дорожно-транспортном происшествии (далее – ДТП), поскольку размер выплаты ими верно рассчитан исходя из стоимости восстановительного ремонта с учетом износа транспортного средства, поскольку ФИО1 в заявлении об осуществлении страхового возмещения просил произвести ему выплату, что с учетом аналогии закона свидетельствует о наличии достигнутого соглашения между страхователем и потребителем.

В судебном заседании представитель АО «ГСК «Югория» ФИО2 требования поддержал в полном объеме.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 – ФИО3 возражала против удовлетворения заявленных требований, представив письменный отзыв.

Заинтересованные лица ФИО1, ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, извещены, ФИО1 просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что между АО «ГСК «Югория» и ФИО1 на условиях правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств 17.02.2022 заключен договор страхования.

По договору страхования застрахованы имущественные интересы, связанные с риском «Ущерб»: «ДТП с иным участником» – повреждение или тотальное повреждение застрахованного транспортного средства в результате ДТП.

Условиями договора страхования предусмотрено, что страховая сумма составляет 400 000 руб., тип страховой суммы – неагрегатная – постоянная, франшиза не установлена. Форма выплаты – ремонт СТОА по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства.

В результате ДТП, произошедшего 11.09.2022 вследствие действий ФИО4, причинен вред принадлежащему ФИО1 транспортному средству.

От ФИО1 15.09.2022 поступило заявление о страховом возмещении по договору добровольного страхования.

В заявлении потребителем финансовой услуги указано о выплате страхового возмещения путем перечисления денежных средств на предоставленные банковские реквизиты.

После осмотра поврежденного транспортного средства и расчета стоимости восстановительного ремонта страховой компанией перечислены денежные средства в размере 53 900 руб.

Указанная сумма определена как стоимость восстановительного ремонта с учетом износа поврежденного транспортного средства.

В адрес страховщика от ФИО1 31.10.2022 поступила претензия с требованием доплатить страховое возмещение, рассчитанное в виде стоимости восстановительного ремонта автомобиля без учета износа на основании представленного гражданином экспертного заключения ИП ФИО6, согласно которому стоимость восстановительного ремонта данного автомобиля без учета износа составляет – 101 945 руб., с учетом износа – 69 028 руб.

АО «ГСК «Югория», согласившись с представленным заключением, 24.11.2022 в ответ на претензию осуществило доплату в сумме 15 928 руб., возместив также расходы по дефектовке (69 028 руб. – 53 900 руб. + 800 руб.).

Оспаривая размер произведенной доплаты, ФИО1 обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, обжалуемым решением которого от 17.01.2023 с АО «ГСК «Югория» взыскано страховое возмещение в размере 32 917 руб. (101 945 руб. – 69 028 руб.).

Финансовый уполномоченный в своем решении пришел к выводу о необходимости определения страхового возмещения без учета износа поврежденного транспортного средства, указав на отсутствие у страховой компании правовых оснований для осуществления выплаты по правилам Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», поскольку рассматриваемые правоотношения вытекают из договора добровольного страхования имущества.

Приведенные мотивированные выводы финансового уполномоченного в полном объеме разделяет суд, полагая необоснованными доводы рассматриваемого настоящего заявления АО «ГСК «Югория».

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 1 ГК РФ к числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме. Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

На основании пункта 23 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

В соответствии с пунктом 4 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

В силу раздела 3 правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное пунктами 3.1-3.5 правил страхования и условиями заключенного договора страхования, не относящиеся к разделу 4 правил страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения (обеспечения) страхователю, (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) в пределах определенной договором страхования страховой суммы.

По договору страхования застрахованы имущественные интересы, связанные с риском «Ущерб» (пункт 3.1.1 правил страхования: «ДТП с иным участником» – повреждение или тотальное повреждение застрахованного транспортного средства в результате ДТП, произошедшего с участием иного установленного транспортного средства (иных установленных транспортных средств) при условии наступления у его (их) владельца (-ев) гражданской ответственности за причинение вреда застрахованному Транспортному средству (пункт 3.1.1 б правил страхования).

Согласно пункту 14.2.3 правил страхования страховое возмещение производится по форме, указанной в договоре страхования (страховом полисе).

Договором страхования предусмотрена форма возмещения: «Ремонт на СТОА по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства».

Согласно пунктам 1-3 особых условий договора страхования ремонт поврежденного транспортного средства осуществляется на станции технического обслуживания по выбору страховщика при условии оплаты выгодоприобретателем (собственником транспортного средства) до начала ремонта недостающей части стоимости ремонта в кассу СТОА, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства.

Под недостающей частью стоимости ремонта в рамках договора страхования понимается разница между стоимостью ремонта, указанной в предварительном заказ-наряде СТОА страховщика и размером расходов на восстановительный ремонт, определенным в соответствии с пунктом 3 статьи 12.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – закон 40-ФЗ) (на основании Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением Банка России от 19.09.2014 № 432-П (далее – Единая методика)).

При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от оплаты недостающей части стоимости ремонта страховое возмещение выплачивается в денежной форме в сумме, определенной в соответствии с пунктом 3 статьи 12.1 Закона № 40-ФЗ (на основании Единой методики), но не более страховой суммы, указанной в полисе.

Пунктом 14.2.3.1 правил страхования установлено, что при выборе формы страхового возмещения «Ремонт на СТОА по направлению страховщика», страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней после принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем подготавливает направление на ремонт на СТОА, о чем не позднее 3-х суток уведомляет страхователя любым доступным способом.

В ходе рассмотрения настоящего дела установлено, что финансовой организацией направление на ремонт не выдавалось, какого-либо отказа потребителя в доплате СТОА недостающей части стоимости ремонта, материалы дела также, соответственно, не содержат.

Согласно пункту 16.1.1 правил страхования, при повреждении застрахованного транспортного средства, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства выплата страхового возмещения производится в зависимости от условий договора страхования:

а) в размере затрат на восстановление поврежденного транспортного средства при условии выплаты страхового возмещения без учета износа транспортного средства (новое на старое);

б) в размере затрат на восстановление поврежденного транспортного средства, уменьшенных на величину износа узлов и деталей транспортного средства, подлежащих замене, при условии выплаты страхового возмещения с учетом износа транспортного средства (старое на старое).

В соответствии с пунктом 16.1.2 величина затрат на восстановление транспортного средства устанавливается в соответствии с условиями, указанными в договоре страхования.

Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний.

Договором страхования и правилами страхования не урегулирован вопрос о необходимости или отсутствии необходимости учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) при определении размера расходов на восстановительный ремонт транспортного средства в случае осуществления страховой выплаты.

Более того, договором страхования установлена натуральная форма страхового возмещения, следовательно, размер страхового возмещения должен определяться в размере стоимости восстановительного ремонта транспортного средства заявителя без учета износа.

Договором страхования вариант выплаты страхового возмещения в денежной форме не предусмотрен.

В пункте 1 статьи 393 ГК РФ установлено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно пункту 2 статьи 393 ГК РФ возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, оценив имеющиеся доказательства, суд приходит к выводу, что размер расходов на восстановительный ремонт транспортного средства подлежит определению без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов).

Таким образом, на основании изложенного, правовых оснований для удовлетворения заявленных АО «ГСК «Югория» требований суд не усматривает, в связи с чем полагает необходимым в удовлетворении заявления отказать в полном объеме.

Приходя к указанному выводу, суд также учитывает, что в рассматриваемом споре, связанном с надлежащим размером страхового возмещения, имеет место первичное неисполнение страховой компанией условий заключенного с гражданином договора.

Произвольное применение страховой компанией положений Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в части квалификации поданного потребителем заявления о выплате возмещения путем перечисления денежных средств на банковские реквизиты в качестве заключенного соглашения и возможности осуществления выплаты в виде стоимости ремонта, рассчитанного с учетом износа, противоречит приведенным выше положениям гражданского законодательства и нормам Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Применение АО «ГСК «Югория» в этой части аналоги закона является недопустимым, поскольку осуществлено сугубо в своих собственных интересах в противоречит интересам гражданина, являющегося потребителем финансовых услуг.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Требования акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория», ИНН №, об отмене решения финансового уполномоченного от 17.01.2023 по обращению ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий К.А. Калашников

Мотивированное решение изготовлено 13.04.2023.

Судья