Производство № 2-208/2023

УИД 28RS0012-01-2023-000383-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2023 года п. Магдагачи

Амурской области

Магдагачинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Е.А. Мельник,

при секретаре Зениной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ПАО «Совкомбанк» обратился в Магдагачинский районный суд к ответчику ФИО1 с указанным исковым заявлением, которое обосновано следующим.

18 ноября 2020 года между <данные изъяты> и ответчиком заключен кредитный договор №20/2627/00000/100196 (4406953642), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 140000 рублей под 27%/11,5% годовых по безналичным/наличным расчетам, сроком на 120 месяцев.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита, возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 112406,77 рублей, при этом общая задолженность по состоянию на 20 июня 2023 года составляет 111227 рублей 55 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 102043,98 рублей, по неустойке на просроченный основной долг– 343,36 рублей, по иным комиссиям – 8840,21 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

Просит суд взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 111227,55 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3424,55 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк» о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, кредит брала, но платить нечем.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что 18 ноября 2020 года между <данные изъяты> и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования №, содержащий индивидуальные условия для кредита по тарифному плану Кредитная карта Комфорт, в соответствии с которым ответчику на потребительские цели был предоставлен кредит (кредитная карта) с лимитом кредитования в размере 140000 рублей со сроком возврата кредита – до востребования. Процентная ставка за проведение безналичных операций по договору установлена в размере 27 % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 11,5% годовых, ставка процентов годовых по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций 53,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора, льготный период кредитования – до 56 дней. Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет клиента.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода, который составляет 25 дней, в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Дата платежа определяется как дата, следующая за датой окончания расчетного периода равного 1 месяцу, банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа. Банк вправе изменить размер МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки внесения и обязан проинформировать об этом заемщика смс-уведомлением.

За ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 Индивидуальных условий договора кредитования установлено, что за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов заемщик уплачивает неустойку в размере 0,0548%.

Договор кредитования подписан его сторонами, с условиями кредитного договора, а также составляющими его Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка ответчик была ознакомлена, согласна, условия договора ответчиком не оспариваются. При подписании Индивидуальных условий договора кредитования, ответчику была предоставлена вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых в рамках договора услугах, о полной стоимости кредита, процентной ставке, размере неустойки, комиссий и причинах их начисления.

Из материалов дела установлено, что <данные изъяты> на имя ФИО1 выпущена и ею получена кредитная карта Instant Issue с номером № (л.д.31).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

С момента начала пользования денежными средствами банка с использованием банковской карты у держателя карты возникает обязанность по возврату кредитных средств и по уплате процентов за пользование ими.

После выдачи ФИО1 кредитной банковской карты, она неоднократно пользовалась денежными средствами с кредитной карты.

После 18 сентября 2022 года ответчик перестала исполнять обязанности по кредитному договору, последний самостоятельный платеж в счет уплаты задолженности по кредитному договору от ответчика поступил 18 сентября 2022 года в размере 4000 рублей, недостаточном для полного погашения задолженности, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно решению №2 от 25 октября 2021 года единственного акционера <данные изъяты>, передаточному акту от 25 октября 2021 года, договору о присоединении <данные изъяты>, Банка <данные изъяты>), <данные изъяты> к ПАО «Совкомбанк» от 26 октября 2021 года, листу записи ЕГРЮЛ, ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником по всем правам и обязанностям <данные изъяты>.

30 сентября 2022 года истец обратился к мировому судье Амурской области по Магдагачинскому районному судебному участку №2 с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №20/2627/00000/100196 по ссуде за период с 16.03.2021 по 25.08.2022, по процентам за период с 14.10.2021 по 25.08.2022 в размере 129904,45 рублей и расходов по уплате государственной в сумме 1899,05 рублей.

30 сентября 2022 года мировым судьей Амурской области по Магдагачинскому районному судебному участку №2 судебный приказ был выдан.

08 февраля 2023 года определением мирового судьи Амурской области по Магдагачинскому районному судебному участку №2 судебный приказ отменен на основании поступивших от должника возражений относительно исполнения судебного приказа.

В ходе принудительного исполнения судебного приказа от 30.09.2022 с ответчика было удержано и перечислено взыскателю 14676,9 рублей.

До настоящего времени, задолженность по кредитному договору ответчиком в полном объеме не погашена.

Таким образом, истцом обоснованно заявлен иск о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №20/2627/00000/100196 от 18.11.2020.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 20 июня 2023 года размер общей задолженности составляет 111227,55 рублей, в том числе ссудная задолженность – 102043,98 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 343,36 рублей, иные комиссии – 8840,21 рублей.

Давая оценку представленному расчету, суд приходит к следующему.

Из выписки по счету установлено, что с момента предоставления ответчику кредита истцом ежемесячно производилось списание платы (комиссии) за услугу SMS-банк в размере 99 рублей, которое кредитором учитывалось как выдача кредита. За период с 18 ноября 2020 года по 14 сентября 2021 года осуществлено списание кредитных денежных средств за указанную услугу в размере 990 рублей, которая включена в размер задолженности по основному долгу.

Кроме этого, согласно представленному расчету задолженности ответчику с 28 декабря 2021 года начислялись комиссии за невыполнение условий обязательного информирования и за банковскую услугу «Минимальный платеж».

Вместе с тем суд считает необоснованным начисление и списание с кредитных средств ответчика платы (комиссии) за услугу SMS-банк, а также заявленное требование о взыскании с ответчика комиссий в размере 8840,21 рублей в виду следующего.

Как установлено, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен смешанный договор, включающий кредитный договор, договор банковского счета, договор о карте.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счет и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно статье 29 ФЗ №395-1 от 2 декабря 1990 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Таким образом, предоставление дополнительных услуг заемщику возможно лишь при условии согласия заемщика на предоставление данных услуг, при этом заемщик должен выразить в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Поэтому установление самого факта предоставления указанных услуг в отсутствие согласия заемщика на их предоставление не является правовым основанием для взыскания комиссий.

Как следует из материалов дела при заключении договора кредитования ФИО1 дала согласие на дополнительные услуги: на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт <данные изъяты> и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования, при использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к программе страхования составит 1386 рублей; на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 рублей; на получение информации об исполнении заемщиком кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка и оплату услуги за счет собственных средств в размере 450 рублей единовременно; на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от АО «МАКС» и оплату за счет кредитных средств в размере 500 рублей единовременно. Указанное подтверждается письменным согласием на дополнительные услуги, являющимся приложением 1 к Анкете-заявлению на получение потребительского кредита, подписанного ФИО1

При этом ответчик не выражала своего согласия на предоставление ей дополнительных услуг с опцией «Минимальный платеж» и за невыполнение условий обязательного информирования, а также взимания платы за платы за услугу SMS-банк, индивидуальные условия кредитного договора от 18 ноября 2020 года, Тарифы <данные изъяты> по кредитному продукту «Кредитная карта «Комфорт» данных условий не содержат.

Доводы истца о том, что кредитный договор после реорганизации <данные изъяты> перешел на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» на условиях карты «Халва», о чем была размещена информация на сайте банка являются несостоятельными, поскольку сами по себе не свидетельствуют о согласии ФИО1 на применение новых тарифов.

На момент заключения договора ответчик не давала своего согласия на предоставление ей вышеуказанных дополнительных платных услуг. Доказательства, свидетельствующие о достижении соглашения сторон об изменении условий договора, равно как и сведений о том, что заемщик на момент совершения операций согласилась на предоставление дополнительных услуг, в материалах дела отсутствуют.

При изложенных обстоятельствах, в отсутствие доказательств согласования с ответчиком платных услуг, начисление и взыскание комиссий «Минимальный платеж» и за невыполнение условий обязательного информирования, а также начисление и взыскание в качестве задолженности по основному долгу услуги за SMS-банк суд считает неправомерным, исковое заявление в указанной части удовлетворению не подлежит.

В остальной части исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере 101053,98 рублей (102043,98 рублей – 990 рублей), неустойки в размере 343,36 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Размер начисленной неустойки не противоречит условиям кредитного договора, учитывая, что нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору было длительным. Ходатайств от ответчика об уменьшении размера неустойки, а также доказательств неучтенных платежей при формировании расчета задолженности, а также другого расчета взыскиваемых сумм суду не представлено.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина является судебными расходами.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 3424 рублей 55 копеек, что подтверждается платежным поручением №19 от 22.06.2023 (л.д.17).

Учитывая размер удовлетворенных судом исковых требований (91,16%), ответчиком подлежат возмещению расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 3121,89 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк», заявленных к ФИО1 – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Мельник