Решение по делу № 2-8009/2023 от 05.09.2023 - о признании незаконными действий, обязании изменить процентную ставку, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебной неустойки.

УИД № 11RS0001-01-2023-006176-76 Дело № 2-8009/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Тебеньковой Н.В.,

при помощнике судьи Смолевой Ю.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 5 сентября 2023 года гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Газпромбанк» о признании незаконными действий, обязании изменить процентную ставку, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебной неустойки,

установил:

ФИО3 (ныне – Воскресенская) А.М. обратилась в суд с иском к АО «Газпромбанк» о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора №... от ** ** ** в части увеличения процентной ставки, обязании произвести перерасчет платежей по кредиту с момента обращения в адрес кредитного учреждения, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., судебной неустойки в случае неисполнения решения суда в размере 1 000 руб. в день, штрафа.

В обоснование иска указано, что ** ** ** между АО «Газпромбанк» и истцом был заключен договор потребительского кредита №..., по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 2 953 700 руб. Поскольку одним из условий данного кредитного договора было заключение истцом в обязательном порядке договора страхования от несчастных случаев и болезней с АО «СОГАЗ», где страхования премия составила 886 110 руб., истец был вынужден заключить с АО «Согаз» договор страхования от несчастных случаев и болезней. Ввиду отсутствия личного интереса и законных оснований для страхования от несчастных случаев и болезней на предложенных страховщиком условиях, истец отказалась от заключенного с АО «СОГАЗ» договора страхования и уведомила ответчика о том, что ** ** ** ей заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с другой страховой компанией – САО «РЕСО-Гарантия», приложив страховой полис. Ответчик в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту.

В последующем истцом требования иска были уточнены, заявлено о признании незаконными действий АО «Газпромбанк» по повышению процентной ставки с 4,4 % годовых до 24,4% годовых с ** ** ** по потребительскому кредиту в рамках кредитного договора №... от ** ** **, обязании ответчика установить первоначальную процентную ставку по кредиту в размере 4,4 % годовых, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., неустойки, штрафа.

В судебном заседании представитель истца требования иска и доводы в его обоснование поддержал.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

Ответчик явку представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.

Третьи лица в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии пунктом 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу части 11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ** ** ** между истцом и АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита №... на сумму 2 953 700 руб., сроком по ** ** ** с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 4,4 % годовых при условии заключения договора страхования, и 24,4% годовых при отсутствии договора страхования.

Обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки (п. 4.3. договора).

** ** ** между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев или болезней по полису-оферта № №..., согласно которому страховая сумма составила 2 953 700 рублей, страховая премия по полису составила 886 100 руб., сроком до ** ** **.

По договору страховыми случаями являются:

- смерть в результате несчастного случая или болезни;

- утрата трудоспособности с установлением инвалидности I и II группы, в результате несчастного случая или болезни.

В течение 14 дней с момента заключения договора страхования истец обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от страхования, заключенного с АО «СОГАЗ», и о возврате страховой премии, на основании данного заявления договор страхования был расторгнут, а страховая премия возвращена истцу.

** ** ** истец заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней с САО «РЕСО-Гарантия» по полису № №....

По договору страховыми случаями являются:

- смерть в результате несчастного случая и болезни;

- постоянная утрата трудоспособности лицу I и II группы инвалидности, в результате несчастного случая либо по болезни.

Страховая сумма составила в период с ** ** ** по ** ** ** – 3 083 662,8 руб., с ** ** ** по ** ** ** – 2 518 867,6362 руб., с ** ** ** по ** ** ** – 1 929 221,4852руб., с ** ** ** по ** ** ** – 1 313 630,9035 руб., с ** ** ** по ** ** ** – 670 954,3362 руб.

САО «РЕСО-Гарантия» включено в список страховых организаций, соответствующих условиям АО «Газпромбанк» к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц. Данное обстоятельство не оспаривалось ответчиком.

О расторжении договора с АО «СОГАЗ» истец уведомила Банк о расторжении договора с АО «СОГАЗ» в письме от ** ** **.

Письмом от ** ** ** истец направила в адрес отделения АО «Газпромбанк» в г. Сыктывкаре копию заключенного с САО «РЕСО-Гарантия» договора страхования.

На основании ст. 54 ГК РФ место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации на территории Российской Федерации путем указания наименования населенного пункта (муниципального образования). Государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, уполномоченных выступать от имени юридического лица в силу закона, иного правового акта или учредительного документа, если иное не установлено законом о государственной регистрации юридических лиц (п. 2). В едином государственном реестре юридических лиц должен быть указан адрес юридического лица в пределах места нахождения юридического лица. Юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений (статья 165.1), доставленных по адресу, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, а также риск отсутствия по указанному адресу своего органа или представителя. Сообщения, доставленные по адресу, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, считаются полученными юридическим лицом, даже если оно не находится по указанному адресу (п. 3).

В силу п. 2 ст. 55 ГК РФ филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства. Представительства и филиалы должны быть указаны в едином государственном реестре юридических лиц.

Как установлено, отделение банка в г. Сыктывкаре не расположено по месту государственной регистрации ответчика и не обладает статусом филиала или представительства банка, в связи с чем, уведомление ответчика по указанному адресу надлежащим не являлось.

Кроме того, согласно отслеживанию направленного истцом письма, оно не было вручено адресату и было возвращено отправителю.

Таким образом, банк не располагал сведениями о заключении истцом нового договора страхования вплоть до ** ** **, когда истцом повторно был направлен договор страхования, заключенный с САО «РЕСО-Гарантия».

АО «Газпромбанк» направило в адрес истца уведомление, согласно которому в связи с неисполнением обязанности по страхованию, предусмотренной п.4 Кредитного договора, начиная с ** ** ** процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 24,4 % годовых. Также банк направил новый график погашения кредита, содержащий информацию о размере текущей задолженности, о датах и размерах предстоящих платежей по кредитному договору, и сообщил, что обязательства по кредитному договору не обеспечены страхованием от несчастных случае и болезней заемщика.

С учетом того, что истцом надлежащим образом не исполнена установленная п. 9 обязанность по надлежащему уведомлению кредитора о заключении договора страхования, банком правомерно принято решение об изменении процентной ставки по кредиту.

При этом, заключенный с САО «РЕСО-Гарантия» договор страхования сам по себе не отвечает требованиям кредитора в силу следующего.

АО «Газпромбанк» установлен перечень требований Банка к договорам страхования (далее - Требования Банка), самостоятельно заключаемых заемщиками, которые установлены в соответствии с пунктами 10, 11 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ).

Так, в п. 9 кредитного договора установлено, что:

договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора;

В случае оформления Договора личного страхования после заключения Кредитного договора такой Договор личного страхования должен быть предоставлен Кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования;

Договор яичного страхования должен содержать следующие страховые риски:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

- утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;

4. Страховая Сумма по Договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга но Кредиту на дату заключения Кредитного договора.

5. Территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания);

6. Страховая премия по Договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме.

7. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (Двух) рабочих дней с даты, когда ему стало известно о наступлении данного события, письменно уведомить Кредитора:

- о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

- о намерении страхователя отказаться от Договора личного страхования;

- о намерении страхователя внести изменения в догоовор личного страхования.

В представленном Истцом Полисе САО «РЕСО-Гарантия» не соблюдены условия банка относительно установления размера страховой суммы не менее общей суммы основного долга но Кредиту на дату заключения Кредитного договора, поскольку в договоре страхования отсутствует фиксированная страховая сумма на весь период страхования, что может повлечь отсутствие у кредитора возможности покрыть всю задолженность по кредиту за счет страховой суммы при наступлении страхового случая и противоречит требованиям банка.

Кроме того, в представленном Истцом Полисе САО «РЕСО-Гарантия» отсутствует согласие Застрахованного на передачу Банку Страховщиком сведений об отказе от страхования или о наступлении страхового случая.

Отсутствие согласия Застрахованного в договоре страхования с САО «РЕСО-Гарантия» о передаче сведений Банку, препятствует исполнению условий Кредитного договора, в части своевременного получения Банком информации о прекращении в отношении Заемщика договора страхования, что также не соответствует критериям Банка.

При указанных условиях, применение страхового полиса САО «РЕСО-Гарантия», в качестве основания для предоставления сниженной процентной ставки согласно п.4.2. Индивидуальных условий, приведет к неправомерному изменению условий Кредитного договора в одностороннем порядке со стороны Заемщика и нарушению прав кредитора, в части обеспечения исполнения обязательств и как следствие не возможности получения возмещения по страховому случаю (в том числе в случае удовлетворения иска).

Таким образом, Банком правомерно установлена базовая процентная ставка по Кредитному договору, без условия о снижении процентной ставки, в связи с несоблюдением Истцом требований п.9. Индивидуальных условий.

Представленный Истцом Полис САО «РЕСО-Гарантия» ограничивает право Банка в части возможности обращения к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения.

Истец имел возможность отказаться от страхования, заключить договор страхования до или после заключения Кредитного договора, а также выбрать любую страховую компанию, соответствующую требованиям Банка, что свидетельствует о свободе выбора потребителя.

Согласно Определению Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ** ** ** №... по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В Кредитном договоре и Общих условиях предоставления потребительских кредитов отсутствует запрет на возможность страхования в иной страховой компании, соответствующей критериям Банка. Указанные условия не ограничивают свободу выбора и соответствуют требованиям пп.10, 11 ст.7 Закона 353-ФЗ.

Таким образом, Заемщик имел право:

- выбрать любую страховую компанию, соответствующую критериям Банка (в том числе САО «РЕСО-Гарантия»);

- заключить с ней договор страхования до и после даты заключения кредитного договора (что не противоречит положениям Закона 353-ФЗ и позиции ВС РФ, выраженной в "Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021)" от ** ** **), в соответствии с установленными Банком критериями по условиям Кредитного договора.

П. 9. Индивидуальных условий кредитного договора, в соответствии с положениями Закона 353-ФЗ, устанавливает для Заемщика срок в тридцать календарных дней для обеспечения исполнения условий Кредитного договора страхованием.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда Заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, либо не предоставил указанный договор страхования кредитору.

Условия Кредитного договора, в том числе и относительно порядка определения процентной ставки в зависимости от вариативности поведения Истца, были согласованы сторонами при заключении кредитного договора.

Истец не был лишен права при заключении Кредитного договора поставить вопрос об изменении или исключении из Кредитного договора спорного условия об увеличении процентной ставки либо отказаться от заключения Кредитного договора, получить кредит на иных условиях в этом Банке или ином кредитном учреждении

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом при заключении договора страхования, определенных полисом № №... от ** ** ** не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а, следовательно, истцом не исполнена обязанность по страхованию свыше 30 календарных дней, то есть нарушены условия договора, в связи с чем, по мнению суда, действия АО «Газпромбанк», выразившиеся в отказе в принятии у истца предоставленного им страхового полиса по другому договору страхования и в изменении процентной ставки по кредитному договору в силу пункта 4 Индивидуальных условий с увеличением ее до 24,4%, являются правомерными.

На основании изложенного исковые требования истца о признании недействительным повышения АО «Газпромбанк» процентной ставки по договору потребительского кредита до 24,4 % годовых; о возложении обязанности на ответчика вернуть по договору потребительского кредита процентную ставку до размера 4,4% годовых не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав потребителя, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, судебной неустойки также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Газпромбанк» о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредиту, обязании изменить процентную ставку по кредиту, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебной неустойки, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Н.В. Тебенькова