Решение по делу № 2-576/2023 от 22.12.2023

Дело № 2-576/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бутурлиновка 22 декабря 2023 года

Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе председательствующего - судьи Науменко В.А.,

при секретаре Соловых Л.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору наследодателя,

Установил :

22 ноября 2022 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 333750 рублей на срок 60 месяцев под 19% годовых.

Кредитный договор заключен в электронном виде, подписан простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО6 умер, в связи с чем с 20 февраля 2023 года кредит не погашается, проценты не уплачиваются, по состоянию на 22 сентября 2023 года задолженность по основному долгу и процентам рассчитана истцом в сумме 371070 рублей 15 копеек, в том числе просроченный основной долг – 328803 рубля 46 копеек, просроченные проценты – 42266 рублей 69 копеек.

Наследство после смерти ФИО6 приняла его супруга, ФИО1

Истец обратился в суд с иском к ответчику, просил взыскать задолженность по кредитному договору № 745291от 22 ноября 2022 года за период с 20 февраля 2023 года по 22 сентября 2023 года в указанных суммах и расторгнуть указанный кредитный договор, а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12910 рублей 70 копеек.

Представитель истца, ПАО Сбербанк, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила суд отказать в удовлетворении иска в части взыскания задолженности, пояснив, что ее супруг при заключении кредитного договора был включен в программу страховой защиты заемщиков, она полагает, что его смерть является страховым случаем, он умер от сердечной недостаточности, более пяти являлся инвалидом 2 группы в связи с заболеванием сердца. После его смерти она обратилась в офис Сбербанка с заявлением о наступлении страхового случая, однако до настоящего времени страховая выплата не осуществлена, поэтому она полагает, что удовлетворение требований банка о выплате долга по кредиту может быть осуществлено только за счет страховой компании.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд копии материалов страхового дела умершего ФИО6, в соответствии с которыми по результатам рассмотрения заявления ФИО1 о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, поступивших документов в отношении умершего ФИО6, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие указанных лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав объяснение ответчика, исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заключение кредитного договора <***> от 22 ноября 2022 года в электронном виде между Банком и ФИО2 подтверждается копиями анкеты должника по кредитному договору, заявления на банковское обслуживание, индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления-анкеты на получение потребительского кредита, общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, с которыми заемщик был ознакомлен и подписал их простой электронной подписью, а также реестром СМС-сообщений от 22 ноября 2022 года, протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн, форма договора соблюдена.

Факт заключение кредитного договора и его условия ответчиком не оспариваются.

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита <***> от 22 ноября 2022 года ПАО «Сбербанк России» предоставил ФИО6 кредит в сумме 333750 рублей со сроком кредитования 60 месяцев с даты предоставления кредита. Сумма процентов за пользование кредитом установлена договором в размере 19 % годовых. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов сторонами предусмотрена также неустойка в размере 20% годовых, начисляемая за каждый день просрочки.

Справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, выпиской из лицевого счета ФИО6 подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО6 умер в <адрес>, что подтверждается копией свидетельства о смерти III-СИ № от 15 февраля 2023 года, выданного территориальным отделом ЗАГС Бутурлиновского района управления ЗАГС Воронежской области.

Из представленной выписки о движении денежных средств, расчета задолженности следует, что после смерти заемщика ФИО6 кредит не погашается, проценты не выплачиваются, общая задолженность по кредитному договору по состоянию на 22.09.2023 составляет 371070 рублей 15 копеек, из них просроченные проценты – 40266 рублей 69 копеек, просроченный основной долг – 383980 рублей 85 копеек.

Проверив указанный расчет задолженности по состоянию на указанную в нем дату, суд признает его верным, соответствующим установленным условиям договора и представленным доказательствам.

Материалами дела подтверждается, что после смерти ФИО6 наследство приняла его супруга, ФИО1, которой 10 августа 2023 года выданы свидетельства о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, на земельный участок с кадастровым номером № и жилой дом с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, р.<адрес>, а также о праве на наследство по закону на ? долю в праве общей долевой собственности на вышеуказанные земельный участок и жилой дом, 3/863 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № (единое пользование), местоположение: <адрес>, на денежные средства, находящиеся на счетах, хранящихся в ПАО Сбербанк России.

Из ст. 1110 ГК РФ следует, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу п.2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с п.4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из п.п.1, 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Кроме этого, в силу разъяснений, данных в п.п. 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Таким образом, в связи с переходом к наследнику имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у него возникла обязанность по уплате задолженности.

Доказательств в подтверждение недостаточности стоимости наследственного имущества для покрытия долгов наследодателя ответчиком не представлено. ФИО1 показала, что стоимость наследственного имущества на день открытия наследства превышает размер долга по кредитному договору, других долгов нет.

К соответствии с копией требования ПАО Сбербанк 22 августа 2023 года обращался к ФИО1 с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, указав что по состоянию на 20 августа 2023 года общая сумма задолженности составила 365079 рублей 62 копейки, которую предлагалось досрочно возвратить в срок не позднее 21 сентября 2023 года.

На момент смерти заемщик ФИО6 был застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО «Сбербанк страхование жизни».

Согласно копии информационного письма ПАО Сбербанк, направленного в адрес ФИО1, ей предлагалось предоставить в ближайшее отделение ПАО Сбербанк медицинские документы, необходимые страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для принятия решения о признании заявленного события по факту смерти ФИО6 страховым случаем и о страховой выплате.

В соответствии с сообщением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 28 апреля 2023 года, направленным наследникам ФИО6, до настоящего времени запрошенные медицинские документы, содержащие информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествующие дате заключения договора, в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступали, в связи с чем до предоставления медицинских документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

Согласно заявлению ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 23 августа 2023 года банк просил страховую компанию самостоятельно запросить сведения и документы о причине смерти, необходимые для рассмотрения страхового события, последующего принятия решения о признании события страховым случаем и осуществления выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю.

Как предусмотрено п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с копией заявления ФИО6 на участие в программе страхования «Защита жизни заемщика» срок страхования был определен в 60 месяцев, страховая сумма по рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - 333750 рублей, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти его наследники.

Согласно копии ключевого информационного документа, подготовленного на основании Правил страхования №, к числу исключений из страхового покрытия относится смерть застрахованного, наступившая в результате ранее диагностированной у застрахованного лица до даты внесения платы за участие в программе страхования ишемической болезни сердца (инфаркт миокарда, стенокардия).

Как следует из представленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» материалов страхового дела, по результатам рассмотрения заявления ФИО1 о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, поступивших документов в отношении умершего ФИО6, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. Мотивированные запросы медицинских документов страховая компания неоднократно направляла БУЗ ВО «Бутурлиновская РБ». В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым. Мотивированные запросы страховая компания неоднократно направляла БУЗ ВО «Бутурлиновская РБ».

В соответствии с п. 3.7 Условий участия в Программе № 1 «Защита жизни заемщика», в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, по страховым рискам, указанным в настоящих Условиях, Клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк документы, в том числе официальный документ, содержащий причину смерти, медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения.

Как следует из сообщения БУЗ ВО «Бутурлиновская РБ» от 29 ноября 2023 года, медицинскую справку о смерти № выдало БУЗ ВО «Воронежское областное бюро СМЭ», в связи с чем ФИО6 вскрывался в другой МО, справку о смерти, акт судебно-медицинского обследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет предоставить не представляется возможным, так как амбулаторная карта ФИО6 утеряна.

В соответствии с ответом БУЗ ВО «Воронежское областное СМЭ» от 08 декабря 2023 года на судебный запрос предоставить экспертную документацию и медицинское свидетельство о смерти в отношении умершего ФИО6 не представляется возможным, поскольку по результатам проведенного исследования составленный акт судебно-медицинского исследования передан в следственный отдел СУ СК <адрес>, медицинское свидетельство о смерти выдано родственнику (сыну) ФИО6 для дальнейшей регистрации смерти в органах ЗАГС.

Согласно копии медицинского свидетельства о смерти 20 № от 09 февраля 2023 года, представленной территориальным отделом ЗАГС Бутурлиновского района, причинами смерти ФИО6 указаны: недостаточность сердечная левожелудочковая, кардиосклероз постинфарктный, атеросклероз аорты.

Изучив приведенные доказательства в полном объеме, суд приходит к выводу о том, что наличие оснований для отказа в иске ответчиком не подтверждено, поскольку в настоящем случае из договорных отношений сторон не следует непосредственная обязанность страховщика при наступлении страхового случая возместить банку задолженность по кредиту, выгодоприобретателем является наследник застрахованного лица, который не лишен права на получение страховой выплаты при подтверждении факта наступления страхового случая. Соответствующее право, в том числе на обращение с самостоятельными требованиями к страховщику, ответчику разъяснено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд присуждает истцу возместить с ответчика судебные расходы в полном размере.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 12910 рублей 70 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 02 октября 22023 года. Размер уплаченной государственной пошлины соответствует требованиям ст.ст. 333.19, 333.20 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 22 ноября 2022 года, заключенному с ФИО2, умершим ДД.ММ.ГГГГ, за период с 20.02.2023 по 22.09.2023 в размере 371070 (триста семьдесят одна тысяча семьдесят) рублей 15 копеек, в том числе просроченные проценты – 42266 рублей 69 копеек, просроченный основной долг -328803 рубля 46 копеек.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 22.11.2022.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы в сумме 12910 (двенадцать тысяч девятьсот десять) рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Бутурлиновский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 09 января 2024 года.

Председательствующий В.А. Науменко