Решение по делу № 2-1391/2025 от 03.03.2025 - об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов негосударственных пенсионных фондов <ФИО> от <дата> № №.

Дело 2-1391/2025 (2-6531/2024)

УИД 42RS0019-01-2024-009889-28 копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Ижболдиной Т.П.,

при секретаре Сороквашиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 03 марта 2025 года дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № №,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение № У-№ от 31.10.2024г. Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной организации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО2.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 786 466,33 руб. сроком на 620 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, под 15-90 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом / суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора Заявителем приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: - 5 % годовых применяется при приобретении Заявителем услуги Финансовой организации – банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору. В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 20,90 % годовых. В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы. В разделе 8 «Параметры дополнительных услуг» анкеты-заявления на получение кредита в Банке, подписанной Заявителем собственноручно ДД.ММ.ГГГГ, содержатся сведения о предоставлении Заявителю услуги «Карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах», стоимостью 157566,33 руб. ДД.ММ.ГГГГ, в день предоставления кредита, Банком на основании Распоряжения со Счета списаны денежные средства в размере 157566,33 руб., в счет платы комиссии за Услугу «Автолюбитель», что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка от Заявителя поступила претензия, содержащая требование об отказе Заявителя от карты «Автолюбитель» и требование о возврате денежных средств за Услугу «Автолюбитель» в размере 157566,33 руб. Банк, в рамках зарегистрированной претензии № предоставил ответ Клиенту об отказе в удовлетворении заявленных требований, в виду того, что для возврата комиссии по Карте «Автолюбитель» Заявителю необходимо было обратиться в Банк в течение 30 календарных дней со дня, следующего за днем заключения Кредитного договора. Не согласившись с принятым решением, Заемщик обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № требования Заемщика были удовлетворены частично, взыскано с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежные средства за дополнительную услугу «Автолюбитель» в размере 147359,02 руб.

Просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № №, принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО2

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования микрофинансирования кредитной кооперации, деятельности кредитных организации ФИО1, о дате и времени судебного заседания извещена, в суд не явилась, ранее в суд направила письменные возражения.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ФЗ от 04 06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" указанный Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с п. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Правила настоящей главы применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 782 ГК РФ предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей".

На основании ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: стоимость такой услуги; право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Как следует из п. 3 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию: о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с ч. 2.9 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона о потребительском кредите.

Как следует из ч. 2.10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона о потребительском кредите, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате таких денежных средств с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с положениями ч. 2.11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор в указанном случае обращения заемщика обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить такие денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона о потребительском кредите, или отказать заемщику в их возврате, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 настоящей статьи: при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги; при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи; при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги; в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу; в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (часть 2.12 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1786466,33 руб. сроком на 620 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, под 15-90 % годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом / суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора Заявителем приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: - 5 % годовых применяется при приобретении Заявителем услуги Финансовой организации – банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 20,90 % годовых.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы.

В разделе 8 «Параметры дополнительных услуг» анкеты-заявления на получение кредита в Банке, подписанной Заявителем собственноручно ДД.ММ.ГГГГ, содержатся сведения о предоставлении Заявителю услуги «Карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах», стоимостью 157566,33 руб.

Согласно п. 22.2 Индивидуальных условий Кредитного договора Заявителем дано поручение Финансовой организации составить распоряжение от его имени и в дату предоставления кредита перечислить со Счета денежные средства в сумме 157566,33 руб. в счет оплаты Карты «Автолюбитель».

ДД.ММ.ГГГГ, в день предоставления кредита, Банком на основании Распоряжения со Счета списаны денежные средства в размере 157566,33 руб., в счет платы комиссии за Услугу «Автолюбитель», что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка от ФИО3 поступила претензия, содержащая требование об отказе Заявителя от карты «Автолюбитель» и требование о возврате денежных средств за Услугу «Автолюбитель» в размере 157566,33 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответ ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленных требований, в виду того, что для возврата комиссии по Карте «Автолюбитель» Заявителю необходимо было обратиться в Банк в течение 30 календарных дней со дня, следующего за днем заключения Кредитного договора.

Из представленных документов следует, что 10.10.2024г. ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов негосударственных пенсионных фондов с заявлением о взыскании денежных средств с Банка ВТБ (ПАО) в размере 157566,33 руб., в связи с тем, что отказалась от оказания услуги «Автолюбитель».

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов негосударственных пенсионных фондов (далее Финансовый уполномоченный) от 31.10.2024г. постановлено: «Требование ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 была выдана банковская карта «Автолюбитель», удовлетворить частично. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Автолюбитель» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в размере 147359,02 руб.».

Вышеуказанным решением Финансового уполномоченного установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен Кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 собственноручно подписала Заявление о предоставлении кредита, содержащее информацию об оказании Финансовой организацией Заявителю за отдельную плату Услуги «Автолюбитель».

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) на основании Распоряжения со Счета списаны денежные средства в размере 157 566,33 руб. в счет оплаты комиссии за Услугу «Автолюбитель», что подтверждается Выпиской по Счету.

21.06.2024г. в адрес Банка ВТБ (ПАО) поступила претензия, содержащая требование об отказе ФИО2 от Карты «Автолюбитель» и требование о возврате денежных средств, удержанных Банком за Услугу «Автолюбитель» в размере 157 566,33 руб. Финансовой организацией претензии присвоен №.

10.07.2024г. банк направил ответ на претензию в адрес ФИО2, в котором отказал в удовлетворении ее претензии.

Вышеуказанные обстоятельства, установленные решением Финансового уполномоченного, лицами, участвующими в деле, не оспариваются, подтверждаются документами, представленными финансовым уполномоченным.

Согласно ч. 1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Судом установлено, что из анализа условий предоставления услуги «Автолюбитель» в части дисконта к процентной ставке по кредиту, которая предусматривает понижение полной стоимости кредита по договору, следует, что данная услуга фактически является внесением изменений в условиях кредитного договора в части изменения процентной ставка, которая подлежит согласованию между кредитором и должником. При этом при изменении условий в отношении процентной ставки по кредитному договору заемщику фактически какая-либо самостоятельная услуга не оказывается, поскольку имеет место изменение условий кредитного договора.

При этом, карта «Автолюбитель» относится к дебетовым картам, основным назначением которой является погашение кредита и приобретается за счет средств кредита.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичная норма закреплена в статьи 32 Закона РФ от 07,02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о ЗПП).

При указанных обстоятельствах, Финансовый уполномоченный верно пришел к выводу о том, что оказание услуги «Автолюбитель» Банком ВТБ (ПАО) является дополнительным действием Банка и является самостоятельной услугой.

Кроме того, Финансовым уполномоченным верно установлено, что в рамках оказания услуги «Автолюбитель» предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания ФИО2, и поскольку по истечении 71 дня с даты заключения договора не были оказаны, потребитель, как заказчик услуг, имел право на односторонний отказ от услуги «Автолюбитель» и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком и за пределами девяностодневного срока.

Также верно установлено, что размер оплаты по спорной услуге установлен в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что фактически ущемляет права должника как потребителя в рамках оказания ему услуг.

Установлено, что плата за услугу «Автолюбитель» по Кредитному договору составляет 157566,33 руб., обслуживание карты «Автолюбитель» составляет 0,147% в месяц от суммы автокредита.

Срок подключения к услуге «Автолюбитель» составляет 1096 дней (с 12.04.2024г. по 12.04.2027г.).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка поступила претензия ФИО2 с требованием о возврате денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) за услугу «Автолюбитель» в размере 157566,33 руб.

Фактическое пользование услугой «Автолюбитель» ФИО2 составляет 71 день за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неиспользованный период составляет 1025 дней (1096 – 71).

Таким образом, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 подлежит возврату часть внесенной платы за оказание ей услуги «Автолюбитель», уплаченной по Кредитному договору, за неиспользованный период в размере 147359,02 руб. (157566,33 руб./1096 дней * 1025 дней).

Оценивая изложенное, суд приходит к выводу о законном принятии решения финансовым уполномоченным в части взыскания с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Автолюбитель» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в размере 147359,02 руб.

При указанных обстоятельствах требования Банка ВТБ (ПАО) не подлежат удовлетворению в полном объеме

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи жалобы в Центральный районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) Ижболдина Т.П.

Подлинник документа находится в Центральном районном суде г. Новокузнецка Кемеровской области в деле № 2-1391/2025