Решение по делу № 2-2681/2022 от 02.11.2022 - о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 02 ноября 2022 г.

Индустриальный районный суд <адрес>

в составе председательствующего Костаревой Л.М.,

при секретаре Устюговой Г.Н.,

с участием представителя истца ФИО1 по ордеру,

представителя АО «СОГАЗ» ФИО2 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по иску ФИО3 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО3 обратился в Индустриальный районный суд <адрес> с иском к Акционерному обществу «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ Кредитный договор № на сумму 1 051 402 рубля, срок кредита 60 месяцев. В тот же день, а именно ДД.ММ.ГГГГ в связи с заключением Кредитного договора № он заключил с акционерным обществом СОГАЗ Договор страхования № FRVTB№. В связи с тем, что условия Кредитного договора Банка ВТБ содержали прямую ссылку на заключение Договора страхования, а именно: Согласно п.4.1. Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 7.9 (семь целых девять десятых), процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Помимо этого, согласно и.23 Индивидуальных условий Кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения Договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования. Таким образом, для получения денежных средств по Кредитному договору № по процентной ставке 7.9 (семь целых девять десятых), он заключил Договор Страхования с АО «СОГАЗ» на сумму 1 051 402 рубля, страховая премия Страховщика по которому составила 151 402 рубля и которая была выплачена ФИО3 в полном объеме при заключении Договора Страхования. Заключение Договора страхования подтверждает Полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № <данные изъяты>-62500181318213 от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес дирекции пo розничному банкострахованию АО «СОГАЗ» направлена претензия о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а именно 135 807 (сто тридцать пять тысяч восемьсот семь) рублей. Расчет: Срок действия Страхового полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1825 дней), Срок с момента заключения Кредитного договора до погашения кредитной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (188 дней), Период существования страхового риска 10.3% от общего срока действия Страхового полиса, следовательно, сумма, подлежащая возврату, составляет 89.7% от суммы страховой премии, то есть 135 807 рублей. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» был направлен ответ на претензию, в котором отказал в расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии, сославшись на то, что при досрочном погашении кредита возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования, не отпала. Согласно справке Банка ВТБ задолженность ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт. Таким образом, связи с прекращением обязательств по Кредитному договору, риск его неисполнения в результате несчастного случая отпал. С учетом нарушения Ответчиком его прав как потребителя, просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей. Ранее он обращался в суд с иском к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. Определением Индустриального районного суда <адрес> от 23.09.2021исковые требования ФИО3 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения в связи с несоблюдением установленного федеральным законом для данной категории дел досудебного порядка урегулирования спора. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» была отправлена досудебная претензия о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, однако в настоящее время ответа до сих пор нет. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» дало ответ на обращение от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с просьбой рассмотреть обращение и принять решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный уведомил ФИО3 о том, что его обращение принято к рассмотрению. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 направлен запрос финансовому уполномоченному о принятом решении. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный направил решение об отказе в удовлетворении требований.

На основании изложенного истец просит:

- расторгнуть Договор страхования и прекратить действие Полиса «Финансовый резерв» (версия 2.0) № <данные изъяты>-62500181318213 от ДД.ММ.ГГГГ;

- возвратить сумму страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 135807 рублей;

- взыскать с АО «СОГАЗ» компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей;

- взыскать с АО «СОГАЗ» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, направил заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие. В дополнительных пояснениях указал, что заключил договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Условия Кредитного договора содержали прямую ссылку на заключение Договора страхования, для получения денежных средств, по процентной ставке 7.9, Договор страхования и Кредитный договор были заключены на одну и ту же сумму и на один тот же срок. Полная стоимость кредита является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа. Полная стоимость кредита – это все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредитозаемщик. Согласно информации о полной стоимости кредита, предоставленного Банком ВТБ ФИО3, в размер полной стоимости кредита включены: погашение основного долга - 1 051 402 руб., уплата процентов по кредиту -224 974, 04 руб. и сумма страховой премии - 25 233,65 руб. В соответствии с выпиской по счету 40№ (Банк ВТБ) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: ДД.ММ.ГГГГ - выдан кредит по договору №, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ - 1 051 402 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв Оптима по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ - 151 402 рублей. Соответственно если страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, то увеличивается также полная стоимость кредита (в денежном выражении). Таким образом, договор страхования напрямую влияет на условия кредита в части его полной стоимости, следовательно, является заключенной в целях обеспечения его исполнения. Помимо этого, согласно п. 7 Полиса «Финансовый резерв» (версия 2,0) № <данные изъяты>-№ от ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю (Выгодоприобретателю) необходимо в сроки, установленные условиями страхования, обратиться в ближайший офис Банка ВТБ (ПАО) и предоставить указанные в Условиях страхования документы. При наличии вопросов, связанных с наступлением события, имеющего признаки страхового случая/предоставляемыми документами, Застрахованное лицо (Выгодоприобретатель) может обратиться в контакт-центр Банка по тел. №. Аналогичные требования содержатся в условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» Вышеизложенное напрямую указывает на то, что Договор страхования с АО «СОГАЗ» № <данные изъяты>-62500181318213 на сумму 1 051 402 рубля от ДД.ММ.ГГГГ заключен в целях обеспечения кредитного обязательства по Кредитному договору с Банком ВТБ № на сумму 1 051 402 рубля от ДД.ММ.ГГГГ. Более того, идентификационные номера договоров практически полностью совпадают. Согласно справке Банка ВТБ задолженность ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт. Из этого следует, что действие договора страхования утратило свою актуальность, так как для ФИО3 риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая. Так как договор страхования № <данные изъяты>-62500181318213 был заключен до вступления в законную силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, к нему применяются правила ст. 958 ГК РФ. По страховке, оформленной до ДД.ММ.ГГГГ при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая отпадает, следовательно, имеются основания вернуть премию при автоматическом прекращении договора страхования. В случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, так как перечень указанных в статье обстоятельств не является исчерпывающим. Эти обстоятельства прекращают договор страхования, но не являются отказом от него (Определение ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55). В данном случае ФИО3 не отказался от исполнения обязательств по договору страхования, а изменились условия, при которых страхование ответственности было для него необходимо вследствие действия кредитного договора. Исполнив обязательства по кредитному договору, для него риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая.

Представитель истца в судебном заседании настаивает на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в исковом заявлении и письменных пояснениях. Просит восстановить пропущенный срок исковой давности, указав в обоснование, что обращение в адрес Финансового уполномоченного направлено ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день принято к рассмотрению, о чем направлено уведомление. ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту и ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом ФИО3 направлен запрос Финансовому уполномоченному о принятом решении в связи с тем, что до запроса решение не направлялось. ДД.ММ.ГГГГ были направлены документы по результатам рассмотрения обращения. В связи с тем, что истец не знал о результатах рассмотрения его обращения до указанной даты, обратился в суд в течение 30 дней с момента получения решения, полагает, что имеются уважительные причины пропуска срока.

Представитель ответчика в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях (114-115, 124-126, 134-138 том 1, 4-5 том 2). Из содержания отзывов следует, что полис Финансовый резерв (версия 2.0) по Программе «Оптима» № <данные изъяты>-№ является добровольным страхованием, самостоятельным видом договора, заключение, действие и прекращение которого не зависит от действия других видов договоров, в том числе кредитного договора: страховая сумма по Договору страхования установлена на дату заключения Договора страхования в размере 1 051 402,00 руб. и не равна 0 (нулю) после погашения кредита, следовательно, на момент погашения кредита Страховщик продолжил нести ответственность по застрахованным рискам в пределах установленной страховой суммы в размере 1 051 402,00 руб.; погашение кредита не исключает и не прекращает возможность наступления застрахованных рисков (смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни), следовательно, не подлежат применению положения пункта 1 статьи 958 ГК РФ; заявление о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита было направлено в адрес АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ – по истечении 14 календарных дней с даты его заключения (период охлаждения), следовательно, не подлежат применению положения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №-У), предусматривающие порядок возврата страховой премии: «Страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.». В соответствии с пунктом 6.5.2 Условий страхования, в случае отказа Страхователя от настоящего Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК не подлежит возврату. Поскольку заявление о расторжении Договора страхования было направлено Страховщику по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, а разделом 6 Условий страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, то Страховщик правомерно руководствовался абз. 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Поскольку договором страхования не предусмотрено иное, возможность наступления страхового случая не утрачена, страховая сумма не равна 0,00 рублей на дату подачи заявления о расторжении договора, следовательно, Истец вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. Поскольку заявление страхователя было рассмотрено страховщиком и законные основания для его удовлетворения отсутствовали, отсутствуют основания для взыскания с АО «СОГАЗ» штрафа, компенсации морального вреда. В случае удовлетворения требований истца, просит суд применить положения ст. 333 ГК РФ. Заявлено ходатайство о применении специального срока исковой давности и оставлении искового заявления без рассмотрения.

Представитель третьего лица Служба Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В письменных объяснениях (возражениях) (л.д.104-105 том 1), просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции Финансового уполномоченного.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (ч. 3 ст. 10 ГК РФ).

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договор.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При этом, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на потребительские нужды, согласно индивидуальным условиям которого сумма кредита составила 1 051 402 руб., срок действия договора - 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), срок возврата кредита – ежемесячно по частям в течение срока действия договора, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) – 21268,36 руб., первый платеж – 21268,36 руб., последний платеж – 21542,80 руб., количество платежей – 60, процентная ставка – 7,9 % годовых, платежи осуществляются 26 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.п.4.1., 4.2., 23 Договора по кредитному Договору предоставляется дисконт к Базовой процентной ставке 12,9% в размере 5% в случае осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления при получении кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка (л.д. 8-12 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования - полис «Финансовый резерв» по программе «Оптима» (полис <данные изъяты>-62500181318213) по страховым рискам: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни». В соответствии с договором страхования размер страховой суммы составляет 1 051 402 руб., страховая премия составила 151 402 руб. Страхователем и застрахованным лицом является ФИО3; выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) (далее - Условия страхования), которые являются неотъемлемой его частью.

Срок действия полиса вступает в силу с момента уплаты страховой премии действует по 24 часа 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия страхования: распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ, дня следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия Полиса с учетом условий, предусмотренных п. 4.3. Условий.

Вышеуказанный договор страхования заключен путем его активации. Активация договора страхования и условий, на основании которых он заключен, произведена путем оплаты страховой премии (л.д. 17-18 том 1).

При подписании полиса истец выразил свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтвердил принятие полиса, а также был ознакомлен с правилами (Приложение №) и условиями страхования (Приложение №).

В соответствии с условиями страхового полиса, его неотъемлемой частью являются Приложение № – Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, размещенные на сайте страховщика, а также Приложение № – Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0).

Согласно п. 6.4.6 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 6.5.1 Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя от отказе от плиса.

Пунктом 6.5.2 Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт (л.д. 67).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО3 обратился в адрес АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора и прекращении действия полиса «Финансовый резерв» № <данные изъяты>-№ от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии по договору пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 135 807 руб. (л.д. 71-72 том 1).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № АО «СОГАЗ» отказано ФИО3 в возврате страховой премии, поскольку возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, не отпала, условиями договора возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрена (л.д. 73-74 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» поступила претензия ФИО3 о расторжении договора страхования № <данные изъяты>-№ от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части суммы страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № отказано ФИО3 в возврате страховой премии (л.д. 92 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ в порядке досудебного урегулирования спора ФИО3 обратился в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № рассмотрено обращение ФИО3, отказано в удовлетворении требований, поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от договора страхования, возможность наступления страхового случая при досрочном погашении задолженности по кредитному договору не отпала. (л.д. 94-98 том 1).

Представителем истца заявлено ходатайство о восстановлении срока исковой давности.

Согласно положениям ч. 1 ст. 23 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 3 ст. 25 Федерального закона N 123-ФЗ в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Согласно абзацу 1 вопроса 3 "Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ, об исключении нерабочих дней.

При обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" 30-дневного срока, а финансовой организации - по истечении установленного частью 1 статьи 26 этого закона 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

В соответствии с частью 1 статьи 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ обращение ФИО3 принято к рассмотрению финансовым уполномоченным, о чем в адрес заявителя направлено уведомление.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении ФИО5 было отказано.

Материалами дела подтверждается, что решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ получено ФИО5 только ДД.ММ.ГГГГ после обращения с финансовому уполномоченному по электронной почте ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 235, 240 том 1) и заказным письмом ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 236 том 1) с запросом о результатах рассмотрения его обращения от ДД.ММ.ГГГГ.

Сведений о получении ФИО5 решения финансового уполномоченного до указанной даты в материалах дела не имеется.

На основании изложенного, с учетом установленных обстоятельств получения ФИО5 решения финансового уполномоченного ДД.ММ.ГГГГ и обращения в суд с иском согласно штампу на конверте ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о наличии оснований для восстановления ФИО5 срока обращения в суд, признав причины его пропуска уважительными.

Разрешая исковые требования, исследовав и оценив в порядке, предусмотренном ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представленные сторонами в обоснование своих доводов и возражений доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных исковых требований, а также из достаточности и взаимной связи всех доказательств в их совокупности, руководствуясь положениями действующего законодательства, конкретные обстоятельства данного дела, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии, в силу следующего.

Из взаимосвязи положений ст. 1, 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик при заключении кредитного договора должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обстоятельствам.

При заключении договора кредитные организация и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления.

Как разъяснено в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела, ФИО3 договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен в форме отдельного договора (страхового полиса) непосредственно со страховщиком – АО «СОГАЗ». Истцом лично подписан полис страхования, что свидетельствует о добровольности принятия заемщиком условий страхования. Факт подписания договора страхования истцом не отрицается. При этом, при подписании договора страхования истец была ознакомлен и согласен с правилами и программой страхования, получил на руки правила, программу страхования и договор страхования, о чем имеется соответствующая отметка на бланке договора страхования. Доказательств иного не представлено. Таким образом, истец письменно согласился с предложенными ответчиком условиями страхования, оплатил страховую премию, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

Положения кредитного договора, заключенного между ФИО3 и ПАО Банк ВТБ, не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования, напротив условиями кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не предусмотрена, страхование является добровольным, его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, т.е. получение кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования.

По своей форме и содержанию договор страхования соответствует требованиям действующего законодательства и содержит все существенные условия. Доказательств того, что предложенные ответчиком условия страхования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются при осуществлении личного страхования, либо содержали положения, которые являлись для страхователя обременительными, материалы дела не содержат.

Во исполнение п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, являющееся обязательным в силу ст. 7 ФЗ от 17.05.2017г. № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», которым установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно Условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (программа «Оптима») установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков (смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма).

В силу пункта 10.1.1 Условий при наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы с учетом условий, предусмотренных пунктом 10.3 настоящих Условий.

При наступлении страхового случая "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения (п. 10.1.3 Условий).

При наступлении страхового случая "травма" страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая N 1 в процентах от страховой суммы, согласно Приложению N 1 к настоящим Условиям страхования (п. 10.1.5 Условий).

B силу пункта 10.3 Условий общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по полису за весь период действия страхования по рискам (по программе «Оптима») не может превышать размера единой страховой суммы, установленной полисом в отношении данных рисков.

В соответствии с пунктом 6.4 Условий страхования полис прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме; прекращения действия полиса по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ; полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пункта 6.5 Условий страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.4.6 настоящих Условий страхования.

При отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от полиса (п. 6.5.1 Условий).

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату (п. 6.5.2 Условий).

Таким образом, возможность возврата страховой премии предусмотрена договором страхования при отказе страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (п. 6.5.1 Условий страхования).

В указанный срок ФИО3 с заявлением об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не обращался, обратился с указанными требованиями в страховую организацию ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами срока, установленного ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из условий страхового полиса и Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий полиса страхования. Досрочное исполнение обязанности по кредитному договору не прекращает действие договора страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку факт досрочного погашения кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страховыми рисками по договору страхования определены: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни». Возможность наступления указанных страховых случаев, в том числе после досрочной выплаты истцом кредита, не исключена. Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку факт досрочного погашения кредита в данном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и осуществление страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец после погашения кредита продолжает быть застрахованным от несчастных случаев и болезней. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в полисе страхования. Согласно полису выгодоприобретателем является истец как страхователь, либо его наследники, Банк выгодоприобретателем не указан.

В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, а связан с личным страхованием истца, действие полиса страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Таким образом, при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется. При таком положении, оснований для возврата истцу части страховой премии у ответчика не имелось.

Доводы истца о том, что заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора, несостоятельны в силу следующего.

Фактическое совпадение сроков действия договора страхования и кредитного договора не означает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, договоры заключены истцом на основании добровольного волеизъявления, истец был вправе отказаться от заключения договоров, согласовать условия договора с другой стороной договора, подтвердил согласие с условиями договора своей подписью.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, которые истец подписал в добровольном порядке, содержат условие, согласно которому размер процентной ставки зависит от заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья (п. 4, 23 кредитного договора). Своей подписью в договоре истец подтвердил, что он ознакомлен с его существенными условиями, предварительно изучил и выразил согласие на заключение договора страхования, ввиду чего, согласно графику платежей, применена пониженная процентная ставка. В случае неприемлемости условий о страховании истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по страхованию.

Учитывая изложенное, правовых оснований для расторжения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и взыскания суммы части страховой премии с ответчика в пользу истца судом не установлено.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей» исходит из следующего.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условие для удовлетворения иска является факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя страховой услуги, в судебном заседании установлен не был, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Индустриальный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.М. Костарева

Мотивированное решение изготовлено 10.11.2022