Дело № 2-2556/2023

36RS0005-01-2023-002226-31

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08.09.2023 г. г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Зелениной В.В., при секретаре Флигинских Н.С., с участием истца ФИО2, адвоката Герасимовой Н.А., представителя ответчика ФИО3, рассматривая в предварительном судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании незаконным отказа в страховой выплате, обязании совершить страховую выплату и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее - САО «ВСК») о признании незаконным отказа в страховой выплате, обязании совершить страховую выплату и компенсации морального вреда, указав, что 01.02.2023г. скончался ее муж ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 12.10.2018г. между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней на условиях правил №83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней (в редакции от 01.11.2017 года). Вышеуказанный договор был заключен в связи с заключением кредитного договора <***> от 12.10.2018г. с ПАО «Сбербанк» в г. Воронеж. Кредитный договор заключался на получение целевых кредитных средств в размере 800 000 руб. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В соответствии с условиями кредитного договора денежные средства предоставлялись срок 180 месяцев созаемщикам: ФИО1 и ФИО2 Договор страхования с ответчиком заключался каждый год на протяжении пяти лет. 30.09.2022г. между ФИО1 и ответчиком был заключен договор № 22360IPA9960003864 страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней на условиях правил №83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней (в редакции действующей на дату заключения договора) и был выдан страховой полис № 22360 IPE9960004034 от 22.09.2022г. В соответствии с договором страхования, объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также смертью в результате несчастного случая или болезни. В соответствии с условиями договора, застрахованным являлся ФИО1 Согласно договора страхования, страховая выплата устанавливалась в размере 100% в результате наступления страхового случая, в виде смерти застрахованного, в результате несчастного случая или по иным причинам, чем несчастный случай и составляла 330 000 рублей. Как видно из договора страхования, истица также является выгодоприобретателем 2-ой очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежавшей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди - ПАО «Сбербанк» в случае смерти застрахованного, как его наследник по закону. В связи с чем, истец считает, что после смерти супруга на законных основаниях и в соответствии с договором имеет право требования на страховую выплату денежных средств в размере, указанном в договоре страхования. В феврале 2023г. истец обратилась в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования № 22360IPA9960003864, где выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк». После предоставления всех необходимых документов истцом получен ответ об отказе в признании заявленного события страховым случаем по причине наличия у застрахованного лица заболевания, впервые диагностированного до заключения договора страхования. Согласно правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, дополнительно страховая компания для оценки страхового риска может потребовать отчет о результатах медицинского обследования страхователя, однако ответчиком данное требование ФИО1 при первичном заключении договора не предъявлялось. Смерть застрахованного наступила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серия №, выданным специализированным отделом ЗАГС г. Воронеж Управления ЗАГС Воронежской области от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с актом судебно-медицинского исследования трупа № 461, ФИО1 скончался внезапно от коронарной недостаточности, данный диагноз был поставлен после вскрытия, однако при жизни такой диагноз не выявлялся. В соответствии с МКБ, основной судебно-медицинский диагноз экспертом установлен в виде острой коронарной недостаточности (код I24.8), а также у ФИО1 имелась болезнь сердца гипертензивная (код I11.9). Согласно справке № 580/2 о перечне оказанных медицинских услуг ФИО1 в период с 01.01.2017 года по 01.02.2023 года, в феврале 2017 года был поставлен диагноз гипертензивная [гипертоническая] болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности, код I11.9, однако заболевание, ставшее причиной летального исхода в виде коронарной недостаточности с кодом заболевания I24.8, застрахованному лицу никогда не устанавливался. При первичном заключении договора страхования у застрахованного лица не была диагностирована коронарная недостаточность, в связи с чем, у ФИО1 отсутствовали тяжелые заболевания сердца, поскольку доказательства диагностирования были получены только в результате вскрытия. До обращения истца с заявлением о наступлении страхового случая, действий по установлению действительного состояния здоровья страхователя не предпринималось. Оценить состояние здоровья ФИО1, а тем более говорить об ухудшении его состояния за последние пять лет, не представляется возможным, т.к. последний раз он обращался за медицинской помощью в июне 2022 года с диагнозом R03.0 повышенное кровяное давление при отсутствии диагноза гипертензии. До момента наступления смерти, обращений за медицинской помощью в представленных медицинских документах не зарегистрировано. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние здоровья застрахованного лица, а также достаточность представленных страхователем сведений. Истец считает, что не имеется оснований полагать, что ФИО1 при заключении договора страхования не сообщил в САО «ВСК» сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, либо умышленно умолчал о наличии таких обстоятельств. Истец полагает, что с учетом анализа медицинских документов и условий договора страхования, имеется нарушение ее прав действиями ответчика, что является основанием для удовлетворения требований о признании незаконным отказа САО «ВСК» в выплате страхового возмещения по договору страхования № 22360IPA9960003864 от 22.09.2022г., в связи с наступлением страхового случая и обязании САО «ВСК» произвести выплату страхового возмещения в размере 330 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» в размере 256 423,41 рублей (остаток основного долга по кредитному договору на 01.02.2023 года) и разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате ПАО «Сбербанк» в пользу истицы в размере 73 576,59 рублей ( 330 000-256 423,41=73 576,59). Поскольку имеется нарушение прав истца, как потребителя, со стороны ответчика, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда в сумме 20 000 рублей. Виду того, что истец не обладает необходимыми юридическими знаниями и опытом, она была вынуждена прибегнуть к услугам адвоката для составления искового заявления. Между истцом и адвокатом Герасимовой Н.А. было заключено соглашение от 25.05.2023г. об оказании юридической помощи на составление искового заявления на сумму 7 000 рублей. Во исполнение своих обязанностей по договору адвокатом Герасимовой Н.А. были выполнены следующие действия: с 25.05.2023 года по 02.06.2023 года — подготовка и подача искового заявления. Доказательством несения судебных расходов, связанных с оплатой юридических услуг на сумму 7 000 руб., являются: договор об оказании юридической помощи, квитанции к приходному кассовому ордеру на сумму 7 000 руб. 00 коп.

В связи с изложенным, истец просит: признать смерть ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения страховым случаем по договору страхования № 22360IPA9960003864 от 22.09.2022 года. Признать незаконными действия Страхового акционерного общества "ВСК" выразившееся в уклонении от осуществления страховой выплаты по договору страхования № 22360IPA9960003864 от 22.09.2022 года, в связи с наступлением страхового случая - смерти. Обязать Страховое акционерное общество "ВСК" осуществить страховую выплату по договору страхования № 22360IPA9960003864 от 22.09.2022 года, в связи с наступлением страхового случая - смерти в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк» в размере 256 423,41 рублей. Обязать Страховое акционерное общество "ВСК" осуществить страховую выплату по договору страхования № 22360IPA9960003864 от 22.09.2022 года, в связи с наступлением страхового случая - смерти в пользу выгодоприобретателя2-ФИО2 в размере 73 576,59 рублей. Взыскать с Страхового акционерного общества "ВСК" в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей.

В судебном заседании представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности ФИО3 заявила ходатайство об оставлении иска без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден обязательный досудебный порядок.

Истец ФИО2, ее представитель по ордеру адвокат Герасимова Н.А. в судебном заседании полагались на усмотрение суда, при этом не оспаривали, что к финансовому уполномоченному истец не обращалась.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося третьего лица.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно абз. 2 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 2 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон о финансовом уполномоченном) под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В случае перехода к иному лицу права требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации у указанного лица также возникают обязанности, предусмотренные указанным законом.

Таким образом, истец отвечает признакам потребителя и в своих действиях обязан руководствоваться положениями Закона о финансовом уполномоченном

В соответствии со ст. 15 Закона о финансовом уполномоченном финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона о финансовом уполномоченном до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Согласно положений ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; прекращения рассмотрения обращении финансовым уполномоченным в соответствии со ст. 27 Закона о финансовом уполномоченном; несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

С финансовым уполномоченным, в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование) (п.1 ч.1 ст.28 Закона о финансовом уполномоченном).

САО «ВСК» включено в реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным, в том числе в отношении услуг страхования от несчастных случаев и болезней.

Учитывая, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих об обращении к финансовому уполномоченному с целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора либо о наличии исключений, предусмотренных п. 1 ч. 1 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном, суд считает необходимым оставить исковые требования ФИО2 без рассмотрения.

Руководствуясь ст.ст. 222-225 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании незаконным отказа в страховой выплате, обязании совершить страховую выплату и компенсации морального вреда - оставить без рассмотрения.

На определение может быть подана частная жалоба в Воронежский областной суд через Советский районный суд г.Воронежа в течение 15 дней.

Судья В.В. Зеленина